¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en sus informes de crédito?
Si no ha pagado una factura médica o de tarjeta de crédito, es posible que aparezca una cuenta de cobro en sus informes de crédito.
Esto suele ocurrir cuando la empresa original adeuda cancela su deuda como pérdida y la vende a una agencia de cobranza de deudas. En términos generales, las empresas solo venden sus deudas después de que usted incurra en mora grave en un pago. Esto se conoce como “cancelación” y generalmente ocurre después de 90 a 180 días de falta de pago.
Si aparece una cuenta de cobranza en sus informes de crédito, lo último que debe hacer es ignorarla. Los cobros pueden tener un impacto negativo significativo en su crédito, por lo que es importante saber cómo manejarlos.
¿Cuánto tiempo permanecen los cobros en sus informes de crédito?
La respuesta corta: las cuentas en cobranza generalmente permanecen en sus informes de crédito durante siete años, más 180 días desde que la cuenta se atrasa por primera vez.
La respuesta larga: una vez que el acreedor original determina que su deuda está en mora y la vende a una agencia de cobranza, la cuenta de cobranza se puede reportar como una cuenta separada en sus informes de crédito.
Suponiendo que la información de la colección sea precisa, la cuenta de la colección puede permanecer en sus informes hasta siete años más 180 días a partir de la fecha en que la cuenta se atrasa por primera vez.
¿Confuso? Veamos un ejemplo:
- Su cuenta se retrasa el 1 de enero de 2018.
- Después de 180 días de impago, su acreedor lo cancela el 30 de junio de 2018.
- La fecha original de morosidad es el 1 de enero de 2018, pero la cuenta apareció en sus informes crediticios 180 días después de esa fecha. Por lo tanto, la cuenta debería desaparecer de sus informes crediticios antes del 30 de junio de 2025.
¿Los diferentes tipos de deudas, como las cobranzas médicas, se tratan de manera diferente?
Las deudas que ingresan en cobranza generalmente se tratan de la misma manera y se rigen por las mismas reglas. En la mayoría de los casos, todos tardarán hasta siete años en desaparecer de sus informes crediticios.
Sin embargo, las colecciones médicas tienen algunas peculiaridades en cuanto a cómo se informan. Como parte del Plan Nacional de Asistencia al Consumidor , las deudas médicas no se informarán hasta después de un período de espera de 180 días para permitir que se apliquen los pagos del seguro. Las agencias de informes crediticios también deben eliminar los cobros médicos reportados anteriormente que hayan sido o estén siendo pagados por el seguro.
Los cobros médicos también pueden afectar su puntaje crediticio de manera diferente a otros tipos de cuentas de cobranza, según el modelo de puntaje crediticio. Esto se debe a que los modelos de calificación crediticia más recientes, como VantageScore 4.0 y FICO® Score 9, restan importancia al impacto de las cuentas de cobranza médica impagas en las calificaciones crediticias del consumidor.
De un vistazo: cómo influyen las puntuaciones de crédito en las cuentas de cobro
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VantageScore 3,0 |
VantageScore 4.0 |
Puntaje FICO 8 |
Puntaje FICO 9 |
| Ignora las cuentas de cobranza pagadas |
Ignora las cuentas de cobranza médica que tienen menos de seis meses Pesa menos las cuentas de cobranza médica impagas que otros tipos de cuentas de cobranza |
Ignora las cuentas "molestas" de dólares pequeños que tenían un saldo original de menos de $ 100 Trata las cuentas de cobranza médica, incluidas aquellas con saldo cero, como otras cuentas de cobranza |
Ignora las cuentas de cobranza pagadas Pesa menos las cobranzas médicas impagas que otros tipos de cuentas de cobranza |
¿Hacer los pagos cambiará el cronograma o evitará que una colección caiga de sus informes de crédito?
En general, hacer pagos (o liquidar completamente) una deuda en cobranza no debería afectar el tiempo que permanece en sus informes crediticios.
Sin embargo, como señala la Oficina de Protección Financiera del Consumidor , en algunos estados, un pago parcial puede reiniciar el período de tiempo durante el cual aparece la información negativa en sus informes de crédito.
Un pago parcial también puede reiniciar el plazo de prescripción, o el período de responsabilidad legal, por la deuda. Si la deuda aún se encuentra dentro del plazo de prescripción, una agencia de cobranza de deudas puede optar por demandarlo por su deuda impaga.
Si cancela una cuenta en cobros, la agencia de cobros puede comunicarse con las agencias de crédito y eliminar la cuenta de cobranza de sus informes crediticios antes de la marca de siete años.
Es posible que deba hacer un esfuerzo adicional para que esto suceda.
Antes de liquidar una cuenta en cobranza, comuníquese por teléfono con un agente de la agencia de cobranza de deudas y confirme que la agencia actualizará sus informes crediticios. Si el agente no puede o no acepta eliminar la cuenta pagada de sus informes de crédito, pregunte si la cuenta se puede actualizar como "pagada según lo acordado" una vez que se hayan recibido sus pagos.
Esto puede resultar más difícil si decide liquidar su deuda en lugar de pagar el monto total acordado originalmente. En otras palabras, existe la posibilidad de que la agencia de cobranza se niegue a eliminarlo porque la deuda no se pagó en su totalidad. Entonces, al negociar con un cobrador de deudas, es importante tener todo por escrito antes de realizar un pago.
Las agencias de cobranza no siempre siguen las reglas
Las agencias de cobro a veces pueden ser agresivas, y algunas incluso pueden violar la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , que prohíbe a los cobradores de deudas utilizar prácticas abusivas o engañosas en un intento de cobrarle a usted.
Si sospecha que está siendo acosado o tratado injustamente, es importante que conozca sus derechos legales. Recomendamos consultar con un profesional legal de forma natural, pero puede comenzar consultando nuestra guía sobre sus derechos de cobro de deudas .
¿Puede disputar un cobro con las agencias de crédito?
Absolutamente puede disputar una colección si cree que es errónea. Las disputas formales deben presentarse individualmente con cada agencia de crédito y, por lo general, se pueden hacer en línea a través del sitio web de cada agencia de crédito. También debe disputar la información con la compañía que proporcionó la información.
La función Direct Dispute ™ de Credit Karma puede ayudarlo a disputar errores en su informe crediticio de TransUnion®. También podemos ayudarlo a presentar una disputa con Equifax directamente si ve un error en su informe crediticio de Equifax®.
Conclusión
Nadie quiere una cuenta en cobranza, pero a veces cometemos errores o simplemente no tenemos los recursos para pagar una factura.
En lugar de estresarse o buscar el agujero más cercano al que meterse, respire hondo y comprenda que las cuentas en cobranza no afectarán sus informes crediticios para siempre. Por lo general, desaparecerán de sus informes después de siete años, e incluso puede tener opciones para eliminarlos antes de esa fecha.
También es importante saber que puede tomar medidas contra las prácticas desleales de los cobradores de deudas.
“Acuda a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro ” si tiene problemas con las cuentas en cobranza, aconseja Todd Christensen, gerente de educación de Debt Reduction Services . Agregamos que no debe dudar en comunicarse con un profesional legal si necesita ayuda para navegar por las turbias aguas de las colecciones.
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