Comprender su plan de pago por bancarrota del Capítulo 13

El plan de pago es como una hoja de ruta personalizada para pagar algunas o todas sus deudas en una bancarrota del Capítulo 13 , y funciona como un préstamo de consolidación a corto plazo. El plan lo ayuda a reestructurar sus deudas por un pago bimestral o mensual basado en una serie de factores, incluida la suma total de sus deudas elegibles, los ingresos de su hogar y varias deducciones potenciales para elementos como gastos de costo de vida y pagos de impuestos requeridos. .

Luego, el plan se envía al tribunal de quiebras para su aprobación, momento en el que el juez y sus acreedores tendrán la oportunidad de impugnarlo.

Si se aprueba su plan y realiza pagos regulares de tres a cinco años de acuerdo con el plan, es posible que se cancelen algunas o todas sus deudas restantes , y su panorama de la deuda podría ser mucho más brillante.

Siga leyendo para obtener más información sobre cómo funciona un plan de pago del Capítulo 13, cómo trabajar con los formularios y cómo maximizar sus posibilidades de seguir el plan durante el período de pago.

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¿Qué es un plan de pago del Capítulo 13?

La quiebra puede ayudarle a salir de una deuda considerable, pero no todas las formas de quiebra le permiten conservar muchos de sus activos más importantes a lo largo del camino. Aquellos con ingresos regulares pueden declararse en bancarrota del Capítulo 13 para ayudar a mantener activos clave como una casa o un automóvil. En el Capítulo 13, las deudas se reestructuran durante un período de tres o cinco años. Si realiza pagos regulares durante ese tiempo, es posible que se descarguen algunas o todas sus deudas.

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El plan de pago del Capítulo 13 es el documento legal que establece cómo pagará a sus acreedores. Debe redactarse y presentarse ante el tribunal de quiebras dentro de los 14 días posteriores a la presentación de la petición de quiebra (a menos que obtenga una extensión), después de lo cual el juez y sus acreedores tendrán la oportunidad de evaluar y posiblemente impugnar el plan. Si el tribunal finalmente aprueba su plan, usted seguirá adelante para pagar sus deudas elegibles.

Es posible crear su propio plan del Capítulo 13, pero el proceso puede ser complicado y con muchos detalles. Por eso es mejor trabajar con un abogado especializado en bancarrotas, quien puede ayudarlo a asegurarse de que su plan de pago cumpla con todos los requisitos para su aprobación.

Las deudas que pagarás

No todas sus deudas se tratan por igual en virtud del Capítulo 13 de la bancarrota; es posible que algunas ni siquiera tengan que pagarse en su totalidad. Generalmente, sus deudas se dividirán en tres categorías diferentes en su plan de pago del Capítulo 13.

Deudas prioritarias

Las deudas prioritarias son aquellas que deben liquidarse durante el transcurso de su plan, con ciertas excepciones. Estas son deudas como los impuestos atrasados ​​que debe, el costo de declararse en quiebra y los pagos de manutención de los hijos y del cónyuge que deben ponerse al día.

Deudas garantizadas

Las deudas garantizadas son aquellas que están respaldadas por una garantía, por ejemplo, una hipoteca para la vivienda o un préstamo para el automóvil. Dependiendo de las características específicas del préstamo garantizado, se le puede solicitar que devuelva el valor de la garantía o el pago total de la deuda. Le recomendamos que se comunique con un abogado para obtener más información sobre el tratamiento adecuado de las reclamaciones garantizadas en el plan.

Deudas no garantizadas

Por último, están las deudas no garantizadas, como las de tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados y facturas médicas. Estas deudas obtienen la última porción del pastel, lo que significa que es totalmente posible que sus acreedores no garantizados no reciban el pago completo al final de su plan de pago del Capítulo 13. Si eso sucede, esas deudas pueden eventualmente ser descargadas.

Cómo abordar la creación de su plan de pago

El cálculo del plan de pago del Capítulo 13 puede ser un proceso complicado lleno de incertidumbre.

Por este motivo, le recomendamos encarecidamente que trabaje con un abogado para determinar su elegibilidad y elaborar los detalles de su plan de pago. Estos procedimientos legales no son un área en la que desee cometer errores evitables que podrían generar más dificultades acumuladas además de las tensiones habituales de una quiebra.

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Aún así, vale la pena conocer los conceptos básicos del proceso antes de reunirse con su abogado para que pueda participar plenamente en esas discusiones. El proceso de cálculo inicial presenta dos etapas principales: la prueba de recursos del Capítulo 13 y la creación del plan en sí.

La prueba de medios del Capítulo 13

En términos simples, la prueba de recursos del Capítulo 13 determina la estructura básica del plan de pago. Se divide en dos formularios: el Formulario 122C-1, que determina su ingreso mensual promedio y la duración del plan de pago, y el Formulario 122C-2, que determina el ingreso disponible que puede utilizar para reembolsar a sus acreedores.

El formulario 122C-1 requiere que el declarante sume todas las fuentes de ingresos del hogar. Luego, esa cifra se compara con el ingreso medio de su estado según la cantidad de personas en su hogar y su estado civil.

Si su ingreso mensual promedio cae por debajo de la mediana estatal, entonces su plan de pago puede cubrir tres años. Si es igual o superior al promedio estatal, entonces su plan puede cubrir cinco años. En última instancia, el tribunal determinará la duración, pero este formulario establece un punto de partida a medida que trabaja en la versión inicial de su plan de pago.

Luego, el Formulario 122C-2 usa su ingreso mensual promedio como base para determinar el ingreso disponible que se puede usar para pagar a los acreedores. El declarante puede reclamar numerosas deducciones en todo, desde el costo de los alimentos hasta el seguro médico para determinar el ingreso disponible, pero las restricciones sobre cuánto se puede reclamar en cada categoría a menudo están estrictamente vinculadas a los estándares del IRS.

Si manipula los números o simplemente adivina lo mejor que puede reclamar en cada categoría, se encontrará con problemas cuando la corte evalúe su caso.

Crear y archivar el plan de pago

Una vez que se completa la prueba de medios, puede comenzar a trabajar en la elaboración del plan de pago. Los detalles del plan dependerán de sus deudas únicas y del ingreso disponible que calculó durante la prueba de recursos, por lo que le recomendamos encarecidamente que trabaje en ello con un experto capacitado, como un abogado de quiebras. No todos los contribuyentes del Capítulo 13 necesitan el mismo consejo para crear un plan de pago.

Después de crear su plan de pago, deberá presentarlo ante el tribunal de quiebras a más tardar 14 días después de la presentación. El tribunal evaluará el plan y celebrará una audiencia para que sus acreedores tengan la oportunidad de presentar objeciones. Si todo va bien, se aprobará el plan. Tenga en cuenta que, aunque es posible que la aprobación no ocurra hasta aproximadamente tres meses después de la presentación, aún tendrá que comenzar a realizar pagos en el plan dentro de los 30 días posteriores a la presentación.

Cómo seguir el plan de pago

Una vez que se aprueba su plan, la mayoría de sus interacciones de pago deben tener lugar con su administrador de quiebras. Esta persona es designada poco después de la presentación inicial de la quiebra y esencialmente actúa como un intermediario entre usted, el tribunal de quiebras y sus acreedores.

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Su pago va al fideicomisario en el cronograma aprobado (generalmente bimestral o mensual), y ellos son responsables de dividirlo entre sus acreedores como se detalla en el plan de pago.

No cumplir con el plan podría complicar su caso de quiebra. La falta de pago o la suspensión de pagos podría llevar a que el tribunal desestime su quiebra, esencialmente cancelandola. En ese caso, podría terminar de nuevo donde comenzó, o su quiebra podría convertirse en una quiebra del Capítulo 7 que no le permite conservar ciertos activos.

Para evitar ese resultado, probablemente sea una buena idea poner los pagos mensuales de su plan en pago automático o incluso en una deducción de nómina para asegurarse de que se realicen a tiempo.

Si realiza todos los pagos de acuerdo con el plan, estará en camino de pagar sus deudas al final del plan de pago, lo que puede aumentar sus posibilidades de obtener una condonación de la quiebra.