¿Cómo ganan dinero las agencias de crédito?

Si tiene una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil, una hipoteca u otro tipo de cuenta de crédito, su información probablemente esté en una base de datos en Equifax, Experian o TransUnion , o en los tres.

Cada una de las tres principales oficinas de crédito al consumo tiene su propio conjunto de datos, productos y servicios, pero generalmente generan ingresos de manera similar.

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Informes y datos crediticios

El negocio principal de las agencias gira en torno a la creación y venta de informes crediticios.

Gran parte de los datos que aparecen en los informes crediticios del consumidor provienen de proveedores de datos, como emisores de tarjetas de crédito, bancos y prestamistas en línea. Estas empresas envían información de clientes y cuentas a las oficinas de forma gratuita. Las oficinas también pueden recopilar datos de registros públicos de los juzgados y otras fuentes en todo el país.

Además, las agencias pueden recopilar otros datos, como registros de pago de alquiler o de servicios públicos, que luego pueden incluirse como parte de algunos informes y puntajes de crédito del consumidor importantes, o venderse junto con ellos.

Los burós de crédito luego organizan y venden informes e información crediticia. Por ejemplo, una agencia puede vender informes de crédito al consumidor a cualquiera de los siguientes (tenga en cuenta que esto puede variar según el estado):

• Un prestamista que está tratando de determinar si debe aprobar o denegar a un solicitante de préstamo.
• Un empleador que está considerando un solicitante de empleo, si el consumidor da permiso
• Un emisor de tarjetas de crédito que está tratando de decidir su tasa de interés.

También hay empresas que ofrecen acceso a sus informes crediticios, como Credit Karma. Los miembros pueden consultar sus informes de crédito de Equifax y TransUnion en Credit Karma de forma gratuita.

Una persona u organización debe tener un "propósito permisible" para comprar un informe de crédito, y los solicitantes generalmente dan permiso a la empresa como parte del proceso de solicitud.

Datos crediticios para decisiones no crediticias

Las oficinas también venden información crediticia sobre consumidores a empresas con fines de marketing.

Por ejemplo, el emisor de una tarjeta de crédito puede crear una nueva tarjeta de crédito y desea enviar ofertas de aprobación previa a los consumidores que cumplan con ciertas características (como personas con puntajes mínimos específicos y sin bancarrotas recientes).

Las agencias pueden vender información crediticia sin el permiso de los consumidores si se utiliza para una oferta firme de crédito (como una aprobación previa). Pero puede optar por no participar en las listas de marketing en OptOutPrescreen.com .

Las empresas también compran informes de crédito de las agencias como parte de la gestión continua de la cuenta, lo que quizás lleve a la decisión de aumentar o reducir un límite de crédito en función de los cambios en los informes de crédito del cliente. 

Productos y servicios de análisis de datos

Los burós de crédito también ofrecen una amplia gama de servicios de análisis de datos. Las instituciones financieras, las compañías de seguros y otros pueden contratar una agencia para ayudarles a adquirir nuevos clientes, administrar cuentas, combatir el fraude, realizar ventas cruzadas de clientes y cobrar cuentas morosas.

Las oficinas también crean modelos de riesgo y pueden ayudar a las empresas a crear modelos de riesgo personalizados.

Por ejemplo, un acreedor puede querer crear un modelo personalizado para predecir la probabilidad de que un solicitante tenga más de 90 días de retraso en una factura en los próximos 24 meses. Los puntajes de crédito de FICO y VantageScore predicen lo mismo basándose únicamente en los datos de las agencias de crédito. Pero un modelo personalizado podría incorporar los datos del cliente y conducir a predicciones más precisas para la base de clientes del acreedor.

Productos relacionados con el crédito

Cada uno de los burós de crédito también ofrece productos y servicios relacionados con el crédito y la identidad directamente a los consumidores.

Es posible que pueda comprar una copia de su informe crediticio junto con un puntaje crediticio, o varios puntajes , de cada agencia. Cada una de las oficinas también tiene un servicio de suscripción que incluye monitoreo de identidad y la capacidad de bloquear y desbloquear sus informes de crédito . Estos servicios pueden venir con otros beneficios, como el acceso a un especialista que puede ayudarlo a lidiar con el robo de identidad y el seguro de robo de identidad.

Es posible que pueda obtener algunas de estas ofertas de forma gratuita en otros lugares.

Sin embargo, los consumidores que desean informes de crédito actualizados diariamente de las tres agencias y una amplia gama de puntajes de crédito con cada informe pueden querer suscribirse a un servicio pago.

Las oficinas también ganan dinero vendiendo productos de educación y monitoreo de crédito a otras empresas, lo que les permite dar o vender estos servicios.

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Conclusión

Los burós de crédito hacen más que crear y vender informes crediticios. Sin embargo, los informes crediticios son una parte importante de su negocio, y sus otros servicios y ofertas también giran en torno a la recopilación y análisis de datos del consumidor. Aunque en este artículo nos centramos únicamente en los datos del consumidor, las oficinas ofrecen servicios similares en relación con los informes crediticios comerciales .