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Puede ser útil pensar en sus puntajes crediticios como un pastel que representa su bienestar financiero.
Su pastel se divide en porciones, cada una de las cuales representa un factor diferente que se incluye en sus puntajes crediticios. Una porción grande es la tasa de utilización de su tarjeta de crédito abierta , otra es su porcentaje de pagos a tiempo , otra es la duración de su historial crediticio y otra es la cantidad de marcas despectivas en sus informes crediticios.
Y luego hay una pequeña porción que representa sus consultas crediticias duras. Cada vez que solicita más crédito, le da un pequeño mordisco a esta porción. Pero, ¿qué es exactamente una investigación difícil y cuánto efecto tiene realmente en su crédito?
Empecemos con lo básico.
¿Qué es una investigación difícil?
Las consultas duras (también conocidas como “tirones fuertes”) generalmente ocurren cuando una institución financiera, como un prestamista o emisor de tarjetas de crédito, verifica su crédito al tomar una decisión de préstamo. Por lo general, tienen lugar cuando solicita una hipoteca, un préstamo o una tarjeta de crédito y, por lo general, debe autorizarlos.
Una investigación rigurosa podría reducir sus puntajes en algunos puntos o podría tener un efecto insignificante en sus puntajes. En la mayoría de los casos, es poco probable que una sola consulta difícil juegue un papel importante en la aprobación de una nueva tarjeta o préstamo. Y el daño a sus puntajes crediticios generalmente disminuye o desaparece incluso antes de que la consulta deje de lado sus informes crediticios para siempre.
Eso no suena tan mal, pero es posible que desee pensarlo dos veces antes de solicitar un puñado de tarjetas de crédito al mismo tiempo, o incluso en el lapso de unos pocos meses. Varias consultas exhaustivas en un período corto podrían llevar a los prestamistas y emisores de tarjetas de crédito a considerarlo un cliente de mayor riesgo, ya que sugiere que puede tener poco efectivo o estar listo para acumular una gran cantidad de deudas. Así que considere extender sus solicitudes de tarjetas de crédito.
¿Qué es una consulta blanda?
Las consultas blandas (también conocidas como “soft pulls”) suelen ocurrir cuando una persona o empresa verifica su crédito como parte de una verificación de antecedentes. Esto puede ocurrir, por ejemplo, cuando el emisor de una tarjeta de crédito verifica su crédito sin su permiso para ver si califica para ciertas ofertas de tarjetas de crédito. Su empleador también podría realizar una consulta suave antes de contratarlo.
A diferencia de las consultas duras, las consultas suaves no afectarán sus puntajes crediticios. (Es posible que se registren o no en sus informes de crédito, según la agencia de crédito). Dado que las consultas blandas no están conectadas a una solicitud específica de crédito nuevo, solo usted las puede ver cuando vea sus informes de crédito.
Ejemplos de consultas crediticias duras y blandas
La diferencia entre una investigación dura y una consulta blanda generalmente se reduce a si usted le dio permiso al prestamista para verificar su crédito. Si lo hizo, es posible que se informe como una consulta difícil. Si no lo hizo, debe informarlo como una consulta suave.
Veamos algunos ejemplos de casos en los que se puede incluir una consulta dura o blanda en sus informes de crédito. Nota: Las siguientes listas no son exhaustivas y deben tratarse como una guía general.
Consultas difíciles habituales
- Solicitudes de hipotecas
- Solicitudes de préstamos para automóviles
- Solicitudes de tarjetas de crédito
- Solicitudes de préstamos estudiantiles
- Solicitudes de préstamos personales
- Solicitudes de alquiler de apartamentos
Consultas blandas habituales
- Verificación de su puntaje de crédito en Credit Karma
- Ofertas de tarjetas de crédito “precalificadas”
- Cotizaciones de seguros “precalificadas”
- Verificación de empleo (es decir, verificación de antecedentes)
Tenga en cuenta que existen otros tipos de verificaciones de crédito que podrían aparecer como una consulta dura o blanda. Por ejemplo, los proveedores de servicios públicos, cable, Internet y telefonía celular a menudo verifican su crédito.
Si no está seguro de cómo se clasificará una consulta en particular, solicite a la empresa, emisor de la tarjeta de crédito o institución financiera involucrada que distinga si se trata de una consulta de crédito blanda o dura.
Cómo disputar consultas crediticias duras
Recomendamos revisar sus informes crediticios con frecuencia. Si detecta algún error, como una investigación difícil que ocurrió sin su permiso, considere disputarlo con la agencia de crédito. También puede comunicarse con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para obtener más ayuda.
Esto podría ser una señal de robo de identidad según Experian, una de las tres principales agencias de informes crediticios. Como mínimo, querrá analizarlo y comprender lo que está sucediendo.
Tenga en cuenta que solo puede disputar consultas difíciles que ocurran sin su permiso. Si ha autorizado una investigación rigurosa, generalmente se necesitan dos años para eliminar sus informes de crédito.
Cómo disputar un error en su informe de crédito
Cómo minimizar el impacto de las consultas crediticias duras
Cuando esté comprando una casa o un automóvil, no permita que el miedo a acumular múltiples consultas le impida buscar las tasas de interés más bajas.
FICO le otorga un período de gracia de 30 días antes de que ciertas consultas sobre préstamos se reflejen en sus puntajes de crédito FICO®. Y FICO puede registrar múltiples consultas para el mismo tipo de préstamo como una sola consulta siempre que se realicen dentro de un determinado período. Para las puntuaciones FICO calculadas a partir de versiones anteriores de la fórmula de puntuación, esta ventana es de 14 días; para las puntuaciones FICO calculadas a partir de las versiones más recientes de la fórmula de puntuación, son 45 días.
De manera similar, el modelo VantageScore le brinda una ventana móvil de dos semanas para buscar las mejores tasas de interés para ciertos préstamos. “De esa manera, solo afectan su puntaje crediticio una vez”, dice la compañía.
Conclusión
Sus puntajes crediticios juegan un papel importante en su bienestar financiero. Antes de solicitar un crédito, tómese un tiempo para construir su puntaje crediticio. Con un crédito más sólido, puede mejorar sus posibilidades de ser aprobado para los productos financieros que desea con los mejores términos y tasas posibles.
Para ayudarlo a realizar un seguimiento de las consultas difíciles que pueden influir en sus puntajes crediticios, consulte su informe crediticio de TransUnion en Credit Karma . Si bien una investigación difícil puede reducir algunos puntos sus puntajes, varias consultas en un período corto de tiempo pueden causar más daño.
