Guía del Karma del Crédito para pagar Deudas

La deuda se presenta de muchas formas. Tal vez obtuvo un préstamo estudiantil para pagar su educación, un préstamo para comprar un automóvil o un préstamo hipotecario para comprar una casa. Probablemente haya utilizado una tarjeta de crédito para comprar bienes o servicios. Quizás solicitó un préstamo comercial para iniciar un negocio o expandir uno que ya posee. Algunas personas usan la deuda para pagar facturas o incluso para pagar otras deudas.

La deuda puede ayudarlo a lograr sus objetivos financieros, pero también puede cargarlo con pagos más altos que no puede pagar. Para usar bien la deuda, debe saber qué tipos son productivos y cuáles no, cómo evaluar si tiene demasiado o no lo suficiente y cuándo y cómo pagarlo.

Buena deuda, mala deuda

Si la deuda es buena o mala depende principalmente de cómo utilice el dinero. La deuda "buena" le ayuda a aumentar sus ingresos o adquirir activos. Las deudas “incobrables” se utilizan para comprar cosas que casi nunca aprecian su valor, como automóviles, ropa, productos electrónicos u otros bienes o servicios de consumo. Tener un saldo en una tarjeta de crédito también es un ejemplo de deuda incobrable.

Ejemplos de deuda buena incluyen préstamos para estudiantes, préstamos comerciales e hipotecas, todas las cosas que uno podría esperar que proporcionen más valor que el monto de la deuda.

Las deudas buenas a veces se denominan "saludables" o "productivas", mientras que las deudas incobrables a veces se denominan "insalubres" o "improductivas", dice Sean Fox, copresidente de Freedom Debt Relief, una empresa de liquidación de deudas con oficinas en San Mateo. , California y Phoenix, Arizona.

Una forma de evaluar si la deuda es buena o mala es pensar si tiene un propósito sensato.

“Una buena prueba es si recordará en seis meses por qué tiene la deuda. Las bebidas de café o las descargas de música generalmente no pueden pasar esta prueba ”, dice Fox.

Es importante recordar que incluso las llamadas buenas deudas pueden ser riesgosas. Es posible que un título universitario no le permita conseguir un trabajo bien remunerado. Muchas empresas nuevas nunca se vuelven rentables. Los valores de las propiedades no siempre aumentan.

Con la excepción de una tarjeta de crédito sin cargo anual que paga en su totalidad y a tiempo todos los meses (evitando así pagar intereses sobre las compras que carga a su tarjeta), la deuda generalmente no es gratuita. Se le cobrarán intereses y probablemente también una variedad de tarifas. De hecho, está pagando por la oportunidad de gastar dinero que quizás no tenga.

La decisión de asumir una deuda debe sopesarse cuidadosamente incluso si la deuda es por una razón productiva. No pida prestado a menos que tenga un plan claro de pago.

“Ninguna cantidad de deuda es saludable si no tiene suficiente flujo de efectivo para cubrir los gastos de subsistencia, el pago de la deuda y los ahorros”, dice Fox.

Cuando pagar la deuda

Si su deuda lo mantiene despierto por la noche, es posible que tenga más de lo que puede manejar. Esa es una señal de que debe pagar una parte o la totalidad antes de pedir prestado más.

Aparte de las noches inquietas, aquí hay otras buenas razones para pagar deudas.

• Pagar intereses porque tiene deudas significa que tiene menos dinero para otras necesidades y deseos. Cuanto más alta sea la tasa de interés y más tiempo se demore en pagar la deuda, más pagará a largo plazo, lo que aumentará la deuda.
• Digamos que quiere comprar una casa. Si la factura mensual de su tarjeta de crédito junto con los pagos de su automóvil, estudiante y otros préstamos consumen un porcentaje demasiado grande de sus ingresos, es posible que no pueda calificar para una hipoteca . Usar un gran porcentaje de su crédito disponible puede afectar su crédito, que también es un factor para obtener una hipoteca.
• Según el Community Mental Health Journal y el European College of Neuropsychopharmacology, los problemas financieros y de deudas pueden ser estresantes y se han relacionado con problemas de salud relacionados con el estrés, como depresión, ansiedad y migrañas.
• La deuda puede provocar problemas matrimoniales. Las parejas pueden discutir sobre cuánta deuda tienen y quién es responsable de ella. La deuda también puede afectar su capacidad para hacer un presupuesto, ahorrar para emergencias y compras grandes, y lograr sus metas financieras como pareja.

Pagar la deuda puede ayudarlo ...

• Mejora tu nivel de vida
• Gaste más en sus necesidades y deseos en lugar de en pagos de intereses
• Sea más seguro financieramente
• Reduzca la cantidad de pagos de facturas mensuales que debe realizar un seguimiento
• Mejore la salud de su crédito
• Modele un buen comportamiento financiero para sus hijos

Cómo pagar la deuda

Los basicos

El primer paso para tratar de reducir su deuda es hacer una lista completa y precisa de lo que debe, dice Ogechi Igbokwe, fundador de OneSavvyDollar.com, un servicio de búsqueda de empleo en línea.

Para cada deuda, escriba el nombre del acreedor, el monto total que debe, el pago mensual mínimo, la tasa de interés y si sus pagos se han retrasado o se han retrasado.

"Escribir ayuda a aportar claridad", dice Igbokwe. "Poner toda su deuda en papel puede ser una experiencia aterradora porque hace que su deuda sea un poco más real".

El segundo paso es llamar a cada uno de sus acreedores para averiguar si puede obtener una tasa más baja, un plazo de amortización más largo u otro alivio. Incluso si la respuesta es no, comprenderá mejor su situación y conocerá sus opciones, dice Igbokwe.

¿Bola de nieve o avalancha?

Los pasos tercero y cuarto son elaborar un presupuesto para encontrar la cantidad máxima que puede pagar cada mes por su deuda y decidir cómo priorizar el pago de su deuda. Siempre debe hacer (al menos) el pago mínimo de cada deuda cada mes para ayudar a proteger sus puntajes crediticios.

Dos estrategias populares de pago de deudas se conocen como métodos de bola de nieve y avalancha.

Bola de nieve

Para utilizar la estrategia de la bola de nieve de la deuda , realice todos los pagos mínimos de sus diversas deudas y luego aplique el resto de su presupuesto disponible a la cantidad más pequeña de su deuda. Cuando se elimine su deuda más pequeña, use el dinero extra que había estado pagando hacia la deuda más pequeña y asígnelo a su próxima deuda más pequeña hasta que se ponga a cero, y así sucesivamente.

La desventaja de este enfoque es que ignora las tasas de interés, lo que puede encarecer el pago de la deuda. Pero puede que esa no sea su preocupación más importante.

“Muchas personas que tienen varias tarjetas de crédito encuentran que este método es más rápido y más exitoso para ellos porque les brinda la satisfacción de deshacerse de todas las deudas, una a la vez”, dice Fox.

avalancha

Para utilizar la estrategia de avalancha de deudas , realice todos los pagos mínimos y luego aplique el resto de su presupuesto a la deuda que tenga la tasa de interés más alta. Cuando se pague esa deuda, use su presupuesto adicional para eliminar deudas ahora aumentado para la deuda que tenga la siguiente tasa más alta.

La desventaja de este enfoque es que si su deuda con la tasa más alta tarda muchos meses o años en liquidarse, no obtendrá la ventaja inicial de pagar una deuda más pequeña para ayudarlo a motivarse.

Si no está seguro de qué método utilizar, puede combinar las dos estrategias. Por ejemplo, podría pagar su deuda más pequeña primero para obtener una ganancia rápida y luego concentrarse en su deuda con la tasa más alta para obtener mayores ahorros.

El punto importante no es qué estrategia elige, sino que elige una deuda y comienza a pagarla, dice Nolan Martin, un asesor financiero que ayuda a los miembros del servicio militar y creador de BudgetChaos.com.

“Cada persona tiene una razón diferente para [elegir] qué préstamo pagar [primero]”, dice Martin. "Solo quiero que elijan el que más les moleste y lo paguen lo antes posible".

Buen consejo.

Otras opciones

Si ni el método de la bola de nieve ni el de las avalanchas son adecuados para su situación, es posible que deba considerar opciones más drásticas para reducir su deuda. Aquí hay cuatro posibilidades.

Tarjeta de transferencia de saldo

Este enfoque implica transferir los saldos actuales de su tarjeta de crédito a una nueva tarjeta con una tasa de interés más baja, también conocida como tasa de porcentaje anual.

Las ventajas:

• Puede ahorrar en intereses si sigue las reglas de la oferta de transferencia de saldo y paga el saldo antes de que expire la tasa de interés introductoria (si está disponible).
• Es posible que tenga que realizar un seguimiento de menos pagos.

Las desventajas:

• Es posible que deba pagar una tarifa de transferencia de saldo, generalmente alrededor del 3% del monto transferido.
• Es posible que cualquier tasa de interés introductoria disponible solo se aplique a transferencias de saldo, no a nuevas compras.
• La tasa de interés aumentará al final del período introductorio (si está disponible), que podría durar entre seis y 21 meses.

Consolidación de la deuda

Esta estrategia implica refinanciar múltiples deudas con altas tasas de interés en un préstamo con una tasa más baja. Por ejemplo, podría obtener un préstamo personal y usar el dinero para pagar sus tarjetas de crédito u otras obligaciones.

La consolidación de deuda podría facilitar el pago de su deuda y reducir sus gastos de intereses al hacer que solo tenga que pagar una factura cada mes, pero su prestamista podría cobrar una tarifa de originación del nuevo préstamo.

Asesoramiento crediticio

Esta opción implica establecer un plan estricto de gestión de la deuda y negociar con los emisores de tarjetas de crédito para tratar de obtener tasas más bajas de su deuda existente. Es posible que deba pagar una tarifa mensual a cualquier agencia o empresa de asesoramiento crediticio con la que trabaje a cambio de su ayuda. Tenga cuidado al seleccionar un asesor de deudas, ya que existen algunos sin escrúpulos.

Pago de la deuda

La liquidación de deudas implica contratar a una empresa o agencia para tratar de negociar la condonación parcial de parte de su deuda para que sea más manejable para usted. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor generalmente no recomienda la liquidación de deudas. Para obtener más información sobre las empresas de liquidación de deudas, visite el sitio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor .

Cuando evalúe sus opciones, es importante saber que todas estas estrategias requieren tiempo para completarse. También podrían afectar su puntaje de crédito y pueden involucrar tarifas que eliminen cualquier ahorro de una tasa más baja o una oferta de liquidación de deudas que reciba.

¿Que sigue?

Ahora que domina los conceptos básicos de cómo usar las deudas y cuándo y cómo pagarlas, está listo para aprender más sobre tipos específicos de deudas y puede sentirse cómodo comprando una nueva tarjeta de crédito o préstamo personal .

Aunque cada tipo de deuda tiene sus propios requisitos específicos, los esenciales son los mismos. Debe comprender sus objetivos financieros y las razones para pedir prestado, saber cuánto debe y tener un plan estratégico inteligente para pagar su deuda cuando sea apropiado que lo haga. Asegúrese de estar familiarizado con los fundamentos del crédito junto con cómo construirlo y mantenerlo .

Alivio financiero por coronavirus

COVID-19 ha causado dificultades financieras para muchos. Si le preocupa la gestión de la deuda existente, es posible que tenga disponible un respiro financiero. Credit Karma ha reunido recursos para asistencia financiera para los siguientes temas:

• Préstamos para automóviles
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