¿Cuándo debe utilizar el Capítulo 13 de bancarrota para detener la ejecución hipotecaria?
La ejecución hipotecaria puede ser una de las perspectivas más aterradoras que puede enfrentar un propietario. Solo la posibilidad puede enviar a los propietarios de viviendas en busca de cualquier forma de salvar sus hogares.
La bancarrota se ve a menudo como un último recurso para las personas con grandes deudas más allá de sus posibilidades, y ciertas partes del código de bancarrotas pueden parecer salvavidas para los propietarios que esperan evitar el doloroso proceso de ejecución hipotecaria. Si bien el propósito del Capítulo 7 es proporcionar una forma para que las personas vendan sus activos para salir de sus deudas, la bancarrota del Capítulo 13 está diseñada como una vía para mantener su propiedad a largo plazo mediante un plan de pago.
Por lo tanto, es importante saber que la bancarrota es cualquier cosa menos una solución rápida: es un proceso serio lleno de requisitos legales complicados y estándares de elegibilidad, consecuencias negativas duraderas para los perfiles crediticios y posibles compromisos de varios años para pagar las deudas incluidas en la presentación.
Si está considerando utilizar la bancarrota para ayudar a conservar su casa, entonces debe tener una idea clara de en qué se está metiendo antes de presentar la declaración. En este artículo, analizaremos algunas de las formas clave de permanecer en su hogar en caso de quiebra y algunas razones por las que es posible que no desee pasar por el proceso.
Mantener su casa en bancarrota del Capítulo 13
La bancarrota puede traer visiones de activos perdidos, incluido un letrero de "VENDIDO" pegado en su amada casa. Sin embargo, según las disposiciones del Capítulo 13 de bancarrotas, este miedo no tiene por qué hacerse realidad.
El Capítulo 13, comúnmente conocido como el "plan del asalariado", puede ser una opción inteligente para las personas que se encuentran bajo una montaña de deudas pero que aún tienen ingresos estables. A diferencia de la bancarrota del Capítulo 7 , en la que los activos elegibles pueden venderse para liquidar deudas, el Capítulo 13 permite a los deudores proponer un plan de pago, generalmente de tres a cinco años, según el nivel de ingresos. Si los deudores siguen el plan y se cumplen todas las condiciones, reciben una condonación de las deudas incluidas en el plan.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas?
Fundamentalmente, una bancarrota del Capítulo 13 también podría terminar con la propiedad de la vivienda del deudor intacta.
El plan de pago puede incorporar pagos hipotecarios atrasados, lo que permite a los propietarios ponerse al día con su prestamista. Sin embargo, el plan no libera al deudor del calendario de pagos de la hipoteca establecido; el deudor aún debe realizar esos pagos mensuales durante el plan de pago.
Disposición de 'suspensión automática' de la quiebra
Independientemente de su capacidad para obtener una descarga a través del Capítulo 13 de bancarrota, la presentación presiona el botón de pausa en el proceso de ejecución hipotecaria a través de la disposición de “suspensión automática”. Esta protección generalmente permite al deudor un descanso de los esfuerzos persistentes de comunicación y cobranza de la mayoría de los acreedores, incluidos los prestamistas hipotecarios. El proceso de ejecución hipotecaria no se detendrá por completo, pero la suspensión automática creará un pequeño respiro hasta que la corte programe y acepte un plan de pago.
Pero la frase clave es “un poco de espacio para respirar”: la provisión de estadía automática no es un seguro para mantener su hogar. Por un lado, no puede revertir partes del proceso de ejecución hipotecaria que ya se han completado. Si el prestamista hipotecario ha completado la venta por ejecución hipotecaria antes de que se presente la quiebra, entonces la casa aún puede entrar en subasta por ejecución hipotecaria.
La suspensión automática tampoco lo protege de las consecuencias de no realizar nuevos pagos hipotecarios durante el período de pago del Capítulo 13. Si no se realizan esos pagos, el prestamista puede solicitar que se proceda con el proceso de ejecución hipotecaria.
Los efectos a largo plazo de la bancarrota del Capítulo 13 sobre el crédito
Si bien estas disposiciones de bancarrota del Capítulo 13 pueden brindar ayuda a algunas personas que enfrentan una ejecución hipotecaria, son cualquier cosa menos una solución simple al problema. Cualquier quiebra conlleva importantes riesgos y consecuencias a largo plazo. Incluso una quiebra exitosa tendrá efectos persistentes.
Uno de los efectos más medibles e inmediatos de una quiebra es lo que afecta a las puntuaciones crediticias . En la mayoría de los casos, una bancarrota del Capítulo 13 permanece en sus informes de crédito durante siete años (tres años menos que una bancarrota del Capítulo 7) y se considera un evento especialmente negativo para la mayoría de los modelos de calificación crediticia.
En última instancia, los prestamistas considerarán más que solo puntajes al evaluar si aprobarán a un prestatario potencial, pero una marca despectiva importante como una quiebra puede afectar su capacidad para obtener nuevas tarjetas de crédito, préstamos y los tipos de tasas de interés y otros términos que obtendrá. en esos productos. Eso incluye cualquier hipoteca (incluidas las refinanciaciones) que espera obtener en el futuro.
Los prestamistas podrían dudar a la hora de aprobar préstamos a largo plazo de alto valor monetario y podrían optar por rechazar dichas solicitudes. Incluso si se aprueba la solicitud, puede esperar que el préstamo tenga una tasa de interés muy alta y requiera un pago inicial más alto y costos de cierre más altos de lo que hubiera sido de otra manera. Con una quiebra en su historial, es más probable que se le identifique como un prestatario de alto riesgo.
Por otro lado, una ejecución hipotecaria también tiene un impacto negativo en el crédito. También permanecerá en su informe durante siete años, y su efecto en las puntuaciones suele ser sólo ligeramente menos negativo que el de una quiebra. Eso significa que podría experimentar problemas similares para encontrar nuevos préstamos y obtener condiciones favorables cuando lo haga.
Conclusión
Tanto los efectos como el valor de una quiebra o una ejecución hipotecaria dependen en gran medida de las circunstancias individuales, por lo que le sugerimos que hable con un asesor financiero calificado o un abogado de quiebras antes de tomar cualquier decisión sobre el mejor camino para usted. Estos profesionales deben poder evaluar su situación particular y brindarle el asesoramiento más adecuado.
Cómo encontrar el abogado de quiebras adecuado para sus necesidades
Sin embargo, incluso antes de hablar con un experto, probablemente valga la pena considerar lo importante que es para usted conservar su hogar. Ni una ejecución hipotecaria ni una quiebra son una gran opción, pero la mejor opción para usted podría depender de su objetivo final.
Si no puede imaginar salir de su casa, entonces sus opciones pueden ser limitadas. Pero la voluntad de vivir en otro lugar podría abrir algunos otros caminos, incluida la declaración de bancarrota del Capítulo 7 o la aceptación de una ejecución hipotecaria.
Deja una respuesta