Comprender la liquidación de deudas: ¿Vale la pena?
¿Tiene dificultades para pagar una gran cantidad de deuda? Si es así, puede ser tentador recurrir a una empresa de liquidación de deudas con la esperanza de reducir la cantidad adeuda.
La liquidación de deudas es un servicio ofrecido por compañías externas que pueden intentar reducir su deuda negociando acuerdos con sus acreedores o cobradores de deudas. Algunas compañías de liquidación de deudas pueden tener éxito en reducir su deuda, pero sus servicios y programas también conllevan riesgos que podrían dejarlo más endeudado. La liquidación de deudas podría incluso terminar dañando su crédito.
Al considerar los programas de liquidación de deudas, “es importante investigar para evitar estafas de alivio de deudas”, dice Leslie Tayne, fundadora y abogada principal de Tayne Law Group , que se especializa en alivio de deudas. "Si está buscando deshacerse de la carga de la deuda, lo último con lo que quiere lidiar es una estafa de una empresa que promete ayudar".
Aquí hay información clave que debe saber sobre cómo funciona la liquidación de deudas, sus pros y contras, y cómo podría afectar su crédito.
Cómo funciona la liquidación de deudas
Las empresas de liquidación de deudas también se conocen como empresas de "alivio de la deuda" o de "ajuste de la deuda". Las empresas generalmente ofrecen ponerse en contacto con sus acreedores en su nombre, para que puedan negociar un mejor plan de pago o liquidar o reducir su deuda. Por lo general, cobran una tarifa, a menudo un porcentaje de la cantidad que ahorraría en la deuda liquidada.
Es posible que la empresa intente negociar con su acreedor un pago global que sea menor que la cantidad que usted debe. Mientras están negociando, es posible que requieran que realice depósitos regulares en una cuenta que está bajo su control pero que es administrada por un tercero independiente. Utiliza esta cuenta para ahorrar dinero para ese pago global.
Mientras negocian, la empresa de liquidación de deudas también puede recomendarle que deje de pagar a sus acreedores hasta que se llegue a un acuerdo de liquidación de deudas.
Una vez que la empresa de liquidación de deudas y sus acreedores llegan a un acuerdo (como mínimo, cambiando los términos de al menos una de sus deudas), debe aceptar el acuerdo y realizar al menos un pago al acreedor o cobrador de deudas por el monto liquidado. Y luego, la empresa de liquidación de deudas puede comenzar a cobrarle tarifas por sus servicios.
Tayne considera que un acuerdo exitoso es aquel que "permite que un cliente se retire sin tener que pagar el monto total de su deuda".
Tenga en cuenta que no hay garantía de que la empresa pueda llegar a un acuerdo de liquidación de deudas para todas sus deudas.
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Pros y contras de la liquidación de deudas
Puede haber algunas ventajas en la liquidación de deudas, pero también debe considerar cuidadosamente los riesgos potenciales de liquidación de deudas.
Los profesionales
Liquidar una deuda a través de una empresa de liquidación de deudas podría ...
- Reducir el monto de su deuda
- Ayudarle a evitar la quiebra
- Quite a los acreedores y cobradores de su espalda
Los contras
Pero los riesgos pueden superar los beneficios.
1. Es posible que sus acreedores no accedan a negociar
No solo no hay garantía de que la empresa de liquidación de deudas pueda llegar a un acuerdo para todas sus deudas, sino que algunos acreedores no negociarán en absoluto con las empresas de liquidación de deudas.
2. Podría terminar con más deudas
Si deja de hacer los pagos de una deuda, puede terminar pagando cargos por mora o intereses. Incluso podría enfrentar esfuerzos de cobranza o una demanda presentada por un acreedor o cobrador de deudas. Además, si la compañía negocia una liquidación exitosa de la deuda, la parte de su deuda que se condona podría considerarse ingreso gravable en sus impuestos federales sobre la renta, lo que significa que es posible que deba pagar impuestos sobre ella.
3. Es posible que se le cobren tarifas, incluso si no se saldó toda su deuda
Las compañías de liquidación de deudas no pueden cobrar una tarifa hasta que hayan llegado a un acuerdo de liquidación, usted haya aceptado el acuerdo y haya realizado al menos un pago al acreedor o cobrador de deudas como resultado del acuerdo. Pero aún podría terminar pagando una parte de las tarifas totales de la compañía de liquidación de deudas por el resto de sus deudas pendientes, dice Bruce McClary, vicepresidente de relaciones públicas y comunicaciones de la Federación Nacional de Asesoramiento Crediticio .
"Si tiene cinco o seis acreedores y la empresa liquida una de esas deudas, pueden comenzar a cobrar una tarifa tan pronto como reciban un resultado", dice McClary.
Y si una empresa de alivio de la deuda liquida una “proporción” de su deuda total inscrita en su programa, puede cobrarle esa misma proporción de su tarifa total. Por ejemplo, si sus deudas totales ascendieron a $ 10,000 y una empresa de alivio de deudas pagó $ 5,000 del monto total, se le permite cobrar el 50% de la tarifa total acordada.
4. Podría afectar negativamente a su crédito
Una empresa de liquidación de deudas puede alentarlo a que deje de hacer los pagos de sus deudas mientras ahorra dinero para el pago de una suma global. Pero en este punto, es posible que sus acreedores no hayan acordado nada, lo que significa que todos los pagos que le faltan pueden terminar como cuentas morosas en sus informes de crédito.
Su puntaje crediticio podría verse afectado como resultado de cualquier pago atrasado, y el acreedor también podría enviar su cuenta a cobranza o demandarlo por la deuda.
Cómo salir de una deuda en 5 sencillos pasos
Alternativas a la liquidación de deudas
1. Negocie su propio acuerdo
Intente negociar acuerdos con los acreedores por su cuenta. Ofrezca una cantidad que pueda pagar de inmediato, incluso si es menos de lo que debe.
2. Transferir saldos
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito, considere una transferencia de saldo. Una transferencia de saldo es cuando transfiere una deuda de una tarjeta de crédito a otra, generalmente para aprovechar una oferta introductoria de interés del 0% en la nueva tarjeta.
Las tarjetas de transferencia de saldo generalmente tienen una de estas ofertas de APR introductorio del 0% durante un período de tiempo específico y pueden cobrar una tarifa fija o un porcentaje del monto que transfiera.
Para averiguar si una transferencia de saldo es una buena idea para usted, verifique si pagará más dinero por los pagos de intereses de su tarjeta actual que el costo de cualquier cargo por transferencia de saldo. Y también debe intentar pagar el saldo antes de que expire el período promocional de la tarjeta para evitar pagar intereses sobre su saldo.
3. Busque asesoría crediticia sin fines de lucro
Las organizaciones sin fines de lucro pueden proporcionar servicios de asesoramiento crediticio que ofrecen asesoramiento gratuito o de bajo costo sobre la gestión de presupuestos y deudas. Las organizaciones de asesoramiento crediticio no suelen negociar para reducir la deuda. Pero pueden trabajar con los acreedores en planes de pago o para detener los cargos por pagos atrasados o los esfuerzos de cobranza.
Conclusión
Las empresas de liquidación de deudas pueden reducir el monto de su deuda con los acreedores, pero no hay garantías.
Antes de inscribirse en cualquier programa de liquidación de deudas, la Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda ponerse en contacto con el fiscal general de su estado y con la agencia local de protección al consumidor para verificar si hay alguna queja en el archivo. La oficina del fiscal general del estado también puede verificar si la empresa debe tener una licencia y si cumple con los requisitos de su estado.
En última instancia, es posible que descubra que es mejor trabajar por su cuenta o con una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.
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