Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
Se necesita tiempo y determinación para conquistar una montaña de deudas.
Pero si está equipado con los conocimientos y las herramientas adecuados, el viaje para conquistar esa montaña puede ser relativamente sencillo. Además, no tiene que afrontar esa montaña de deudas solo: los asesores de crédito están disponibles para ayudarlo.
Por supuesto, no hay dos intentos de conquistar deudas iguales: un plan de reducción de deuda que funcione para una persona puede no funcionar para otra. Y a menos que se ciña a su plan, es probable que le resulte difícil reducir su deuda.
Si no está seguro de cómo abordar la deuda de su tarjeta de crédito, tenemos algunos consejos sobre los pasos que puede seguir. Si bien este consejo no garantizará el éxito, puede ayudarlo a orientarlo en la dirección correcta.
Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
1. Evalúe sus finanzas
2. Priorice sus gastos
3. Cree un presupuesto
4. Libere dinero
5. Establezca una estrategia
6. Busque ayuda (si la necesita)
7. Trabaje en sus hábitos financieros
1. Evalúe sus finanzas
Un buen primer paso para salir de la deuda de tarjetas de crédito es evaluar su situación financiera.
Cree una lista de todo lo que debe, incluidas las deudas de tarjetas de crédito y todas las demás facturas mensuales. Esta revisión de su deuda general debe incluir el saldo y la tasa de porcentaje anual, o APR , el precio que se le cobra por pedir dinero prestado, para cada tarjeta de crédito.
Mirar el saldo y la APR de cada tarjeta lo ayudará a decidir cómo abordar la reducción de su deuda. En algunos casos, es posible que desee abordar primero la deuda con las tasas de interés más altas para ahorrar dinero en cargos por intereses; en otros casos, es posible que desee darse una ventaja psicológica pagando primero las tarjetas de saldo más bajo.
Luego, compare sus deudas y gastos con sus ingresos. Debe considerar elementos tales como deuda de alquiler o hipoteca, saldos de tarjetas de crédito, deuda de préstamos y facturas de comestibles.
En cuanto a sus ingresos, tenga en cuenta su salario, los intereses devengados por sus ahorros y cualquier otra cosa que genere dinero.
2. Priorice sus gastos
Al planificar cómo deshacerse de la deuda de la tarjeta de crédito, asegúrese de cubrir los aspectos básicos primero, dice Sean Fox, copresidente y CRO de Freedom Financial Network , una compañía de servicios financieros que se especializa en liquidación de deudas. Esos conceptos básicos incluyen comida, vivienda y ropa.
Entonces, dice Fox, asegúrese de pagar al menos la cantidad mínima en deudas garantizadas. Este tipo de deuda está garantizada por un activo (a veces denominado "garantía"), como un automóvil o una casa. Si no realiza los pagos oportunos de la deuda garantizada, podría perder el activo que respalda el préstamo, advierte.
A continuación, aborde la deuda de su tarjeta de crédito. La calculadora de pago de deudas de Credit Karma es una excelente manera de comenzar y mantenerse en el camino correcto. Simplemente ingrese el saldo que debe y la tasa de interés, y luego ingrese su pago mensual esperado o el período de pago deseado para tener una idea de cuánto tiempo tomará abordar esa deuda.
Además, concéntrese en la deuda de préstamos estudiantiles, dice Fox. ¿Por qué? Porque el gobierno federal, que respalda la mayoría de las deudas de préstamos estudiantiles, puede castigarlo financieramente si ha incumplido con el pago de un préstamo estudiantil. Por ejemplo, el gobierno puede embargar su salario, sus reembolsos de impuestos y sus beneficios de Seguro Social. Si tiene un préstamo estudiantil privado, el prestamista no puede reclamar su salario o beneficios del Seguro Social, pero puede emprender acciones legales en los tribunales para cobrar la deuda del préstamo estudiantil.
Considere no usar sus tarjetas de crédito mientras trabaja para reducir su deuda. Pagar cosas en efectivo o con una tarjeta de débito puede garantizar que no acumule deudas mientras intenta saldarlas, lo que puede ser una experiencia frustrante.
Lo más importante es asegurarse de realizar al menos los pagos mínimos de todas sus deudas pendientes.
Tarjetas de transferencia de saldo: una forma de ayudar a pagar la deuda
En lugar de pagar intereses sobre la deuda de su tarjeta de crédito, es posible que pueda transferir una deuda con intereses altos a una sola tarjeta de crédito con una transferencia de saldo.
Varias tarjetas de transferencia de saldo le permiten pagar una tasa de interés introductoria del 0% sobre su saldo durante un período de tiempo determinado, para que pueda pagar más dinero para su capital y reducir el tiempo que le llevará pagar su deuda.
Aprenda a realizar una transferencia de saldo en seis pasos .
3. Crea un presupuesto
Una vez que haya priorizado sus deudas, es hora de establecer un presupuesto. Un presupuesto lo ayudará a realizar un seguimiento de sus gastos y a controlar mejor cómo reducir la deuda de su tarjeta de crédito.
Beverly Harzog , experta en tarjetas de crédito y autora de "The Debt Escape Plan", dice que al pagar más de $ 20,000 de su propia deuda de tarjeta de crédito, aprendió que se necesita persistencia, autodisciplina y "un buen presupuesto" para obtener deshacerse de esa carga financiera.
Las herramientas en línea como Mint y YNAB (Necesitas un presupuesto) pueden ser útiles para establecer un presupuesto y asegurarte de no alejarte demasiado de él cada mes. Si necesita información adicional sobre la elaboración de presupuestos, consulte la Guía de elaboración de presupuestos de Credit Karma .
Fox dice que la creación de un presupuesto guiará su decisión sobre qué estrategia utilizar para reducir la deuda de su tarjeta de crédito. (Más adelante, explicaremos en detalle cómo elegir la estrategia correcta).
4. Libera dinero
A medida que se ajusta a su presupuesto, es posible que desee investigar formas de recortar gastos y generar más ingresos.
No tener televisión por cable o cancelar su membresía en el gimnasio son solo algunas de las formas de reducir sus gastos. Depende de usted decidir a qué lujos está dispuesto a renunciar y cuáles simplemente no puede vivir sin ellos.
Si usted está ansioso por algún ingreso extra, pensar un poco en conseguir un ajetreo lado o hacer dinero de un hobby, tales como el diseño de joyas. O tal vez pueda ofrecerse como voluntario por horas extras pagadas en su trabajo de tiempo completo.
Y, aunque puede ser tentador, recuerde destinar ese ingreso adicional a la deuda de su tarjeta de crédito en lugar de gastarlo.
5. Establece una estrategia
Hay tres estrategias principales para la reducción de la deuda: el método de avalancha , el método de bola de nieve y el método de ventisca .
Así es como funciona cada uno.
El método de la avalancha
Fox dice que el método de avalanchas implica liquidar primero sus saldos con las tasas de interés más altas. El objetivo es eliminar su deuda de la manera más rápida y eficiente posible.
Así es como funciona: Realice pagos mínimos en cada uno de sus saldos, excepto en el que tenga la APR más alta. Para la cuenta de la tarjeta con la APR más alta, pague el mínimo más cualquier extra que pueda pagar.
"Repita este proceso todos los meses hasta que se haya saldado la deuda", dice Fox. "Luego, siga pagando el mismo total mensual, pero tome cada dólar que estaba usando para pagar la deuda con el interés más alto y aplíquelo para pagar la deuda con la segunda tasa de interés más alta".
Al pagar agresivamente sus saldos de intereses más altos primero, puede ahorrar cientos o incluso miles en cargos por intereses a largo plazo. Si ahorrar dinero es su principal prioridad, apéguese a esta estrategia hasta que desaparezca toda la deuda de su tarjeta de crédito.
El método de la bola de nieve
Con el método de la bola de nieve, primero paga la tarjeta con el saldo más pequeño y trabaja desde allí, explica Fox. Al igual que con el método de avalancha, siempre realiza los pagos mínimos en todas sus cuentas, pero luego coloca el dinero restante en la tarjeta con el saldo más pequeño.
Una vez que se agote el saldo de esa tarjeta, coloque el efectivo adicional en la tarjeta que ahora tiene el saldo más pequeño. Este método puede ayudarlo a desarrollar la confianza y los hábitos de pago positivos que necesita para eventualmente conquistar todas sus deudas.
El método de la ventisca
La tercera estrategia de pago de la deuda se conoce como método de ventisca. Esto combina el pago del saldo más pequeño primero (bola de nieve) y luego el pago del saldo de interés más alto (avalancha).
“La avalancha ahorra más dinero, pero algunas personas prefieren una victoria rápida con el método de bola de nieve”, explica Harzog. "La ventisca combina ambos: obtienes el impulso emocional y luego puedes ahorrar dinero usando la avalancha".
Cualquiera que sea su estrategia, pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio. Esto se debe a que el historial de pagos, o la frecuencia con la que realiza pagos a tiempo en sus cuentas de crédito, es uno de los factores más importantes para determinar su puntaje crediticio.
6. Busque ayuda (si la necesita)
¿Todavía te sientes abrumado? Entonces podría ser el momento de buscar una agencia de asesoría crediticia, cuyos expertos puedan ayudarlo a encaminarse por el camino correcto. Un asesor crediticio trabajará con usted para ayudarlo a mejorar su situación financiera, ofreciéndole herramientas y recursos que lo ayudarán a controlar su dinero.
La Comisión Federal de Comercio sugiere encontrar una agencia de asesoría crediticia que ofrezca servicios en persona. Pida a sus amigos y familiares sugerencias sobre qué agencias tienen buena reputación; su banco es otro recurso potencial.
Una vez que haya hecho su tarea preliminar, verifique si las agencias que está considerando son confiables comunicándose con la oficina del fiscal general en su estado o comunicándose con su agencia local de protección al consumidor.
7. Trabaje en sus hábitos financieros
Si no modifica el comportamiento que lo llevó a endeudarse con la tarjeta de crédito en primer lugar, es posible que vuelva a endeudarse en el futuro.
Fox enfatiza la importancia de diferenciar entre "deseos" y "necesidades". ¿Necesitas comida y vivienda? Seguro. ¿Necesita pagar sus facturas y establecer un fondo de emergencia? Más probable. Fox dice que estas necesidades deben tener prioridad sobre los deseos.
También enfatiza la necesidad de ceñirse al presupuesto que ha creado. Si no está siguiendo de cerca sus ingresos y gastos, es posible que vuelva a endeudarse.
Conclusión
Salir de la deuda de la tarjeta de crédito generalmente no ocurre de inmediato. Si le tomó un tiempo acumular la deuda, puede llevarle un tiempo liberarse de la deuda.
Solo tenga en cuenta que una de las cosas más importantes que puede hacer es realizar pagos constantes y puntuales todos los meses.
Navegando la deuda de tarjetas de crédito durante COVID-19
Si tiene una deuda de tarjeta de crédito más alta debido a la pandemia de coronavirus, no está solo. Muchas personas pueden encontrarse con más deudas en este momento o pueden enfrentar problemas de deuda que nunca antes habían tenido.
Si eso describe su situación, es posible que tenga opciones.
Hemos recopilado algunos recursos para ayudarlo a encontrar medidas de alivio anunciadas por emisores de tarjetas de crédito y más. Si puede aprovechar estas medidas de alivio, pueden ayudar a aliviar parte de su carga financiera, haciendo que la deuda de su tarjeta de crédito sea más manejable. Consulte nuestro resumen de esos recursos a continuación.
Medidas de ayuda para tarjetas de crédito y prestamistas
- Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda
- Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus
- Programas de alivio de la deuda hipotecaria por coronavirus para propietarios de viviendas
- Pago de préstamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda
Medidas de ayuda del gobierno
- Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
- Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus
Consejos generales para pagar deudas
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por la deuda de su tarjeta de crédito, también podemos ayudarlo con eso. Consulte algunos de nuestros artículos de consejos a continuación.
- Guía Credit Karma para presupuestar
- Cómo salir de una deuda en cinco pasos
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