Cómo completar la prueba de medios de la bancarrota del Capítulo 7
Si ha decidido declararse en bancarrota del Capítulo 7 , debe estar preparado para aprobar una "prueba de recursos".
Una prueba de medios de quiebra determina si sus ingresos exceden una cierta cantidad. Esta prueba es necesaria para demostrar que es elegible para la bancarrota del Capítulo 7 según los estándares de ingresos de su estado.
La prueba de medios de la bancarrota del Capítulo 7 puede parecer confusa al principio, pero es más fácil de entender si la desglosa. El proceso implica completar uno o posiblemente ambos formularios a continuación, y hacer cálculos basados en la información que ingresa, para determinar si pasa la prueba de medios de quiebra.
- Formulario 122A-1: Capítulo 7 Declaración de sus ingresos mensuales actuales
- Formulario 122A-2: Cálculo de la prueba de medios del Capítulo 7
Si cree que está exento de la prueba de medios, es posible que deba completar un formulario adicional conocido como Declaración de exención .
En este artículo, repasaremos lo que necesita saber sobre el Formulario 122A-1 y el Formulario 122A-2. Si se pierde o tiene más preguntas sobre si la bancarrota es adecuada para usted, busque un profesional en bancarrotas que lo ayude. Por lo general, recomendamos comenzar con un asesor crediticio ; de hecho, la ley exige que lo haga antes de solicitar la bancarrota del Capítulo 7.
¿Qué es la bancarrota del Capítulo 7?
Formulario 122A-1: Capítulo 7 Declaración de sus ingresos mensuales actuales
El formulario 122A-1 se centra en su estado civil y civil, así como en sus ingresos mensuales en comparación con los ingresos medios de su estado.
¿Quién necesita llenarlo?
Debe presentar este formulario si es una persona que se declara en quiebra según el Capítulo 7. Si se declara en quiebra con su cónyuge, los dos pueden presentar un solo Formulario 122A-1, aunque es posible que se requieran formularios separados en ciertos casos. casos.
Cómo llenarlo
Paso 1: Complete la información de su caso.
En un cuadro en la parte superior del formulario, completará la información relacionada con su caso de quiebra. Ingrese su nombre, el tribunal de quiebras en el que presentó la solicitud y el número de su caso, si tiene uno.
Puede buscar en qué tribunal de quiebras debe presentar una solicitud utilizando la herramienta Localizador de tribunales de los tribunales de los Estados Unidos . Seleccione Bancarrota en "Tipo de tribunal" e ingrese su código postal y luego haga clic en "Ir". Si aún no tiene un número de caso de quiebra, deje ese campo en blanco.
Paso 2: Complete su estado civil y civil para efectos de la declaración.
Luego, deberá elegir su estado civil y civil de las siguientes opciones:
- No casado
- Casado y su cónyuge se declara en quiebra con usted
- Casado y su cónyuge no se declara en bancarrota con usted, y usted y su cónyuge son uno de los siguientes:
- Viviendo en el mismo hogar y no separados legalmente
- Vivir separado o legalmente separado
Paso 3: Complete su información de ingresos.
Dependiendo de su respuesta a lo anterior, deberá completar el formulario detallando solo sus ingresos o detallando sus ingresos (Deudor 1) y los ingresos de su cónyuge (Deudor 2) por separado en dos columnas.
Completar la sección de ingresos mensuales promedio debería ser sencillo. Simplemente sume sus ingresos de los seis meses anteriores para cada fuente. Luego, divida el total de seis meses de cada fuente por seis para obtener su ingreso mensual promedio de esa fuente.
Deberá completar su salario bruto, que debería poder encontrar en sus recibos de pago de los seis meses anteriores. Asegúrese de usar el monto bruto (antes de impuestos y deducciones).
También deberá enumerar cualquier otro tipo de ingresos que reciba. Asegúrese de incluir los ingresos que espera recibir de la manutención del cónyuge o de los hijos, los ingresos de los negocios que posee, los ingresos de las inversiones que posee (como dividendos), los ingresos por desempleo, los ingresos por jubilación o cualquier otro ingreso que pueda recibir.
Si no recuerda cuántos ingresos ha recibido de cada una de estas fuentes, puede ser útil revisar los extractos bancarios de los seis meses anteriores.
Asegúrese de incluir todos sus ingresos. En general, si recibe un depósito en su cuenta bancaria, ese depósito puede ser un ingreso que debería considerar cotizar. Si no usa una cuenta bancaria, recibir efectivo o un cheque puede considerarse un ingreso. ¿Aún no estás seguro de qué se considera ingreso? Es posible que desee consultar a un profesional de la quiebra para obtener ayuda.
Más información: Cómo encontrar el abogado de quiebras adecuado para sus necesidades
Paso 4: Calcule su ingreso anual total.
Como hay 12 meses en un año, multiplique su ingreso mensual por 12 para obtener su ingreso anual. Luego, compare su ingreso anual con el ingreso familiar promedio anual de su estado para el tamaño de su hogar, según lo determinado en el sitio web del Departamento de Justicia de los Estados Unidos . Esta comparación se realiza en la Parte 2 del Formulario 122A-1.
Para determinar la cantidad mediana de ingresos, desplácese hacia abajo hasta el cuadro amarillo y elija la fecha correcta en el menú desplegable, y luego haga clic en "Ir". Si aún no ha presentado su caso, asegúrese de elegir el período de tiempo más reciente. A continuación, haga clic en el enlace "Ingreso familiar medio según el estado / territorio y el tamaño de la familia". Encuentre su estado en la primera columna. Luego, muévase por esa fila para mirar la columna que corresponde al tamaño de su familia.
Por ejemplo, si el tamaño de su familia es de tres personas y vive en Colorado, el ingreso con el que compararía el suyo sería de $ 84,952 (suponiendo que presente la solicitud en 2018). Colocaría este número en la línea 13 del formulario. Si su ingreso anual, calculado en la línea 12b, es menor a $ 84,952, puede calificar para declararse en bancarrota del Capítulo 7. Si supera los $ 84,952, deberá continuar con el Formulario 122A-2, que revisaremos en la siguiente sección.
Cabe señalar que cada estado tiene diferentes cálculos de ingresos medios. Si bien el ingreso medio de un hogar de tres personas en 2018 sería de $ 84,952 en Colorado, podría ser mayor o menor en otros lugares.
Formulario 122A-2: Cálculo de la prueba de medios del Capítulo 7
El formulario 122A-2 se enfoca en calcular su ingreso disponible según sus ingresos y gastos.
¿Quién necesita llenarlo?
Si su Formulario 122A-1 completo muestra que sus ingresos son más altos que la mediana, debe presentar el Formulario 122A-2. Esta es la "prueba de recursos" real: los cálculos que ingresa en este formulario determinan cuánto dinero tiene disponible para pagar otras deudas.
Si esa cantidad es lo suficientemente alta, se puede suponer que tiene demasiados ingresos para calificar para la bancarrota del Capítulo 7. A esto se le llama presunción de abuso . Si el Formulario 122A-2 indica una presunción de abuso en su caso, aún puede calificar para la bancarrota del Capítulo 7 si puede demostrar circunstancias especiales que reducen sus ingresos o aumentan sus gastos.
Cómo llenarlo
Paso 1: Complete la información de su caso.
Esto debe reflejar la información del caso del Formulario 122A-1. Si no sabe su número de caso, deje esa línea en blanco.
Paso 2: Determine su ingreso ajustado.
Para determinar su ingreso ajustado a los efectos del Formulario 122A-2, puede hacer referencia a sus respuestas en el Formulario 122A-1.
Específicamente, puede copiar su ingreso mensual actual total de la línea 11 del Formulario 122A-1. Si completó la Columna B en el Formulario 122A-1, es posible que deba ajustar sus ingresos mensuales actuales. Siga las instrucciones de la línea 3 del formulario y reste cualquier parte de los ingresos de su cónyuge que no se utilice para pagar los gastos del hogar.
Paso 3: Calcule sus deducciones de sus ingresos.
Para completar la Parte 2 de este formulario, deberá proporcionar información detallada sobre sus deudas y gastos. Lea atentamente para determinar qué pide cada artículo de línea.
Este proceso puede resultar frustrante, ya que el formulario solicita muchos tipos diferentes de información. Asegúrese de leer detenidamente cada elemento de línea y pensar detenidamente sobre lo que pide. Si todavía está confundido, es posible que desee consultar a un profesional de la quiebra.
Parte de la información que debe estar preparado para proporcionar incluye ...
- La cantidad de personas que podrían declararse como exenciones en su declaración de impuestos federales, más la cantidad de dependientes adicionales que mantiene
- Los Estándares Nacionales del IRS para lo siguiente según la cantidad de dependientes que mantiene:
- Los Estándares Locales del IRS para lo siguiente (Sección II, 4 en esta página web : Elija su estado en el menú desplegable y luego busque su monto según su condado, el tamaño del hogar y el estado de la hipoteca / alquiler):
- Vivienda y servicios públicos: seguros y gastos operativos
- Vivienda y servicios públicos: gastos de hipoteca o alquiler
- Gastos de operación del vehículo
- Gastos de propiedad o arrendamiento de vehículos de hasta dos vehículos con préstamos o arrendamientos
- Gastos de transporte público (si no se reclaman vehículos)
- Pagos mensuales de todas las deudas garantizadas por un vehículo
- Nombres de acreedores y pagos de deuda garantizada
- Información de identificación (dirección o identificación del automóvil) de la propiedad garantizada por deudas
- Gastos de transporte público (además de los que reclame por un vehículo, pero sin exceder el estándar local del IRS para transporte público)
- Monto pagado por impuestos federales, estatales y locales, incluidos los impuestos sobre la renta, los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia, los impuestos al Seguro Social y los impuestos al Medicare, pero sin incluir los impuestos sobre bienes raíces, ventas o uso
- Deducciones de nómina involuntarias, como contribuciones de jubilación obligatorias, cuotas sindicales y costos uniformes
- Pagos ordenados por el tribunal, como manutención del cónyuge o de los hijos
- Gastos de educación requeridos como condición de su trabajo, o para su hijo dependiente con discapacidad física o mental si no hay educación pública disponible para servicios similares
- Cuidado de niños, sin incluir educación primaria o secundaria
- Gastos de atención médica adicionales (sin incluir los costos del seguro) que superen las asignaciones del estándar nacional del IRS, pero sin incluir los costos reembolsados por el seguro o una HSA
- Servicios de telecomunicaciones para usted y sus dependientes que sean necesarios para la salud y el bienestar, o para la producción de ingresos si su empleador no los reembolsa, sin incluir el servicio básico de teléfono residencial, Internet o teléfono celular.
- Gastos de seguro médico, seguro por discapacidad y HSA no incluidos en ningún elemento anterior
- Contribuciones continuas para el cuidado y apoyo razonables y necesarios de un miembro anciano, con enfermedad crónica o discapacitado de su hogar o un miembro de su familia inmediata que no puede pagar dichos gastos
- Gastos relacionados con la seguridad personal y familiar según la Ley de Servicios y Prevención de la Violencia Familiar u otras leyes federales aplicables
- Costos adicionales de energía del hogar por encima de los gastos operativos y de seguro establecidos en los Estándares Locales del IRS
- Gastos de escuelas primarias o secundarias públicas o privadas (no más de $ 160.42 por niño) para niños dependientes menores de 18
- Gastos adicionales de comida y ropa por encima de los Estándares Nacionales del IRS (no más del 5% de las asignaciones de comida y ropa enumeradas en los Estándares Nacionales del IRS)
- Contribuciones caritativas continuas a organizaciones religiosas o caritativas
- Monto total de pagos atrasados para reclamos prioritarios, como impuestos a la propiedad y manutención del cónyuge o hijos
- Pago mensual proyectado del plan si es elegible para la bancarrota del Capítulo 13
- La cantidad total de su deuda no garantizada no prioritaria (línea 3b del Formulario oficial 106Sum , si lo completó)
Muchos de estos elementos requerirán realizar cálculos basados en las instrucciones del formulario. Por ejemplo, la línea 13c requiere que reste el pago mensual promedio de todas las deudas garantizadas por su primer vehículo de la cantidad de costos de propiedad o arrendamiento que figuran en las Normas Locales del IRS.
Paso 4: Determine si existe una presunción de abuso.
Una vez que haya completado las Partes 1 y 2 del Formulario 122A-2, calculará su ingreso disponible mensual en la Parte 3 como se ve en la imagen de abajo.
Por ejemplo, si su ingreso mensual actual ajustado (línea 4 copiada a la línea 39a) era de $ 6,000 y sus deducciones totales (línea 38 copiada a la línea 39b) eran $ 5,900, obtendría un ingreso disponible mensual de $ 100. Luego, multiplicaría eso por 60 para obtener un ingreso disponible total durante los próximos cinco años de $ 6,000, que escribiría en la línea 39d.
Dado que su ingreso disponible en la línea 39d es menos de $ 7,700 en este ejemplo, debería marcar la primera casilla en la línea 40, lo que indica que no hay presunción de abuso.
A continuación, le indicamos cómo completar la línea 40 según sus resultados.
- Si su ingreso disponible total es menos de $ 7,700 durante los próximos cinco años: Puede calificar para la bancarrota del Capítulo 7 y pasar a la Parte 5 del formulario.
- Si la cantidad está entre $ 7,700 y $ 12,850: Debe realizar más cálculos relacionados con su deuda no garantizada no prioritaria (líneas 41 y 42) para determinar si puede calificar.
- Si su ingreso disponible excede los $ 12,850: Existe una presunción de abuso y debe marcar la casilla 2 en la parte superior de la página 1 de este formulario. No califica para la bancarrota del Capítulo 7 a menos que tenga circunstancias especiales que justifiquen gastos adicionales o ajustes de ingresos mensuales actuales, que puede calcular en la Parte 4 de este formulario.
Una vez que haya completado la Parte 4, revise sus respuestas. Si tiene alguna pregunta sobre el formulario, debe comunicarse con un profesional de la quiebra antes de firmarlo.
¿Qué sigue después de completar el Formulario 122A-1 y el Formulario 122A-2?
Si pasaste las pruebas
Incluso si pasa la prueba de recursos del Capítulo 7, es posible que no califique para la bancarrota del Capítulo 7.
Además de pasar la prueba de medios, también debe estar preparado para completar el asesoramiento sobre bancarrotas, presentar una petición ante el tribunal de bancarrotas local y asistir a una reunión de acreedores, durante la cual se le pedirá que responda preguntas sobre su deuda, propiedad y situación financiera. bajo juramento. Lea más sobre estos requisitos aquí .
También es importante tener en cuenta que la bancarrota del Capítulo 7 no siempre es la decisión correcta solo porque califica para ella. Debe considerar el panorama general y consultar con un profesional para encontrar la mejor opción para su situación.
Si decide seguir adelante con la bancarrota del Capítulo 7, puede presentar la solicitud con la ayuda de un profesional, completando los formularios necesarios usted mismo o utilizando un servicio como Upsolve . También tendrá que tomar una clase de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud.
Si fallaste las pruebas
El hecho de que no apruebe la prueba de medios de bancarrota del Capítulo 7 hoy no significa que volverá a fallar en un par de meses.
La bancarrota del capítulo 13 puede ser una opción
Si no pasó la prueba de medios pero desea seguir adelante con la declaración de quiebra, explore la posibilidad de solicitar el Capítulo 13.
¿Cuál es la diferencia entre el Capítulo 7 y el Capítulo 13 de bancarrotas?
La bancarrota del Capítulo 13 le permite reorganizar su deuda para pagar parte o la totalidad de ella en un período de tres a cinco años. La bancarrota del Capítulo 13 también puede darle la posibilidad de conservar cierta propiedad que le pertenece, como una residencia principal.
Conclusión
La prueba de recursos del Capítulo 7 ayuda a determinar si califica para la bancarrota del Capítulo 7. Llenar los formularios puede ser complicado, por lo que a menudo es una buena idea consultar con un profesional de la quiebra para que lo ayude a completarlos correctamente.
También es importante recordar que la quiebra es una decisión legal seria que tiene consecuencias reales. Asegúrese de explorar todas sus opciones antes de decidir seguir adelante con la bancarrota del Capítulo 7.
El efecto negativo de la bancarrota en su crédito puede incluir dificultar la obtención de crédito en el futuro y tener que pagar tasas de interés más altas en cualquier deuda que termine asumiendo. Para obtener más información, lea nuestro artículo sobre lo que sucede con su crédito cuando se declara en quiebra .
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