¿Cómo afecta la edad del historial crediticio a las calificaciones crediticias?
La construcción de buenas calificaciones crediticias no ocurre de la noche a la mañana. Pero con un poco de tiempo y paciencia, puede aumentar su antigüedad crediticia, lo que puede tener un efecto positivo en sus puntajes.
La antigüedad de su historial crediticio, o cuánto tiempo ha estado usando crédito, generalmente representa el 15% de sus puntajes crediticios totales. Eso significa que, con el tiempo, su puntaje crediticio promedio podría aumentar debido a un historial de cuenta más largo. Y los puntajes más altos se traducen potencialmente en obtener tasas de interés más bajas en el crédito, ya que los prestamistas ven un patrón más largo de buen historial crediticio.
Exploremos por qué la edad del crédito es importante, los factores que componen su puntaje crediticio y cuánta "edad" se necesita para tener un impacto en sus puntajes crediticios.
¿Cuál es la antigüedad del historial crediticio?
La antigüedad del historial crediticio se refiere al período de tiempo que ha estado usando crédito. En general, los modelos de calificación crediticia , como las calificaciones crediticias FICO® y VantageScore®, analizan la antigüedad de sus cuentas más antiguas y nuevas y la antigüedad promedio de todas sus cuentas para determinar el impacto que tendrá la antigüedad del historial crediticio en su puntajes de crédito.
HECHOS RÁPIDOS
¿Abrir o cerrar una cuenta reducirá mi puntaje crediticio?
Abrir o cerrar una cuenta puede reducir su puntaje crediticio a corto plazo porque disminuye la antigüedad promedio de sus cuentas. Considere cada solicitud de crédito nuevo cuidadosamente y piénselo dos veces antes de cerrar una cuenta al día. Cerrar cuentas de crédito antiguas con historial crediticio positivo puede tener un efecto negativo en sus puntajes, especialmente si cierra varias cuentas a la vez, según VantageScore®. En lugar de cerrar sus cuentas antiguas, considere mantenerlas activas cargándoles pequeñas compras recurrentes, como su factura mensual de Netflix o Spotify. Solo asegúrese de no olvidar pagar estos cargos en su totalidad antes de cada fecha de vencimiento de pago.
¿Por qué es importante la antigüedad del historial crediticio?
Al tomar decisiones sobre préstamos, los prestamistas revisan su historial crediticio para determinar la probabilidad de que usted pague su préstamo a tiempo. Un historial más largo muestra que tiene más experiencia en el uso del crédito, mientras que un historial crediticio corto muestra que tiene menos experiencia.
En teoría, cuanto más largo sea su historial crediticio, más precisos pueden ser los prestamistas a la hora de determinar el nivel de riesgo que asumen cuando le otorgan préstamos.
¿Cuáles son los factores que componen mi puntaje crediticio además de la antigüedad del historial crediticio?
La antigüedad de su cuenta, o la duración del historial crediticio, es solo una pieza del rompecabezas cuando se trata de los factores que componen su puntaje crediticio. Aquí hay algunas otras cosas que influyen en su puntaje crediticio.
- Historial de pagos
- Cuánta deuda actual impaga tiene
- Su índice de utilización de crédito
- Tu combinación de cuentas de crédito
- Cuentas nuevas o cuánto crédito nuevo ha solicitado
Su historial de pagos y su índice de utilización de crédito tienen un mayor impacto en sus puntajes que la antigüedad de sus cuentas de crédito. Por lo tanto, desafortunadamente, si sus informes de crédito muestran que no realizó pagos y tiene una tasa de utilización alta en una tarjeta de crédito, es posible que un historial crediticio largo no sea suficiente para compensar la información menos que ideal en los informes.
Por otro lado, si tiene un largo historial de pagos a tiempo y un índice de utilización de crédito bajo, demuestra que sabe cómo administrar el crédito de manera responsable y es un buen riesgo para los prestamistas, lo que significa que es más probable que sea aprobado para tarjetas de crédito y préstamos.
Independientemente del modelo de puntuación, existen algunas claves para obtener puntuaciones crediticias más altas. Los cuadros a continuación muestran qué factores componen dos modelos populares de calificación crediticia, la calificación crediticia FICO® Score 8 y la calificación crediticia VantageScore 3.0, aunque tenga en cuenta que los modelos de calificación son complejos y muchas variables diferentes afectan el cálculo de sus calificaciones crediticias.
Historial de pagos
Su banco u otra institución financiera quiere que pague lo que pide prestado. Es por eso que su historial de pagos , que es el historial de cuántos pagos a tiempo ha realizado en préstamos o tarjetas de crédito, influye mucho en sus puntajes crediticios. Si realiza pagos atrasados, su historial de pagos será inferior al 100%, lo que podría dañar su puntaje crediticio.
Utilización de crédito
La utilización del crédito es una forma de calcular cuánto de su crédito total disponible está utilizando. En general, es mejor mantener su utilización total lo más baja posible; la mayoría de los expertos sugieren mantenerla por debajo del 30%.
Mezcla de cuentas
Su combinación de cuentas , o los tipos de cuentas de crédito que tiene, pueden ser un factor para determinar su puntaje crediticio. A los prestamistas generalmente les gusta ver que usted tiene un historial de realizar pagos a tiempo en una variedad de cuentas de crédito en lugar de solo en un tipo. Por lo tanto, una combinación de tarjetas de crédito y otros préstamos, como préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes o hipotecas, pueden ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio.
Nuevas cuentas y consultas de crédito
Las consultas duras y suaves ocurren cuando solicita nuevas cuentas de crédito o, a veces, cuando configura los servicios públicos o alquila un apartamento. Las consultas difíciles suelen permanecer en sus informes crediticios durante dos años. Y si tiene una gran cantidad de consultas difíciles en un corto período de tiempo, puede reducir sus puntajes porque los prestamistas podrían verlo como un prestatario que busca crédito.
¿Cuánto tiempo debe ser mi historial crediticio para ayudar a mis puntajes crediticios?
En general, debe tener al menos una cuenta abierta que haya estado reportando a las agencias de crédito durante seis meses para tener suficiente información para generar una calificación crediticia.
Puede continuar construyendo su historial crediticio pagando sus facturas a tiempo y estableciendo una combinación de cuentas de crédito que incluya préstamos a plazos (como un préstamo estudiantil o una hipoteca) y líneas de crédito renovables como una tarjeta de crédito o líneas de crédito con garantía hipotecaria. También puede convertirse en un usuario autorizado en una cuenta en la que alguien tenga un historial crediticio de larga data.
Debido a que la situación financiera de cada persona es única, el tiempo que tarda en aumentar el puntaje crediticio varía de persona a persona.
¿Que sigue?
Debido a que la duración de su historial crediticio influye en sus puntajes crediticios, querrá pensar detenidamente antes de cerrar cuentas antiguas o abrir nuevas. Dicho esto, la antigüedad promedio de las cuentas no es el factor más importante para determinar sus puntajes.
Su historial de pagos y la cantidad que debe a los prestamistas representan más de la mitad de sus puntajes crediticios. Si desea establecer o mantener una buena salud crediticia, probablemente sea mejor concentrarse en pagar sus facturas a tiempo y mantener una tasa de utilización baja en sus cuentas abiertas.
Continúe haciéndolo de manera constante a lo largo de los años y, finalmente, habrá construido un historial crediticio sólido.
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