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Consultas crediticias duras y blandas: qué son y por qué son importantes

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Puede ser √ļtil pensar en sus puntajes crediticios como un pastel que representa su bienestar financiero.

Su pastel se divide en porciones, cada una de las cuales representa un factor diferente que se incluye en sus puntajes crediticios. Una porción grande es la tasa de utilización de su tarjeta de crédito abierta , otra es su porcentaje de pagos a tiempo , otra es la duración de su historial crediticio y otra es la cantidad de marcas despectivas en sus informes crediticios.

Y luego hay una peque√Īa porci√≥n que representa sus consultas crediticias duras. Cada vez que solicita m√°s cr√©dito, le da un peque√Īo mordisco a esta porci√≥n. Pero, ¬Ņqu√© es exactamente una investigaci√≥n dif√≠cil y cu√°nto efecto tiene realmente en su cr√©dito?

Empecemos con lo b√°sico.


¬ŅQu√© es una investigaci√≥n dif√≠cil?

Las consultas duras (tambi√©n conocidas como “tirones fuertes”) generalmente ocurren cuando una instituci√≥n financiera, como un prestamista o emisor de tarjetas de cr√©dito, verifica su cr√©dito al tomar una decisi√≥n de pr√©stamo. Por lo general, tienen lugar cuando solicita una hipoteca, un pr√©stamo o una tarjeta de cr√©dito y, por lo general, debe autorizarlos.

Una investigaci√≥n rigurosa podr√≠a reducir sus puntajes en algunos puntos o podr√≠a tener un efecto insignificante en sus puntajes. En la mayor√≠a de los casos, es poco probable que una sola consulta dif√≠cil juegue un papel importante en la aprobaci√≥n de una nueva tarjeta o pr√©stamo. Y el da√Īo a sus puntajes crediticios generalmente disminuye o desaparece incluso antes de que la consulta deje de lado sus informes crediticios para siempre.

Eso no suena tan mal, pero es posible que desee pensarlo dos veces antes de solicitar un pu√Īado de tarjetas de cr√©dito al mismo tiempo, o incluso en el lapso de unos pocos meses. Varias consultas exhaustivas en un per√≠odo corto podr√≠an llevar a los prestamistas y emisores de tarjetas de cr√©dito a considerarlo un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que puede tener poco efectivo o estar listo para acumular una gran cantidad de deudas. As√≠ que considere extender sus solicitudes de tarjetas de cr√©dito.

¬ŅQu√© es una consulta blanda?

Las consultas blandas (tambi√©n conocidas como “soft pulls”) suelen ocurrir cuando una persona o empresa verifica su cr√©dito como parte de una verificaci√≥n de antecedentes. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando el emisor de una tarjeta de cr√©dito verifica su cr√©dito sin su permiso para ver si califica para ciertas ofertas de tarjetas de cr√©dito. Su empleador tambi√©n podr√≠a realizar una consulta suave antes de contratarlo.

A diferencia de las consultas duras, las consultas suaves no afectar√°n sus puntajes crediticios. (Es posible que se registren o no en sus informes de cr√©dito, seg√ļn la agencia de cr√©dito). Dado que las consultas blandas no est√°n conectadas a una solicitud espec√≠fica de cr√©dito nuevo, solo usted las puede ver cuando vea sus informes de cr√©dito.

Ejemplos de consultas crediticias duras y blandas

La diferencia entre una investigación dura y una consulta blanda generalmente se reduce a si usted le dio permiso al prestamista para verificar su crédito. Si lo hizo, es posible que se informe como una consulta difícil. Si no lo hizo, debe informarlo como una consulta suave.

Veamos algunos ejemplos de casos en los que se puede incluir una consulta dura o blanda en sus informes de crédito. Nota: Las siguientes listas no son exhaustivas y deben tratarse como una guía general.

Consultas difíciles habituales

  • Solicitudes de hipotecas
  • Solicitudes de pr√©stamos para autom√≥viles
  • Solicitudes de tarjetas de cr√©dito
  • Solicitudes de pr√©stamos estudiantiles
  • Solicitudes de pr√©stamos personales
  • Solicitudes de alquiler de apartamentos

Consultas blandas habituales

  • Verificaci√≥n de su puntaje de cr√©dito en Credit Karma
  • Ofertas de tarjetas de cr√©dito “precalificadas”
  • Cotizaciones de seguros “precalificadas”
  • Verificaci√≥n de empleo (es decir, verificaci√≥n de antecedentes)

Tenga en cuenta que existen otros tipos de verificaciones de cr√©dito que podr√≠an aparecer como una consulta dura o blanda. Por ejemplo, los proveedores de servicios p√ļblicos, cable, Internet y telefon√≠a celular a menudo verifican su cr√©dito.

Si no está seguro de cómo se clasificará una consulta en particular, solicite a la empresa, emisor de la tarjeta de crédito o institución financiera involucrada que distinga si se trata de una consulta de crédito blanda o dura.

Cómo disputar consultas crediticias duras

Recomendamos revisar sus informes crediticios con frecuencia. Si detecta alg√ļn error, como una investigaci√≥n dif√≠cil que ocurri√≥ sin su permiso, considere disputarlo con la agencia de cr√©dito. Tambi√©n puede comunicarse con la Oficina de Protecci√≥n Financiera del Consumidor (CFPB) para obtener m√°s ayuda.

Esto podr√≠a ser una se√Īal de robo de identidad seg√ļn Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios. Como m√≠nimo, querr√° analizarlo y comprender lo que est√° sucediendo.

Tenga en cuenta que solo puede disputar consultas dif√≠ciles que ocurran sin su permiso. Si ha autorizado una investigaci√≥n rigurosa, generalmente se necesitan dos a√Īos para eliminar sus informes de cr√©dito.

Cómo disputar un error en su informe de crédito

Cómo minimizar el impacto de las consultas crediticias duras

Cuando est√© comprando una casa o un autom√≥vil, no permita que el miedo a acumular m√ļltiples consultas le impida buscar las tasas de inter√©s m√°s bajas.

FICO le otorga un per√≠odo de gracia de 30 d√≠as antes de que ciertas consultas sobre pr√©stamos se reflejen en sus puntajes de cr√©dito FICO¬ģ. Y FICO puede registrar m√ļltiples consultas para el mismo tipo de pr√©stamo como una sola consulta siempre que se realicen dentro de un determinado per√≠odo. Para las puntuaciones FICO calculadas a partir de versiones anteriores de la f√≥rmula de puntuaci√≥n, esta ventana es de 14 d√≠as; para las puntuaciones FICO calculadas a partir de las versiones m√°s recientes de la f√≥rmula de puntuaci√≥n, son 45 d√≠as.

De manera similar, el modelo VantageScore le brinda una ventana m√≥vil de dos semanas para buscar las mejores tasas de inter√©s para ciertos pr√©stamos. ‚ÄúDe esa manera, solo afectan su puntaje crediticio una vez‚ÄĚ, dice la compa√Ī√≠a.


Conclusión

Sus puntajes crediticios juegan un papel importante en su bienestar financiero. Antes de solicitar un crédito, tómese un tiempo para construir su puntaje crediticio. Con un crédito más sólido, puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado para los productos financieros que desea con los mejores términos y tasas posibles.

Para ayudarlo a realizar un seguimiento de las consultas dif√≠ciles que pueden influir en sus puntajes crediticios, consulte su informe crediticio de TransUnion en Credit Karma . Si bien una investigaci√≥n dif√≠cil puede reducir algunos puntos sus puntajes, varias consultas en un per√≠odo corto de tiempo pueden causar m√°s da√Īo.

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El comienzo sin ayuda es dificil, un coach te permite acortar el camino, te anima a continuar y a no perder el rumbo. No todo éxito se da en el mismo tiempo, lo importante es persistir y continuar. Thiago S.

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