Cómo manejar facturas médicas en informes crediticios
Cuando las facturas médicas aparecen en sus informes de crédito, generalmente es porque no se han pagado durante bastante tiempo. La información negativa, como las acciones de cobranza, puede afectar significativamente sus puntajes crediticios.
La mejor manera de proteger su puntaje de crédito de las posibles consecuencias negativas de las facturas médicas es pagar las facturas a tiempo. Pero si enfrenta una factura médica que no puede pagar, vale la pena verificar con su compañía de seguros para ver si la cubrirá. Si la compañía de seguros no se mueve, o si no tiene seguro, puede preguntarle al proveedor de atención médica sobre cómo establecer un plan de pago. Esto podría ayudarlo a evitar que la factura se vaya a cobrar, lo que puede afectar negativamente su puntaje crediticio.
- ¿Aparecen las facturas médicas en los informes de crédito?
- ¿Cómo afectan los cobros médicos a las puntuaciones de crédito?
- ¿Cómo puedo eliminar las facturas médicas de mi informe crediticio?
- Próximos pasos: ¿Cómo puedo evitar que los cobros médicos aparezcan en mi informe crediticio?
¿Aparecen las facturas médicas en los informes de crédito?
Las facturas médicas generalmente solo aparecen en sus informes de crédito si se envían a cobranza.
Siempre que pague la factura de su médico o la factura del hospital a tiempo, no se debe informar a las agencias de informes crediticios. Pero si no cumple con la fecha de vencimiento y llega significativamente tarde, el consultorio médico podría transferir su deuda a una agencia de cobros.
Experian, una de las tres principales agencias de crédito al consumidor, señala que, si bien cada proveedor de atención médica tiene sus propias prácticas, es típico que los proveedores esperen 90 días antes de enviar la deuda médica a cobranza. Algunos incluso pueden esperar 180 días.
Independientemente de cuándo se entreguen sus facturas impagas a una agencia de cobranza, las tres principales agencias de crédito al consumidor le otorgan un período de gracia de seis meses. Eso significa que las facturas médicas impagas no aparecerán en su historial crediticio hasta que tenga al menos 180 días de retraso. Por lo tanto, en teoría, incluso después de que sus facturas médicas vencidas se envíen a cobranza, con la regla de los 180 días, es posible que pueda pagarlas antes de que aparezcan en sus informes crediticios.
¿Cómo afectan los cobros médicos a las puntuaciones de crédito?
Su historial de pagos es el factor más importante que determina su puntaje crediticio. Entonces, al igual que cualquier otra cuenta de cobranza que aparece en sus informes de crédito, las cuentas de cobranza médica pueden tener un impacto negativo en sus puntajes de crédito si no se abordan.
Pero es posible que un cobro médico afecte su puntaje crediticio de manera diferente a otros tipos de cobros. Algunos modelos de puntuación dan menos importancia a las deudas médicas pendientes que otros tipos de cuentas de cobranza. Y algunos (pero no todos) modelos de calificación crediticia ignorarán las facturas médicas impagas si originalmente debía menos de $ 100.
¿Cómo puedo eliminar las facturas médicas de mi informe crediticio?
Los cobros médicos pueden permanecer en sus informes de crédito hasta siete años a partir de la fecha en que se vuelven morosos (esto sucede 180 días después de su vencimiento).
Es importante comprender que una vez que aparece una deuda impaga en su informe de crédito, es posible que no pueda eliminarla simplemente pagando al cobrador de deudas.
Pero hay un par de otras formas en las que puede eliminar las facturas médicas de sus informes crediticios.
- Pídale a su compañía de seguro médico que lo pague. Si paga a la agencia de cobranza de deudas, una factura médica podría permanecer en sus informes durante siete años. Pero si su proveedor de seguros paga a la agencia de cobranza, las agencias de crédito pueden eliminarlo de sus informes crediticios. Entonces, si tiene motivos para creer que su compañía de seguros debería haber pagado una factura médica que se escapó, puede hacer un seguimiento y pedirle que reconsidere sus reclamos de seguro.
- Puede disputar la factura médica. Verifique para asegurarse de que la factura sea correcta. Si cree que se incluyó en sus informes de crédito por error o debido a un fraude, puede impugnarlo.
¿Alguna vez desaparecen las facturas médicas en cobranza?
Después de siete años, los cobros médicos dejarán sus informes crediticios, incluso si no los ha pagado.
Pero es posible que sus informes de crédito no sean su única preocupación.
Además de informar su factura médica vencida a las agencias de crédito, la agencia de cobros también podría llevarlo a los tribunales para recuperar el dinero que debe. Por lo general, tienen entre tres y seis años antes de que expire el plazo de prescripción (el límite de tiempo para emprender acciones legales), según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
Si no puede pagar sus gastos médicos, puede solicitar la protección por quiebra . Pero este debería ser el último recurso.
Próximos pasos: ¿Cómo puedo evitar que los cobros médicos aparezcan en mi informe crediticio?
Estos consejos podrían ayudarlo a mantener las facturas médicas fuera de sus informes crediticios del consumidor.
- Sepa lo que su seguro médico cubrirá y lo que no cubrirá. Si no está seguro de si un procedimiento médico en particular estará cubierto, o cuánto pagará su compañía de seguros, llámelo antes de su cita y pregunte cuánto será responsable de pagar de su bolsillo. De esa forma no habrá sorpresas.
- Intente negociar una factura médica considerable. Si no tiene ningún seguro o si su seguro no cubre un procedimiento en particular, puede valer la pena intentar negociar el costo o un arreglo de pago antes de someterse al tratamiento. Su proveedor de servicios médicos puede cobrar tarifas más bajas a las personas que pagan de forma privada.
- Manténgase al tanto de sus fechas de vencimiento. Puede ser útil establecer un recordatorio en el calendario o automatizar los pagos para que no pierda la cuenta de cuándo vencen sus facturas.
- Solicita un plan de pago. Si no puede pagar sus facturas médicas de una vez, pregunte al hospital o al proveedor médico si ofrece planes de pago que le otorguen un período de tiempo más largo para pagar.
- Verifique sus informes de crédito para detectar comportamientos sospechosos. Si nota una factura por una cita con el médico o una visita al hospital que nunca realizó, puede disputar los cargos y es posible que pueda eliminarlos de sus informes de crédito.
¿Qué pasa con las facturas médicas por las pruebas y el tratamiento de COVID-19?
En respuesta a la pandemia de coronavirus, la Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus, o Ley CARES, incluye una serie de disposiciones relacionadas con el tratamiento y las facturas médicas del COVID-19.
- Si está asegurado, la prueba de COVID-19 es gratuita cuando la realiza un proveedor de su red. Su aseguradora debe renunciar a su parte del costo. Y si visita proveedores fuera de la red, no se le puede cobrar más de lo que le hubieran cobrado por visitar proveedores dentro de la red. Si su prueba da positivo, algunas compañías de seguros privadas eximirán de los costos médicos del tratamiento, pero no están obligadas a hacerlo.
- Si no tiene seguro, los proveedores médicos pueden enviar sus facturas médicas al gobierno federal para su reembolso, en cuyo caso no debería tener que pagar. La Ley CARES prohíbe a los proveedores facturar el saldo a las personas sin seguro si el proveedor obtuvo un reembolso federal por la factura. Pero depende de su proveedor de atención médica decidir si le factura a usted o al Tío Sam.
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