¿Cómo realizo un pago a una agencia de cobranza de deudas?
Una llamada de una agencia de cobranza de deudas es una llamada que nadie quiere recibir. Pero si se vuelve significativamente moroso con una deuda, es posible que deba negociar con una agencia de cobranza de deudas para devolver el dinero que debe.
Antes de continuar, convengamos en una cosa: las deudas impagas pueden ser estresantes y confusas. Es posible que ni siquiera esté seguro de cómo terminó su deuda con una agencia de cobranza de deudas en primer lugar. Pero es importante mirar más allá de las cartas y llamadas telefónicas potencialmente intimidantes para comprender lo que realmente está sucediendo y encontrar una solución que funcione para usted.
En este artículo, veremos cómo realizar un pago a una agencia de cobranza de deudas. Aquí hay un esquema básico de los pasos, en caso de que desee avanzar.
- Verifique que realmente tenga la deuda
- Calcule cuánto puede pagar
- Comuníquese con la agencia de cobranza de deudas
- Haz tu pago
¿Busca más información relacionada con las agencias de cobro de deudas?
- ¿Cómo terminan las deudas en cobranza?
- ¿Cómo afectan las deudas en cobranza a su crédito?
- ¿Cómo te afectan legalmente las deudas en cobranza?
Después de repasar estos pasos, revisaremos cómo una deuda termina en cobranza y cómo las deudas en cobranza afectan su crédito.
Cómo realizar un pago a una agencia de cobranza de deudas
1. Verifique que realmente tenga la deuda
Incluso si está listo para ocuparse de sus cuentas de cobranza, es posible que desee frenar. En primer lugar, eche un vistazo a sus informes de crédito para recopilar algunos detalles clave sobre su deuda.
Los errores ocurren. No dejes que te sucedan.
Los informes de crédito no son infalibles. A veces, los prestamistas cometen errores acerca de cuánto debe usted y reportan información incorrecta a las agencias de informes crediticios. Los errores también pueden ocurrir por otras razones.
Para ofrecer un contexto sorprendente: desde 2015, a través de la herramienta Credit Karma Direct Dispute ™ , se han eliminado más de $ 10,2 mil millones en deudas erróneas de los informes crediticios de TransUnion®.
¿Ves un error? Asegúrese de comunicarse tanto con el prestamista que emitió la información inexacta como con la oficina de crédito que la reporta. También es una buena práctica notificar a las tres principales oficinas de crédito al consumidor para asegurarse de que el error no se repita.
Si tiene preguntas sobre si es responsable de una deuda, puede ser útil, incluso crucial, consultar con un asesor crediticio y un abogado.
También puede revisar los derechos que le otorga la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas , que tiene como objetivo poner fin a las prácticas abusivas de cobro de deudas por parte de los cobradores de deudas.
HECHOS RÁPIDOS
¿Es legal que un cobrador de deudas lo acose?
¡No! De acuerdo con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, "un cobrador de deudas no puede participar en ninguna conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona en relación con el cobro de una deuda".
Si ha recibido amenazas o llamadas telefónicas repetidas y molestas, le recomendamos que consulte con un profesional legal antes de proceder con un plan de pago de deudas. También puede informar cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas a la oficina del Fiscal General de su estado, la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Si su estado tiene leyes de cobro de deudas que difieren de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, la oficina del Fiscal General puede informarle exactamente en qué se diferencian.
2. Calcule cuánto puede pagar
Digamos que ha determinado que, de hecho, necesita pagar su deuda. A continuación, querrá empezar a pensar en lo que le costará hacerlo.
Antes de tener una conversación con un cobrador de deudas, revise su presupuesto para ver cuánto puede pagar de manera realista.
Es crucial hacer esto primero, ya que no cumplir con su acuerdo de pago (o pagar solo una parte de lo que debe) podría reiniciar su período de informes crediticios de siete años y reiniciar su período de responsabilidad legal.
La mejor opción de pago depende de sus circunstancias personales. En general, tiene dos opciones de pago.
- El pago de una suma global, o liquidar todas sus deudas a la vez, es la forma más rápida de resolver un cobro. Por lo general, también es el más rentable, ya que podría darle una ventaja para negociar un monto de pago menor. Pero tenga en cuenta que liquidar una cuenta por menos del saldo total adeudado puede no ser ideal en términos de su crédito. Dado que no pagó la totalidad de la deuda como se acordó originalmente, es posible que su pago de suma global no tenga un impacto tan positivo en sus puntajes de crédito como pagar la cuenta original en su totalidad.
- Los pagos a plazos pueden ayudarlo a administrar la carga financiera de pagar una gran deuda dividiéndola en cuotas mensuales. Pero esta opción puede ponerlo en riesgo de reiniciar el plazo de prescripción de una deuda y reiniciar el período de tiempo durante el cual la información negativa continúa en sus informes crediticios.
¿Puedo negociar con un cobrador de deudas?
La deuda de cobros se compra a menudo por centavos de dólar, por lo que es posible que pueda satisfacer a su agencia de cobranza de deudas ofreciendo tan solo del 30% al 80% de lo que debe.
En términos generales, cuanto más cerca esté de expirar el estatuto de limitaciones, más poder de negociación tendrá. Tenga en cuenta que si llega a un acuerdo y su prestamista cancela la totalidad o parte de su deuda, normalmente se le cobrarán impuestos sobre cualquier deuda que no haya tenido que pagar. Eso es porque el IRS generalmente lo considera un ingreso.
Solo recuerde que celebrar un acuerdo de conciliación puede tener consecuencias en términos de su crédito y los impuestos que adeuda al final del año.
3. Comuníquese con la agencia de cobranza de deudas.
Una vez que haya determinado cuánto puede pagar, el siguiente paso es comunicarse con su cobrador de deudas.
Si bien puede sentirse tentado a dejar que un tercero administre las negociaciones por usted, es posible que desee comunicarse directamente con su cobrador. Contratar a un tercero para liquidar o negociar su deuda de cobro puede ser costoso. En los casos en que el tercero no tenga buena reputación, también podría dañar aún más su crédito y ponerlo en riesgo legalmente.
Por lo general, puede encontrar la información del cobrador en sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor. Dado que su deuda puede haber sido comprada y vendida por varios cobradores, asegúrese de revisar sus informes crediticios más recientes para determinar a qué compañía contactar.
Credit Karma ofrece informes crediticios gratuitos de dos de las principales agencias de crédito al consumidor, TransUnion y Equifax.
El siguiente paso es hablar por teléfono con un agente de la agencia de cobranza de deudas. Además de acordar un acuerdo de pago, esto es lo que debe solicitar.
- El nombre del agente y la información de contacto directo: solicite esta información en caso de que necesite hablar con ese agente nuevamente.
- Actualizaciones de sus informes de crédito: si el agente no puede o no acepta eliminar la cuenta pagada de sus informes de crédito, pregunte si el agente puede actualizar la cuenta a "pagado según lo acordado" una vez que se hayan recibido sus pagos. .
- Una copia escrita de su acuerdo: asegúrese de que incluya la información de pago y las actualizaciones de sus informes de crédito que acordó.
4.Realice su pago
Una vez que haya recibido un acuerdo por escrito de su cobrador de deudas y haya revisado su exactitud, entonces, y solo entonces, debe dar el paso final para enviar su pago.
Asegúrese de documentar minuciosamente su pago para que pueda demostrar que ha cumplido con su parte del trato. Considere pagar un poco más para enviarlo por correo certificado y obtener un acuse de recibo. Tener este tipo de documentación no solo puede ayudarlo a demostrar que ha pagado su deuda, sino que también puede ayudarlo a disputar un error de informe de crédito si su información de pago no se actualiza correctamente.
¿Cómo terminan las deudas en cobranza?
Un cobro puede resultar de una deuda que no se ha pagado a tiempo . Si no paga una factura médica o una factura de la tarjeta de crédito, por ejemplo, la compañía original adeuda puede cancelar su deuda como una pérdida y venderla a una agencia de cobranza de deudas.
En términos generales, las empresas venden sus deudas a agencias de cobro de deudas después de que usted se atrasó gravemente en un pago. Piense en ello como una especie de último recurso. Si bien los diferentes acreedores y prestamistas tienen diferentes definiciones de "gravemente moroso", en la mayoría de los casos las cuentas se envían a una agencia de cobranza de deudas después de 90 a 180 días de impago.
La agencia de cobranza de deudas intentará recuperar el dinero adeudado. En algunos casos, esto podría significar una letanía ininterrumpida de llamadas telefónicas y cartas de notificación.
¿Cómo afectan las deudas en cobranza a su crédito?
Una vez que el acreedor original o la agencia de cobranza de deudas reporta la cuenta en cobros a una agencia de crédito, la cuenta generalmente se marcará en sus informes con un estado de “cobranza”. Desafortunadamente, las cuentas reportadas como cobradas pueden tener un efecto significativo en su puntaje crediticio.
La cantidad real de puntos que bajan sus puntajes puede variar según el modelo de puntaje crediticio, pero su historial de pagos generalmente se considera un factor crediticio de alto impacto en los diferentes modelos de puntaje. Generalmente, cuanto mayor sea su puntuación inicial, más puntos podría perder.
Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios
Las cuentas de cobranza no desaparecerán de sus informes crediticios de la noche a la mañana. Por lo general, una cuenta de cobros permanece en sus informes de crédito hasta por siete años, más 180 días desde la fecha en que la cuenta se atrasa por primera vez.
La buena noticia es que el impacto negativo en sus puntajes puede disminuir con el tiempo, hasta que la cuenta se cancele o se elimine de sus informes. Para obtener más información sobre esto, y qué puede hacer para mitigar los efectos negativos, lea nuestro artículo sobre cómo las deudas en cobranza afectan su crédito .
¿Cómo te afectan legalmente las deudas en cobranza?
Una agencia de cobranza de deudas puede optar por demandarlo o no por su deuda impaga. Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones que determina cuánto tiempo tiene una agencia de cobranza de deudas para emprender acciones legales, pero para muchos estados varía de tres a seis años.
Aviso: si recibe una citación para comparecer ante el tribunal pero la ignora, un tribunal puede emitir un fallo en su contra. Si eso sucede, la agencia de cobranza de deudas podría embargar su salario para cobrar el fallo.
Sabiendo lo que una agencia de cobro de deudas es, es el primer paso. Pero saber cómo hacer un pago a una agencia de cobranza de deudas puede ser igualmente complicado.
Si recibe llamadas de acoso sobre su deuda, pero no puede obtener mucha claridad sobre cómo pagarla, estamos aquí para ayudarlo. Es importante comprender sus opciones, y sus derechos , antes de que lo presionen para firmar un mal acuerdo de pago.
¿Busca opciones de alivio de la deuda relacionadas con el coronavirus?
Si tiene dificultades para realizar pagos debido a la pandemia de COVID-19, no está solo. Millones de estadounidenses han experimentado despidos, licencias y reducción de horas de trabajo, lo que puede dificultar que muchos paguen el alquiler, las hipotecas, las facturas de préstamos para automóviles, servicios públicos, tarjetas de crédito y más.
Afortunadamente, el gobierno federal, algunos prestamistas hipotecarios y de automóviles, junto con algunos emisores de tarjetas de crédito, han anunciado medidas que podrían ayudarlo a aliviar parte de la carga financiera y a administrar sus pagos y deudas. A continuación se muestra un resumen de esos recursos.
Medidas de ayuda del gobierno
- Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
- Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus
Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito
- Pago de préstamos para automóviles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de automóviles están haciendo para ayudar
- Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
- Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda: cómo están respondiendo los emisores al COVID-19
- Pago de préstamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda: lo que los prestamistas están haciendo para ayudar
Consejos generales sobre cómo presupuestar y pagar deudas
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por su deuda, también podemos ayudarlo con eso. Consulte algunos de estos artículos de consejos.
- Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
- Cómo salir de una deuda en 5 pasos
Conclusión
Liquidar deudas en cobranzas es probablemente lo menos divertido que harás en tu vida, pero eso no significa que debas ignorarlo. Esconderse de sus prestamistas y cobradores solo puede empeorar las cosas.
Si está listo para enfrentar el problema, consulte la Guía Credit Karma para la deuda para obtener más consejos sobre cuándo y cómo pagar deudas de todas las formas y tamaños.
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