¿Cuántos burós de crédito hay?
Hacer un seguimiento de los informes de sus consumidores no significa simplemente mantenerse al día con las tres principales oficinas de crédito al consumidor.
Es fácil asumir que solo hay tres oficinas de crédito al consumidor: Equifax, Experian y TransUnion. Siempre que observe sus puntajes crediticios, estos tres actores principales pueden parecer los únicos que se mencionan o importan.
Pero lo crea o no, hay otras compañías menores de informes de consumidores de las que quizás nunca haya oído hablar antes. Y estas oficinas más pequeñas, como Clarity Services, ChexSystems y MicroBilt / PRBC, también proporcionan informes que los prestamistas pueden utilizar para ayudar a tomar decisiones.
Saber que estas empresas existen es la mitad de la batalla. Siga leyendo para obtener más información sobre por qué es importante conocer las empresas de informes del consumidor y qué puede hacer con su nuevo conocimiento.
Las tres principales oficinas de crédito al consumo: Equifax, Experian y TransUnion
La mayoría de la gente conoce las tres principales oficinas de crédito al consumo . Estas empresas recopilan información sobre el historial crediticio de una persona y compilan informes que los prestamistas pueden utilizar para tomar decisiones crediticias.
Los datos típicos que se encuentran en los informes de crédito incluyen su información personal y financiera, como la información de identificación de una persona, la dirección, las cuentas de crédito, el historial de pagos, los saldos de las cuentas, las consultas de crédito, las cuentas de cobro y los registros públicos, como las quiebras y los juicios civiles.
HECHOS RÁPIDOS
¿Por qué no son todos mis informes de crédito iguales?
Sería más fácil realizar un seguimiento de los informes de crédito y las puntuaciones de crédito si todos fueran exactamente iguales, pero ese no es el caso. Existen algunas razones por las que sus informes de crédito son diferentes, una de ellas es que cada agencia de crédito solo tiene la información que se le envía, lo que significa que las agencias pueden tener información diferente.
No todos los prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito al consumidor. Si un prestamista solo envía información a Experian y TransUnion y no envía esa información a Equifax, Equifax no tiene forma de saber acerca de su cuenta con ese prestamista.
Por eso es importante verificar sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito para detectar errores, no solo uno o dos. La información en su informe crediticio de TransUnion® puede ser correcta, pero si uno de sus prestamistas reportó información incorrecta a Equifax, es posible que usted nunca sepa sobre el error a menos que revise su informe crediticio de Equifax®.
Puede obtener una copia de sus informes crediticios de Equifax® y TransUnion® registrándose para obtener una cuenta Credit Karma gratuita.
¿Cuáles son las otras empresas de informes de consumidores?
Si bien las tres principales agencias de informes de crédito al consumidor son las que reciben la mayor atención, es posible que de vez en cuando también se utilicen compañías más pequeñas de informes del consumidor, según su prestamista y su situación. Según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, hay otras empresas de informes del consumidor que ofrecen informes complementarios o alternativos. Algunos de los otros jugadores incluyen ...
- CoreLogic Credco
- SageStream (subsidiaria de ID Analytics LLC)
- Innovis
- Soluciones de riesgo LexisNexis
- MicroBilt / PRBC
Algunas de estas empresas de informes del consumidor se especializan en datos particulares, mientras que otras simplemente brindan una fuente adicional de información para los prestamistas. LexisNexis Risk Solutions, por ejemplo, recopila información de registros públicos y otras fuentes de datos patentadas, como información de licencias profesionales y datos de transacciones inmobiliarias.
Según la CFPB, en 2012 había alrededor de 400 empresas de informes de consumidores en los Estados Unidos. Además de las firmas de informes más grandes, hay una variedad de otras agencias que informan sobre productos y servicios financieros alternativos, incluidas cuentas corrientes y préstamos de día de pago.
¿Por qué hay tantas empresas de informes de consumidores?
El crédito es un gran negocio en los Estados Unidos. Si se detiene y piensa por un minuto en todos los productos financieros que ha solicitado a lo largo de los años (un préstamo para estudiantes, préstamo para automóvil, hipoteca, tarjeta de crédito, alquiler de apartamento, etc.), es fácil ver con qué frecuencia los prestamistas necesitan información sobre personas.
Si bien las tres principales agencias de informes crediticios suelen centrarse en recopilar los mismos tipos de información, algunas de las empresas de informes de consumidores más pequeñas se centran en recopilar información especializada. Por ejemplo, MicroBilt / PRBC ofrece servicios para ayudar a proporcionar información crediticia sobre prestatarios con poca o ninguna actividad crediticia típica, a menudo llamado archivo delgado .
Es posible que desee verificar su crédito con una agencia específica
En algunos casos, tiene sentido obtener sus informes de crédito o puntajes de una agencia específica antes de solicitar un crédito. Si puede hablar con el prestamista y averiguar qué agencias de crédito utiliza cuando revisa su solicitud, tiene sentido obtener sus informes crediticios para verificar si hay errores antes de solicitar un préstamo con ese prestamista.
Además, si puede ver los mismos puntajes e informes que utilizará su prestamista, es posible que pueda hacerse una idea de sus posibilidades de aprobación según los requisitos crediticios específicos de ese prestamista.
HECHOS RÁPIDOS
¿Por qué no todos mis puntajes crediticios son iguales?
Sus puntajes crediticios pueden ser diferentes por varias razones . Una de las razones es que existen muchos modelos diferentes de calificación crediticia que se utilizan para diferentes propósitos. Cada modelo de calificación crediticia puede usar la información de sus informes crediticios de manera diferente, obteniendo una calificación diferente. Y algunos puntajes están orientados al tipo de producto de crédito que solicita. Por ejemplo, existen puntajes crediticios específicos que se utilizan para determinar el riesgo de los préstamos para automóviles y otros para determinar el riesgo de las tarjetas de crédito.
E incluso si una agencia de crédito usa el mismo modelo de calificación crediticia, puede terminar con diferentes calificaciones crediticias porque las calificaciones se calculan utilizando información de diferentes informes crediticios. Algunos prestamistas informan a las tres principales agencias de crédito, pero otros informan solo a una o dos. Por lo tanto, sus informes de crédito pueden contener información diferente, lo que puede hacer que tenga puntajes diferentes.
Cómo obtener sus informes de consumidores de empresas de informes de consumidores
Según la CFPB, las empresas de informes de los consumidores deben proporcionar una copia de su informe por una tarifa razonable si lo solicita (no más de $ 12 para 2018). Y cada una de las tres principales oficinas de crédito al consumidor debe proporcionarle un informe gratuito cuando lo solicite una vez cada 12 meses. Para obtener su informe de una empresa de informes de consumidores, comuníquese con la empresa y pregunte cómo obtener un informe gratuito o cómo comprarlo.
También tiene derecho a una copia gratuita de su informe si se toma una acción adversa en su contra con base en la información contenida en ese informe. Una vez que descubra que se ha tomado una acción adversa, como la denegación de un préstamo, debe recibir un aviso de acción adversa que le indique el motivo de la denegación, qué compañía informante se utilizó y cómo solicitar su informe gratuito de esa compañía.
Cómo obtener su puntaje de crédito de las agencias de crédito
Puede obtener sus puntajes de crédito VantageScore® de Equifax y TransUnion de forma gratuita a través de su cuenta Credit Karma, pero ¿qué sucede si desea un puntaje de crédito diferente? Las tres principales agencias de crédito al consumidor ofrecen acceso a sus puntajes crediticios por una tarifa. Las empresas de modelos de calificación crediticia, como FICO, también ofrecen acceso a sus calificaciones crediticias por una tarifa.
También puede acceder a sus puntajes de crédito de forma gratuita desde muchos de los principales bancos o emisores de crédito. Discover, Capital One, Chase y Citi ofrecen puntajes de crédito gratis si se inscribe en sus programas de puntaje de crédito.
Consulte con la empresa del modelo de calificación crediticia si está interesado en recibir una calificación crediticia en particular, como un FICO® Score 8 o VantageScore® 4.0.
Puntajes FICO® versus puntajes crediticios: ¿Cuál es la diferencia?
Conclusión
Ahora que sabe que hay más empresas que informan sobre información al consumidor que solo las tres principales agencias de informes crediticios, es hora de decidir qué hacer con sus nuevos conocimientos.
Si ya tiene un historial crediticio establecido y puntajes crediticios decentes, es probable que no tenga que preocuparse demasiado. Pero hay varias empresas más pequeñas de informes de consumidores a las que los prestamistas pueden acudir al tomar decisiones, por lo que puede valer la pena que se dé cuenta.
Deja una respuesta