Si está considerando una anualidad para proporcionar un flujo constante de ingresos durante la jubilación, aquí hay algunas cosas clave que debe saber sobre cómo funcionan las anualidades.
Una anualidad puede ser algo muy confuso. Si bien el concepto básico de una anualidad es simple, los detalles de cómo funcionan a menudo son complicados. Afortunadamente, estamos aquí para compartir los conceptos básicos de cómo funcionan las anualidades para que pueda comprenderlas mejor.
En general, las anualidades son un producto de seguro que puede proporcionarle un pago global futuro o un flujo de ingresos. Básicamente, compra una anualidad con un solo pago por adelantado o realizando una serie de pagos a la compañía de seguros. Luego, la compañía de seguros le envía una suma global o varios pagos durante la jubilación.
El monto de los pagos futuros se basa en gran medida en el tipo de anualidad que elija, el monto que paga por la anualidad y otros factores. Entonces, ¿cómo funcionan las anualidades? Aquí hay algunas cosas clave que debe saber.
Tipos de anualidades
Si bien cada tipo de anualidad puede tener variaciones, generalmente hay tres tipos principales de anualidades para elegir. Si está considerando una anualidad, asegúrese de comprender los diferentes tipos y sus tarifas asociadas antes de elegir. A veces, hay cláusulas adicionales disponibles que se pueden adjuntar a su contrato de anualidad para brindarle opciones adicionales. Tenga en cuenta que probablemente tendrá que pagar más por un pasajero.
Anualidades fijas
Una anualidad fija es bastante sencilla. Con él, la compañía de seguros le promete una tasa de interés fija que está fijada en lugar de estar atada a las tasas del mercado.
Aquí hay dos tipos de anualidades fijas.
- Las anualidades de ingresos fijos inmediatos generalmente requieren que pague una suma global para recibir un flujo de ingresos garantizado durante un período de tiempo determinado, que podría extenderse de por vida, según lo que establezca su contrato. Los pagos suelen comenzar de inmediato.
- Las anualidades de ingresos diferidos son similares a las anualidades de ingresos fijos inmediatos. La principal diferencia es que el flujo de ingresos se difiere . En lugar de comenzar de inmediato, su flujo de ingresos puede comenzar desde meses hasta años desde el momento en que compra su anualidad; esto se conoce comúnmente como el período de acumulación, porque su anualidad acumula intereses. Es posible que pueda realizar pagos adicionales durante el período de aplazamiento para aumentar sus ingresos futuros.
Anualidades variables
Las anualidades variables no son tan sencillas como las anualidades fijas. Son más un producto de inversión. Y tendrá que decidir a qué opciones de inversión desea dirigir los pagos de su anualidad.
El monto de su flujo de ingresos futuro se basará en el monto de sus pagos y el rendimiento de las inversiones que elija dentro de su anualidad, así como en las tarifas u otros gastos que cobre la anualidad. Si bien una anualidad variable puede brindarle la oportunidad de obtener mejores rendimientos y un pago más alto, también podría resultar en un ingreso menor de lo anticipado durante la jubilación.
Anualidades indexadas
Las anualidades indexadas son una mezcla entre una anualidad fija y una variable. Esencialmente, las anualidades indexadas pueden ofrecer protección contra caídas en el mercado, pero tampoco se beneficiará tanto si el mercado lo hace bien.
Con una anualidad indexada, puede obtener una cantidad base de ingresos garantizados. Pero otra parte de su flujo de ingresos dependerá del rendimiento de un índice, como el S&P 500, que le brinda la oportunidad de aumentar la inversión.
HECHOS RÁPIDOS
¿Quién regula las anualidades que compras?
Quién regula las anualidades puede depender del tipo de anualidad que compre. Los comisionados estatales de seguros regulan tanto las anualidades fijas como las indexadas. Puede asegurarse de que su corredor de seguros esté registrado para vender anualidades en su estado antes de realizar la compra consultando con la comisión de seguros de su estado. La Comisión de Bolsa y Valores regula las anualidades variables. Puede usar BrokerCheck para ver si su corredor o asesor está registrado.
Razones para considerar una anualidad
Comprar una anualidad puede brindarle un poco de tranquilidad cuando se trata de sus ingresos durante la jubilación. Una anualidad puede proporcionarle un flujo de ingresos durante la jubilación en el que puede confiar, además de cualquier pensión o beneficios del Seguro Social que pueda recibir.
Si elige una anualidad que proporcione pagos por el resto de su vida, es posible que no tenga que preocuparse por quedarse sin dinero en la jubilación , siempre que la anualidad pueda cubrir sus gastos. Estas garantías pueden agregar cierta certeza a la cantidad de dinero que necesita ahorrar para jubilarse cómodamente.
Sin embargo, las anualidades pueden ser complicadas y es posible que no sean para todos o para todas las situaciones, por lo que es mejor considerar las razones por las que es posible que no desee obtener una anualidad.
Razones para omitir la obtención de una anualidad
Una anualidad no es la respuesta para todos. Primero, los pagos de su anualidad dependen de la capacidad de la compañía de seguros para realizar sus pagos de anualidad. Si la compañía de seguros a través de la cual compró su anualidad se hunde, es posible que ya no reciba los ingresos con los que contaba, lo que podría dejarlo en una terrible situación financiera cuando llegue el momento de la jubilación. Pero los estados individuales tienen una asociación de garantía de seguros de vida y salud que podría ayudarlo a obtener algún alivio si la aseguradora se hunde.
Y aunque las anualidades pueden parecer una solución fácil para proporcionar ingresos durante la jubilación, esos ingresos pueden costar. Las anualidades vienen con una variedad de tarifas que pueden acumularse rápidamente, que pueden incluir cargos de rescate, cargos de seguro, tarifas de administración de inversiones, tarifas de cláusula adicional y tarifas de contrato, solo por nombrar algunas.
Además del problema de las tarifas, es posible que una anualidad no proporcione los mismos rendimientos que podría lograr invirtiendo en otro lugar. Está renunciando a algunas de las ventajas potenciales que de otro modo podría obtener por la seguridad de tener esos ingresos futuros.
Esto podría dejarlo con un ingreso menor durante la jubilación de lo que podría haber generado invirtiendo en otra parte, como en una cuenta de jubilación.
Más información: Anualidades: pros y contras
Conclusión
Ahora que puede responder mejor a la pregunta “¿Cómo funcionan las anualidades?” Con este conocimiento, la decisión de obtener una anualidad depende de usted y, potencialmente, de un asesor financiero. Deberá tener en cuenta su situación específica, preferencias y tolerancia al riesgo para decidir si una anualidad (y qué tipo de anualidad) podría valer la pena para usted.
Si decide obtener una anualidad, asegúrese de comprender la anualidad que compra de antemano. Esto incluye comprender la letra pequeña y pedir ayuda a un profesional calificado si la necesita. Por último, no olvide comparar precios para encontrar una anualidad que se adapte a su situación, ya que los contratos pueden variar mucho de una empresa a otra.
