Cómo retirar un 401 (k) y por qué casi nunca deberías hacerlo

Si tiene un 401 (k) de un trabajo anterior, puede sentirse tentado a cobrarlo. Pero solo porque puedas no significa necesariamente que debas hacerlo.

Puede considerar cobrar un viejo 401 (k) por varias razones: para cubrir un gasto inesperado, financiar una gran compra o simplemente para romper con un empleador anterior.

Pero el impacto fiscal de retirar dinero de un 401 (k) puede ser significativo, especialmente si estará sujeto a multas por retiro anticipado además de los impuestos federales sobre la renta. Además, cuando saca dinero de un 401 (k), esos fondos ya no lo ayudan a aumentar sus ahorros para la jubilación.

Veamos algunos detalles sobre cómo cobrar un 401 (k), incluidas las razones por las que solo debe considerarse como último recurso.

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• ¿Puedo retirar mi 401 (k)?
• Impuestos y multas: el costo de cobrar
• ¿Cuáles son las excepciones a la penalidad por retiro anticipado?
• ¿Cuáles son algunas alternativas a cobrar un 401 (k)?

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¿Puedo retirar mi 401 (k)?

Cuando retira dinero de una cuenta financiera, incluida una cuenta de jubilación 401 (k), básicamente retira todo el dinero de la cuenta.

Debido a que los 401 (k) son cuentas de jubilación patrocinadas por el empleador, las reglas de retiro pueden variar un poco. Pero, en general, solo puede retirar dinero de un 401 (k), incluido cobrarlo, después de haber dejado al empleador que patrocinó la cuenta.

Por supuesto, hay excepciones. Si queda discapacitado, experimenta dificultades económicas o llega a los 59½ años, es posible que pueda retirar dinero de su 401 (k) sin penalización. Pero aún tendrá que pagar el impuesto sobre la renta federal sobre la cantidad que retiró, a lo que el IRS se refiere como distribución.

¿Cómo puedo retirar un 401 (k)?

Siempre que sea elegible para hacer un retiro 401 (k), deberá seguir las reglas del administrador del plan para solicitar uno. Es posible que deba tener una cuenta en línea, hablar con un representante directamente o completar algunos trámites necesarios para realizar el retiro.

Comuníquese con el administrador de su plan para obtener orientación.

¿Cuánto tiempo se tarda en retirar un plan 401 (k)?

Sacar dinero de una cuenta de jubilación es un proceso. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor señala que podría llevar varias semanas completar un retiro.

El tiempo que lleve obtener su dinero dependerá del administrador del plan; cada uno podría tener sus propias reglas y un marco de tiempo para realizar las distribuciones. Cuando envíe su solicitud de retiro, es posible que pueda pedirle al administrador del plan una ETA del dinero.

Impuestos y multas: el costo de cobrar

Una de las muchas razones por las que los 401 (k) son atractivos vehículos de ahorro para la jubilación es que no tiene que pagar impuestos sobre el dinero que les aporta. En cambio, paga impuestos cuando saca dinero de un 401 (k).

Si espera hasta jubilarse para retirar dinero, podría estar en una categoría impositiva más baja que cuando estaba trabajando, por lo que probablemente pagaría menos impuestos sobre el dinero.

Pero si realiza un retiro anticipado (uno que se toma antes de los 59½ años), las reglas del IRS generalmente requieren que el administrador del plan retenga el 20% de la distribución de los impuestos federales sobre la renta. Además, su retiro anticipado podría estar sujeto a una multa adicional del 10%.

A continuación, se muestra un ejemplo de cómo los impuestos y las multas pueden afectar el monto de un retiro.

Y el impacto fiscal puede no terminar en el 20%, ya que los retiros se gravan como ingresos ordinarios. Si su tasa impositiva marginal es superior al 20%, podría terminar debiendo más impuestos cuando presente su declaración federal de impuestos sobre la renta para el año en el que realizó el retiro.

¿Cuáles son las excepciones a la penalidad por retiro anticipado?

Si bien la multa del 10% generalmente se aplica si saca dinero de un 401 (k) antes, el IRS permite algunas excepciones por dificultades financieras. Si cumple con todos los requisitos y su empleador permite retiros por dificultades económicas, es posible que pueda tomar una distribución por dificultades económicas sin penalización para cubrir ciertos gastos.

• Atención médica (para usted, un cónyuge o un dependiente) que se permitiría como una deducción de gastos médicos , independientemente de si realmente toma dicha deducción.
• Costos directamente relacionados con la compra de una residencia principal, excluidos los pagos de hipoteca
• Pagar la matrícula y los gastos universitarios, incluidos alojamiento y comida, para usted, su cónyuge, sus hijos u otros dependientes
• Hacer pagos para evitar el desalojo o la ejecución hipotecaria de su casa
• Gastos de funeral
• Gastos relacionados con la reparación de daños a su hogar causados ​​por un desastre calificado

Y, a principios de 2020, el gobierno federal adoptó disposiciones en la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus para permitir que las personas afectadas por COVID-19 utilicen sus cuentas de jubilación, incluidas las 401 (k). Más sobre eso aquí .

¿Cuáles son algunas alternativas a cobrar un 401 (k)?

Tiene otras opciones sobre qué hacer con el dinero que se encuentra en un viejo 401 (k), que, si se hace correctamente, no lo dejarán enfrentando impuestos y multas.

Si necesita dinero: la opción de préstamo 401 (k)

Si necesita dinero con urgencia y ha agotado otras opciones, es posible que pueda solicitar un préstamo de un 401 (k) , siempre que el empleador patrocinador lo permita. El IRS tiene algunas reglas sobre cómo pueden funcionar los préstamos 401 (k).

• Puede pedir prestado hasta el 50% de su saldo con derechos adquiridos hasta un máximo de $ 50,000.
• Tiene que pagar el préstamo en un plazo de cinco años, a menos que haya utilizado el dinero para comprar su vivienda principal.
• Debe realizar pagos regulares sustancialmente iguales, al menos trimestralmente, durante el período de reembolso.

Si su préstamo cumple con todos los criterios anteriores, no tendrá que pagar impuestos sobre la cantidad que pidió prestada.

La opción de mantenerlo creciendo: traspaso a otra cuenta de jubilación

Tal vez no le guste la idea de dejar su cuenta de jubilación con un empleador anterior, o tenga otro plan de jubilación con opciones de inversión que le gusten más. Puede transferir los fondos de su antiguo 401 (k) a otra cuenta de jubilación, como una IRA o, si su empleador actual ofrece uno, un nuevo 401 (k). Esto se denomina reinversión y existen diferentes tipos de reinversiones.

Con una transferencia directa, el administrador de su anterior 401 (k) transfiere el dinero directamente a su nuevo plan de jubilación elegible. Cuando realiza una transferencia directa, el administrador no está obligado a retener el 20% de los impuestos.

Si elige una transferencia de 60 días, los fondos 401 (k) se le distribuyen, se retendrán los impuestos y tiene 60 días para depositar el dinero en una nueva cuenta de jubilación. Aquí está el truco: para evitar la multa del 10% por retiro anticipado, deberá depositar el monto total que retiró del plan anterior en el nuevo, por lo que tendrá que usar otros fondos para compensar el monto retenido para impuestos.

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Conclusión

Cobrar un viejo 401 (k) debe considerarse como una última opción. No solo deberá impuestos federales sobre la cantidad que retire, sino que también puede enfrentar impuestos estatales sobre la renta si vive en un estado que tiene un impuesto sobre la renta individual. Con posibles sanciones, el inevitable impacto fiscal y la pérdida de crecimiento futuro, nunca debe retirar un 401 (k) sin una razón convincente para hacerlo.

Explore alternativas, como reinversiones y un préstamo 401 (k). Y si debe sacar dinero de un plan de jubilación para hacer frente a las dificultades económicas causadas por la pandemia, trate de aprovechar el tiempo extra para devolver el retiro.

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¿Qué debo saber sobre la Ley CARES y los 401 (k)?

La Ley CARES establece disposiciones especiales para las personas que desean aprovechar sus cuentas de jubilación para ayudar a hacer frente a la necesidad financiera causada por la pandemia de coronavirus.

La legislación exime la multa del 10% por retiro anticipado si toma una distribución relacionada con el coronavirus de hasta $ 100,000 de un plan calificado entre el 1 de enero y el 30 de diciembre de 2020. Si califica para tomar la distribución, tiene un par de opciones .

• Tómese tres años para devolver el dinero que retiró. Puede volver a colocarlo en el mismo plan o en un plan de jubilación elegible diferente. Si hace esto, no tendrá que pagar impuestos federales sobre la renta sobre la cantidad distribuida.
• Opte por no devolver el dinero. En este caso, puede estirar los pagos del impuesto sobre la renta federal sobre la distribución durante tres años. Lo haría informando un tercio del monto retirado como ingreso cada año durante tres años. O bien, puede optar por declarar toda la distribución como ingreso imponible y pagar el impuesto correspondiente a 2020.

Y si tiene un préstamo 401 (k) existente, la Ley CARES le permite retrasar hasta un año los pagos que vencen entre el 27 de marzo y el 31 de diciembre de 2020. Pero los intereses continuarán acumulándose durante los meses que haya demorado pagos.

¿Califico para una distribución relacionada con el coronavirus?

Es posible que pueda realizar una distribución relacionada con el coronavirus si se le aplica uno de estos escenarios.

• Usted, su cónyuge o un dependiente son diagnosticados con COVID-19 mediante una prueba aprobada por los Centros para el Control y la Prevención de Enfermedades.
• Usted enfrenta dificultades financieras después de haber sido puesto en cuarentena, suspendido, despedido o que le reduzcan las horas de trabajo debido a la pandemia.
• No pudo trabajar porque la pandemia hizo que perdiera el cuidado de sus hijos.
• Experimentó dificultades financieras porque una empresa que era de su propiedad o que operaba tuvo que cerrar o reducir sus horas debido a COVID-19.

Fuentes relevantes: IRS: Guía de recursos 401 (k) - Patrocinadores del plan - Reglas generales de distribución | Oficina de Protección Financiera del Consumidor: ¿Está considerando un retiro de jubilación anticipada? Reglas de la Ley CARES y lo que debe saber | IRS: Planes 401 (k) | Publicación 575 del IRS, Ingresos por pensiones y anualidades (2019) | Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES) | IRS: Guía de recursos 401 (k) - Participantes del plan - Reglas generales de distribución | IRS: Reinversiones de distribuciones de planes de jubilación y cuentas IRA | FINRA: Ley CARES 2020: Acceso a fondos de jubilación y alivio de préstamos para estudiantes |IRS: preguntas y respuestas relacionadas con el coronavirus para planes de jubilación e IRA