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Co-firmar un préstamo: pros y contras

Co-firmar un préstamo puede acarrearle algunas consecuencias sorprendentes y desagradables.

Cuando un amigo o familiar le pide que firme un préstamo, no parece gran cosa. Solo estás ayudando a un ser querido, ¿verdad?

Pero la firma conjunta de un préstamo conlleva riesgos graves, a menudo ocultos, para sus finanzas y sus relaciones. Aquí hay algunas cosas que debe considerar antes de aceptar echar una mano.


¿Cómo funciona la firma conjunta de un préstamo?

Su mejor amigo, Bob, está buscando un préstamo: un préstamo personal, un préstamo para un automóvil, un préstamo para estudiantes o incluso una hipoteca. Desafortunadamente, Bob tiene problemas para calificar para una buena tasa de interés o tal vez incluso para obtener la aprobación. No tiene un puntaje de crédito excelente ni cumple con otros criterios de solicitud, por lo que los prestamistas ven a Bob como un prospecto riesgoso. Sin embargo, como quiere ser aprobado, Bob le pide que firme un préstamo para él.

Si tiene buen crédito, agregar su nombre como cofirmante junto con el de Bob hace que su solicitud sea mucho más atractiva para los prestamistas. Ahora, Bob califica para un gran préstamo y felizmente se lanza al atardecer con el dinero.

Pero, ¿qué significa realmente para usted la firma conjunta de un préstamo ?

Cuando actúa como codeudor, ayuda a otra persona a calificar para un préstamo que de otro modo no podría obtener. Obviamente, eso es un gran beneficio para la otra parte.

Pero también significa que tienes que arriesgar tus propias finanzas. Como cofirmante, no eres solo alguien con buen crédito que ofrece una referencia de carácter a un amigo con mal crédito (o sin crédito). De hecho, se compromete a ser 100% responsable de esa deuda si su amigo no paga.

¿Cuáles son las consecuencias financieras de cofirmar un préstamo?

Si cree que su función ha terminado después de firmar en la línea de puntos, piénselo de nuevo. No solo le hizo un favor a su amigo, sino que también se inscribió en un préstamo nuevo con su nombre.

En el espíritu de la amistad, ha asumido un riesgo y una responsabilidad financieros importantes mientras su amigo disfruta del beneficio: un automóvil nuevo, una educación pagada o tal vez un fajo de billetes de cien dólares. ¿Qué obtienes como cofirmante?

  1. Eres responsable de pagar el préstamo. ¡Sorpresa! Si su amigo no hace un pago, no solo es malo para él. Es su responsabilidad cubrirlo de su bolsillo … o sufrir las consecuencias.
  2. El préstamo aparece en sus informes crediticios . Verá la nueva deuda en sus informes, junto con las marcas negras asociadas a ella: pagos atrasados, impagos y pagos atrasados ​​enviados a cobros.
  3. Puede afectar su capacidad para obtener un préstamo. Asumir cualquier tipo de deuda adicional generalmente aumenta su relación deuda-ingresos. Esto no afecta directamente sus puntajes crediticios ; sin embargo, la relación deuda-ingresos es un factor clave para que los prestamistas evalúen si le otorgan crédito y, de ser así, en qué términos.
  4. Su crédito podría caer en picada. Si su amigo deja de pagar el préstamo y usted no toma el relevo, el prestamista comenzará a informar los pagos atrasados ​​o el incumplimiento del préstamo a las agencias de crédito. Y ese tipo de datos en sus informes crediticios puede afectar sus puntajes que alguna vez fueron hermosos.
  5. Estás legalmente en la línea. Dado que usted es tan responsable legal de la deuda como su compañero, el prestamista puede optar por demandar que si el préstamo no se paga. Entonces, un tribunal podría fácilmente ordenarle que pague el 100% de la deuda más los honorarios legales. Y recuperar algo de ese efectivo podría significar que se vea obligado a dar la vuelta y demandar a su amigo.
  6. Estás atrapado con el préstamo. En general, no puede abandonar el barco con un préstamo cofirmado cuando las cosas van mal. Sacar su nombre de un préstamo que se ha comprometido a pagar no es simplemente borrar su firma. Está encadenado a esa deuda a menos que su amigo califique para un refinanciamiento o asuma el préstamo sin usted como codeudor, o cierre el préstamo.

¿Qué mas puede salir mal?

Co-firmar un préstamo es un campo minado financiero. Pero igualmente importante, si no más importante, es el daño que la firma conjunta puede causar en una relación.

Incluso en las mejores circunstancias, cuando su amigo hace todos los pagos a tiempo según lo prometido, la naturaleza de su relación cambia fundamentalmente con la firma conjunta. En lugar de ser iguales, tu amigo ahora está en deuda contigo … y a nadie le gusta ese sentimiento. Además, es posible que sienta que debe vigilar las actividades financieras de su amigo para asegurarse de que se pague la deuda.

Peor aún es lo que sucede cuando la persona a la que ha ayudado no realiza un pago. Suponga que su buen amigo derrocha más allá de sus posibilidades en unas vacaciones mientras se ve obligado a cubrir un pago mensual. Sería natural sentir un resentimiento creciente. Incluso si tiene problemas financieros que no son culpa suya, es posible que odie el hecho de que su problema de dinero se haya convertido en su problema de dinero.

Entonces, ¿qué debería hacer?

En general, la firma conjunta de un préstamo es riesgosa tanto a nivel financiero como personal. Pero decirle que no a un ser querido que lo necesita puede parecer francamente cruel. Después de todo, usted quiere ayudar a su hija a calificar para un préstamo universitario o ayudar a su mejor amigo a conseguir un automóvil que lo lleve y lo lleve del trabajo.

Si finalmente decide no firmar conjuntamente, comparta su decisión desde un lugar de amor y respeto. Eduque a su ser querido sobre las responsabilidades que asumiría mediante la firma conjunta de un préstamo; muchas personas no se dan cuenta del alcance del riesgo que le piden que asuma con sus propias finanzas. Y esté preparado para que la otra persona exprese su decepción. Si es posible, aborde la conversación con algunas alternativas a la firma conjunta: un sitio web con información sobre becas universitarias u opciones de préstamos de fácil aprobación.

Si no decide co-signo, hay algunas cosas que puede hacer para tratar de proteger sus propias finanzas, y su relación, tanto como sea posible. A continuación se muestran algunos.

  • Obtenga acceso a la cuenta en línea para que pueda ver los estados de cuenta sin molestar a su amigo.
  • Haga que el prestamista le notifique inmediatamente si los pagos están vencidos.
  • Planifique para lo peor reservando dinero para cubrir los pagos del préstamo atrasados.
  • No firme en nombre de alguien que sepa que es irresponsable con el dinero o de una persona que acaba de conocer.
  • Comuníquese periódicamente con la otra persona sobre el estado del préstamo.

Por último, si es cofirmante, considere pensar en el préstamo como un regalo monetario. Entonces, recibir el reembolso es una ventaja, no un requisito. Y le ahorrarás a tu relación la presión de los problemas económicos.

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