Cómo negociar una deuda con la compañía de su tarjeta de crédito
Si el pago mensual de su tarjeta de crédito rivaliza con su hipoteca o alquiler, o si las altas tasas de interés le imposibilitan deshacerse de la deuda, podría ser el momento de negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.
En promedio, las personas tienen alrededor de $ 3,100 en deudas de tarjetas de crédito , según un análisis de Credit Karma de 2019. Y con un ingreso familiar promedio de $ 61,937 , según los datos de la Oficina del Censo de 2018, la mayoría de los estadounidenses probablemente use una parte sustancial de sus ingresos para pagar la deuda del consumidor.
Pero cuando esta deuda se convierte en una carga económica insoportable, ¿qué puede hacer? Una opción puede ser intentar negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.
La deuda de la tarjeta de crédito suele ser una deuda no garantizada, lo que significa que una compañía de tarjetas de crédito no puede perseguir sus activos si no paga lo que debe. Dado que las compañías de tarjetas de crédito no tienen este recurso, muchas están dispuestas a negociar un acuerdo con los clientes para recuperar la mayor parte de la deuda posible.
“Las compañías de tarjetas de crédito se encargan de cobrar el dinero. Van a evaluar esto y si dicen, 'Esta es una persona que parece un buen riesgo y es probable que eventualmente pague esta factura', entonces es probable que hagan concesiones ”, dice Mike Sullivan, un consultor financiero de Take Charge America , una agencia nacional de asesoría crediticia sin fines de lucro.
Si se está ahogando en la deuda de la tarjeta de crédito, es posible que necesite una llamada telefónica (o varias) a la compañía de su tarjeta de crédito para idear una solución viable. ¿No sabes por dónde empezar? Aquí hay una guía sobre cómo negociar con la compañía de su tarjeta de crédito.
Paso 1: comprenda cuánto debe
El primer paso es evaluar la deuda de su tarjeta de crédito. Si tiene varias tarjetas de crédito, revise sus estados de cuenta y haga una lista detallada de cuánto debe en cada tarjeta y la tasa de interés respectiva.
También anote los números de teléfono de servicio al cliente. Ahora tendrá toda esta información almacenada en un solo lugar una vez que esté listo para llamar a las compañías de su tarjeta de crédito.
Paso 2: Explore sus opciones
Antes de levantar el teléfono, entienda qué opciones de liquidación están disponibles y cuánto puede pagar. Cada elección puede afectar su puntaje crediticio y algunas pueden tener implicaciones fiscales. Las opciones de liquidación más comunes se describen a continuación.
Acuerdo de entrenamiento
Con un acuerdo de solución, puede pedirle a la compañía de su tarjeta de crédito que haga lo siguiente:
- Renunciar o reducir el pago mínimo mensual
- Baja tu tasa de interés
- Eliminar cargos por mora anteriores
Estas acciones pueden reducir su deuda general y ayudarlo a pagar el saldo en un período de tiempo más corto. Si ingresa algo de dinero pero no lo suficiente para cumplir con su obligación mensual actual y enfrenta desafíos financieros a más largo plazo, entonces un acuerdo de compensación puede ser una buena opción.
Liquidación a tanto alzado
Esta opción implica negociar con la compañía de su tarjeta de crédito para pagar menos de lo que debe. Pero solo funciona si tiene acceso a una cantidad significativa de efectivo que puede usar para pagar a la compañía de la tarjeta por adelantado.
Su compañía de tarjeta de crédito puede acordar reducir su deuda con el capital que adeuda.
Plan de emergencia
Si su dificultad financiera se debe a la pérdida del empleo o una enfermedad grave, es posible que la compañía de su tarjeta de crédito esté dispuesta a ponerlo en un plan para situaciones difíciles. Este es un arreglo que puede reducir el pago mínimo, la tasa de interés y las tarifas de su tarjeta. El plan por dificultades económicas también incluirá normalmente un plan de pago estructurado.
Los consumidores que tienen problemas financieros temporales deben considerar preguntar a la compañía de su tarjeta de crédito si tienen un programa para situaciones difíciles.
Gestión de la deuda
Las organizaciones sin fines de lucro como la National Foundation for Credit Counseling ofrecen programas de administración de deudas. Bajo un plan de manejo de deudas, la agencia de asesoría crediticia trabaja con usted y sus acreedores en un plan financiero. Usted deposita dinero en la organización de asesoría crediticia cada mes y la organización utiliza sus depósitos para pagar a sus acreedores a tiempo.
Estos programas tienen requisitos de calificación y generalmente hay una tarifa. Un requisito típico es que debe poder pagar la deuda en 60 meses o menos.
Pago de la deuda
Las empresas con fines de lucro se ofrecen a negociar con la compañía de su tarjeta de crédito y tratan de lograr que acepten un "acuerdo" para resolver su deuda (por lo general, el "acuerdo" es un pago de suma global que es menor que la cantidad total que debe) .
Con este arreglo, un consumidor paga a una empresa de liquidación de deudas un pago mensual. La empresa deposita ese dinero en una cuenta. Cuando la empresa alcanza un monto de liquidación con el acreedor, los fondos se retiran, junto con la tarifa de servicio de la empresa de liquidación, y se le paga al acreedor.
Pero debido a las tarifas asociadas y al impacto perjudicial en sus puntajes crediticios (más sobre esto más adelante), el uso de una empresa de liquidación de deudas debe considerarse un último recurso antes de solicitar la bancarrota del Capítulo 7.
Paso 3: comprender los riesgos
Todas estas opciones de negociación tienen sus desventajas y es importante que las conozca. El acuerdo que elija dependerá de su situación financiera.
Con un acuerdo de compensación, la compañía de su tarjeta de crédito probablemente cortará su línea de crédito, dejando su tarjeta inutilizable. Esto también afectará sus puntajes crediticios porque reduce su crédito disponible y aumenta su índice de utilización de crédito, que es la cantidad de deuda que debe en comparación con su crédito disponible.
Dependiendo de cómo la compañía de su tarjeta de crédito informe la deuda a las principales agencias de crédito, un acuerdo de suma global puede afectar sus puntajes crediticios.
Si informa que la deuda está "liquidada" o "cancelada", que es una deuda que tiene al menos seis meses de mora y es probable que no se pague, es probable que su crédito se vea afectado negativamente. Si la empresa informa que la deuda está “pagada según lo acordado”, “actual” o “cuenta cerrada”, es posible que no haya un efecto negativo en sus puntajes.
También existen implicaciones fiscales, ya que la condonación de una deuda de $ 600 o más puede considerarse renta imponible, dice Sullivan.
Un plan de emergencia también puede afectar su puntaje crediticio, dependiendo de cómo se informe a las agencias de informes crediticios. Y su deuda se aplaza, no se perdona, por lo que aún debe pagarla.
Muchas organizaciones de asesoría crediticia ofrecen programas de administración de deudas por una pequeña tarifa mensual y, por lo general, negociar de esta manera no afecta su puntaje crediticio (pero sus informes crediticios pueden indicar que está inscrito en un programa de administración de deudas).
“Yo les diría a los consumidores que quieren el menor impacto en sus puntajes crediticios que vayan a una empresa de gestión de deudas sin fines de lucro en lugar de a una empresa de liquidación”, dice Jacob. "El consumidor paga la totalidad del monto prestado, por lo que los acreedores se dan cuenta de que trabajar con nosotros es una ventaja".
Por otro lado, una cuenta liquidada puede permanecer en sus informes de crédito durante siete años, lo que dificulta la obtención de un préstamo futuro, dice Sullivan. También puede afectar significativamente su puntaje crediticio porque no está emitiendo pagos, lo que aumenta las probabilidades de que su cuenta entre en cobranza.
También tenga en cuenta que las empresas de liquidación de deudas cobran tarifas elevadas por sus servicios. Tenga en cuenta que su deuda condonada también puede considerarse ingreso imponible.
Paso 4: llame a la compañía de su tarjeta de crédito
“Los consumidores pueden utilizar una empresa de liquidación [para negociar] o pueden hacerlo por su cuenta”, dice Linda Jacob, asesora financiera de Consumer Credit of Des Moines. “No es necesario pagarle a una empresa para que se conforme con usted. Ahorre las tarifas y haga el trabajo usted mismo ".
Si ha decidido negociar en su propio nombre después de sopesar sus opciones, es hora de llamar a la compañía de su tarjeta de crédito. Primero, pregunte por el departamento que se encarga de la liquidación o cobranza de deudas. Es posible que desee preparar un guión de antemano, para que sepa exactamente cómo enmarcar su solicitud.
Explique clara y cortésmente su situación financiera y pida exactamente lo que quiere. La respuesta inicial puede ser no, pero eso no significa que no pueda ser persistente, incluso si requiere varias llamadas telefónicas.
Documente cada conversación que tenga. Escriba los nombres y puestos de trabajo de cualquier persona con la que hable para que pueda hacer referencia a ellos en las llamadas de seguimiento si es necesario.
“No puede tener miedo de pedir un supervisor o el supervisor del supervisor”, dice Sullivan. "Cuanto más alto se asciende, es más probable que encuentre a alguien que esté dispuesto a hacer una concesión".
Paso 5: consiga todo por escrito
Una vez que haya encontrado a alguien en la compañía de tarjetas de crédito que esté dispuesto a negociar, asegúrese de obtener los términos del trato por escrito.
El administrador de la tarjeta de crédito con el que hizo un acuerdo verbal puede dejar la empresa o su cuenta puede ser enviada accidentalmente a cobros. Cualquier cosa puede pasar, así que protéjase poniéndolo todo en un papel.
Navegando la deuda de tarjetas de crédito durante COVID-19
Si ha asumido más deudas o tiene problemas para lidiar con su deuda existente debido a la pandemia de coronavirus y está buscando negociar lo que debe con la compañía de su tarjeta de crédito, no está solo.
Hemos recopilado recursos para ayudarlo a descubrir las medidas de ayuda anunciadas por el gobierno, los emisores de tarjetas de crédito y más. Consulte nuestros resúmenes de esos recursos a continuación.
Medidas de ayuda del gobierno
- Alivio de la Ley CARES: lo que necesita saber
- Medidas de ayuda federales, estatales y locales para el coronavirus
- Pago con tarjeta de crédito por coronavirus y alivio de la deuda
Consejos generales para pagar deudas
Si está buscando consejos generales sobre cómo presupuestar o navegar por la deuda de su tarjeta de crédito en este momento, también podemos ayudarlo con eso. Vea algunos de nuestros consejos a continuación.
- Cómo salir de la deuda de la tarjeta de crédito
- Guía Credit Karma para presupuestar
- Cómo salir de una deuda en cinco pasos
Conclusión
Tener una gran deuda de tarjeta de crédito puede sentirse como si estuviera en arenas movedizas financieras: cuanto más se esfuerce por salir, más inútiles serán sus esfuerzos. Entre las cinco opciones que enumeramos, deberá sopesar las dificultades financieras y el impacto en su crédito antes de decidir cuál es la mejor manera de liquidar su deuda.
Pero Jacobs y Sullivan dicen que no se deben descartar las estrategias de administración de dinero probadas y verdaderas antes de declararse en bancarrota o pagar a una empresa de liquidación de deudas.
Estas estrategias de gestión incluyen ceñirse a un presupuesto estricto, conseguir trabajo a tiempo parcial para aumentar sus ingresos o negociar tasas de interés y pagos mensuales más bajos.
Para los consumidores al final de su cuerda financiera, "todo esto puede aliviar la deuda sin arruinar su crédito", dice Jacob.
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