Cómo obtuve una tarjeta de crédito mientras tenía un congelamiento de crédito

El verano pasado, mientras me preparaba para unas vacaciones en Europa, me di cuenta de que podía ahorrar dinero llevando una tarjeta de crédito sin comisiones por transacciones extranjeras. Cuando viajo, prefiero llevar una pequeña cantidad de dinero junto con una tarjeta de crédito. Mi lista actual de tarjetas de crédito cobraba tarifas de transacción en el extranjero, así que solicité una nueva.

Sin embargo, para obtener la aprobación, tuve que dar un paso adicional: levantar el congelamiento de crédito que había colocado poco después de que mi información personal fuera revelada en una violación de datos.

Esto es lo que aprendí sobre la congelación de crédito a través de esta experiencia.

¿Qué es una congelación de crédito?

Según la Comisión Federal de Comercio (FTC), una congelación de crédito, también conocida como congelación de seguridad, le permite restringir el acceso a su informe de crédito. La FTC dice que esta acción puede hacer que sea "más difícil para los ladrones de identidad abrir nuevas cuentas a su nombre".

Las tarifas para una congelación de crédito pueden costar actualmente de $ 5 a $ 10 dependiendo de su estado de residencia. Sin embargo, si es víctima de un robo de identidad, puede ser elegible para los servicios gratuitos de congelación de seguridad. La nueva legislación federal requiere que las agencias de informes crediticios comiencen a ofrecer a los consumidores congelaciones de crédito gratuitas a más tardar el 21 de septiembre de 2018.

Tenga en cuenta que si desea abrir una nueva línea de crédito, una congelación de crédito puede impedirle hacerlo a menos que la levante temporalmente. La mayoría de los acreedores deben revisar su informe crediticio antes de aprobar una nueva cuenta. Por ejemplo, una compañía de tarjetas de crédito puede generar un informe antes de aprobar una tarjeta con un límite de crédito determinado.

De manera similar, un prestamista hipotecario debe ver su archivo antes de aprobar un préstamo hipotecario. Y otros, como un posible propietario o empleador, pueden revisar su informe crediticio antes de firmar un contrato de arrendamiento de un apartamento o contratarlo como empleado, aunque algunas ciudades y estados limitan las verificaciones de crédito relacionadas con el trabajo.

Cuando un acreedor potencial solicita una revisión de su informe de crédito para una nueva cuenta, se le niega el acceso, a menos que levante la congelación.

¿Cómo obtuve una tarjeta de crédito con congelación?

Una congelación puede eliminarse por completo, levantarse por un período de tiempo específico o levantarse para una entidad específica, como un posible acreedor, propietario o empleador.

Puede solicitar su eliminación o un levantamiento temporal comunicándose con las agencias de crédito donde colocó los congelamientos. Asegúrese de tener los PIN que recibió después de realizar la congelación; necesitará estos códigos únicos para verificar su identidad. En mi caso, recibí mis PIN cuando coloqué las congelaciones en línea. Imprimí y guardé copias en papel de las confirmaciones electrónicas para referencia futura.

Cuando descubrí que la aprobación de mi tarjeta podría retrasarse o rechazarse debido a la congelación, esto es lo que hice:

• Llamé al proveedor de la tarjeta de crédito  y le expliqué mi situación al servicio de atención al cliente, quien me recomendó hablar con un representante en materia de suscripción.
• Seguí las instrucciones del asegurador para  obtener el código de autenticación de una sola vez necesario  de la agencia de informes crediticios correspondiente. (El asegurador me dijo a qué agencia de informes crediticios llamar).
• Pasé este código al asegurador  que toma las decisiones crediticias.
• Recibí la aprobación de la tarjeta mientras hablaba por teléfono  con el suscriptor, un proceso que tomó alrededor de treinta minutos.

Opté por un aumento único, aunque podría haber eliminado la congelación por completo o hacer que mi informe crediticio sea accesible por un período de tiempo limitado. En mi experiencia, la divulgación de información fue rápida (el asegurador accedió a mi información crediticia mientras hablábamos por teléfono) e involucró comunicación con una sola agencia de informes crediticios.

Sin embargo, su experiencia puede ser muy diferente. Por ejemplo, es posible que deba comunicarse con las tres agencias de crédito principales si su asegurador no revela la agencia de la que depende para los informes crediticios.

También pueden pasar hasta tres días para que se procese y complete un aumento de crédito. Además, la decisión de suscripción o el proceso de aprobación de crédito pueden llevar mucho más tiempo.

No pagué para levantar mi congelación de crédito, ya que este servicio es gratuito para los consumidores de mi estado. Es posible que se le cobre una tarifa, según las regulaciones de su estado. Para conocer los detalles específicos de las tarifas en su estado, comuníquese con la oficina del fiscal general o realice una búsqueda utilizando el recurso estado por estado de Experian sobre congelamientos de seguridad.

¿Por qué congelaría su crédito?

Si ha sido víctima de una violación de datos como yo, congelar su crédito podría ayudar a frustrar los esfuerzos de los ladrones de identidad.

Las violaciones de datos son incidentes en los que su información confidencial almacenada con un tercero, como un comerciante, una organización de atención médica o un banco, está disponible para entidades externas sin su permiso.

Los delincuentes pueden piratear la base de datos de un minorista y robar información personal, como su nombre, dirección, fecha de nacimiento, dirección de correo electrónico, números de tarjetas de crédito y número de seguro social.

Con esta información, alguien puede realizar una compra, abrir una cuenta de servicios públicos, solicitar tarjetas de crédito o acceder a servicios médicos a su nombre. Los acreedores pueden entonces acercarse a usted para el pago de bienes y servicios consumidos por el ladrón de identidad.

Por ejemplo, es posible que un delincuente pueda abrir una tarjeta de crédito de una tienda a su nombre utilizando su número de Seguro Social y su dirección particular, y luego comprar artículos con esta tarjeta. Más tarde, usted, la víctima, puede recibir la factura por los artículos comprados por el ladrón.

David Blumberg, director de relaciones públicas de la agencia de informes crediticios TransUnion, socio de Credit Karma, dice: "Una congelación es una solución drástica, pero puede evitar que se publique un informe crediticio en respuesta a una nueva solicitud de crédito".

Los acreedores que no puedan acceder a su informe de crédito pueden denegar una nueva solicitud de cuenta, posiblemente impidiendo que otra persona abra una cuenta a su nombre.

¿Cuánto tiempo debes mantener la congelación?

Un congelamiento permanece en efecto hasta que lo retire o lo levante. El tiempo que debería considerar mantener la congelación depende de su situación. Blumberg dice: "Recomendamos mantener la congelación en su lugar si alguien realmente está usando su identificación para intentar abrir nuevas cuentas de crédito".

¿Qué tan efectivo es un congelamiento de crédito?

Existen límites a la efectividad de un congelamiento de crédito para proteger sus cuentas de fraude o robo. Según el sitio web de la FTC, esta herramienta no evita que un ladrón realice cargos en sus cuentas existentes. Aún necesita monitorear los extractos bancarios, de tarjetas de crédito y otros extractos de transacciones fraudulentas. Si es miembro de Credit Karma, puede obtener un seguimiento crediticio gratuito de sus informes crediticios de TransUnion y Equifax, lo que significa que le avisaremos después de que se realicen cambios importantes.

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Conclusión

Un congelamiento de crédito es una herramienta que podría ser útil si sus datos han sido violados o si ha sido víctima de un robo de identidad. Póngase en contacto con las tres principales agencias de informes crediticios para congelar.

Puede levantar la congelación y permitir que los acreedores potenciales accedan a su informe a su discreción mientras evita que los ladrones de identidad abran nuevas cuentas a su nombre.