Consolidación de deuda médica: ¿es una buena idea para usted?

Pagar grandes cantidades de deudas médicas puede parecer imposible. Pero con muchas facturas médicas, no se cobran intereses, por lo que seguir con un plan de pago original suele ser una mejor opción que la consolidación de deudas médicas.

Dicho esto, la realidad es que la deuda médica puede ser tan agotadora que no puede cubrir los gastos diarios. Y realizar un seguimiento de numerosas facturas de diferentes proveedores cada mes puede ser abrumador. La consolidación de deudas médicas podría ayudar a abordar ambos problemas si le permite combinar todas sus facturas en un solo pago mensual menos costoso.

Pero hay dos razones para evitar la consolidación de deudas médicas si puede.

Una es que generalmente agrega intereses u otros costos a sus pagos mensuales, lo que hace que su deuda sea aún más costosa a largo plazo.

El otro es su crédito: cuando consolida una deuda médica pagándola con un préstamo personal o una tarjeta de crédito, por ejemplo, pierde ciertas protecciones crediticias que se aplican solo a la deuda médica.

Es posible que todavía piense que la consolidación de deudas médicas es la única forma de obtener un alivio inmediato. Veamos cómo funciona la consolidación de deudas médicas, algunas opciones si sigue ese camino y otros tipos de ayuda para explorar antes de tomar una decisión.

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• Cómo funciona la consolidación de deudas médicas
• ¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?
• Opciones de consolidación de deuda médica
• Alternativas a la consolidación de deudas médicas

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Cómo funciona la consolidación de deudas médicas

Al igual que con otros tipos de consolidación de deudas , la consolidación de facturas médicas implica obtener un nuevo préstamo o línea de crédito para saldar su deuda actual. Esos fondos pagan la deuda existente y luego comienza a pagar la nueva cuenta.

Cuando se trata de la mayoría de los tipos de deuda, el objetivo de la consolidación de deudas es simplificar sus pagos o pagar menos intereses que en sus cuentas corrientes.

Pero muchos tipos de deuda médica no generan ningún interés o tienen tasas de interés especialmente bajas. En estas situaciones, la consolidación de la deuda con un préstamo que devenga intereses puede terminar costándole más dinero en general, especialmente si tiene que pagar tarifas para establecer el nuevo préstamo.

Sin embargo, la consolidación puede ahorrarle dinero si sus facturas actuales están acumulando un interés considerable. Puede encontrarse en esta posición si pagó los procedimientos médicos con una tarjeta de crédito, un préstamo o una tarjeta de crédito médica con una oferta de interés diferido que no pudo pagar antes de que finalizara el período de financiamiento especial.

Debido a que la consolidación de deudas médicas puede simplificar sus pagos, es posible que esté pensando en realizarla incluso si eso significa pagar más por sus facturas médicas con el tiempo debido a los intereses adicionales. Pero es importante saber que hay otra compensación a considerar, e involucra su crédito.

¿Puede la consolidación de deudas médicas afectar su crédito?

Si tiene un plan de pago de su proveedor de atención médica para su factura médica, esa deuda generalmente no se informará a las tres principales agencias de crédito al consumidor : Equifax, Experian y TransUnion. En ese caso, la deuda no afectaría su crédito.

Eso no significa que la deuda médica nunca pueda aparecer en sus informes crediticios.

Si no paga sus facturas médicas, la cuenta puede enviarse o venderse a una agencia de cobranza eventualmente. La agencia de cobranza podría reportar su deuda impaga a las agencias, que pueden aparecer en sus informes de crédito y permanecer allí hasta siete años desde que su cuenta se atrasa por primera vez.

Pero con la deuda médica, es posible que tenga algunos descansos antes de llegar a ese punto.

La realidad de las costosas estadías en el hospital, junto con los retrasos que pueden surgir al tratar con los proveedores de seguros de salud, han provocado un tratamiento especial para las facturas médicas, que incluyen ...

• Las principales agencias de crédito al consumidor han acordado no incluir cuentas de cobranza médica en sus informes de crédito hasta que la cuenta tenga al menos 180 días de atraso.
• Las agencias de crédito también eliminarán las cuentas de cobranza médica de sus informes de crédito si su compañía de seguros paga (o está en proceso de pagar) la factura.
• Para los veteranos, ciertas deudas médicas no se pueden informar a las oficinas hasta que haya pasado un año desde el procedimiento. Además, la deuda médica que estaba en mora, cancelada o enviada a cobranza debe eliminarse de sus informes de crédito si está completamente pagada o liquidada.
• Cuando forman parte de su historial crediticio, las cuentas de cobranza médica pueden tener un impacto menor en ciertos puntajes de crédito que otros tipos de cuentas de cobranza. Pero esta no es una regla general.
• Algunos modelos de calificación crediticia también ignorarán por completo los cobros médicos pagados al determinar su calificación.

Por qué los puntajes crediticios difieren

La consolidación de deudas médicas puede detener estas protecciones crediticias

La mayoría de las reglas y leyes enumeradas anteriormente se aplican específicamente a la deuda médica. Por lo tanto, cualquier procedimiento médico que pagó inicialmente con un préstamo personal o una tarjeta de crédito probablemente no recibirá las mismas protecciones. En cambio, esa deuda se clasificará como deuda de préstamo o tarjeta de crédito.

El mismo concepto se aplica a la consolidación de deudas médicas. Si consolida sus facturas médicas con un préstamo personal o transfiere la deuda a una tarjeta de crédito, es posible que su cuenta ya no se clasifique como una cuenta médica porque la deuda ahora existirá en una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito.

Es probable que esas cuentas informen sobre su actividad a las agencias de informes crediticios. Como resultado, hacer pagos a tiempo podría ayudarlo a generar crédito. Pero también perdería muchas de las protecciones al consumidor descritas anteriormente. Y una cuenta de pago atrasado, incumplimiento o cobranza podría aparecer en sus informes de crédito y dañar su crédito.

Opciones de consolidación de deuda médica

A pesar de los riesgos, puede decidir que la consolidación de deudas médicas todavía tiene sentido para usted. En ese caso, puede tener varias opciones.

Tenga en cuenta que la mejor opción para usted podría depender de sus objetivos y presupuesto, y que la salud de su crédito también puede afectar el monto del préstamo y las tasas de interés que recibe.

Tarjetas de crédito con transferencia de saldo de 0% APR introductorio

Las tarjetas de crédito de transferencia de saldo con ofertas de APR introductorias del 0% se usan generalmente para consolidar la deuda de la tarjeta de crédito, y son una opción potencial para consolidar la deuda médica si originalmente pagó sus facturas médicas con una tarjeta de crédito.

A veces, estas ofertas incluyen cheques de transferencia de saldo , que le permiten pagar la deuda existente y luego asumir esa cantidad como saldo en la nueva tarjeta de crédito. También puede transferir dinero a su cuenta bancaria, que luego puede usar para pagar sus facturas médicas.

Una APR introductoria del 0% puede ahorrarle dinero en intereses mientras dure el período de introducción, pero las transferencias de saldo conllevan muchos riesgos . Tenga cuidado con las tarifas de transferencia de saldo, que a menudo son del 3% al 5% de cada monto transferido.

También querrá desarrollar un plan para liquidar el saldo en su totalidad antes de que finalice el período promocional, porque la tasa de interés en curso que pagará después de que finalice el período de introducción podría costarle mucho a largo plazo.

Préstamos personales

Dependiendo de su crédito, los préstamos personales pueden tener tasas de interés bajas y plazos de pago prolongados, lo que puede traducirse en pagos mensuales más manejables que su deuda original.

Pero tenga en cuenta que los intereses comienzan a acumularse una vez que recibe el préstamo y algunos prestamistas cobran una tarifa inicial sobre el monto del préstamo.

Préstamos o líneas de crédito garantizados

También puede utilizar una deuda garantizada, como un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria , para financiar el pago de sus facturas médicas.

Si bien los préstamos garantizados pueden ofrecer tasas más bajas y montos de préstamo más altos que los préstamos no garantizados, los riesgos son demasiado altos para recomendarlos en todos los casos excepto en los más graves.

La falta de pagos de facturas médicas puede dañar su crédito y dar lugar a esfuerzos de cobranza, pero la falta de pagos de préstamos garantizados podría ocasionar la pérdida de su casa u otras posesiones importantes.

Alternativas a la consolidación de deudas médicas

Para la mayoría de las personas que originalmente no pagaron con una tarjeta de crédito o un préstamo, consolidar las facturas médicas no será una buena opción. Las facturas médicas a menudo tienen un interés bajo o nulo, y los proveedores pueden trabajar con usted para encontrar planes de pago manejables. Además, se aplican reglas especiales a las facturas médicas impagas que pueden limitar su impacto en su crédito.

Pero si se siente abrumado por la cantidad de facturas médicas que tiene o no puede pagarlas todas, es posible que pueda obtener algo de alivio sin recurrir a la consolidación de deudas.

• Negociación: comuníquese con sus acreedores y pregúnteles si pueden trabajar con usted para ofrecer un plan de pago diferente o reducir su saldo pendiente. También puede comunicarse con los defensores de las facturas médicas, como los defensores de la facturación médica de California (para los californianos) o la Fundación Defensora del Paciente (a nivel nacional), ambas organizaciones sin fines de lucro que ofrecen servicios gratuitos. Solo tenga en cuenta que, si bien algunos ofrecen servicios gratuitos o de bajo costo, no es raro encontrar otros que generalmente cobran $ 100 por hora, o toman una parte de lo que le ahorran, para negociar en su nombre.  
• Asesoramiento crediticio: las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen planes de gestión de deudas, que funcionan como consolidación de deudas. Realizará un pago mensual a la agencia, que luego pagará directamente a sus acreedores. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, la agencia puede incluir esas cuentas y negociar exenciones de tarifas y tasas de interés más bajas.
• Quiebra: si ha agotado todas las demás opciones y todavía tiene dificultades para pagar sus facturas médicas, una quiebra médica podría ser el último recurso . Pero no es una decisión para tomar a la ligera. Declararse en quiebra no ayudará a cubrir los gastos futuros si está lidiando con una condición médica en curso, y puede tener consecuencias especialmente graves y duraderas para sus finanzas personales y su crédito en general. Una bancarrota puede afectar su capacidad para obtener un automóvil, comprar una casa o incluso alquilar un apartamento por hasta 10 años, según el capítulo que presente. Si cree que la quiebra podría ser una opción para usted, le recomendamos que primero realice una investigación exhaustiva.