Cómo evitar cargos por sobregiro

Si alguna vez ha tenido el dudoso placer de que le cobren un cargo por sobregiro en su cuenta corriente, puede comprender cómo los consumidores estadounidenses pagan aproximadamente $ 17 mil millones al año en cargos por sobregiro y cargos por fondos insuficientes combinados, según la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.

Si ha optado por el servicio de protección contra sobregiros con su banco, se le aplicará un cargo por sobregiro siempre que no haya suficiente dinero en su cuenta corriente para cubrir una transacción, como una compra con tarjeta de débito o un retiro de cajero automático. Aunque no tenga los fondos en su cuenta, el banco puede permitir la transacción y cubrir la cantidad necesaria. En efecto, el banco otorga un préstamo a su cuenta por el monto del sobregiro, lo que pone su cuenta en números rojos. Pero los bancos pueden cobrar tarifas elevadas, denominadas tarifas por sobregiro, por el servicio. Una tarifa por sobregiro es generalmente una cantidad fija y generalmente en el estadio de béisbol de $ 35 por transacción además del pago al banco, lo que puede dejar un gran impacto si tiene varias transacciones de sobregiro.

En una nota positiva, siguiendo algunas estrategias simples, los titulares de cuentas no deberían tener que preocuparse por las tarifas de sobregiro que se avecinan.

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1. Opte por no participar en los planes de protección contra sobregiros

Los bancos pueden inscribirlo rápidamente en un plan de protección contra sobregiros racionalizando que solo tienen en cuenta sus mejores intereses financieros. Pero estos planes pueden ser costosos para usted y no son necesarios para todos. Lo más importante es que recuerde que los planes de protección contra sobregiros son opcionales .

Cuando no está cubierto por un plan de protección contra sobregiros, las compras con débito o los retiros en cajeros automáticos de una cuenta con fondos insuficientes simplemente se rechazarán. Sin embargo, tenga en cuenta que los bancos también pueden cobrar una tarifa por compras rechazadas en cuentas con fondos insuficientes, una tarifa que puede ser tan costosa como las tarifas por sobregiro. Antes de inscribirse, lea la letra pequeña de su programa de protección contra sobregiros para comprender todas las tarifas asociadas con el plan. Y mientras lo hace, lea el contrato de su cuenta corriente para averiguar si su banco o cooperativa de crédito cobra cargos por fondos insuficientes.

2. Vincular cuentas adicionales para cubrir cualquier déficit

Existen otros métodos para ayudarlo a evitar altos cargos por sobregiro. Los planes de protección contra sobregiros de algunos bancos permiten a los titulares de cuentas vincular una cuenta de ahorros o una tarjeta de crédito para transferir dinero para cubrir cualquier déficit. De esta manera, en lugar de incurrir en altos cargos por sobregiro por no tener fondos suficientes para cubrir una transacción, se transferirá automáticamente suficiente dinero desde su cuenta vinculada o tarjeta de crédito para completar la transacción.

Sin embargo, esta red de seguridad no es necesariamente gratuita. Puede haber una tarifa de transferencia relacionada, y si una tarjeta de crédito está vinculada, los intereses pueden acumularse además de la tarifa de transferencia. Pero esta tarifa suele ser mucho más baja que la tarifa promedio por sobregiro. Como siempre, antes de inscribirse u optar por no participar, asegúrese de investigar los detalles de los planes que ofrece su banco.

3. Supervise las cuentas con regularidad y regístrese para recibir alertas de cuentas.

Se acabaron los días de banca en sucursales únicamente de 8 am a 5 pm los días de semana. Ya sea que reciba extractos bancarios mensuales por correo o bancarios en línea, es clave monitorear rutinariamente su cuenta y sus saldos si desea evitar sobregiros o cargos por fondos insuficientes. Con la gran comodidad de la banca moderna, las verificaciones de saldo de rutina son fáciles y esenciales.

Asegúrese de controlar las compras con tarjeta de débito, los retiros en cajeros automáticos, los cheques emitidos y cualquier pago automático de facturas que haya configurado. La mayoría de los bancos ofrecen alertas, incluidas las de saldo bajo que le permiten recibir mensajes de texto o correos electrónicos cuando alcanza un umbral predeterminado de saldo bajo. Y dado que la mayoría de los bancos importantes ofrecen aplicaciones móviles, el acceso a sus finanzas está literalmente a solo una huella digital.

4. Cree una reserva de efectivo disponible

Si tiene espacio en su presupuesto , mantenga dinero extra en su cuenta para cubrir errores de cálculo, transacciones olvidadas o demoradas, para actuar como un escudo contra sobregiros y cargos por fondos insuficientes. Mantener su propio saldo mínimo de cuenta personal, si puede administrarlo, es una buena manera de evitar la mayoría de los cargos por sobregiro.

5. Comprenda su saldo frente a sus compras

Una cosa es saber el saldo de su cuenta y otra es saber cómo afectan sus compras al saldo de su cuenta. No todas las transacciones se deducen de la misma manera. Por ejemplo, los cheques se pueden cobrar días, o incluso semanas, después de emitidos, pero el pago automático de facturas se puede programar para cualquier día que elija. Los artículos comprados en línea se pueden deducir de la cuenta el día de la compra o el día en que se envía el artículo. Nunca es mala idea realizar un seguimiento de su historial de transacciones por su cuenta, en lugar de depender de las actualizaciones de su banco.

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Conclusión

Evitar los cargos por sobregiro no tiene por qué ser complicado. Puede lograrlo para cualquier presupuesto o saldo de cuenta. Si bien su banco puede ofrecerle un plan de protección contra sobregiros, asegúrese de que el plan realmente lo proteja a usted y a su billetera.

Las precauciones nominales (monitorear rutinariamente los saldos de su cuenta, configurar alertas de cuenta y mantener una red de seguridad de efectivo en la cuenta) pueden ayudar a evitar cargos no deseados. Sea consciente de sus propios hábitos de gasto y sepa cómo presupuestar todas sus transacciones para no estar en números rojos. Permítase tomar decisiones financieras bien informadas para que los cargos por sobregiros nunca formen parte de su cartera financiera.