Credit Karma Guía de finanzas para recién casados

Antes de casarse, debe pensar seriamente en cómo usted y su pareja fusionarán sus vidas financieras. Y esa conversación financiera debería seguir sucediendo mucho más allá de la luna de miel.

Si no habló de finanzas antes de la boda, ahora es un buen momento para comenzar. Tiene sentido arreglar los detalles financieros para evitar enfrentamientos por el efectivo.

De hecho, una encuesta de la revista Money de 2014 a 1.010 adultos estadounidenses casados ​​de 25 años o más encontró que el 70% discutía sobre el dinero. El dinero era la mayor fuente de fricción, más que el sexo, la unión y las tareas del hogar, mostró la encuesta.

"Es fácil dejarse llevar por la emoción y el romance de la fase de luna de miel a expensas de abordar sus graves implicaciones financieras", dice Carla Dearing, cofundadora y directora ejecutiva de SUM180, un servicio de bienestar financiero en línea.

“Pero el hecho es que invertir tiempo y esfuerzo por adelantado para poner en orden su casa financiera conjunta lo liberará para evitar conflictos sobre el dinero y disfrutar de su nueva vida juntos lo más plenamente posible”, dice ella.

Esta guía describe ocho pasos que puede seguir para construir una asociación financiera exitosa.

Que el "dinero hable"

El dinero es un tema delicado para muchas parejas.

Certified Financial Planner ™ Byron Ellis, director gerente de United Capital Financial Advisers en The Woodlands, Texas, dice que los recién casados ​​no deben evitar las discusiones difíciles sobre el dinero.

"La honestidad es la piedra angular de una relación exitosa, y usted debe ser tan honesto con su yo financiero como lo es en cualquier otro aspecto de su relación", dice Ellis.

Aquí hay una lista de preguntas sobre finanzas que los recién casados ​​deben hacerse entre sí.

• ¿Cuanto es tu salario?
• ¿Qué beneficios obtiene en el lugar de trabajo?
• ¿Cuál es el estado de sus inversiones?
• ¿Cuántas tarjetas de crédito y cuánta deuda de tarjetas de crédito tiene?
• ¿Cuál es tu valor neto?
• ¿Cuáles son sus puntajes de crédito?
• ¿Qué tipo de deuda, como préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito, tiene?

Rachel Kampersal, portavoz de American Consumer Credit Counseling, dice: “Siéntense juntos y averigüen sus activos y pasivos combinados, porque no quieren grandes sorpresas en el futuro. Sea transparente ".

Establecer metas

Establece metas profesionales. Establece metas de salud y fitness. ¿Por qué no establecer metas financieras con su nuevo cónyuge?

Estas son algunas de las preguntas que debe considerar discutir al establecer metas juntos.

• ¿Qué tan grande debería ser nuestro fondo de emergencia?
• ¿Queremos reducir nuestra deuda?
• ¿Queremos comprar una casa? Si es así, ¿cuándo debemos empezar a ahorrar para el pago inicial?
• ¿Hay otras compras importantes, como un automóvil, para las que deberíamos empezar a ahorrar?
• ¿Cómo queremos comenzar a planificar la jubilación?
• ¿Hay cosas que no son esenciales, como las vacaciones, para las que queremos ahorrar?

La creación conjunta de metas es el primer paso hacia una estrategia financiera unida.

Establecer un presupuesto

Para algunas personas, "presupuesto" puede ser una palabra de cuatro letras. Pero crear un presupuesto puede ayudar a evitar que los recién casados ​​se lancen palabras de cuatro letras. Estar alineado con el gasto puede ayudar a los recién casados ​​a mantener la armonía familiar.

Algunas de las consideraciones presupuestarias para los recién casados:

• ¿Cuánto dinero reservará cada mes para ahorrar? ¿Cuánto destinará para entretenimiento y otros gastos no esenciales?
• ¿Cómo manejará los gastos que no se esperaban? ¿Cuánto debería ahorrar regularmente en un fondo de emergencia para cubrir estas sorpresas?
• ¿Contribuirá cada uno de ustedes por igual a los gastos del hogar o aportará cantidades en función de la cantidad de dinero que gane cada uno de ustedes?
• ¿Quién va a actuar como banquero del hogar, pagando facturas, haciendo un seguimiento de los ahorros y controlando las inversiones? ¿O ambos quieren dividir las tareas?
• ¿Tiene un plan para eliminar las deudas? ¿Y quién será responsable de cualquier deuda que se haya acumulado antes de que se casaran?

Una vez que los recién casados ​​estén en la misma página con respecto a su presupuesto, deben revisar juntos su plan de gastos todos los meses.

En otras palabras, el presupuesto del hogar no debería ser un plan de configuración y olvido.

"Programe una 'cita nocturna' financiera en la que pasen una hora revisando su presupuesto y tengan tiempo juntos para hablar sobre sus metas para el futuro y cómo pueden alcanzarlas", dice la asesora de gestión patrimonial acreditada Tiffany Welka, vicepresidenta de VFG Associates, una empresa de servicios financieros en Livonia, Michigan.

“Lo último que quiere cualquier pareja, ya sean recién casados ​​o experimentados, es discutir por dinero. El presupuesto ayuda a abrir las puertas de la comunicación financiera para una pareja ".

Martillear detalles bancarios

Averiguar cómo configurar cuentas bancarias no es un concepto único para todos los recién casados; lo que funciona para una pareja puede no funcionar para otra.

Puede ser importante que abra cuentas bancarias conjuntas para que ambos puedan rastrear fácilmente los gastos del hogar y acordar los objetivos de gasto.

Byron Ellis, un planificador financiero certificado, recomienda a los recién casados ​​que abran una cuenta corriente conjunta y una cuenta de ahorros conjunta a la que ambos cónyuges aporten dinero. De esta manera, dice, los gastos del hogar, como el alquiler y los comestibles, se pueden pagar con el mismo fondo de efectivo. Esto es aconsejable incluso si los cónyuges deciden mantener las cuentas individuales que tenían antes de casarse.

Si establecer cuentas conjuntas no es factible, por ejemplo, un cónyuge perdería los beneficios especiales de una cuenta si se cierra, un cónyuge podría poner el nombre del esposo o la esposa en las cuentas individuales existentes en caso de que se necesite acceso inmediato a ese dinero, dice Ellis. Por ejemplo, si uno de los cónyuges sufre una lesión grave, el otro cónyuge podría aprovechar ese dinero sin problemas.

“Incluso si comenzó las cuentas años antes de conocerse, extender esa confianza a su pareja puede ser de gran ayuda para fusionar sus vidas financieras”, dice.

Además, las parejas podrían mantener cuentas separadas para los gastos individuales; tal vez uno de los cónyuges quiera, por ejemplo, derrochar en aparejos de pesca de vez en cuando, mientras que el otro quiere invitar a sus colegas a tomar algo después del trabajo. Esto permite cierto nivel de independencia financiera.

“La regla debería ser que ninguna persona pueda molestar a la otra por la forma en que quiere gastar el dinero en esa cuenta, siempre y cuando esa persona no esté gastando de más con las tarjetas de crédito de la pareja o aprovechando la cuenta conjunta”, dice Erika. Jensen, presidente de Respire Wealth Management en Houston.

Por supuesto, esto solo funciona si ambos cónyuges están de acuerdo en objetivos de gasto individuales y conjuntos. De lo contrario, esto podría ser una fuente de fricción.

Evalúe sus tarjetas de crédito y deudas

Los recién casados ​​pueden querer conservar sus tarjetas de crédito individuales que tenían antes de casarse, pero también pueden querer abrir una tarjeta de crédito conjunta y compartir la responsabilidad de realizar los pagos. Hable sobre lo que tiene más sentido en su situación.

La deuda de tarjetas de crédito puede pesar un matrimonio. Por lo tanto, es fundamental que los recién casados ​​solucionen cualquier problema con la tarjeta de crédito antes de que se convierta en un gran dolor de cabeza; Esto incluye crear y ceñirse a un plan para reducir cualquier deuda de tarjeta de crédito que se haya contraído con el matrimonio.

Tenga en cuenta que después de intercambiar votos, sus informes de crédito y puntajes individuales no se combinan. Las agencias de informes crediticios mantienen un historial crediticio separado para usted y su cónyuge. Sin embargo, el historial crediticio de su cónyuge afectará cualquier cuenta conjunta que abra.

Hablar sobre seguros de vida

Los recién casados ​​estadounidenses promedio tienen más de 20 años, por lo que es posible que el seguro de vida no esté en su radar. Sin embargo, una póliza de seguro de vida puede ayudar a cubrir los gastos del funeral, pagar deudas y reemplazar la pérdida de ingresos en caso de fallecimiento de una pareja.

A pesar de los riesgos, muchos estadounidenses carecen de seguro de vida. En una encuesta de 2017 realizada por Life Happens y LIMRA, el 85% de los más de 2,000 adultos estadounidenses que participaron en el estudio indicaron que la mayoría de las personas necesita un seguro de vida, pero solo el 59% dijo que tenía un seguro de vida.

Además de eso, casi el 40% de las personas encuestadas dijeron que desearían que su cónyuge o pareja tuviera más seguro de vida.

"Cuando eres joven y estás recién casado, el seguro de vida es probablemente lo último en lo que piensas, pero no hay nada que diga más amor que asegurarte de que tu pareja esté bien cuidada si te sucede algo", Jeff Rose, un planificador financiero certificado, escribió en su blog.

¿Qué impide que los consumidores, incluidos los recién casados, compren un seguro de vida o aumenten la cobertura existente? Algunas personas pueden pensar erróneamente que es demasiado caro.

En la encuesta de Life Happens y LIMRA, las personas inflaron demasiado cuánto podría costar una póliza de seguro de vida. Los encuestados adivinaron que el costo de una póliza de seguro de vida a término de $ 250,000 para una persona sana de 30 años era de alrededor de $ 500 por mes, que es más del triple del costo típico.

Evalúe su situación fiscal

Como pareja casada, tiene dos opciones para presentar sus declaraciones de impuestos: puede presentar conjuntamente una declaración o cada uno puede presentar una declaración por separado.

Kampersal de American Consumer Credit Counseling aconseja consultar a un profesional de impuestos para determinar qué opción es la adecuada para usted. Cuando se reúna con un profesional de impuestos, debe venir armado con talones de pago recientes y documentos fiscales para ayudar con el proceso de planificación fiscal.

Cada recién casado debe notificar a su empleador para que el formulario de retención de impuestos W-4 que está en el archivo se pueda actualizar para reflejar el nuevo estado civil.

Dado que su hogar se ha vuelto más grande, puede aumentar la cantidad de asignaciones de una a dos, una para usted y otra para su pareja. Si tiene hijos, puede reclamar aún más asignaciones. Por lo general, cuantas más asignaciones enumere, menos impuestos se restarán de su cheque de pago, lo que significa más dinero en su bolsillo.

Mira hacia la jubilación

Para los recién casados, la jubilación puede parecer que está en un futuro lejano, pero puede llegar más pronto de lo que cree.

Aquí hay algunas preguntas para discutir con su cónyuge mientras contemplan la jubilación juntos.

• ¿A qué edad queremos jubilarnos?
• ¿Cuánto dinero necesitamos ahorrar para cuando nos jubilemos?
• ¿Cuántos viajes después de la jubilación queremos hacer?
• ¿Nos quedaremos en nuestra ubicación actual o nos mudaremos a otro lugar?
• ¿Encontraremos trabajos a tiempo parcial o realizaremos trabajo voluntario?
• ¿Cuánto contribuirá cada uno de nosotros a los planes de jubilación patrocinados por el empleador?
• ¿Necesitaremos inversiones de jubilación complementarias, como una cuenta IRA o una anualidad?

“Muchas personas luchan por planificar su propia jubilación. Cuando la gente se casa, a menudo también se pasa por alto ”, dice Marques Lang, planificador financiero certificado y entrenador de bienestar financiero, propietario de Paradigm Consulting & Coaching en Hood River, Oregon.

“Esto es particularmente cierto cuando se trata del tipo de estilo de vida que a cada cónyuge le gustaría tener durante la jubilación”.

Ordénelo ahora para que ambos puedan tener la jubilación de sus sueños más adelante.

Que sigue

Ser financieramente saludable es una parte importante de una asociación exitosa, por lo que tiene sentido alinearse en cómo piensa y trata el dinero tan pronto como se case. Esto puede ayudarlo a evitar conflictos de dinero a corto plazo y ayudarlo a alcanzar juntos sus metas financieras y de vida a largo plazo.

Empiece a hablar de sus finanzas hoy mismo y mantenga la conversación durante todo su matrimonio, de modo que siempre esté en sintonía con respecto a sus objetivos económicos.