¿Confundido con el crédito? También lo es mucha gente. Arreglemos eso.

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Pregunta: ¿Verificar su propio crédito perjudica su puntaje crediticio?

Según la encuesta de alfabetización crediticia de TransUnion de julio de 2017 , mucha gente cree que sí. De los 1,002 consumidores estadounidenses incluidos en la encuesta, casi la mitad pensó que verificar sus propias calificaciones crediticias tiene el mismo efecto que cuando las verifica un prestamista.

Afortunadamente, este no es el caso. Como muchos de nuestros miembros saben, verificar sus puntajes de crédito en Credit Karma se informa como una consulta suave y no los afectará negativamente.

Pero eso nos hizo pensar: ¿Qué otras preguntas o conceptos erróneos tiene la gente sobre el crédito? Los factores que realmente conforman un puntaje crediticio pueden ser muy diferentes de lo que piensa.

Profundicemos un poco más.

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¿Qué hay en una puntuación de crédito?

A continuación, se muestran los factores que se utilizan normalmente para calcular sus puntajes crediticios, según el nivel de impacto que pueden tener en sus puntajes. Debido a que existen diferentes modelos de calificación crediticia , la forma en que se ponderan los factores puede variar ligeramente de un modelo a otro.

Jeff Richardson, vicepresidente de marketing y comunicaciones de VantageScore Solutions, que produce el modelo de calificación crediticia VantageScore 3.0, dice que, independientemente del modelo, “hay varias formas probadas y verdaderas de obtener una buena calificación crediticia y mantenerla. "

Alto impacto

Utilización de la tarjeta de crédito: se refiere a la cantidad de crédito disponible que está utilizando en un momento dado. Se determina dividiendo el saldo total de su tarjeta de crédito por los límites totales de su tarjeta de crédito.

La mayoría de los expertos recomiendan mantener la utilización general de su tarjeta de crédito por debajo del 30 por ciento. ¿Por qué? Porque las tasas de utilización de crédito más bajas sugieren a los acreedores que puede usar el crédito de manera responsable sin depender demasiado de él. Las personas cuya utilización de tarjetas de crédito se dispara por encima del 30 por ciento pueden tener más probabilidades de no pagar sus préstamos que aquellas que mantienen bajos sus saldos.

¿Otro beneficio de mantener baja su utilización? Tener crédito disponible puede ayudar si surge algo inesperado que luego debe pagar.

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Historial de pagos: se representa como un porcentaje que muestra la frecuencia con la que realizó los pagos a tiempo. Pagar las facturas a tiempo les muestra a los prestamistas y acreedores que es confiable y que es más probable que pague sus deudas.

Los pagos atrasados ​​o perdidos pueden dañar significativamente su puntaje de crédito, por lo que es importante tratar de pagar todas sus facturas a tiempo.

Marcas despectivas: al 1 de julio de 2017, aproximadamente la mitad de todos los gravámenes fiscales y casi todas las sentencias civiles se han eliminado de los informes crediticios de los consumidores . Esas son buenas noticias, porque tener esas marcas despectivas en sus informes puede reducir sus puntajes crediticios. Otras marcas despectivas que pueden afectar su crédito incluyen cuentas en cobranza, quiebras y ejecuciones hipotecarias.

Impacto medio

Antigüedad del historial crediticio: este factor muestra cuánto tiempo ha estado administrando crédito. No se refiere, como algunos pueden pensar, a su edad real.

Si bien la antigüedad promedio de sus cuentas no suele ser el factor más importante que se utiliza para calcular sus puntajes crediticios, es importante pensar en ello. Cerrar su cuenta de tarjeta de crédito más antigua, por ejemplo, podría terminar afectando negativamente sus puntajes.

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En resumen: cuanto más tiempo administre su crédito de manera responsable, más demostrará su solvencia a los prestamistas.

Bajo impacto

Total de cuentas: se refiere a la cantidad de tarjetas de crédito, préstamos, hipotecas y otras líneas de crédito que tiene.

A los prestamistas generalmente les gusta ver que ha utilizado una combinación de cuentas en su crédito de manera responsable. Generalmente muestra que otros prestamistas le han confiado crédito.

Consultas duras: las consultas duras suelen ocurrir cuando solicita una nueva línea de crédito, como un préstamo, una tarjeta de crédito o una hipoteca, pero también pueden tener lugar cuando, por ejemplo, alquila un apartamento.
Una gran cantidad de consultas exhaustivas sobre sus informes de crédito en un período corto de tiempo pueden sugerir que está desesperado por obtener crédito o que otros prestamistas no lo aprueban.

Las consultas rigurosas pueden reducir ligeramente su puntaje crediticio. Puede parecer contradictorio: para construir su crédito, necesita líneas de crédito, entonces, ¿por qué sus puntajes crediticios deberían verse afectados porque solicitó una nueva cuenta?

Richardson dice que cada vez que asume una nueva obligación crediticia, hay un elemento de riesgo involucrado. Los modelos crediticios ven eso y quieren saber si usted es capaz de manejar esa nueva obligación.

Después de haber realizado los pagos a tiempo durante unos meses, el impacto de esa investigación difícil debería desaparecer o disminuir, dice.

Como se mencionó anteriormente, el salario, la edad y el historial laboral no influyen en sus puntajes crediticios. Otras cosas que no entran en sus puntajes incluyen:

• Raza / etnia
• Religión
• Nacionalidad
• Género
• Estado civil
• Donde vives
• Tus activos totales

Además, aunque las consultas suaves pueden incluirse en sus informes de crédito, no afectan sus puntajes. Estos generalmente ocurren cuando una persona o empresa verifica su crédito como parte de una verificación de antecedentes; piense en las verificaciones de antecedentes del empleador o en las ofertas de tarjetas de crédito precalificadas . ¿Otro ejemplo de consulta blanda? Verificación de su puntaje de crédito en Credit Karma.

¿Cómo puedo comprender mejor las puntuaciones de crédito?

Considere registrarse en Credit Karma , donde puede ver sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 e informes de crédito de dos de las tres principales agencias de crédito, así como aprender más sobre cómo se calculan sus puntajes.

También puede acceder a consejos educativos en la aplicación o sitio Credit Karma, así como a artículos sobre cómo administrar su crédito.

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Conclusión

Aunque existen muchos conceptos erróneos sobre el crédito, el crédito no tiene por qué ser difícil de entender. Al reconocer los factores básicos de calificación crediticia, puede aprender a mantener y mejorar la salud de su crédito con confianza.