¿Cuál es la diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco?
Las cooperativas de crédito y los bancos ofrecen algunos servicios similares pero trabajan en un modelo comercial diferente.
Los bancos y las cooperativas de crédito son instituciones financieras que ofrecen productos y servicios, como cuentas corrientes y préstamos, para ayudarlo a administrar su dinero. Pero si bien los bancos son instituciones con fines de lucro con las que cualquiera puede hacer negocios, una cooperativa de crédito es una organización sin fines de lucro que solo ofrece servicios y productos a sus miembros propietarios.
Si bien estas dos instituciones ofrecen muchos productos similares, existen diferencias fundamentales en la forma en que operan. La siguiente tabla proporciona información básica sobre la diferencia entre las cooperativas de ahorro y crédito y los productos y servicios bancarios.
| Bancos | Las cooperativas de crédito |
| Instituciones con fines de lucro que pueden ser de propiedad privada o cotizar en bolsa | Instituciones sin fines de lucro propiedad de miembros |
| No se requiere membresía | Se requiere membresía |
| Tasas de ahorro generalmente más bajas y tarifas más altas | A menudo tasas de ahorro más altas y tarifas más bajas |
| Puede ser nacional o local | Puede ser nacional o local |
| Suelen ofrecer muchos y variados productos financieros | Puede ser más limitado en los productos financieros ofrecidos. |
| FDIC proporciona seguro de depósito | NCUA proporciona seguro de depósitos |
En qué se parecen los bancos y las uniones de crédito
Si usted es un consumidor típico que busca establecer una relación bancaria, es probable que encuentre lo que necesita en un banco o en una cooperativa de crédito.
A continuación, presentamos algunos productos y servicios que probablemente encontrará tanto en las cooperativas de crédito como en los bancos.
- Cuentas corrientes y de ahorro
- Cuentas del mercado monetario
- Préstamos para vivienda
- Préstamos para automóviles
- Préstamos para pequeñas empresas
- Tarjetas de crédito
Tanto los bancos como las uniones de crédito también suelen ofrecer depósito directo, banca móvil, cajeros automáticos y protección contra sobregiros. Y aunque algunos bancos más grandes pueden tener redes de cajeros automáticos más grandes, algunas cooperativas de crédito reembolsan las tarifas cobradas por los cajeros automáticos fuera de la red de la cooperativa de crédito, lo que le permite retirar dinero en más lugares de forma gratuita.
La mayoría de las cooperativas de crédito y los bancos incluso brindan protecciones similares para los depósitos, con hasta $ 250,000 en fondos depositados asegurados contra pérdidas. El seguro es proporcionado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos para los bancos y por la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito para las cooperativas de crédito. Para asegurarse de que su institución esté asegurada por el gobierno federal, busque un letrero oficial asegurado por NCUSIF o FDIC. O utilice la herramienta BankFind de la FDIC o el localizador de cooperativas de crédito de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito .
La diferencia entre las cooperativas de ahorro y crédito y los productos y servicios bancarios
Si bien las dos instituciones financieras suelen ofrecer a los consumidores los mismos productos y servicios, existe una gran diferencia entre una cooperativa de crédito y un banco, y todo se reduce a cómo las dos hacen negocios y por qué existen.
Con fines de lucro versus sin fines de lucro
Los bancos son instituciones con fines de lucro. Y la mayoría son muy rentables. Las instituciones aseguradas por la FDIC tuvieron un ingreso neto de $ 60,2 mil millones en el segundo trimestre de 2018. Los bancos pagan impuestos sobre las ganancias que obtienen, y muchos son empresas que cotizan en bolsa con miembros de la junta pagados a quienes responder.
Las cooperativas de crédito no tienen fines de lucro, por lo que generalmente están exentas de impuestos federales. Algunos incluso reciben subvenciones de organizaciones que los patrocinan.
Debido a que los bancos tienen como objetivo obtener ganancias y tienen que pagar impuestos, a menudo cobran tarifas más altas que las cooperativas de crédito y pagan tasas más bajas a los consumidores. Las uniones de crédito, por otro lado, apuntan a servir a sus miembros. Las cooperativas de ahorro y crédito devuelven las ganancias a los miembros de diferentes formas, como cobrar menos intereses por los préstamos, cobrar tarifas más bajas y pagar tasas más altas en las cuentas de ahorro. También pueden pagar dividendos a los miembros si la cooperativa de crédito tiene ingresos excedentes.
Solo miembros vs no se requiere membresía
La mayoría de los bancos hacen negocios con cualquier consumidor que no tenga antecedentes de problemas bancarios. Las uniones de crédito son diferentes, no están abiertas a cualquiera. Una cooperativa de ahorro y crédito es una cooperativa formada por miembros que comparten un vínculo común, como trabajar en la misma industria, ser parte de la misma institución religiosa o simplemente vivir en la misma comunidad.
No puede simplemente unirse a cualquier cooperativa de crédito que desee y comenzar a realizar operaciones bancarias allí; debe ser elegible para convertirse en miembro. Algunas cooperativas de ahorro y crédito son muy restrictivas sobre quién puede unirse, mientras que otras están abiertas a cualquiera que esté dispuesto a pagar una cuota de membresía.
Los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito suelen votar para elegir una junta de voluntarios que administra la cooperativa. Debido a que la junta a menudo está formada por miembros que también realizan sus operaciones bancarias en la cooperativa de crédito, el objetivo de la junta es atender las necesidades de su comunidad en lugar de generar ganancias para los accionistas externos.
Servicio personal versus más servicios
Como parte de una comunidad, los miembros de las cooperativas de ahorro y crédito a menudo reciben un servicio más personalizado que el que ofrecen los grandes bancos. Por ejemplo, las cooperativas de ahorro y crédito pueden estar más dispuestas a aprobar préstamos para sus miembros y pueden proporcionar educación financiera y divulgación.
Debido a que los miembros deben compartir un vínculo común, las cooperativas de crédito suelen ser más pequeñas que los bancos nacionales y, como resultado, es posible que no puedan ofrecer tantos productos. Por ejemplo, no todas las cooperativas de ahorro y crédito ofrecen préstamos comerciales.
Su pequeño tamaño también puede limitar la cantidad de sucursales que tiene cada cooperativa de ahorro y crédito, aunque ahora miles de cooperativas de ahorro y crédito se han unido para brindar servicios de sucursales compartidas y cajeros automáticos compartidos para que los miembros puedan hacer negocios en las uniones de crédito de todo el país como si estuvieran en una sucursal de origen.
¿Cuál es el adecuado para usted?
Si bien los beneficios de las cooperativas de ahorro y crédito parecen convertir a estas instituciones financieras en las claras vencedoras de los bancos, en última instancia, cada banco y cooperativa de crédito individual debe ser juzgado por sus propios méritos. Algunas grandes uniones de crédito nacionales pueden brindar un servicio menos personalizado que los bancos comunitarios más pequeños, mientras que otras uniones de crédito pueden ser tan pequeñas que ni siquiera ofrecen servicios modernos básicos, como banca móvil.
Para decidir dónde mantener sus relaciones financieras, piense en lo que es importante para usted y compare cuidadosamente la diferencia entre los servicios bancarios y de cooperativas de crédito. Mire las tarifas, los requisitos mínimos de depósito, los requisitos de saldo diario, los intereses pagados en las cuentas de ahorro y los cobrados por los préstamos y la reputación de la institución financiera individual.
Conclusión
Las cooperativas de crédito y los bancos ofrecen productos similares, pero no son los mismos. Las cooperativas de crédito generalmente brindan un servicio más personalizado y le dan voz sobre cómo se administra la institución financiera. Y debido a que son organizaciones sin fines de lucro, las cooperativas de crédito también pueden ofrecer tarifas más competitivas, tarifas más bajas y un proceso de préstamo más fácil. Pero como no siempre son tan grandes como los bancos, las cooperativas de crédito pueden tener servicios más limitados.
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