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Cómo completar la prueba de medios de la bancarrota del Capítulo 7

Si ha decidido declararse en bancarrota del Cap√≠tulo 7 , debe estar preparado para aprobar una “prueba de recursos”.

Una prueba de medios de quiebra determina si sus ingresos exceden una cierta cantidad. Esta prueba es necesaria para demostrar que es elegible para la bancarrota del Cap√≠tulo 7 seg√ļn los est√°ndares de ingresos de su estado.

La prueba de medios de la bancarrota del Cap√≠tulo 7 puede parecer confusa al principio, pero es m√°s f√°cil de entender si la desglosa. El proceso implica completar uno o posiblemente ambos formularios a continuaci√≥n, y hacer c√°lculos basados ‚Äč‚Äčen la informaci√≥n que ingresa, para determinar si pasa la prueba de medios de quiebra.

Si cree que está exento de la prueba de medios, es posible que deba completar un formulario adicional conocido como Declaración de exención .

En este artículo, repasaremos lo que necesita saber sobre el Formulario 122A-1 y el Formulario 122A-2. Si se pierde o tiene más preguntas sobre si la bancarrota es adecuada para usted, busque un profesional en bancarrotas que lo ayude. Por lo general, recomendamos comenzar con un asesor crediticio ; de hecho, la ley exige que lo haga antes de solicitar la bancarrota del Capítulo 7.

¬ŅQu√© es la bancarrota del Cap√≠tulo 7?


Formulario 122A-1: Capítulo 7 Declaración de sus ingresos mensuales actuales

El formulario 122A-1 se centra en su estado civil y civil, así como en sus ingresos mensuales en comparación con los ingresos medios de su estado.

¬ŅQui√©n necesita llenarlo?

Debe presentar este formulario si es una persona que se declara en quiebra seg√ļn el Cap√≠tulo 7. Si se declara en quiebra con su c√≥nyuge, los dos pueden presentar un solo Formulario 122A-1, aunque es posible que se requieran formularios separados en ciertos casos. casos.

Cómo llenarlo

Paso 1: Complete la información de su caso.

En un cuadro en la parte superior del formulario, completar√° la informaci√≥n relacionada con su caso de quiebra. Ingrese su nombre, el tribunal de quiebras en el que present√≥ la solicitud y el n√ļmero de su caso, si tiene uno.

Puede buscar en qu√© tribunal de quiebras debe presentar una solicitud utilizando la herramienta Localizador de tribunales de los tribunales de los Estados Unidos . Seleccione Bancarrota en “Tipo de tribunal” e ingrese su c√≥digo postal y luego haga clic en “Ir”. Si a√ļn no tiene un n√ļmero de caso de quiebra, deje ese campo en blanco.

Paso 2: Complete su estado civil y civil para efectos de la declaración.

Luego, deber√° elegir su estado civil y civil de las siguientes opciones:

  • No casado
  • Casado y su c√≥nyuge se declara en quiebra con usted
  • Casado y su c√≥nyuge no se declara en bancarrota con usted, y usted y su c√≥nyuge son uno de los siguientes:
    • Viviendo en el mismo hogar y no separados legalmente
    • Vivir separado o legalmente separado

Paso 3: Complete su información de ingresos.

Dependiendo de su respuesta a lo anterior, deberá completar el formulario detallando solo sus ingresos o detallando sus ingresos (Deudor 1) y los ingresos de su cónyuge (Deudor 2) por separado en dos columnas.

Completar la sección de ingresos mensuales promedio debería ser sencillo. Simplemente sume sus ingresos de los seis meses anteriores para cada fuente. Luego, divida el total de seis meses de cada fuente por seis para obtener su ingreso mensual promedio de esa fuente.

Deber√° completar su salario bruto, que deber√≠a poder encontrar en sus recibos de pago de los seis meses anteriores. Aseg√ļrese de usar el monto bruto (antes de impuestos y deducciones).

Tambi√©n deber√° enumerar cualquier otro tipo de ingresos que reciba. Aseg√ļrese de incluir los ingresos que espera recibir de la manutenci√≥n del c√≥nyuge o de los hijos, los ingresos de los negocios que posee, los ingresos de las inversiones que posee (como dividendos), los ingresos por desempleo, los ingresos por jubilaci√≥n o cualquier otro ingreso que pueda recibir.

Si no recuerda cu√°ntos ingresos ha recibido de cada una de estas fuentes, puede ser √ļtil revisar los extractos bancarios de los seis meses anteriores.

Aseg√ļrese de incluir todos sus ingresos. En general, si recibe un dep√≥sito en su cuenta bancaria, ese dep√≥sito puede ser un ingreso que deber√≠a considerar cotizar. Si no usa una cuenta bancaria, recibir efectivo o un cheque puede considerarse un ingreso. ¬ŅA√ļn no est√°s seguro de qu√© se considera ingreso? Es posible que desee consultar a un profesional de la quiebra para obtener ayuda.

Más información: Cómo encontrar el abogado de quiebras adecuado para sus necesidades

Paso 4: Calcule su ingreso anual total.

Como hay 12 meses en un a√Īo, multiplique su ingreso mensual por 12 para obtener su ingreso anual. Luego, compare su ingreso anual con el ingreso familiar promedio anual de su estado para el tama√Īo de su hogar, seg√ļn lo determinado en el sitio web del Departamento de Justicia de los Estados Unidos . Esta comparaci√≥n se realiza en la Parte 2 del Formulario 122A-1.

Para determinar la cantidad mediana de ingresos, despl√°cese hacia abajo hasta el cuadro amarillo y elija la fecha correcta en el men√ļ desplegable, y luego haga clic en “Ir”. Si a√ļn no ha presentado su caso, aseg√ļrese de elegir el per√≠odo de tiempo m√°s reciente. A continuaci√≥n, haga clic en el enlace “Ingreso familiar medio seg√ļn el estado / territorio y el tama√Īo de la familia”. Encuentre su estado en la primera columna. Luego, mu√©vase por esa fila para mirar la columna que corresponde al tama√Īo de su familia.

Por ejemplo, si el tama√Īo de su familia es de tres personas y vive en Colorado, el ingreso con el que comparar√≠a el suyo ser√≠a de $ 84,952 (suponiendo que presente la solicitud en 2018). Colocar√≠a este n√ļmero en la l√≠nea 13 del formulario. Si su ingreso anual, calculado en la l√≠nea 12b, es menor a $ 84,952, puede calificar para declararse en bancarrota del Cap√≠tulo 7. Si supera los $ 84,952, deber√° continuar con el Formulario 122A-2, que revisaremos en la siguiente secci√≥n.

Cabe se√Īalar que cada estado tiene diferentes c√°lculos de ingresos medios. Si bien el ingreso medio de un hogar de tres personas en 2018 ser√≠a de $ 84,952 en Colorado, podr√≠a ser mayor o menor en otros lugares.

Formulario 122A-2: Cálculo de la prueba de medios del Capítulo 7

El formulario 122A-2 se enfoca en calcular su ingreso disponible seg√ļn sus ingresos y gastos.

¬ŅQui√©n necesita llenarlo?

Si su Formulario 122A-1 completo muestra que sus ingresos son m√°s altos que la mediana, debe presentar el Formulario 122A-2. Esta es la “prueba de recursos” real: los c√°lculos que ingresa en este formulario determinan cu√°nto dinero tiene disponible para pagar otras deudas.

Si esa cantidad es lo suficientemente alta, se puede suponer que tiene demasiados ingresos para calificar para la bancarrota del Cap√≠tulo 7. A esto se le llama presunci√≥n de abuso . Si el Formulario 122A-2 indica una presunci√≥n de abuso en su caso, a√ļn puede calificar para la bancarrota del Cap√≠tulo 7 si puede demostrar circunstancias especiales que reducen sus ingresos o aumentan sus gastos.

Cómo llenarlo

Paso 1: Complete la información de su caso.

Esto debe reflejar la informaci√≥n del caso del Formulario 122A-1. Si no sabe su n√ļmero de caso, deje esa l√≠nea en blanco.

Paso 2: Determine su ingreso ajustado.

Para determinar su ingreso ajustado a los efectos del Formulario 122A-2, puede hacer referencia a sus respuestas en el Formulario 122A-1.

Específicamente, puede copiar su ingreso mensual actual total de la línea 11 del Formulario 122A-1. Si completó la Columna B en el Formulario 122A-1, es posible que deba ajustar sus ingresos mensuales actuales. Siga las instrucciones de la línea 3 del formulario y reste cualquier parte de los ingresos de su cónyuge que no se utilice para pagar los gastos del hogar.

Paso 3: Calcule sus deducciones de sus ingresos.

Para completar la Parte 2 de este formulario, deberá proporcionar información detallada sobre sus deudas y gastos. Lea atentamente para determinar qué pide cada artículo de línea.

Este proceso puede resultar frustrante, ya que el formulario solicita muchos tipos diferentes de informaci√≥n. Aseg√ļrese de leer detenidamente cada elemento de l√≠nea y pensar detenidamente sobre lo que pide. Si todav√≠a est√° confundido, es posible que desee consultar a un profesional de la quiebra.

Parte de la informaci√≥n que debe estar preparado para proporcionar incluye …

  • La cantidad de personas que podr√≠an declararse como exenciones en su declaraci√≥n de impuestos federales, m√°s la cantidad de dependientes adicionales que mantiene
  • Los Est√°ndares Nacionales del IRS para lo siguiente seg√ļn la cantidad de dependientes que mantiene:
  • Los Est√°ndares Locales del IRS para lo siguiente (Secci√≥n II, 4 en esta p√°gina web : Elija su estado en el men√ļ desplegable y luego busque su monto seg√ļn su condado, el tama√Īo del hogar y el estado de la hipoteca / alquiler):
    • Vivienda y servicios p√ļblicos: seguros y gastos operativos
    • Vivienda y servicios p√ļblicos: gastos de hipoteca o alquiler
    • Gastos de operaci√≥n del veh√≠culo
    • Gastos de propiedad o arrendamiento de veh√≠culos de hasta dos veh√≠culos con pr√©stamos o arrendamientos
    • Gastos de transporte p√ļblico (si no se reclaman veh√≠culos)
  • Pagos mensuales de todas las deudas garantizadas por un veh√≠culo
  • Nombres de acreedores y pagos de deuda garantizada
  • Informaci√≥n de identificaci√≥n (direcci√≥n o identificaci√≥n del autom√≥vil) de la propiedad garantizada por deudas
  • Gastos de transporte p√ļblico (adem√°s de los que reclame por un veh√≠culo, pero sin exceder el est√°ndar local del IRS para transporte p√ļblico)
  • Monto pagado por impuestos federales, estatales y locales, incluidos los impuestos sobre la renta, los impuestos sobre el trabajo por cuenta propia, los impuestos al Seguro Social y los impuestos al Medicare, pero sin incluir los impuestos sobre bienes ra√≠ces, ventas o uso
  • Deducciones de n√≥mina involuntarias, como contribuciones de jubilaci√≥n obligatorias, cuotas sindicales y costos uniformes
  • Pagos ordenados por el tribunal, como manutenci√≥n del c√≥nyuge o de los hijos
  • Gastos de educaci√≥n requeridos como condici√≥n de su trabajo, o para su hijo dependiente con discapacidad f√≠sica o mental si no hay educaci√≥n p√ļblica disponible para servicios similares
  • Cuidado de ni√Īos, sin incluir educaci√≥n primaria o secundaria
  • Gastos de atenci√≥n m√©dica adicionales (sin incluir los costos del seguro) que superen las asignaciones del est√°ndar nacional del IRS, pero sin incluir los costos reembolsados ‚Äč‚Äčpor el seguro o una HSA
  • Servicios de telecomunicaciones para usted y sus dependientes que sean necesarios para la salud y el bienestar, o para la producci√≥n de ingresos si su empleador no los reembolsa, sin incluir el servicio b√°sico de tel√©fono residencial, Internet o tel√©fono celular.
  • Gastos de seguro m√©dico, seguro por discapacidad y HSA no incluidos en ning√ļn elemento anterior
  • Contribuciones continuas para el cuidado y apoyo razonables y necesarios de un miembro anciano, con enfermedad cr√≥nica o discapacitado de su hogar o un miembro de su familia inmediata que no puede pagar dichos gastos
  • Gastos relacionados con la seguridad personal y familiar seg√ļn la Ley de Servicios y Prevenci√≥n de la Violencia Familiar u otras leyes federales aplicables
  • Costos adicionales de energ√≠a del hogar por encima de los gastos operativos y de seguro establecidos en los Est√°ndares Locales del IRS
  • Gastos de escuelas primarias o secundarias p√ļblicas o privadas (no m√°s de $ 160.42 por ni√Īo) para ni√Īos dependientes menores de 18
  • Gastos adicionales de comida y ropa por encima de los Est√°ndares Nacionales del IRS (no m√°s del 5% de las asignaciones de comida y ropa enumeradas en los Est√°ndares Nacionales del IRS)
  • Contribuciones caritativas continuas a organizaciones religiosas o caritativas
  • Monto total de pagos atrasados ‚Äč‚Äčpara reclamos prioritarios, como impuestos a la propiedad y manutenci√≥n del c√≥nyuge o hijos
  • Pago mensual proyectado del plan si es elegible para la bancarrota del Cap√≠tulo 13
  • La cantidad total de su deuda no garantizada no prioritaria (l√≠nea 3b del Formulario oficial 106Sum , si lo complet√≥)

Muchos de estos elementos requerir√°n realizar c√°lculos basados ‚Äč‚Äčen las instrucciones del formulario. Por ejemplo, la l√≠nea 13c requiere que reste el pago mensual promedio de todas las deudas garantizadas por su primer veh√≠culo de la cantidad de costos de propiedad o arrendamiento que figuran en las Normas Locales del IRS.

Paso 4: Determine si existe una presunción de abuso.

Una vez que haya completado las Partes 1 y 2 del Formulario 122A-2, calcular√° su ingreso disponible mensual en la Parte 3 como se ve en la imagen de abajo.

Por ejemplo, si su ingreso mensual actual ajustado (l√≠nea 4 copiada a la l√≠nea 39a) era de $ 6,000 y sus deducciones totales (l√≠nea 38 copiada a la l√≠nea 39b) eran $ 5,900, obtendr√≠a un ingreso disponible mensual de $ 100. Luego, multiplicar√≠a eso por 60 para obtener un ingreso disponible total durante los pr√≥ximos cinco a√Īos de $ 6,000, que escribir√≠a en la l√≠nea 39d.

Dado que su ingreso disponible en la línea 39d es menos de $ 7,700 en este ejemplo, debería marcar la primera casilla en la línea 40, lo que indica que no hay presunción de abuso.

A continuaci√≥n, le indicamos c√≥mo completar la l√≠nea 40 seg√ļn sus resultados.

  • Si su ingreso disponible total es menos de $ 7,700 durante los pr√≥ximos cinco a√Īos: Puede calificar para la bancarrota del Cap√≠tulo 7 y pasar a la Parte 5 del formulario.
  • Si la cantidad est√° entre $ 7,700 y $ 12,850: Debe realizar m√°s c√°lculos relacionados con su deuda no garantizada no prioritaria (l√≠neas 41 y 42) para determinar si puede calificar.
  • Si su ingreso disponible excede los $ 12,850: Existe una presunci√≥n de abuso y debe marcar la casilla 2 en la parte superior de la p√°gina 1 de este formulario. No califica para la bancarrota del Cap√≠tulo 7 a menos que tenga circunstancias especiales que justifiquen gastos adicionales o ajustes de ingresos mensuales actuales, que puede calcular en la Parte 4 de este formulario.

Una vez que haya completado la Parte 4, revise sus respuestas. Si tiene alguna pregunta sobre el formulario, debe comunicarse con un profesional de la quiebra antes de firmarlo.


¬ŅQu√© sigue despu√©s de completar el Formulario 122A-1 y el Formulario 122A-2?

Si pasaste las pruebas

Incluso si pasa la prueba de recursos del Capítulo 7, es posible que no califique para la bancarrota del Capítulo 7.

Además de pasar la prueba de medios, también debe estar preparado para completar el asesoramiento sobre bancarrotas, presentar una petición ante el tribunal de bancarrotas local y asistir a una reunión de acreedores, durante la cual se le pedirá que responda preguntas sobre su deuda, propiedad y situación financiera. bajo juramento. Lea más sobre estos requisitos aquí .

También es importante tener en cuenta que la bancarrota del Capítulo 7 no siempre es la decisión correcta solo porque califica para ella. Debe considerar el panorama general y consultar con un profesional para encontrar la mejor opción para su situación.

Si decide seguir adelante con la bancarrota del Capítulo 7, puede presentar la solicitud con la ayuda de un profesional, completando los formularios necesarios usted mismo o utilizando un servicio como Upsolve . También tendrá que tomar una clase de asesoramiento crediticio antes de presentar la solicitud.

Si fallaste las pruebas

El hecho de que no apruebe la prueba de medios de bancarrota del Capítulo 7 hoy no significa que volverá a fallar en un par de meses.

La bancarrota del capítulo 13 puede ser una opción

Si no pasó la prueba de medios pero desea seguir adelante con la declaración de quiebra, explore la posibilidad de solicitar el Capítulo 13.

¬ŅCu√°l es la diferencia entre el Cap√≠tulo 7 y el Cap√≠tulo 13 de bancarrotas?

La bancarrota del Cap√≠tulo 13 le permite reorganizar su deuda para pagar parte o la totalidad de ella en un per√≠odo de tres a cinco a√Īos. La bancarrota del Cap√≠tulo 13 tambi√©n puede darle la posibilidad de conservar cierta propiedad que le pertenece, como una residencia principal.


Conclusión

La prueba de recursos del Capítulo 7 ayuda a determinar si califica para la bancarrota del Capítulo 7. Llenar los formularios puede ser complicado, por lo que a menudo es una buena idea consultar con un profesional de la quiebra para que lo ayude a completarlos correctamente.

Tambi√©n es importante recordar que la quiebra es una decisi√≥n legal seria que tiene consecuencias reales. Aseg√ļrese de explorar todas sus opciones antes de decidir seguir adelante con la bancarrota del Cap√≠tulo 7.

El efecto negativo de la bancarrota en su crédito puede incluir dificultar la obtención de crédito en el futuro y tener que pagar tasas de interés más altas en cualquier deuda que termine asumiendo. Para obtener más información, lea nuestro artículo sobre lo que sucede con su crédito cuando se declara en quiebra .

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