¿Cuánto tiempo permanecen los registros públicos en su informe crediticio?
Los registros públicos podrían afectar su crédito durante la mayor parte de una década.
Incluso si devuelve el dinero que debe, los registros públicos con información negativa generalmente permanecen en sus informes de crédito durante siete a 10 años.
Los registros públicos con información adversa pueden incluso ocasionalmente terminar en sus informes de crédito por error. Según un estudio de 2012 de la Comisión Federal de Comercio, uno de cada cinco consumidores tuvo un error en al menos uno de sus tres informes de crédito que fue corregido por una agencia de informes de crédito después de que se impugnó.
La buena noticia es que, en algunos casos, puede calificar para el alivio.
Experian®, Equifax® y TransUnion® han comenzado a eliminar registros públicos no verificables de aproximadamente 12 millones de informes crediticios.
Las tres principales agencias de crédito al consumidor adoptaron recientemente estándares de datos de registros públicos más estrictos para los informes crediticios del consumidor, requiriendo que los embargos fiscales y juicios civiles incluyan su nombre, dirección y número de Seguro Social o fecha de nacimiento.
Millones de registros públicos antiguos no contienen toda esta información, por lo que las agencias de informes crediticios los están eliminando de los informes crediticios del consumidor.
También están eliminando las cuentas de cobranza médica que han sido o están siendo pagadas por el seguro.
Si detecta un error o un registro público no verificable que no pertenece a su informe de crédito, Credit Karma puede ayudarlo a disputarlo. Y si todo lo demás falla , podemos mostrarle formas en las que puede reconstruir su crédito .
Solo recuerda, no estás solo. Estamos aquí para ayudar.
¿Qué es un registro público?
Los registros públicos provienen de documentos gubernamentales. Un registro público con información adversa podría indicar que dejó de pagar su deuda, lo que podría arruinar su crédito.
Es posible que observe un "registro público" en sus informes de crédito después de los siguientes eventos:
- Te declaras en quiebra
- Pierde su casa por ejecución hipotecaria
- No pagas tus impuestos
- Usted es demandado y, como resultado, tiene una deuda con la corte
Echemos un vistazo más de cerca a los diferentes tipos de registros públicos.
1. Bancarrota
Puede declararse en quiebra si necesita alivio de una deuda creciente.
La bancarrota del Capítulo 7 no requiere que pague un centavo, pero podría afectar sus informes crediticios durante 10 años.
Si atraviesa la bancarrota del Capítulo 13, debe devolver al menos una parte del dinero que pidió prestado. Este tipo de quiebra se quedará en sus informes crediticios por solo siete años, porque usted cumplió con parte de su deuda.
2. Juicio hipotecario
Comprar una casa puede ser el sueño americano, pero asegúrese de poder pagarlo.
Las ejecuciones hipotecarias pueden afectar su crédito. Según Experian, “los prestamistas suelen considerar una ejecución hipotecaria en su informe crediticio como algo muy negativo. Puede que no sea tan malo como una quiebra, pero no pagar su hipoteca y perder su casa está muy cerca ”.
Puede aparecer en sus informes de crédito por hasta siete años.
3. Impuestos
¿Descuidó u olvidó pagar al tío Sam?
Desafortunadamente, el tío Sam nunca olvida quién le debe dinero. Un gravamen de impuestos no pagado puede permanecer en su informe de crédito de TransUnion "indefinidamente", mientras que podría permanecer en sus informes de Experian y Equifax durante 15 años.
Un gravamen fiscal pagado , por otro lado, debe eliminarse de su archivo de crédito dentro de los siete años posteriores a la fecha en que se pagó, según las tres agencias de informes crediticios.
Cruza tus dedos. Las agencias de crédito están eliminando aproximadamente la mitad de los gravámenes fiscales que informaron anteriormente, porque el gobierno no siguió los nuevos y más estrictos criterios para que esos gravámenes fiscales aparezcan en los informes de crédito al consumidor relevantes.
4. Demandas
Históricamente, si pierde una demanda en el tribunal y, como resultado, tiene una deuda, la sentencia civil se reflejaba en sus informes crediticios durante los siguientes siete años.
Pero en el futuro, los informes de crédito solo incluirán registros judiciales que indiquen que perdió una demanda y se emitió un juicio civil en su contra, si esos registros contienen su nombre, dirección y número de Seguro Social o fecha de nacimiento.
¿Qué registros públicos no aparecerán en mis informes crediticios?
Los registros públicos antiguos eventualmente deberían desaparecer de sus informes crediticios.
Las agencias de crédito también ya no informan multas de tráfico y membresías no pagadas a gimnasios. Entonces, si encuentra uno en sus informes de crédito, puede ser un error que podemos ayudarlo a disputar.
Entonces, ¿cómo me deshago de los registros públicos negativos?
Desafortunadamente, no es tan fácil.
Las tres principales agencias de crédito no aceptarán ciertos registros públicos de fuentes deficientes, y están eliminando proactivamente algunos gravámenes fiscales y juicios civiles si no pueden verificar quién es responsable del pago, junto con algunas deudas médicas recientes.
Pero no existe ningún recurso legal para eliminar otros registros públicos precisos de sus informes crediticios.
Si detecta un error en su informe crediticio de TransUnion®, la herramienta Direct Dispute ™ de Credit Karma puede ayudarlo a desafiarlo. Desde 2015, hemos ayudado a los miembros a eliminar más de $ 7,9 mil millones en deudas erróneas.
También puede disputar errores en sus informes crediticios de Experian® y Equifax® directamente a través de sus sitios web.
Conclusión
Las tres principales agencias de crédito al consumidor están tomando medidas para eliminar errores en sus informes crediticios, pero eso no significa que se eliminará un registro público negativo de sus informes.
Puede pasar un tiempo antes de que esos registros públicos desaparezcan de sus informes crediticios, por lo que, mientras tanto, puede concentrarse en reconstruir su crédito . Empiece por hacer pagos a tiempo y mantener saldos bajos. Si puede, pague el saldo de su tarjeta de crédito en su totalidad ya tiempo cada mes.
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