¿Cuál es el puntaje crediticio más alto?

VantageScore y FICO son los dos modelos principales de calificación crediticia. Tanto para el modelo de puntaje VantageScore como para el FICO® base, el puntaje más bajo es 300 y el puntaje crediticio más alto es 850. Pero incluso si tiene hábitos crediticios responsables, no se sorprenda si revisa sus puntajes y encuentra que está por debajo de 850 .

Los puntajes de crédito perfectos pueden parecer inexplicablemente fuera de su alcance. De 200 millones de consumidores con puntajes crediticios, el puntaje FICO promedio es 704. Y en abril de 2018, FICO dice que solo el 1% de los estadounidenses con puntajes crediticios tenían puntajes FICO perfectos.

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Por qué es importante su rango de puntaje crediticio

Afortunadamente, no necesita un puntaje perfecto para calificar para algunas de las mejores tarifas en préstamos e hipotecas. Los puntajes en los 700 pueden calificarlo para obtener excelentes tasas de interés. Obtenga sus puntajes en cualquier lugar por encima de 760 y probablemente se le ofrecerán las mejores tarifas del mercado.

¿Por qué es este el caso? Porque los bancos y las compañías de tarjetas de crédito se preocupan menos por los números específicos en sus informes de crédito y más por el amplio rango de puntaje de crédito donde se encuentran sus puntajes.

Por ejemplo, las bandas de puntuación de FICO se ven así:

• Deficiente: 300-579
• Regular: 580-669
• Bueno: 670-739
• Muy bueno: 740-799
• Excelente: 800+

Mejorar sus puntajes de 740 a 790 probablemente tendrá poco efecto en sus ofertas de tasas de interés, ya que ambos puntajes caen en el rango "muy bueno". Pero mover sus puntajes de 650 a 700 podría significar obtener mejores ofertas de tasas de interés.

Si desea mejorar sus puntajes y acercarse lo más posible a 850, deberá comprender qué hace que sus puntajes suban o bajen.

No todos los factores son iguales

Si bien los modelos de puntuación VantageScore y FICO tienen diferencias, ambos dejan en claro que algunos factores son más influyentes que otros.

Para ambos modelos, el historial de pagos es el factor más importante, seguido de la cantidad total de crédito que debe (también descrito como el porcentaje del límite de crédito utilizado y el saldo / deuda total).

FICO usa porcentajes para indicar la importancia de cada factor para sus puntajes crediticios.

FICO
Factor	Importancia
Historial de pagos	35%
Cantidades adeudadas	30%
Duración del historial crediticio	15%
Nuevo crédito	10%
Mezcla de crédito	10%

 

VantageScore no asigna porcentajes específicos a los factores, pero afirma que algunos factores son más influyentes que otros. Así es como se desglosa su VantageScore.

VantageScore
Factor	Importancia
Historial de pagos	Extremadamente influyente
Edad y tipo de crédito	Altamente influyente
Porcentaje del límite de crédito utilizado	Altamente influyente
Saldos totales / deuda	Moderadamente influyente
Comportamiento crediticio y consultas recientes	Menos influyente
Crédito disponible	Menos influyente

Cómo construir puntajes de crédito más altos

Con base en los factores discutidos anteriormente, aquí hay algunas estrategias para ayudarlo a obtener puntajes más altos.

Pague sus facturas a tiempo

Este es el factor que más influye en sus puntuaciones.

Configurar pagos automáticos en las facturas de su tarjeta de crédito puede ser una forma útil de no olvidar nunca un pago, pero asegúrese de tener suficiente dinero en sus cuentas para cubrir los pagos automáticos. De lo contrario, es posible que deba pagar tarifas.

Asegúrese de que no haya marcas negativas en su informe de crédito

Incluso si nunca ha fallado en un pago, podría haber marcas negativas ilegítimas en sus informes crediticios. Asegúrese de verificar sus informes de crédito de Transunion y Equifax de forma gratuita en Credit Karma y asegúrese de que no haya errores.

Si encuentra marcas incorrectas en sus informes, puede disputarlas . Al recibir una disputa, las compañías de informes crediticios deben investigar y corregir los errores de manera oportuna.

Incluso si tiene marcas negativas legítimas en sus informes de crédito, estas afectarán menos sus puntuaciones con el tiempo y eventualmente desaparecerán por completo de sus informes.

Mantenga baja su tasa de utilización de crédito

Ambos modelos de puntuación pesan mucho este factor. Para determinar su tasa de utilización actual, comience sumando los límites de crédito de todas sus tarjetas de crédito.

Digamos que tiene dos tarjetas de crédito: una con un límite de $ 2,000 y otra con un límite de $ 3,000. Esto le da $ 5,000 de crédito total disponible.

A continuación, divida sus saldos totales actuales (lo que debe) por su crédito disponible y multiplíquelo por 100 para obtener el porcentaje. Imagine que tiene $ 1,000 en saldos pendientes. $ 1,000 dividido por $ 5,000 es 0.20. Entonces, en este ejemplo, su tasa de utilización sería del 20%.

A medida que gasta menos de su crédito disponible, su tasa de utilización de crédito disminuye. En el ejemplo anterior, si redujera el gasto de su tarjeta de crédito a $ 500, su tasa de utilización se reduciría al 10%.

¿A qué tasa de utilización del crédito debería aspirar? Usar no más del 30% de su crédito disponible es un gran comienzo.

Limite sus consultas crediticias duras

Cuando solicita un crédito de cualquier tipo, se genera una consulta de crédito dura. Dado que solicitar un nuevo crédito puede ser una señal temprana de que alguien está lidiando con problemas financieros, las consultas difíciles tendrán un leve efecto negativo en sus puntajes temporalmente.

Si desea obtener una puntuación realmente alta, querrá limitar sus consultas difíciles, lo que significa que solo debe solicitar un crédito nuevo cuando sea necesario.

Consultas crediticias duras y blandas: qué son y por qué son importantes

No cancele tarjetas innecesariamente

Como puede ver, ambos modelos ven favorablemente a los consumidores que tienen historiales crediticios más largos y ratios de utilización del crédito más bajos.

Desafortunadamente, no se puede crear mágicamente 10 años de historial crediticio. Lo que puede hacer es elegir una o dos tarjetas de crédito para mantener activa y nunca cancelar. Esto no solo lo ayudará a construir un historial crediticio más largo, sino que también puede ayudarlo a mantener baja su tasa de utilización de crédito, ya que más tarjetas de crédito activas a su nombre significan más crédito disponible.

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Conclusión

Si bien es posible que no sea necesario tener puntajes de crédito perfectos para calificar para obtener excelentes tasas de interés en préstamos e hipotecas, mejorar los puntajes bajos a buenos o los buenos a excelentes puede marcar una gran diferencia.

Si sigue los hábitos crediticios correctos, puede mejorar sus puntajes.

Y si llega a 850 en el camino, considérelo una ventaja interesante, y asegúrese de tomarle una foto para que pueda presumir de ello con sus amigos y familiares.