¿Cuánto debo ahorrar para la jubilación?
Ya sea que esté ingresando a la fuerza laboral o en sus mejores años de trabajo, la perspectiva de ahorrar para la jubilación puede parecer desalentadora.
Determinar la cantidad exacta que debe ahorrar cada año o el tamaño del saldo de inversión que debe tener para jubilarse cómodamente puede hacer que desee olvidar la planificación de la jubilación y derrochar en unas vacaciones en la playa.
Sin embargo, afortunadamente, calcular cuánto ahorrar no tiene por qué ser complicado ni llevar mucho tiempo.
Utilice reglas generales para comenzar
Si no tiene mucho tiempo para planificar su futuro, considere seguir una de estas sugerencias prácticas comunes que pueden ayudar a guiar a cualquier persona que planifique su jubilación. Sin embargo, recuerde que estas son reglas generales y que su situación y requisitos individuales pueden variar.
1. Ahorre del 10 al 15% de sus ingresos cada año en una cuenta de jubilación, como un plan 401 (k) o IRA.
PJ Wallin, Certified Financial Planner ™ (CFP®) y asesor principal de Atlas Financial en Richmond, VA, utiliza entre un 10% y un 15% como punto de partida en la planificación de la jubilación. Esta regla general establece el tono para sus conversaciones con los clientes, que pueden necesitar ahorrar más según el estilo de vida que pretenden tener al jubilarse.
Así es como funciona esta estrategia: suponga que gana $ 50,000 al año a lo largo de su vida laboral y obtiene retornos de inversión promedio del cinco por ciento anual antes y durante la jubilación. Supongamos también que comienza a invertir a los 25 y se jubila a los 65. Si reserva e invierte entre el 10% y el 15% de sus ingresos durante esos 40 años, sus inversiones pueden crecer entre $ 600 000 y $ 900 000 y pueden generar entre $ 30 000 y $ 45 000 anuales durante la jubilación. .
Este es solo un ejemplo y sus resultados pueden variar, pero esto le muestra el poder de invertir una cantidad moderada de manera constante.
2. O acumular un saldo de inversión que sea una vez su salario a los 35 años, tres veces a los 45, cinco veces a los 55 y ocho veces a los 67.
Según William Baldwin , agente inscrito (EA) y colaborador de Forbes, si su salario es de 50.000 dólares durante toda su vida laboral, querrá tener ahorros para la jubilación de 50.000 dólares a los 35 años. Bajo esos mismos parámetros, cuando tenga 55 años , el saldo de su inversión debe ser de $ 250,000, y cuando se jubile a los 67 años, debería tener $ 400,000 reservados para la jubilación. Estas inversiones pueden generar un ingreso anual de aproximadamente $ 20,000. (En particular, la pauta de Fidelity asume que cobrará los beneficios del Seguro Social durante la jubilación, que se sumarán al total anterior).
Sin embargo, el rendimiento real de su inversión podría variar significativamente y también los saldos de jubilación que acumulará siguiendo estas reglas generales.
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Personalice sus cálculos de jubilación
Para estar lo más preparado posible para la jubilación, considere realizar cálculos personalizados basados en su situación personal.
Estos son algunos de los elementos que quizás desee considerar al calcular el tamaño de los saldos de inversión que probablemente necesitará para manejar los gastos durante la jubilación:
- Cuánto necesitará para vivir durante la jubilación.
- Su edad actual, edad prevista de jubilación y esperanza de vida.
- Tasa de rendimiento estimada de sus inversiones a medida que acumula riqueza durante sus años de trabajo.
- Tasa de rendimiento estimada de sus inversiones durante sus años de jubilación.
- Ingresos de fuentes adicionales.
- Los saldos actuales de su cuenta de jubilación.
Para ayudar a determinar estas cifras, considere estas pautas de Nancy Anderson, una CFP® en Salt Lake City, UT y colaboradora de Forbes sobre la jubilación:
- Proyecte sus gastos de vida durante la jubilación para que sean al menos el 100% de sus gastos actuales. Luego agregue otro 20% como colchón para circunstancias imprevistas.
- Planee vivir hasta los 100. Al contar con una vida larga, será más probable que ahorre lo suficiente para mantenerse durante muchos años de jubilación.
- Utilice una tasa de rendimiento de la inversión del 6% en sus años previos a la jubilación.
- Aplique un retorno del cuatro por ciento a los saldos de las inversiones durante la jubilación cuando reciba distribuciones (ya que es probable que se vuelva más conservador y gane menos en estos años).
Tom Sightings, un escritor de finanzas personales, presentó esta hoja de ruta en US News & World Report:
- Averigüe cuánto de sus gastos de subsistencia se pueden cubrir con fuentes que no sean de inversión, como propiedades de alquiler, regalías de obras creativas o una pensión privada.
- Luego, calcule los ingresos anuales que necesitará generar a partir de las inversiones.
- A continuación, determine cuánta riqueza debe acumular para la jubilación.
- Por último, calcule cuánto debería ahorrar cada año para acumular esa cantidad en dólares.
Un ejemplo de trabajo
Digamos que tiene 25 años y planea jubilarse a los 60. Cree que gastará $ 40,000 al año durante sus años de jubilación. Ya ha ahorrado $ 15,000 en una cuenta de jubilación. En este momento, está buscando activamente una casa que planea alquilar; su plan es usar la casa y otros recursos para generar $ 10,000 anuales en ingresos por alquiler para cuando se jubile. Tiene 35 años más para ahorrar e invertir para la jubilación. Si vive hasta los 100, deberá mantenerse durante 40 años.
Primero, calcule el saldo de la cuenta de jubilación necesario para mantener $ 38,000 en gastos anuales (120 por ciento de $ 40,000 menos los $ 10,000 cubiertos por otras fuentes) durante 40 años. Si asume que ganará el cuatro por ciento cada año de sus inversiones después de la jubilación, necesitará aproximadamente $ 755,000 al comienzo de la jubilación.
Tenga en cuenta que sus ahorros de $ 15,000 hoy solo deberían crecer a aproximadamente $ 115,000 al jubilarse. Por lo tanto, necesitaría acumular $ 640,000 adicionales para cubrir la diferencia entre $ 755,000 y $ 115,000. En este escenario, asumiendo un rendimiento previo a la jubilación del 6%, necesitaría ahorrar e invertir alrededor de $ 6,000 al año para cumplir con este objetivo.
Hay muchas funciones de hojas de cálculo financieras y calculadoras en línea que pueden ayudarlo con su planificación. Para comenzar, intente consultar la Calculadora de interés compuesto en Investor.gov.
Conclusión
Las reglas generales pueden guiarlo sobre cómo comenzar a ahorrar para la jubilación. A medida que tenga más conocimientos financieros, podrá desarrollar y supervisar un plan más personalizado para ahorrar con éxito para su jubilación.
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