Credit Karma Guía para ahorrar a los 20

A los 20 años, es posible que ingrese a la fuerza laboral por primera vez. Finalmente está ganando un cheque de pago, pero ahora tiene preguntas. ¿Cuánto deberías ahorrar? ¿Cuánto están ahorrando otras personas de tu edad?

O tal vez esté en camino de establecer su carrera y se pregunte cómo ahorrar dinero mientras alcanza otros hitos financieros, como comprar una casa, ahorrar para la jubilación, tomar unas vacaciones muy necesarias o formar una familia.

Tus 20 años son el momento perfecto para comenzar a sentar las bases de tu futuro financiero, y todo comienza con tener la actitud correcta sobre el dinero. Muchas personas cometen errores monetarios cuando son jóvenes, desde acumular enormes facturas de tarjetas de crédito hasta gastar cada dólar que ganan y algo más. Dar prioridad a sus metas financieras y hacer un plan para ahorrar puede ayudarlo a evitar errores y encaminarlo por el camino correcto.

La buena noticia es que probablemente tenga muchos años de ingresos por delante. Entonces, ya sea que desee aprender a evitar errores o necesite un poco de ayuda para recuperarse de ellos, los consejos simples y prácticos de esta guía lo ayudarán a desarrollar buenos hábitos de ahorro con un presupuesto básico.

Establezca un presupuesto y sea deliberado con sus gastos

Algunas personas piensan que "presupuesto" es una palabra de cuatro letras. Esa actitud a menudo es el subproducto de un presupuesto que es demasiado complicado y difícil de mantener, por lo que dejaron de actualizarlo. Pero sin un presupuesto, corre el riesgo de gastar de más en artículos discrecionales y de ahorrar menos para compras caras y eventos inesperados.

Antes de comenzar a presupuestar, dedique unos minutos a pensar en lo que es importante para usted. ¿Qué hay en tu lista? ¿Es independencia financiera, libertad y seguridad? Cuando sigue un presupuesto basado en lo que es realmente importante para usted, es más fácil alejarse de la competencia sin fin para tener lo mejor y mantenerse al día con los demás.

El presupuesto no tiene por qué implicar costosos paquetes de software u hojas de cálculo complicadas, aunque si disfruta de esas herramientas, existen algunas opciones excelentes. Puede crear un presupuesto básico con lápiz y papel, o descargar una de las muchas plantillas disponibles en línea.

Cuando empiece a armar su presupuesto, asegúrese de no usar una cantidad excesiva de categorías. La razón principal por la que las personas no siguen un presupuesto es porque a menudo son demasiado complicadas y requieren un seguimiento de numerosas categorías. Pero no necesita contar cada centavo si ese tipo de presupuesto no le va a funcionar.

Todo lo que realmente necesita hacer es diferenciar entre necesidades, deseos y sueños. Sus necesidades incluyen los gastos diarios, como transporte y comida, y pagos mensuales recurrentes como alquiler, servicios públicos, pagos de deudas y seguros. Sus deseos son gastos discrecionales como salir a cenar, actividades de ocio y pasatiempos.

Tus sueños son el lugar al que quieres llegar con tu vida, ya sea viajar por el mundo, comenzar tu propio negocio o jubilarte temprano. Después de pagar por sus necesidades, establezca una meta para asignar un cierto porcentaje de sus ingresos a sus sueños, luego verifique constantemente para asegurarse de mantener el rumbo. Lo que sobra puede usarse para sus necesidades.

Si descubre que sus hábitos de gasto comienzan a disminuir con el tiempo, puede reagruparse y trabajar para reducir los costos. Por ejemplo, puede estar gastando una cantidad considerable saliendo con amigos.

Piense en formas en las que puede recortar su presupuesto de comidas y entretenimiento, como dividir las comidas con amigos en un restaurante o organizar reuniones compartidas en casa de los demás en lugar de salir.

Michelle Waymire, asesora financiera y entrenadora, así como fundadora de Young + Scrappy , una práctica especializada dirigida a clientes millennials y de la generación X, recomienda la regla 50/30/20 de presupuestación.

Esta simple regla dice que el 50% de sus ingresos después de impuestos debe destinarse a necesidades como vivienda, servicios públicos, seguro médico, gasolina y comestibles. Hasta el 30% de sus ingresos después de impuestos deben destinarse a necesidades como compras, viajes al salón y viajes. El 20% restante debería dedicarse a ahorrar para el futuro.

Por supuesto, a los 20 años puede vivir de un salario de nivel de entrada, por lo que en su presupuesto de nivel de entrada, ahorrar el 20% de sus ingresos después de impuestos puede no parecer factible. En ese caso, Waymire recomienda comenzar ahorrando una cantidad menor. Siempre puede aumentar la cantidad más adelante.

No importa la cantidad, Waymire recomienda configurar transferencias automáticas a una cuenta de ahorros tan pronto como su cheque de pago llegue a su cuenta. Si es como la mayoría de los ahorradores, no se perderá lo que no ve.

Crea un fondo de emergencia

Ahorrar dinero es fundamental, pero ¿ dónde debería ahorrarlo? ¿Invertirlo en acciones o fondos mutuos? ¿Ponerlo en una cuenta de jubilación? Antes de comenzar a invertir o bloquear su dinero en una cuenta de jubilación, es una buena idea crear un fondo de emergencia.

Un fondo de emergencia es dinero que se reserva para cubrir cualquier sorpresa que la vida pueda presentarle, como gastos médicos inesperados, reparaciones de la casa o del automóvil, o la pérdida del trabajo. Sin un fondo de emergencia, tales eventos podrían hacer que se endeude o forzarlo a aprovechar los activos de jubilación.

Dónde guardar su fondo de emergencia

La mayoría de los expertos recomiendan que su fondo de emergencia sea líquido, lo que significa que se puede convertir fácilmente en efectivo.

Las inversiones tienden a ser una mala opción para un fondo de emergencia. Si necesita el dinero cuando el mercado está a la baja, es posible que deba vender su inversión con pérdidas. Además, el proceso de vender sus valores y luego transferir el efectivo de su cuenta de corretaje a su banco puede demorar algunos días.

Muchas personas se resisten a la idea de guardar su dinero en una cuenta de ahorros tradicional donde ganarán solo una fracción de un punto porcentual en intereses. Si desea aumentar los rendimientos de su red de seguridad sin dejar de tener la opción de acceder al dinero cuando lo necesite, considere una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento o un fondo del mercado monetario.

Los bancos en línea pueden ofrecer tasas de interés más altas para las cuentas de ahorro que los bancos tradicionales porque tienen gastos generales más bajos. Un fondo del mercado monetario es un tipo de cuenta de ahorros que generalmente ofrece una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros básica. Sin embargo, tenga en cuenta que el saldo mínimo requerido puede ser mayor.

Compare precios para obtener ahorros de alto rendimiento o fondos del mercado monetario que ofrezcan tasas más altas y tarifas bajas o nulas. En un entorno de bajo interés, no ganará mucho interés en la cuenta. Pero recuerde, el objetivo de un fondo de emergencia no es ganar dinero; es tener dinero disponible en caso de emergencia.

Cuánto ahorrar para emergencias

La mayoría de los expertos recomiendan mantener suficiente dinero en su fondo de emergencia para cubrir los gastos de subsistencia de tres a seis meses. Tenga en cuenta que son gastos, no ingresos.

¿Cómo se ve eso?

Veamos un ejemplo de presupuesto para Amanda, una asistente de relaciones públicas de 24 años cuyo sueldo neto es de $ 2,500 por mes. Sus gastos de manutención mensuales son los siguientes.

Alquiler y utilidades	$ 600
Transporte	$ 250
Comida	$ 200
Seguro	$ 200
Pagos de préstamos estudiantiles	$ 250
Ropa, entretenimiento, viajes y otros gastos discrecionales	$ 500
Ahorro	$ 500
Total	$ 2,500

Ese es el total de sus necesidades (alquiler y servicios públicos, transporte, alimentos, seguro y pagos de préstamos estudiantiles) multiplicado por tres meses.

Amanda no tiene que tener en cuenta lo que gasta en entretenimiento, compras, vacaciones o ahorros en su fondo de emergencia porque ese gasto probablemente se recortaría de su presupuesto si perdiera su trabajo o enfrentara otra emergencia financiera.

Con un ahorro de $ 500 al mes, a Amanda le llevaría nueve meses ahorrar tres meses de gastos. Una vez que alcanza su meta inicial, puede establecer una nueva meta para ahorrar seis meses de gastos ($ 9,000).

Si bien de tres a seis meses de gastos es un buen punto de partida, Timothy Wiedman, profesor asociado jubilado de administración y recursos humanos en la Universidad de Doane, dice que para algunas personas, tres meses simplemente no es protección suficiente para algo como una pérdida inesperada de trabajo o una pérdida prolongada de trabajo. despido temporal.

“Calcule cuánto tiempo pasaría antes de que se encuentre un nuevo trabajo y se reanuden los cheques de pago”, dice Wiedman. "Considere la demanda de sus habilidades laborales en el área inmediata, la tasa de desempleo local, si la reubicación es una opción realista y cuánto tiempo le llevó encontrar su último trabajo".

Cuando considera todos esos factores, puede descubrir que una búsqueda de trabajo podría durar fácilmente cinco o seis meses. Los beneficios de desempleo pueden ayudar a cubrir algunos gastos, pero es probable que no cubran todos sus costos recurrentes, por lo que querrá ahorrar en consecuencia.

En última instancia, cuánto ahorre en su fondo de emergencia depende de sus gastos, ingresos, si tiene dependientes, su cobertura de seguro y su capacidad para encontrar trabajo si lo despiden. Cuanta más responsabilidad y más incertidumbre haya en su situación, más probablemente querrá ahorrar.

Pague sus deudas y manténgase libre de deudas

Si eres como muchos estadounidenses, tienes deudas. En el tercer trimestre de 2017, EE. UU. Tenía casi $ 1,49 billones en deuda total pendiente de préstamos estudiantiles y $ 977 mil millones en cuentas de crédito renovables, que incluyen tarjetas de crédito y líneas de crédito. Una vez que haya establecido un fondo de emergencia, es hora de pagar la deuda.

¿Por qué no saldar la deuda primero? Porque pagar la deuda sin tener un fondo de emergencia en su lugar es una invitación a problemas.

Para ilustrar, volvamos al presupuesto de Amanda que describimos anteriormente. Digamos que Amanda tiene préstamos estudiantiles pendientes por un total de $ 10,000 con una tasa de interés del 4%. La siguiente tabla ilustra cuánto podría ahorrar Amanda al redirigir los $ 500 por mes que está poniendo en sus ahorros de emergencia y destinándolos a sus préstamos estudiantiles.

	Original	Con pago adicional de $ 500	Ahorros
Mensualidad	$ 250 / mes	$ 750 / mes	N / A
Pago interesado	$ 750	$ 246	$ 504
Tiempo para pagar	~ 3.6 años	~ 1,2 años	~ 2,4 años

Como puede ver, redirigir esos $ 500 mensuales de los ahorros a pagar préstamos estudiantiles ayudaría a Amanda a ahorrar $ 504 en intereses y pagar sus préstamos más de dos años antes. Eso es genial, ¿verdad? No si Amanda se encuentra con una crisis financiera.

Si Amanda no tiene ahorros de emergencia y de repente necesita $ 1,500 para reparar su automóvil, ¿de dónde vendrían esos $ 1,500? Es posible que pueda pagar menos por su préstamo estudiantil ese mes y recortar sus gastos discrecionales, pero es probable que Amanda tenga que usar una tarjeta de crédito para cubrir al menos parte de la factura de reparación.

El APR promedio en una tarjeta de crédito es mucho más alto que la tasa de interés de préstamos estudiantiles de Amanda del 4%. Entonces, en lugar de progresar para salir de la deuda, Amanda corre el riesgo de endeudarse más. Y eso es solo una reparación de automóvil: si Amanda perdiera su trabajo sin un fondo de emergencia, no solo no podría pagar sus gastos de subsistencia, sino que incluso podría incumplir con sus préstamos estudiantiles.

Una vez que tenga un fondo de emergencia, priorice el pago de la deuda. Si bien la deuda de préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes y tarjetas de crédito es una realidad para muchos adultos jóvenes, dejar que la deuda se acumule puede retrasarlo en los próximos años en forma de pagos de intereses más altos y puntajes de crédito más bajos.

Consejos para pagar deudas

Si ha cometido algunos errores con las deudas en el pasado, es posible que se pregunte por dónde empezar para que las paguen. A continuación, se ofrecen algunos consejos que debe tener en cuenta para pagar sus deudas más rápido.

• Pague más del saldo mínimo. Cada extracto de tarjeta de crédito o préstamo que reciba probablemente incluya un monto de pago mínimo. Si paga solo el mínimo cada mes, podría llevar años (y muchos intereses) pagar su deuda. Comprométete a pagar más del saldo mínimo. Incluso unos pocos dólares más al mes pueden marcar una gran diferencia.
• Pague primero las deudas con intereses altos. Haga una lista de todo lo que debe, ordenado de mayor a menor interés. Luego, haga pagos adicionales para la deuda con la tasa de interés más alta mientras continúa haciendo al menos el pago mínimo del resto de sus deudas. Una vez que se pague la primera deuda de su lista, aborde la siguiente de la lista.
• Ponga "dinero encontrado" para pagar su deuda. Si tiene dificultades para conseguir suficiente dinero para pagar más de los pagos mínimos de su deuda, comprométase a destinar el “dinero encontrado” a ello. Ese bono de vacaciones inesperado en el trabajo, el cheque de cumpleaños de la abuela o el cheque de reembolso por correo podrían desperdiciarse. En su lugar, aplíquelos a salir de deudas.

Encontrar un equilibrio entre pagar las deudas y ahorrar es un desafío, pero se puede lograr. Establezca un fondo de emergencia y contribuya lo suficiente a su plan de jubilación en el trabajo para aprovechar cualquier contrapartida del empleador. Luego, priorice salir de la deuda. Puede trabajar para aumentar sus ahorros a medida que se liquida su deuda.

Ahorre para la jubilación

A los 20, la jubilación parece estar muy lejos, pero es importante comenzar a ahorrar temprano. "El poder de ganancia del interés compuesto se basa en el tiempo", dice Wiedman, "por lo que un retraso inicial puede tener graves consecuencias".

Para ilustrar, aquí hay un ejemplo de un joven de 23 años que deposita $ 3,000 por año en una cuenta de jubilación que obtiene un rendimiento anual promedio del 7.8% en comparación con esperar 20 años para comenzar a ahorrar y luego contribuir con el máximo a una IRA.

	23 años de edad	43 años
Contribución anual	$ 3,000	$ 5.500
Número de años	44	24
Total contribuido	$ 132 000	$ 132 000
Tasa de retorno	7,8%	7,8%
Valor al jubilarse	$ 1,009,275	$ 357,164

Como puede ver en el cuadro anterior, tanto el joven de 23 años como el de 43 años contribuyen con un total de $ 132,000, pero el poder del interés compuesto funciona a favor del joven de 23 años de manera importante. El inicio retrasado cuesta más de $ 652,000.

Si es elegible para contribuir a un plan patrocinado por el empleador, como un 401 (k), 403 (b) o 457 (b) en el que su empleador proporciona una contribución equivalente, Wiedman recomienda registrarse de inmediato y contribuir lo suficiente para obtener el máximo contrapartida anual del empleador.

"La contribución de contrapartida del empleador es esencialmente dinero gratis", dice Wiedman, "por lo que no unirse a un plan de jubilación de empleador disponible, en esas circunstancias, es como ofrecerse como voluntario para un recorte salarial".

Que sigue

Sus 20 años son probablemente una época de muchas primicias: primer trabajo "real", primer apartamento, tal vez incluso primera casa, boda e hijo. Por eso es importante tomar buenas decisiones en esta primera década de manejar sus propias finanzas.

Haga del ahorro una prioridad a los 20 años, incluso si aún no puede alcanzar los puntos de referencia que recomiendan los expertos. Es el momento de desarrollar el hábito de gastar de manera responsable y ahorrar, día tras día. Puede parecer mucho trabajo, pero establecer buenos hábitos financieros ahora te preparará para el éxito en el futuro.