Cómo leer un informe crediticio
Conocer sus puntajes crediticios no debería ser el final de su evaluación crediticia.
Sus informes de crédito de las tres principales agencias de crédito al consumidor pueden ayudar a aclarar por qué se le puede haber rechazado el crédito, cómo la información negativa puede afectar su crédito y si alguien intentó solicitar un crédito de manera fraudulenta a su nombre.
TransUnion, Equifax y Experian emiten informes de crédito separados, que pueden contener información sobre su actividad crediticia, historial de pagos y el estado de sus cuentas de crédito según los informes de los acreedores y otras fuentes.
Entonces, ¿por qué son importantes estos informes? Porque los emisores de tarjetas de crédito y los prestamistas los revisan para ayudar a determinar cosas como si usted tiene un riesgo crediticio, qué tasa de interés le ofrecerán y el monto de su límite de crédito. También se pueden revisar sus informes crediticios cuando alquila un apartamento o compra un seguro.
Con tanta información, ¿por dónde empezar cuando se trata de leer sus informes crediticios? Vamos a ver.
¿Qué hay en un informe de crédito y por qué es importante?
Los informes de crédito generalmente se dividen en seis secciones.
1. Información personal
La información de identidad en sus informes puede incluir su:
- Nombre
- Número de seguridad social
- Fecha de nacimiento
- Habla a
- Número de teléfono
Si encuentra información de identidad incorrecta en uno de sus informes de crédito, puede presentar una disputa o una actualización con la oficina de informes de crédito para cambiarla. También puede notificar al acreedor que reportó la información y solicitarle que envíe una actualización al buró de crédito.
Más información: Actualización de información personal en su informe crediticio
2. Historia del empleador
Esto puede estar incluido en la sección de información personal. Puede presentar una disputa para cambiar información obsoleta o agregar información faltante del empleador, pero generalmente no es necesario. La información del empleador que aparece en los informes suele estar ahí para ayudar a verificar su identidad.
3. Declaraciones de consumidores
Esta sección puede contener cualquier breve declaración que haya enviado a una agencia de crédito. Por ejemplo, si impugnó un artículo y la investigación no resolvió la disputa, su declaración podría explicar cómo está en desacuerdo con la información reportada.
4. Información de la cuenta
Aquí es donde encontrará detalles específicos sobre sus cuentas, que incluyen:
- Cuentas abiertas
- Cuentas cerradas
- Las fechas en las que se abrieron o cerraron las cuentas
- Historial de pagos
- Utilización de crédito
- Saldo de la cuenta corriente
- Estado de pago del préstamo
“Si paga las facturas a tiempo y en su totalidad cada mes, esta sección reflejará que la cuenta se pagó según lo acordado”, dice John Danaher, presidente de Consumer Interactive en TransUnion. "Sin embargo, en el caso de que un préstamo entre en cobro, esta sección reflejará el estado de pago moroso en su lugar".
Los pagos atrasados pueden permanecer en sus informes de crédito hasta por siete años a partir de la fecha en que no realizó el pago antes de que sean eliminados por las agencias de crédito.
GUÍA RÁPIDA
Cómo leer los códigos de los informes de crédito
Encontrará una variedad de códigos diferentes en sus informes de crédito. Sin embargo, cada agencia de crédito importante tiene sus propios códigos, así que no asuma que un código utilizado por una agencia significa lo mismo en el informe de otra agencia.
Cada oficina ofrece una guía que explica los códigos que verá en el informe de esa oficina en particular. Aquí es donde puede acceder a esas guías.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda estar atento a los siguientes errores:
- Cuentas que pertenecen a otra persona con el mismo nombre
- Cuentas creadas mediante robo de identidad
- Historial de pagos incorrecto
- Información de límite de crédito o saldo incorrecto
- Reinserción de datos previamente corregidos
5. Registros públicos
Los registros públicos pueden incluir quiebras, ejecuciones hipotecarias, gravámenes fiscales y juicios civiles en su contra, todos los cuales pueden dañar su crédito.
6. Consultas
Las consultas rigurosas pueden afectar negativamente su puntaje crediticio. Pero esa no es la única razón para observar esta sección de cerca.
Las consultas serias generalmente ocurren cuando una institución financiera verifica su crédito después de que alguien ha solicitado crédito a su nombre. Esto significa que una investigación rigurosa no autorizada sobre sus informes crediticios puede ser un problema, según el experto en crédito John Ulzheimer, presidente de The Ulzheimer Group . Las consultas exhaustivas no autorizadas que no reconoce pueden ser un indicio de robo de identidad.
5 cosas que debe hacer si detecta una consulta de crédito no autorizada
GUÍA RÁPIDA
¿Cómo puedo obtener una copia de mi informe de crédito de las tres principales agencias de crédito?
Puede solicitar una copia gratuita anual de su informe de crédito de TransUnion , Equifax y Experian solicitándola en línea con cada oficina. O consiga los tres informes a la vez solicitándolos en AnnualCreditReport.com . También tiene derecho a una copia gratuita de su informe de crédito de una agencia de crédito que proporcionó un informe a un acreedor que rechazó su solicitud de crédito.
Los informes de AnnualCreditReport.com no incluyen sus puntajes de crédito, pero si se registra para obtener una cuenta de Credit Karma, puede ver sus puntajes de crédito de VantageScore 3.0 e informes de TransUnion y Equifax, así como también tener la capacidad de monitorear sus puntajes de crédito y actividad crediticia con la frecuencia que desee.
Conclusión
Saber cómo leer sus informes crediticios puede ayudarlo a aprender cómo puede mejorar su crédito. También es importante controlar sus informes crediticios con regularidad para estar atento a posibles robos de identidad y fraudes.
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