¿Cuántos puntajes de crédito tengo?
Mucha gente habla de puntajes de crédito como si solo tuviera uno, pero la verdad es un poco más complicada. En realidad, puede tener cientos de partituras. Este es el por qué.
1. Múltiples informes de crédito significan múltiples puntajes de crédito.
Sus puntajes crediticios se calculan utilizando información de sus informes crediticios , que puede obtener de las tres agencias de crédito principales: Equifax, Experian y TransUnion.
Debido a que cada oficina puede tener información diferente sobre usted, sus puntajes de cada oficina pueden diferir. Estas discrepancias existen porque algunos prestamistas no informan a las tres agencias y es posible que las agencias no actualicen sus informes al mismo tiempo.
2. Hay dos modelos principales de calificación crediticia que se utilizan para calcular las calificaciones crediticias.
Las agencias utilizan modelos de calificación crediticia para convertir su informe crediticio en una calificación de tres dígitos que indique su solvencia.
Actualmente, las tres principales agencias de crédito utilizan dos modelos principales: FICO y VantageScore . Esto significa que puede tener puntajes VantageScore y puntajes FICO de cada oficina, y los prestamistas pueden elegir qué modelo les gustaría usar. Actualmente, la mayoría de los prestamistas, alrededor del 90 por ciento, usan puntajes FICO, mientras que aproximadamente el 10 por ciento usa VantageScore.
Y estos modelos son solo los más populares en uso. Existen otros modelos que utilizan los prestamistas, incluidos los que ellos mismos han creado.
3. Cada modelo de puntuación puede tener múltiples variaciones.
Hay algunas razones principales por las que los modelos VantageScore y FICO tienen muchas variaciones:
- Los modelos se han actualizado a lo largo de los años. Tanto FICO como VantageScore han lanzado versiones actualizadas de sus modelos a lo largo del tiempo. FICO, por ejemplo, ha publicado nueve actualizaciones de su modelo de puntuación básico, mientras que VantageScore tiene tres. Muchos prestamistas todavía utilizan las versiones anteriores de estos modelos.
- Cada modelo tiene versiones adaptadas a propósitos específicos. Además de proporcionar modelos de puntuación genéricos, tanto VantageScore como FICO proporcionan modelos especializados que evalúan el riesgo de otorgar hipotecas, préstamos para automóviles, tarjetas bancarias y préstamos a plazos.
Estas variaciones en los modelos de calificación significan que, por ejemplo, si solicitara una hipoteca con dos prestamistas diferentes, cada prestamista podría recibir una calificación diferente al decidir si debe aprobarlo.
Y ambos puntajes pueden, a su vez, ser diferentes de los puntajes que usan para determinar si usted es digno de un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito.
4. Los prestamistas suelen calcular sus propios puntajes.
FICO y VantageScore también brindan sus modelos de calificación a los prestamistas, quienes frecuentemente modifican los algoritmos para satisfacer sus propias necesidades. Entonces, además de las docenas de puntajes calculados por las agencias de crédito, muchos prestamistas tienen sus propios métodos de puntaje individuales.
¿Necesito seguir todas mis puntuaciones?
Si bien es posible que sienta que necesita seguir todos sus puntajes para mantener sus finanzas bajo control, es posible que no sea posible controlar todos ellos, ya que la mayoría, incluidos los modelos personalizados, solo se brindan a los prestamistas.
En su lugar, intente seguir al menos uno o dos de los puntajes puestos a disposición de los consumidores y tome nota de los cambios importantes que observe. Debido a que sus puntuaciones se derivan principalmente de la misma información, un cambio en una puntuación a menudo indica un cambio en las demás.
Conclusión
Aunque algunas personas crean que solo tienes una puntuación, puedes tener docenas, ¡o más! Pero no dejes que ese hecho te preocupe demasiado. No sería práctico realizar un seguimiento de cada puntaje que tiene, así que considere seguir al menos uno o dos.
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