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¬ŅC√≥mo realizo un pago a una agencia de cobranza de deudas?

Una llamada de una agencia de cobranza de deudas es una llamada que nadie quiere recibir. Pero si se vuelve significativamente moroso con una deuda, es posible que deba negociar con una agencia de cobranza de deudas para devolver el dinero que debe.

Antes de continuar, convengamos en una cosa: las deudas impagas pueden ser estresantes y confusas. Es posible que ni siquiera esté seguro de cómo terminó su deuda con una agencia de cobranza de deudas en primer lugar. Pero es importante mirar más allá de las cartas y llamadas telefónicas potencialmente intimidantes para comprender lo que realmente está sucediendo y encontrar una solución que funcione para usted.

En este artículo, veremos cómo realizar un pago a una agencia de cobranza de deudas. Aquí hay un esquema básico de los pasos, en caso de que desee avanzar.

  1. Verifique que realmente tenga la deuda
  2. Calcule cu√°nto puede pagar
  3. Comuníquese con la agencia de cobranza de deudas
  4. Haz tu pago

¬ŅBusca m√°s informaci√≥n relacionada con las agencias de cobro de deudas?

  • ¬ŅC√≥mo terminan las deudas en cobranza?
  • ¬ŅC√≥mo afectan las deudas en cobranza a su cr√©dito?
  • ¬ŅC√≥mo te afectan legalmente las deudas en cobranza?

Después de repasar estos pasos, revisaremos cómo una deuda termina en cobranza y cómo las deudas en cobranza afectan su crédito.


Cómo realizar un pago a una agencia de cobranza de deudas

1. Verifique que realmente tenga la deuda

Incluso si est√° listo para ocuparse de sus cuentas de cobranza, es posible que desee frenar. En primer lugar, eche un vistazo a sus  informes de cr√©dito  para recopilar algunos detalles clave sobre su deuda.

Los errores ocurren. No dejes que te sucedan.

Los informes de crédito no son infalibles. A veces, los prestamistas cometen errores acerca de cuánto debe usted y reportan información incorrecta a las agencias de informes crediticios. Los errores también pueden ocurrir por otras razones.

Para ofrecer un contexto sorprendente: desde 2015, a trav√©s de la  herramienta Credit Karma Direct Dispute ‚ĄĘ ,  se han eliminado m√°s de  $ 10,2 mil millones en deudas err√≥neas de los informes crediticios de TransUnion¬ģ.

¬ŅVes un error? Aseg√ļrese de comunicarse tanto con el prestamista que emiti√≥ la informaci√≥n inexacta como con la oficina de cr√©dito que la reporta. Tambi√©n es una buena pr√°ctica notificar a las tres principales oficinas de cr√©dito al consumidor para asegurarse de que el error no se repita.

Si tiene preguntas sobre si es responsable de una deuda, puede ser √ļtil, incluso crucial, consultar con un  asesor crediticio  y un abogado.

Tambi√©n puede revisar los derechos que le otorga la  Ley de Pr√°cticas Justas de Cobro de Deudas , que tiene como objetivo poner fin a las pr√°cticas abusivas de cobro de deudas por parte de los cobradores de deudas.

HECHOS R√ĀPIDOS

¬ŅEs legal que un cobrador de deudas lo acose?

¬°No! De acuerdo con la Ley de Pr√°cticas Justas de Cobro de Deudas, “un cobrador de deudas no puede participar en ninguna conducta cuya consecuencia natural sea acosar, oprimir o abusar de cualquier persona en relaci√≥n con el cobro de una deuda”.

Si ha recibido amenazas o llamadas telefónicas repetidas y molestas, le recomendamos que consulte con un profesional legal antes de proceder con un plan de pago de deudas. También puede informar cualquier problema que tenga con un cobrador de deudas a la oficina del Fiscal General de su estado, la Comisión Federal de Comercio y la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Si su estado tiene leyes de cobro de deudas que difieren de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas, la oficina del Fiscal General puede informarle exactamente en qué se diferencian.

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2. Calcule cu√°nto puede pagar

Digamos que ha determinado que, de hecho, necesita pagar su deuda. A continuación, querrá empezar a pensar en lo que le costará hacerlo.

Antes de tener una conversaci√≥n con un cobrador de deudas,  revise su presupuesto  para ver cu√°nto puede pagar de manera realista.

Es crucial hacer esto primero, ya que no cumplir con su acuerdo de pago (o pagar solo una parte de lo que debe) podr√≠a reiniciar su per√≠odo de informes crediticios de siete a√Īos  y  reiniciar su per√≠odo de responsabilidad legal.

La mejor opción de pago depende de sus circunstancias personales. En general, tiene dos opciones de pago.

  • El pago de una suma global, o liquidar todas sus deudas a la vez, es la forma m√°s r√°pida de resolver un cobro. Por lo general, tambi√©n es el m√°s rentable, ya que podr√≠a darle una ventaja para negociar un monto de pago menor. Pero tenga en cuenta que liquidar una cuenta por menos del saldo total adeudado puede no ser ideal en t√©rminos de su cr√©dito. Dado que no pag√≥ la totalidad de la deuda como se acord√≥ originalmente, es posible que su pago de suma global no tenga un impacto tan positivo en sus puntajes de cr√©dito como pagar la cuenta original en su totalidad.
  • Los pagos a plazos pueden ayudarlo a administrar la carga financiera de pagar una gran deuda dividi√©ndola en cuotas mensuales. Pero esta opci√≥n puede ponerlo en riesgo de reiniciar el plazo de prescripci√≥n de una deuda y reiniciar el per√≠odo de tiempo durante el cual la informaci√≥n negativa contin√ļa en sus informes crediticios.

¬ŅPuedo negociar con un cobrador de deudas?

La deuda de cobros se compra a menudo por centavos de dólar, por lo que es posible que pueda satisfacer a su agencia de cobranza de deudas ofreciendo tan solo del 30% al 80% de lo que debe.

En términos generales, cuanto más cerca esté de expirar el estatuto de limitaciones, más poder de negociación tendrá. Tenga en cuenta que si llega a un acuerdo y su prestamista cancela la totalidad o parte de su deuda, normalmente se le cobrarán impuestos sobre cualquier deuda que no haya tenido que pagar. Eso es porque el IRS generalmente lo considera un ingreso.

Solo recuerde que celebrar un acuerdo de conciliaci√≥n puede tener consecuencias en t√©rminos de su cr√©dito y los impuestos que adeuda al final del a√Īo.

3. Comuníquese con la agencia de cobranza de deudas.

Una vez que haya determinado cu√°nto puede pagar, el siguiente paso es comunicarse con su cobrador de deudas.

Si bien puede sentirse tentado a dejar que un tercero administre las negociaciones por usted, es posible que desee comunicarse directamente con su cobrador. Contratar a un tercero para liquidar o negociar su deuda de cobro puede ser costoso. En los casos en que el tercero no tenga buena reputaci√≥n, tambi√©n podr√≠a da√Īar a√ļn m√°s su cr√©dito y ponerlo en riesgo legalmente.

Por lo general, puede encontrar la informaci√≥n del cobrador en sus informes de cr√©dito de las tres principales agencias de cr√©dito al consumidor. Dado que su deuda puede haber sido comprada y vendida por varios cobradores, aseg√ļrese de revisar sus informes crediticios m√°s recientes para determinar a qu√© compa√Ī√≠a contactar.

Credit Karma ofrece  informes crediticios gratuitos  de dos de las principales agencias de cr√©dito al consumidor, TransUnion y Equifax.

El siguiente paso es hablar por teléfono con un agente de la agencia de cobranza de deudas. Además de acordar un acuerdo de pago, esto es lo que debe solicitar.

  • El nombre del agente y la informaci√≥n de contacto directo: solicite esta informaci√≥n en caso de que necesite hablar con ese agente nuevamente.
  • Actualizaciones de sus informes de cr√©dito: si el agente no puede o no acepta eliminar la cuenta pagada de sus informes de cr√©dito, pregunte si el agente puede actualizar la cuenta a “pagado seg√ļn lo acordado” una vez que se hayan recibido sus pagos. .
  • Una copia escrita de su acuerdo: aseg√ļrese de que incluya la informaci√≥n de pago y las actualizaciones de sus informes de cr√©dito que acord√≥.

4.Realice su pago

Una vez que haya recibido un acuerdo por escrito de su cobrador de deudas y haya revisado su exactitud, entonces, y  solo  entonces, debe dar el paso final para enviar su pago.

Aseg√ļrese de documentar minuciosamente su pago para que pueda demostrar que ha cumplido con su parte del trato. Considere pagar un poco m√°s para enviarlo por correo certificado y obtener un acuse de recibo. Tener este tipo de documentaci√≥n no solo puede ayudarlo a demostrar que ha pagado su deuda, sino que tambi√©n puede ayudarlo a  disputar un error de informe de cr√©dito  si su informaci√≥n de pago no se actualiza correctamente.


¬ŅC√≥mo terminan las deudas en cobranza?

Un cobro puede resultar de una deuda que  no se ha pagado a tiempo . Si no paga una factura m√©dica o una factura de la tarjeta de cr√©dito, por ejemplo, la compa√Ī√≠a original adeuda puede cancelar su deuda como una p√©rdida y venderla a una agencia de cobranza de deudas.

En t√©rminos generales, las empresas venden sus deudas a agencias de cobro de deudas despu√©s de que usted se atras√≥ gravemente en un pago. Piense en ello como una especie de √ļltimo recurso. Si bien los diferentes acreedores y prestamistas tienen diferentes definiciones de “gravemente moroso”, en la mayor√≠a de los casos las cuentas se env√≠an a una agencia de cobranza de deudas despu√©s de 90 a 180 d√≠as de impago.

La agencia de cobranza de deudas intentará recuperar el dinero adeudado. En algunos casos, esto podría significar una letanía ininterrumpida de llamadas telefónicas y cartas de notificación.

¬ŅC√≥mo afectan las deudas en cobranza a su cr√©dito?

Una vez que el acreedor original o la agencia de cobranza de deudas reporta la cuenta en cobros a una agencia de cr√©dito, la cuenta generalmente se marcar√° en sus informes con un estado de ‚Äúcobranza‚ÄĚ. Desafortunadamente, las cuentas reportadas como cobradas pueden tener un efecto significativo en su puntaje crediticio.

La cantidad real de puntos que bajan sus puntajes puede variar seg√ļn el modelo de puntaje crediticio, pero su historial de pagos generalmente se considera un  factor crediticio de alto impacto  en los diferentes modelos de puntaje. Generalmente, cuanto mayor sea su puntuaci√≥n inicial, m√°s puntos podr√≠a perder.

Por qué los puntajes crediticios difieren entre las agencias de informes crediticios

Las cuentas de cobranza no desaparecer√°n de sus informes crediticios de la noche a la ma√Īana. Por lo general, una cuenta de cobros permanece en sus informes de cr√©dito hasta por siete a√Īos, m√°s 180 d√≠as desde la fecha en que la cuenta se atrasa por primera vez.

La buena noticia es que el impacto negativo en sus puntajes puede disminuir con el tiempo, hasta que la cuenta se cancele o se elimine de sus informes. Para obtener m√°s informaci√≥n sobre esto, y qu√© puede hacer para mitigar los efectos negativos, lea nuestro art√≠culo sobre  c√≥mo las deudas en cobranza afectan su cr√©dito .

¬ŅC√≥mo te afectan legalmente las deudas en cobranza?

Una agencia de cobranza de deudas puede optar por demandarlo o no por su deuda impaga. Cada estado tiene su propio estatuto de limitaciones que determina cu√°nto tiempo tiene una agencia de cobranza de deudas para emprender acciones legales, pero para muchos estados var√≠a de tres a seis a√Īos.

Aviso: si recibe una citación para comparecer ante el tribunal pero la ignora, un tribunal puede emitir un fallo en su contra. Si eso sucede, la agencia de cobranza de deudas podría embargar su salario para cobrar el fallo.

Sabiendo lo que una agencia de cobro de deudas  es,  es el primer paso. Pero saber c√≥mo hacer un pago a una agencia de cobranza de deudas puede ser igualmente complicado.

Si recibe llamadas de acoso sobre su deuda, pero no puede obtener mucha claridad sobre c√≥mo pagarla, estamos aqu√≠ para ayudarlo. Es importante comprender sus opciones, y  sus derechos  , antes de que lo presionen para firmar un mal acuerdo de pago.


¬ŅBusca opciones de alivio de la deuda relacionadas con el coronavirus?

Si tiene dificultades para realizar pagos debido a la pandemia de COVID-19, no est√° solo. Millones de estadounidenses han experimentado despidos, licencias y reducci√≥n de horas de trabajo, lo que puede dificultar que muchos paguen el alquiler, las hipotecas, las facturas de pr√©stamos para autom√≥viles, servicios p√ļblicos, tarjetas de cr√©dito y m√°s.

Afortunadamente, el gobierno federal, algunos prestamistas hipotecarios y de automóviles, junto con algunos emisores de tarjetas de crédito, han anunciado medidas que podrían ayudarlo a aliviar parte de la carga financiera y a administrar sus pagos y deudas. A continuación se muestra un resumen de esos recursos.

Medidas de ayuda del gobierno

  • Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
  • Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus

Medidas de alivio de prestamistas y emisores de tarjetas de crédito

  • Pago de pr√©stamos para autom√≥viles y alivio de la deuda por coronavirus: lo que algunos prestamistas de autom√≥viles est√°n haciendo para ayudar
  • Coronavirus: programas de alivio de la deuda hipotecaria para propietarios de viviendas
  • Pago con tarjeta de cr√©dito por coronavirus y alivio de la deuda: c√≥mo est√°n respondiendo los emisores al COVID-19
  • Pago de pr√©stamos estudiantiles por coronavirus y alivio de la deuda: lo que los prestamistas est√°n haciendo para ayudar

Consejos generales sobre cómo presupuestar y pagar deudas

Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por su deuda, también podemos ayudarlo con eso. Consulte algunos de estos artículos de consejos.

  • C√≥mo salir de la deuda de la tarjeta de cr√©dito
  • C√≥mo salir de una deuda en 5 pasos

Conclusión

Liquidar deudas en cobranzas es probablemente lo menos divertido que har√°s en tu vida, pero eso no significa que debas ignorarlo. Esconderse de sus prestamistas y cobradores solo puede empeorar las cosas.

Si est√° listo para enfrentar el problema, consulte la  Gu√≠a Credit Karma para la deuda  para obtener m√°s consejos sobre cu√°ndo y c√≥mo pagar deudas de todas las formas y tama√Īos.

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