¿Cómo afecta la consolidación de deuda a mis puntajes crediticios?
Una consolidación de deuda puede ayudarlo a reducir su pago mensual y ayudarlo a mejorar su crédito, pero solo si sigue un plan para pagar su deuda.
Si tiene saldos de tarjetas de crédito con intereses altos en varias cuentas, hacer esos pagos mensuales puede ser tan difícil que no puede pagar las cosas que realmente necesita o desea, y mucho menos ahorrar dinero. También puede estresarlo. En esta situación, la consolidación de deuda podría ser una decisión inteligente. Pero antes de comenzar, profundicemos para comprender cómo la consolidación de deudas puede afectar sus puntajes crediticios.
Formas de consolidar su deuda
La idea básica de la consolidación de deuda es fusionar varios saldos de crédito o préstamo en un nuevo préstamo. Pero no todas las consolidaciones de deuda tienen sentido. Aquí hay cuatro formas en las que puede consolidar sus deudas según su crédito y ahorros:
- Tarjetas de crédito de transferencia de saldo : algunas tarjetas de crédito, llamadas tarjetas de transferencia de saldo, ofrecen períodos introductorios en los que cobran intereses bajos o nulos sobre los saldos que transfiere a la tarjeta dentro de un período de tiempo establecido. Esto le da una oportunidad para ahorrar en intereses y avanzar más en el pago de su deuda.
- Préstamos personales : si puede obtener un préstamo personal con una tasa de interés más baja, puede cancelar los saldos de su tarjeta de crédito con intereses más altos, lo que puede permitirle pagar su deuda más rápido.
- Préstamos de la cuenta de jubilación : es posible que pueda tomar un préstamo de su cuenta de jubilación para consolidar y pagar deudas. Solo tenga cuidado de devolverlo de acuerdo con las reglas del plan de jubilación o puede enfrentar impuestos y multas.
- Préstamo o línea de crédito con garantía hipotecaria: con un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria, los propietarios que han acumulado una participación en la propiedad de su vivienda pueden obtener un préstamo utilizando su vivienda como garantía. Estos préstamos suelen ofrecer tasas de interés más bajas que las tarjetas de crédito o los préstamos personales. Pero cuidado: si no lo devuelve, podría perder su casa.
¿Por qué consolidar sus deudas?
La consolidación de su deuda puede ahorrarle dinero. Si tiene una deuda de tarjeta de crédito que cobra un 20% o más de interés, la consolidación en una nueva tarjeta de crédito o préstamo con una tasa de interés más baja le permitirá ahorrar dinero. Haga los cálculos para su deuda específica para asegurarse de que ahorrará más que las tarifas que pagará por transferencias de saldo.
También puede simplificar sus pagos. Cuando tiene que administrar muchas cuentas, es más probable que cometa un error y no realice un pago. Los pagos atrasados y atrasados pueden afectar su puntaje crediticio, por lo que consolidar todo en un pago mensual podría ayudar a proteger su crédito de un percance de pago.
Cómo la consolidación de deuda afecta las puntuaciones crediticias
Cuando consolida una deuda, acciona varias palancas a la vez que ayudan o perjudican su crédito. Estas son algunas de las causas a corto plazo de una caída en el puntaje crediticio al consolidar una deuda:
- Nuevas solicitudes de crédito : el primer daño posible a sus puntajes de crédito puede ocurrir incluso antes de que consolide: cuando solicite ese préstamo personal o tarjeta de crédito de transferencia de saldo, el prestamista realizará una investigación exhaustiva sobre su crédito, lo que reducirá sus puntajes de crédito en algunos puntos.
- Nueva cuenta de crédito: abrir una nueva cuenta de crédito, como una tarjeta de crédito o un préstamo personal, reduce temporalmente su puntaje crediticio. Los prestamistas ven el crédito nuevo como un riesgo nuevo, por lo que su puntaje crediticio generalmente tiene una caída temporal adicional cuando obtiene un préstamo nuevo.
- Edad promedio de crédito más baja: a medida que sus cuentas de crédito envejecen y muestran un historial positivo de pagos a tiempo, sus puntajes crediticios aumentan . La apertura de una cuenta nueva agrega una cuenta más nueva y reduce la antigüedad promedio de su cuenta y puede disminuir sus puntajes por un tiempo.
Pero no es del todo malo. A continuación, se muestran algunos aspectos positivos de su puntaje crediticio de una consolidación de deuda:
- Índice de utilización de crédito más bajo: este índice, una medida de cuánto de su crédito disponible está usando, puede disminuir cuando abra su nueva cuenta de consolidación de deuda porque aumentará su crédito disponible. Una menor utilización del crédito puede contrarrestar algunos de los efectos negativos de abrir una nueva cuenta que mencionamos anteriormente.
- Historial de pagos mejorado: tomará algún tiempo, pero si realiza los pagos de su nuevo préstamo a tiempo, es posible que vea que su puntaje crediticio aumenta lentamente. Su historial de pagos es el factor más importante en su puntaje crediticio, por lo que siempre debe intentar pagar a tiempo.
Conclusión
La consolidación de su deuda en un préstamo nuevo con un interés más bajo (una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria) puede afectar su puntaje crediticio a corto o mediano plazo. Pero si realiza pagos regulares y puntuales de ese préstamo de consolidación y lo cancela en un período de tiempo razonable, sus puntajes crediticios deberían recuperarse e incluso mejorar a largo plazo a medida que se deshaga de las deudas más rápido y establezca un pago sólido. historia.
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