¿Contactado por un cobrador de deudas? 6 cosas que debe saber sobre sus derechos
Tener una deuda en cobranza puede dar miedo. Quizás se esté preguntando hasta dónde pueden llegar los cobradores de deudas para recibir el pago y cuáles son sus derechos.
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , o FDCPA, brinda protección a los consumidores a nivel federal, y la mayoría de los estados también tienen leyes sobre prácticas de cobro de deudas.
Conocer tus derechos puede ser empoderador. Puede brindarle la información que necesita, y un impulso de confianza, para lidiar con cualquier deuda legítima que tenga en cobranza.
Revisaremos algunas cosas clave que debe saber sobre sus derechos de cobro de deudas, incluido cuándo y cómo un cobrador de deudas puede comunicarse con usted, así como algunos consejos sobre cómo tratar con los cobradores de deudas y cualquier deuda legítima.
- Derecho a una notificación por escrito que explique su deuda
- Derecho a conocer el cobrador de deudas o la agencia de cobranza de deudas
- Derecho a no ser acosado
- Derecho a la privacidad de su información personal
- Derecho a disputar deudas incorrectas
- Pasos a seguir para saldar deudas en cobranza
1. Derecho a una notificación por escrito que explique su deuda.
Lo primero que debe hacer cuando un cobrador de deudas se comunica con usted, incluso antes de considerar un pago, es asegurarse de que el cobrador de deudas y la deuda sean legítimos.
Tenga en cuenta que una llamada telefónica de un cobrador de deudas no es suficiente. La FDCPA establece que los cobradores de deudas deben proporcionar la siguiente información por escrito dentro de los cinco días de haberlo contactado por primera vez:
- El monto de la deuda
- El nombre del acreedor al que debes
- Que puedes disputar la deuda
- Una declaración de que, a menos que discuta la validez de la deuda o cualquiera de la cantidad dentro de los 30 días posteriores a la recepción del aviso, el cobrador asumirá que la deuda es válida.
- Una declaración de que si disputa la deuda por escrito dentro de los 30 días, el cobrador de deudas debe proporcionar verificación de la deuda.
- Una declaración de que el cobrador de deudas obtendrá la verificación de la deuda, si le notifica por escrito dentro del período de 30 días que la deuda (o cualquier parte de ella) está en disputa.
- El nombre y la dirección del acreedor original (si es diferente al acreedor actual) siempre que solicite la información por escrito dentro de los 30 días
Hay dos excepciones a este plazo de cinco días: si la información está incluida en la comunicación escrita inicial o si ya pagó la deuda.
2. Derecho a conocer al cobrador de deudas o la agencia de cobranza de deudas
Según la FDCPA, los cobradores de deudas deben identificarse cuando intentan cobrar una deuda y también deben tener en cuenta que cualquier información que les proporcione se utilizará en un intento de cobrar la deuda. También deben darle el nombre de su empresa o agencia. Los coleccionistas legítimos también deberían poder darle una dirección comercial e información de contacto.
Si un cobrador de deudas le ha dado su nombre e información de identificación, pero aún sospecha, es posible que pueda encontrar más información sobre el cobrador a través de la oficina de asuntos del consumidor o del fiscal general de su estado.
3. Derecho a no ser acosado
Además de identificarse y hacerle saber que están intentando cobrar una deuda, los cobradores de deudas tienen ciertas reglas que deben cumplir.
La FDCPA limita lo que pueden hacer los cobradores de deudas cuando intentan cobrar una deuda. Por lo general, no se les permite ...
- Llamarlo antes de las 8 am o después de las 9 pm o llamarlo al trabajo si ha comunicado que no pueden llamarlo allí.
- Gritar, insultar o usar otro lenguaje acosador.
- Amenazarlo con cualquier cosa fuera de lo que pueden hacer cumplir legalmente.
- “Participar en cualquier conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona en relación con el cobro de una deuda”, lo que incluye llamar mucho o marcarlo y luego colgar.
4. Derecho a la privacidad de su información personal
Los cobradores de deudas tienen limitaciones en lo que pueden decir o preguntar sobre usted a otras personas. (Tampoco pueden comunicarse con esas personas más de una vez). Esa información generalmente se limita a ...
- Donde vives
- Su número de teléfono
- Donde trabajas
Los cobradores de deudas generalmente solo pueden hablar con ciertas personas sobre las deudas que usted adeuda.
- Tu esposa
- Tu padre (si eres menor de edad)
- Tu tutor, albacea o administrador
- Su abogado (si ese abogado lo representa para ese cobro de deudas en particular)
5. Derecho a disputar deudas incorrectas
Si cree que la deuda que se está cobrando es inexacta, tiene 30 días a partir de la fecha en que un cobrador de deudas se comunique con usted por primera vez para disputar la deuda por escrito.
Debe disputar cualquier cosa que crea que puede ser inexacta de inmediato; después de 30 días, el cobrador de deudas puede intentar legalmente cobrar la deuda.
Pero si disputa la deuda, el cobrador de deudas está legalmente obligado a verificar la deuda antes de proceder con cualquier acción de cobranza. Mientras verifican la deuda, el cobrador de deudas no puede comunicarse con usted para intentar cobrarla.
6. Pasos a seguir para saldar deudas en cobranza
A pesar de que tiene protecciones bajo la FDCPA, los cobradores de deudas aún pueden pedirle que pague sus deudas legítimas. Mientras navega por este proceso, hay algunas cosas importantes a considerar.
Verifique sus informes de crédito para cuentas de cobranza
Es importante saber la antigüedad de las deudas legítimas que adeuda. Esto se debe a que la información negativa, como las deudas, generalmente permanece en sus informes crediticios durante siete años.
Elementos como una cuenta vencida o pagos atrasados tendrán un impacto negativo en su historial crediticio. De hecho, el historial de pagos es el factor más importante para calcular su FICO ® y VantageScore, por lo que las cuentas morosas con un saldo vencido realmente pueden dañar sus puntajes.
La Ley de informes crediticios justos permite a todos los estadounidenses hasta por siete años .
Conozca el estatuto de limitaciones para su deuda
Observar la antigüedad de su deuda puede ayudarlo a determinar si aún tiene responsabilidad legal. Incluso si los cobradores lo amenazan, cuando se apruebe el estatuto de limitaciones, ya no pueden demandarlo para cobrar, a menos que se reactive la deuda.
El lugar donde vive y el tipo de deuda que tiene probablemente determinen el estatuto de limitaciones que debe cumplir la agencia de cobranza de deudas. La mayoría de los estatutos de limitaciones varían de tres a seis años, aunque en algunas jurisdicciones pueden extenderse por más tiempo, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si desea saber más sobre las leyes de cobro de deudas de su estado, comuníquese con la oficina del fiscal general de su estado.
Hacer un pago podría reiniciar el reloj de su deuda
En algunos estados, hacer un pago parcial de su deuda podría reiniciar el plazo de prescripción. Es por eso que, antes de comprometerse con un plan de pago, debe asegurarse de sentirse cómodo con la posibilidad de tener que pagar finalmente todas sus deudas. También es una buena idea obtener ese plan de pago por escrito y revisarlo para verificar su exactitud.
Si su deuda se acerca al estatuto de limitaciones de su estado, la CFPB dice que los cobradores de deudas pueden estar más dispuestos a negociar un acuerdo con usted.
Responder a avisos de demandas
Es importante que no ignore un intento de cobrar una deuda. Si los cobradores de deudas tienen problemas para comunicarse con usted y liquidar la deuda, es posible que legalmente puedan demandarlo.
Dependiendo de las leyes de su estado, si ignora una citación, incluso si cree que la deuda es demasiado antigua, el cobrador de deudas puede obtener una sentencia para perseguir sus activos o embargar su salario.
Si le preocupa no poder pagar un abogado para luchar contra un cobrador de deudas, la CFPB tiene recursos en las oficinas estatales de ayuda legal .
Envíe una carta de 'caída muerta'
¿Cansado de las constantes llamadas telefónicas de un cobrador de deudas? Tiene derecho a pedirles que dejen de comunicarse con usted. Para hacerlo, puede enviar lo que a veces se conoce como una “carta muerta”: una notificación por escrito al cobrador de deudas informándoles que no desea más contacto.
Por ley, los cobradores de deudas deben seguir esta solicitud. Pero tenga en cuenta que esta carta no evitará que un cobrador de deudas lo demande para cobrar una deuda.
Investigación de liquidación de deudas y servicios de asesoramiento sobre deudas
Los servicios de liquidación de deudas y asesoramiento sobre deudas pueden ser útiles, pero tenga cuidado de no pagar por servicios costosos que no necesita.
Es posible que desee buscar un servicio de asesoramiento crediticio bien establecido que pueda brindarle asesoramiento financiero. Dos opciones incluyen la National Foundation for Credit Counseling o la Financial Counseling Association of America .
También existen servicios de pago de deudas con fines de lucro. La CFPB dice que tenga cuidado con cualquier servicio que solicite un pago por adelantado o le pida que deje de hacer pagos a los acreedores.
Obtenga más información sobre la liquidación de deudas y las opciones de alivio de deudas que pueden estar disponibles para usted.
Cuidado con los estafadores
Desafortunadamente, hay malos actores que pueden intentar aprovecharse de las personas con deudas. Es importante ser escéptico cuando alguien lo contacta y quiere dinero.
Aquí hay algunas señales de que el cobrador de deudas o el servicio de asesoría de deudas que se comunica con usted no es lo que dice ser, y en realidad puede estar ejecutando una estafa.
- Exigen pago inmediato.
- Utilizan tácticas de alta presión (como amenazas de arresto, alerta a las autoridades, daño físico o vergüenza).
- No responderán preguntas ni le darán el nombre de la empresa, la dirección y el número de teléfono.
- Quieren información financiera personal (como cuentas bancarias o números de seguro social).
- Requieren métodos de pago menos rastreables (como tarjetas de regalo, transferencias bancarias o bitcoins).
Hechos rápidos
¿Evitas lidiar con las finanzas? He aquí por qué y formas de cambiar.
Generalmente, postergamos o posponemos las cosas que nos estresan o nos ponen ansiosos, según la Asociación Estadounidense de Psicología. El dinero es uno de los principales factores de estrés personal para la mayoría de los adultos, según la encuesta de la APA sobre el estrés en Estados Unidos de 2019 . Además, la APA dice que muchas personas tienen sentimientos negativos sobre el dinero que se derivan de la experiencia de la niñez, lo que lleva a comportamientos de "evitación del dinero" cuando son adultos. Para cambiar, deje de lado la vergüenza y la culpa, dice la APA, y reconozca sus ansiedades. Luego trabaje en un plan de gastos ( una guía de presupuesto puede hacer que sea menos aterrador ). Y pruebe herramientas como pagos automáticos y aplicaciones financieras para ayudarlo a mantenerse encaminado, sugiere la APA
Próximos pasos
Cuando un cobrador de deudas se comunica con usted, puede resultar abrumador. Pero dar un paso atrás y pensar en formas de confirmar y liquidar la deuda puede ayudar a reducir el estrés del proceso de cobro de deudas. Si esta es una situación a la que se enfrenta, considere estos pasos.
- Asegúrese de que la deuda sea correcta. Si no es así, puede regla 50/30/20 , donde el 50% de su presupuesto se destina a las facturas y necesidades mensuales, el 30% se destina a las cosas que desea y el 20% se destina a ahorros y pago de deudas existentes.
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