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Cómo generar crédito desde cero

Crear crédito puede parecer abrumador, pero no es difícil una vez que sabe cómo empezar. Obtener puntajes de crédito más altos puede ser un poco más complicado, pero también le enseñaremos cómo hacerlo.

El crédito es una piedra angular de la vida financiera en los Estados Unidos, y si está comenzando desde cero, su primer paso será establecer su historial crediticio. Esto significa abrir o agregar a una cuenta, a menudo un préstamo o tarjeta de crédito, que se informa a al menos una de las principales agencias de crédito al consumidor de EE. UU.: Equifax, Experian o TransUnion.

El problema es que muchas empresas quieren verificar su crédito antes de aceptar otorgarle un préstamo o una tarjeta de crédito, y pueden dudar si no tiene un historial crediticio. Afortunadamente, hay varias formas de evitar este posible obstáculo. Siga leyendo para conocer algunas cosas que puede hacer para comenzar a construir su crédito desde cero.


  • Obtener una tarjeta de crédito
  • Conviértete en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito
  • Empiece con un préstamo
  • Califica según tu crédito en otro país
  • Agregue datos alternativos a su perfil crediticio
  • Próximos pasos: obtenga un crédito excelente

Obtener una tarjeta de crédito

Una tarjeta de crédito puede ser vale la pena considerar cuando se está empezando a cabo en su viaje de crédito.

Tenga en cuenta que existen diferentes tipos de tarjetas de crédito, por lo que querrá buscar tarjetas que no cobren una tarifa anual , o que requieran que pague intereses o tenga un saldo para generar crédito.

Aquí hay algunas buenas opciones que vale la pena examinar para obtener su primera tarjeta de crédito.

Tarjetas de crédito aseguradas

Las compañías de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito aseguradas específicamente para personas que son nuevas en el crédito o están reconstruyendo su crédito. Para solicitar una tarjeta asegurada, deberá enviar a la empresa un depósito de garantía reembolsable. Recibirá el depósito una vez que cierre su cuenta, asumiendo que no le debe dinero a la compañía en ese momento. Las mejores tarjetas de crédito aseguradas no tendrán una tarifa anual y reportarán su cuenta a las tres agencias de crédito.

Tarjetas de crédito para estudiantes

Muchos emisores importantes de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas de crédito para estudiantes a estudiantes universitarios elegibles, incluidas algunas tarjetas que tienen programas de recompensas y no tienen tarifa anual. Las tarjetas de crédito para estudiantes funcionan como otras tarjetas de crédito sin garantía y no requieren un depósito de seguridad.

Tarjetas de crédito minoristas

Las tarjetas de crédito minoristas , como una tarjeta de crédito de una tienda por departamentos, pueden tener requisitos de aprobación menos estrictos que otras tarjetas. Pero estas tarjetas tienden a tener altas tasas de interés y límites de crédito bajos, y a veces solo puede usar la tarjeta en la tienda a la que está asociada.

Tarjetas de crédito con suscripción de flujo de caja

Varias empresas, como Deserve y Petal, están adoptando un nuevo enfoque para determinar quién califica para sus tarjetas de crédito. Si tiene historial crediticio, ellos lo miran. Pero si es nuevo en el crédito, es posible que consideren buscar en una cuenta bancaria elegible, lo que posiblemente aumente sus posibilidades de ser aprobado. Cuando las compañías de tarjetas de crédito basan la aprobación en parte en su flujo de efectivo personal (el dinero que entra y sale de su cuenta bancaria), las tarjetas a veces se denominan tarjetas de crédito “suscritas por flujo de efectivo”.

Independientemente de la tarjeta de crédito que solicite, intente adquirir el hábito de usarla únicamente para comprar lo que pueda pagar. Consulte nuestra guía para usar su primera tarjeta de crédito , que puede ayudarlo a comprender los beneficios y riesgos de esta popular herramienta financiera. 

Conviértete en un usuario autorizado en una tarjeta de crédito

Si obtener una tarjeta de crédito propia ha demostrado ser un desafío, puede pedirle a un familiar con un historial crediticio sólido que lo agregue como usuario autorizado en una de sus tarjetas de crédito.

Como usuario autorizado, puede recibir una tarjeta de crédito a su nombre asociada con la cuenta. La compañía de tarjetas de crédito puede comenzar a reportar la información de la cuenta a las agencias de crédito a su nombre, lo que lo agrega a las bases de datos de las agencias.

Las políticas de la empresa difieren, por lo tanto, verifique con el emisor y pregunte si reporta usuarios autorizados a los burós de crédito. Si no es así, convertirse en un usuario autorizado no lo ayudará a generar crédito.

Si bien convertirse en un usuario autorizado puede ayudarlo, tenga en cuenta que también pone su salud crediticia en manos de otra persona. Si el titular de la tarjeta principal paga sus facturas a tiempo y mantiene un saldo bajo en la tarjeta de crédito, su crédito podría beneficiarse. Pero si pagan una factura tarde, eso también puede reportarse a su nombre y podría dañar su crédito.

Empiece con un préstamo

Si la educación superior está en su futuro, o está planeando una compra grande, otra forma de comenzar a generar crédito desde cero es obteniendo un préstamo de un prestamista que informe a las agencias de crédito. Generalmente, no desea pedir dinero prestado y pagar intereses únicamente para generar crédito. Pero solicitar un préstamo para la escuela o para financiar un gasto importante puede ser una decisión acertada a largo plazo si prefiere evitar las tarjetas de crédito.

Estos son algunos tipos de préstamos a considerar.

Préstamos estudiantiles

Si está solicitando (o anteriormente) préstamos para estudiantes, es muy probable que ya haya comenzado a generar crédito. La mayoría de los tipos de préstamos estudiantiles federales (a diferencia de los préstamos estudiantiles privados) no requieren una verificación de crédito, por lo que es posible que lo aprueben incluso si no tiene crédito. Sin embargo, sus préstamos se informarán a las agencias de crédito, lo que puede ayudarlo a construir un historial crediticio.

Préstamos para generar crédito

Los bancos, las uniones de crédito y los prestamistas en línea pueden ofrecer préstamos para la creación de crédito para las personas que desean construir o reconstruir su crédito.

Al igual que con una tarjeta de crédito garantizada, el prestamista retendrá los fondos que garantizan el préstamo. Por ejemplo, puede solicitar el préstamo, pero en lugar de recibir el dinero, los fondos se reservan en una cuenta de ahorros hasta que cancele el préstamo. El prestamista informará el estado de su cuenta y los pagos mensuales para ayudarlo a acumular crédito, y una vez que haya realizado todos sus pagos, se le entregarán los fondos. 

Tenga en cuenta que los préstamos para la creación de crédito pueden conllevar una tarifa de solicitud y es posible que se le cobren intereses sobre el préstamo. Pero su depósito de seguridad también puede acumular intereses, lo que podría ayudar a compensar algunos de los costos.

Califica según tu crédito en otro país

Si estableció crédito en otro país y luego se muda a los EE. UU., Su historial crediticio no se agregará a los sistemas de las agencias de crédito de EE. UU. Pero es posible que no todo el crédito que acumuló en el extranjero se desperdicie.

Los bancos y emisores de tarjetas internacionales, incluidos HSBC y American Express, tienen programas que pueden ayudar a los clientes existentes a obtener una tarjeta de crédito en los EE. UU. Basándose en esa relación. Luego, pueden informar la tarjeta de crédito de EE. UU. A las oficinas para ayudarlo a establecer su crédito aquí.

Otras empresas están adoptando enfoques diferentes. Por ejemplo, Nova Credit le permite usar su historial crediticio de países seleccionados para solicitar productos financieros estadounidenses.

También está CreditStacks, una compañía de tarjetas de crédito que crea una tarjeta para profesionales que se mudan a los EE. UU. Y tienen una oferta de trabajo. Si eso lo describe, puede solicitar y calificar para la tarjeta antes de llegar al país.

Agregue datos alternativos a su perfil crediticio

Los datos alternativos se refieren a información que tradicionalmente no se ha encontrado ampliamente en los informes crediticios, como su historial de pagos de alquiler, servicios públicos o teléfono celular. Cuando recién comienza y tiene un archivo delgado , las cuentas adicionales (con pagos a tiempo) podrían ayudarlo a generar crédito. Si puede llevar esta información a las agencias de crédito, es posible que puedan agregarla a sus informes de crédito.

Algunas empresas, como Experian Boost y eCredable, le permiten vincular cuentas bancarias o de servicios públicos elegibles. Los programas buscan pagos calificados o cuentas que puedan informar a una agencia. Actualmente, Experian Boost puede agregar datos a su informe crediticio de Experian mientras que eCredable informa a TransUnion.

También existen servicios, como LevelCredit, que puede utilizar para agregar información sobre el pago del alquiler a sus informes crediticios. Al igual que con otros datos alternativos, los programas de informes de alquileres solo pueden informar su información a una o dos de las oficinas.


Próximos pasos: obtenga un crédito excelente

Una vez que los acreedores comienzan a reportar información a los burós de crédito, los burós de crédito pueden usar esa información para crear informes de crédito. Las empresas de calificación pueden analizar sus informes crediticios para crear calificaciones crediticias.

No se preocupe si no puede obtener un FICO® Score de inmediato, porque necesita tener una cuenta abierta durante al menos seis meses en su informe de crédito antes de ser elegible para un FICO Score. Por el contrario, VantageScore puede proporcionarle una puntuación después de solo un mes. Puede acceder a sus puntajes de crédito VantageScore 3.0 gratuitos de TransUnion y Equifax en Credit Karma en cualquier momento desde cualquier dispositivo.

A medida que comienza a generar crédito, sus objetivos financieros pueden ir más allá de simplemente obtener un puntaje crediticio. Los puntajes buenos o excelentes pueden ayudarlo a calificar para las mejores ofertas y no quedar retenido por la falta de crédito. A continuación, se incluyen algunos pasos que puede seguir mientras trabaja para crear un crédito excelente.

  • Pague sus facturas a tiempo. Uno de los factores de calificación crediticia más importantes es su historial de pagos . Trate de tener un sistema que le recuerde cuándo vencen las facturas y realice al menos el pago mínimo a tiempo. Incluso las cuentas que generalmente no se reportan a las agencias de crédito pueden ser importantes porque las cuentas impagas pueden ser enviadas a cobranza, lo que puede dañar su crédito.
  • Utilice sus tarjetas de crédito con moderación. Otro factor de puntuación importante es la cantidad de los límites de crédito disponibles que está utilizando actualmente, también conocido como utilización de crédito. Usar solo una pequeña parte de su crédito disponible es lo mejor para sus puntajes (los expertos recomiendan mantener su utilización por debajo del 30%).
  • Abra diferentes tipos de cuentas. Aunque no es tan importante como su historial de pagos o su utilización, tener una combinación de préstamos a plazos y cuentas de tarjetas de crédito renovables también puede ayudar a su puntaje crediticio.

Si bien existen muchas complejidades en el crédito, no necesita conocer todos los entresijos para construir un crédito excelente . Comience por abrir cuentas con acreedores que reporten a las principales agencias de crédito al consumidor, pague sus facturas a tiempo y limite el uso de su tarjeta de crédito y, con el tiempo, puede llegar allí.

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