Guía de Credi Karma parapuntajes crediticios de las empresas

El crédito empresarial saludable es uno de los ingredientes más esenciales para construir un negocio exitoso.

Crear crédito comercial puede ayudarlo a proteger su crédito personal, limitar la responsabilidad personal, aumentar la capacidad crediticia, ayudarlo a asegurar términos más favorables para los préstamos, ayudarlo a calificar para primas de seguro más bajas e impresionar a cualquiera que evalúe su negocio, ya sean inversionistas, socios , proveedores o clientes.

Nuestra guía le enseñará todo lo que necesita saber sobre cómo establecer y construir un buen puntaje de crédito comercial para que pueda llevar su empresa al siguiente nivel.

¿Qué es una puntuación de crédito empresarial?

Si está familiarizado con las calificaciones crediticias personales, reconocerá las calificaciones crediticias comerciales como un concepto similar.

Como actualización rápida, su puntaje de crédito personal es un número de tres dígitos que ayuda a los prestamistas a decidir si ofrecerle crédito y en qué condiciones.

De la forma en que lo ven, cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mayor será su probabilidad de pagar la deuda a tiempo. Esto entra en juego al solicitar tarjetas de crédito o préstamos, y se determina utilizando información de sus informes crediticios personales.

Un puntaje de crédito comercial realiza la misma función para su negocio que un puntaje personal para sus propias finanzas. Los prestamistas y los acreedores buscan minimizar el riesgo al otorgar préstamos, por lo que buscan información sobre si es probable que una empresa reembolse el préstamo.

Las agencias de informes crediticios comerciales recopilan información sobre el historial financiero de su empresa y pueden usarla para elaborar una evaluación de su nivel de riesgo para los prestamistas; esto sirve como puntaje crediticio comercial.

Cuanto más alto sea su puntaje, más probabilidades tendrá de que los prestamistas puedan pagar sus deudas. Y eso significa que podría ser más fácil para usted obtener la aprobación para préstamos y calificar para primas de seguro más bajas.

La diferencia entre sus puntajes crediticios personales y los puntajes crediticios de su empresa

Hay algunas diferencias clave entre los puntajes de crédito personales y comerciales que debe conocer. 

• Mientras que su crédito personal se califica en una escala de 300 a 850, los puntajes de crédito comercial a menudo se califican en una escala de 1 a 100.
• Dado que las empresas no tienen números de seguro social, en su lugar, se rastrean por su nombre, dirección y número de identificación del empleador, también conocido como EIN.
• A diferencia de los puntajes crediticios personales, los puntajes crediticios comerciales están disponibles públicamente. Cualquiera puede ir a una de las agencias de informes y buscar el puntaje de su empresa, aunque es posible que tenga que pagar para hacerlo.
• Varias agencias de informes crediticios comerciales realizan un seguimiento de los puntajes crediticios comerciales. Tres de los principales son Dun & Bradstreet, Equifax Business y Experian Business. Es posible que tenga que presentar una solicitud en estas oficinas para poder realizar un seguimiento. Por ejemplo, Dun & Bradstreet utiliza lo que llama un DUNS ^® Número de seguimiento de cada ubicación física de los negocios - usted tiene que solicitar uno con el fin de mostrar en su sistema. Tener un número DUNS ^{® de} nueve dígitos permite que otras empresas o el gobierno tomen una decisión informada sobre si prestarle o trabajar con usted.

¿Es necesaria una puntuación de crédito empresarial?

Ya sea que esté iniciando o ya esté ejecutando un negocio, es posible que tenga tanto en su plato que establecer un crédito comercial puede estar bajo en su lista de prioridades, y no podemos culparlo. Sabemos que estás abrumado.

“Para muchos emprendedores, el crédito comercial ni siquiera está en su radar hasta que algo sucede, como que se les niegue el seguro o los préstamos para pequeñas empresas”, dice Gerri Detweiler, director de educación de Nav , una compañía que ayuda a los dueños de negocios a rastrear y administrar crédito comercial.

“No están verificando sus informes crediticios comerciales, por lo que no saben si son precisos y no los están monitoreando para detectar eventos negativos o robo de identidad”, explica.

Pero establecer un crédito comercial desde el principio conlleva una serie de ventajas.

• Un buen puntaje crediticio puede permitirle obtener préstamos comerciales a tasas más bajas o calificar para primas de seguro más bajas.
• El establecimiento de crédito comercial también puede permitirle obtener préstamos comerciales sin firmar una garantía personal para ser responsable de las deudas que su empresa no pueda pagar.
• Un buen crédito comercial también hace que su negocio se vea bien. Los acreedores no son los únicos que podrían estar interesados ​​en los puntajes crediticios de su empresa. Los inversores, las compañías de seguros y los posibles socios comerciales también pueden solicitar ver sus informes.

Cómo establecer y generar crédito comercial

Desarrollar un buen crédito comercial es similar a desarrollar un crédito personal. Pero, como hemos mencionado, existen algunas diferencias clave.

“[Un] error común es asumir que siempre que pague sus facturas a tiempo, su crédito comercial está bien”, dice Detweiler. “Eso puede ser cierto, pero no siempre. Muchos prestamistas y proveedores no informan a las agencias comerciales [de informes], lo que significa que es posible que no tenga una [puntuación] de crédito comercial, incluso después de años en el negocio ".

Esto podría dar lugar a un historial de pagos a tiempo que no se refleje.

Estos son algunos pasos importantes que puede tomar para asegurarse de que realmente está generando crédito comercial.

5 pasos para crear crédito comercial

1.Asegúrate de que tu empresa esté registrada legalmente

Incorpore o forme una LLC y obtenga un número de identificación de empleador federal. Algunas agencias de informes crediticios comerciales usarán esto para rastrear su negocio en lugar del número de Seguro Social que usan para rastrear su crédito personal.

2. Obtenga una tarjeta de crédito comercial y una cuenta bancaria comercial

Mantenga su tarjeta de presentación estrictamente para negocios y su tarjeta de crédito personal para gastos personales para facilitar sus impuestos en el futuro. De lo contrario, siga todos los buenos hábitos con las tarjetas de crédito que usaría para construir un buen crédito personal, como mantener baja la utilización de su crédito y realizar pagos puntuales y consistentes.

3. Trabajar con proveedores que informan los pagos a las oficinas de crédito comerciales.

Si no está seguro de si uno de sus proveedores informa los pagos a las agencias de crédito, no dude en preguntar. Está bien priorizar el trabajo con proveedores que informan pagos.

4.  Pague a tiempo o, mejor aún, temprano

Los pagos atrasados ​​son una de las peores cosas que puede hacer por los puntajes de crédito de su empresa, pero pagar temprano es incluso mejor que a tiempo. La puntuación Dun & Bradstreet PAYDEX ^® , una puntuación de uso común, solo le otorgará la puntuación más alta si paga a los proveedores con anticipación.

5. Verifique sus puntajes regularmente.

Dun & Bradstreet, Equifax Business y Experian Business son las principales agencias que realizan un seguimiento de los puntajes crediticios comerciales, pero verificar sus informes le costará. Sin embargo, vale la pena realizar un seguimiento de los puntajes crediticios de su empresa, especialmente si está pensando en solicitar un préstamo comercial en un futuro cercano.

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¿El crédito personal sigue siendo importante para los negocios?

Ciertos puntajes crediticios comerciales tendrán en cuenta los informes crediticios comerciales y personales.

“Sus informes crediticios personales y comerciales se guardan en bases de datos separadas. No se impactan entre sí ”, dice Detweiler. “Sin embargo, existen algunas tarjetas de crédito comerciales y opciones de financiamiento que pueden reportar tanto al crédito comercial como al personal. Y hay algunos puntajes de crédito, como el FICO ^® SBSS ℠, que incluyen datos de crédito tanto personal como comercial ".

“Experian también tiene un puntaje crediticio que puede tener en cuenta ambos. Por eso es importante que los dueños de negocios comprendan, monitoreen y creen ambos ”, dice.

Cómo ver el puntaje de crédito de su empresa

Dado que los puntajes crediticios comerciales varían según la agencia, tiene sentido verificar sus puntajes crediticios con las tres agencias de vez en cuando. Así es cómo.

Dun & Bradstreet

Dun & Bradstreet utiliza una puntuación PAYDEX ^® , que mide el historial de pagos de una empresa en una escala de 1 a 100. Una puntuación de 1 a 49 indica un alto riesgo de retraso en el pago, 50 a 79 indica un riesgo moderado y 80 a 100 representa un riesgo bajo.

Para ver su archivo de crédito, necesitará el producto CreditBuilder ™ Plus, que cuesta $ 149 por mes. Registrarse en CreditBuilder ™ Plus viene con un Número DUNS ^® , que es la forma en que Dun & Bradstreet rastreará su historial crediticio.

Junto con su expediente crediticio completo y su puntaje, también podrá agregar experiencias de pago positivas a su expediente y disputar la información inexacta que aparece en su informe.

Una vez que haya revisado su archivo de crédito, podría bajar de categoría a su producto gratuito CreditSignal ^® , que le permite monitorear los cambios en sus puntajes y calificaciones de D&B, y le permite saber cuándo se ha comprado su archivo de crédito comercial (posiblemente prestamista o socio comercial). Tenga en cuenta que este producto en realidad no le da acceso a su archivo de crédito.

Equifax

Para solicitar un informe crediticio comercial de Equifax, diríjase a su sitio web y busque su empresa. Puede solicitar un solo informe de crédito por $ 99.95.

Este informe, el mismo que pueden solicitar sus acreedores, socios o competidores, muestra su Equifax Business Credit Risk Score ™ y su Equifax Business Failure Score ™, que miden su probabilidad de pagar los préstamos a tiempo y la probabilidad de que su negocio fracase. respectivamente.

Experian

Para obtener su puntaje crediticio comercial de Experian , vaya a su sitio web, donde puede comprar un Informe CreditScore℠ por $ 39.95, que incluirá su puntaje crediticio comercial Experian .

Para obtener información adicional como historial de pagos y detalles de consultas, puede obtener un informe ProfilePlus℠ por $ 49.95. También ofrece un servicio de suscripción que permite el acceso continuo a la información.

Al igual que los otros puntajes, el puntaje de crédito empresarial de Experian está en una escala de 1 a 100 diseñada para predecir el comportamiento de pago despectivo. El algoritmo se basa en el historial crediticio, la utilización, los saldos, las tendencias, los registros públicos y la información demográfica.

Una puntuación de 1 a 10 significa que se le considera de alto riesgo para los prestamistas, una puntuación de 11 a 25 significa que es medio a alto, una puntuación de 26 a 50 significa que es medio, una puntuación de 51 a 75 significa que Son de bajo a medio, y una puntuación de 76 a 100 significa que tiene un riesgo bajo para los prestamistas.

Cómo disputar errores en los informes crediticios de su empresa

Al igual que con sus puntajes de crédito personales, es importante verificar los puntajes de crédito de su empresa con regularidad, ya que las agencias de crédito pueden cometer errores o tener información incorrecta en sus informes.

“Su negocio podría confundirse con el de otro, lo que podría significar que la información negativa de otro negocio se mezcle con la suya”, dice Detweiler. "O información como las presentaciones de UCC podría estar afectando su crédito comercial y usted no lo sabe".

Ponerse en contacto directamente con las agencias de crédito es la mejor manera de resolver este tipo de discrepancias. Si puede demostrar que su información es incorrecta, ajustarán los informes en consecuencia.

¿Que sigue?

Sabemos que su empresa es muy importante para usted. Por lo tanto, debe saber que las calificaciones crediticias de su empresa son uno de los puntos de datos más importantes que los posibles acreedores, inversores y socios analizarán para evaluar su negocio.

Como tal, vale la pena mantenerse al tanto. Registre su negocio legalmente y solicite un número de identificación de empleador federal y un  número DUNS® . Obtenga una tarjeta de crédito comercial y una cuenta bancaria, y realice todas sus compras comerciales con ellas. Trabaje con proveedores que informan a las agencias de informes crediticios comerciales y pague con anticipación.

Una vez que tenga estos buenos hábitos, revise sus puntajes regularmente para asegurarse de que sus informes de crédito estén actualizados y sean precisos.