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Cargos por sobregiro: un problema de $ 15 mil millones para los consumidores

Pregunta: ¿Alguna vez su banco le ha cobrado un cargo por sobregiro?

Si asiente con la cabeza en este momento, no está solo. Los datos de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor revelan que en 2016, los consumidores estadounidenses pagaron la asombrosa cantidad de $ 15 mil millones en cargos por sobregiros y cheques sin fondos, que ocurren cuando alguien intenta realizar una compra sin suficiente dinero en su cuenta para cubrir la transacción.

En 2010, una nueva regla de la Reserva Federal prohibió a las instituciones financieras cobrar a los clientes tarifas por sobregiro en transacciones de débito o cajeros automáticos, a menos que el cliente opte por su protección contra sobregiros, que generalmente les permite realizar compras con tarjeta de débito o retiros en cajeros automáticos incluso si no hay fondos suficientes. en la cuenta. Se suponía que la regla, entre otras cosas, reduciría la cantidad de cargos por sobregiros que los bancos estaban cobrando a los consumidores.

Pero lo preocupante es que una encuesta de Pew Charitable Trusts de 2014 encontró que más de la mitad de los estadounidenses (52 por ciento) que hicieron sobregiros no recordaban haber optado por la protección contra sobregiros.

Entonces, ¿cuáles son algunos de los pasos que puede tomar para reducir el riesgo de sobregiros en su cuenta e incurrir en tarifas elevadas?


Protección contra sobregiros: es complicado

En la superficie, la protección contra sobregiros parece un beneficio. ¿No tienes dinero en tu cuenta para pagar algo? Con la protección contra sobregiros, aún puede pagar por lo que necesita o desea, hasta un límite acordado con su proveedor.

Sin embargo, si alguna vez sobregira, puede incurrir en un cargo por sobregiro e incluso un cargo por única vez puede ser sustancial: el CFPB informa que el cargo por sobregiro suele ser de $ 34 por transacción.

Lo que es más preocupante, un estudio de la CFPB de 2014 encontró que la mayoría de los cargos por sobregiro se incurrieron en transacciones de $ 24 o menos, y el estudio de Pew encontró que en 2013 “los titulares de cuentas más jóvenes, de bajos ingresos y no blancos” se encontraban entre los que tenían más probabilidades de pagar una multa por sobregiro.

Como muchos estadounidenses, he descubierto antes mi cuenta corriente. Recientemente, mi esposo olvidó transferir dinero a nuestra cuenta corriente compartida para pagar el alquiler. Cuando nuestro arrendador intentó procesar el cheque, nuestra cuenta estaba sobregirada y nos cobraron un cargo por sobregiro de $ 34.

Pero no se detuvo allí: mi arrendador también recibió un cargo por fondos insuficientes por tratar de procesar un cheque sin fondos, que luego nos pasó. En total, terminamos pagando casi $ 70 en tarifas, lo que fue una lección aleccionadora para controlar los niveles de nuestra cuenta corriente.

Entonces, ¿cómo puede evitar los cargos por sobregiro?

Afortunadamente, hay pasos que puede tomar para reducir su propio riesgo de sufrir cargos por sobregiro.

1. Familiarícese con las políticas de sobregiro de su banco

Las políticas de sobregiro pueden variar ampliamente entre los bancos. Por ejemplo, si sobregira su cuenta de Bank of America y permanece sobregirado durante cinco días hábiles consecutivos, puede incurrir en un cargo por sobregiro extendido de $ 35 (además del cargo por sobregiro de $ 35 que ya le han cobrado).

Chase, por otro lado, cobra $ 34 por sobregirar su cuenta, pero no cobrará esta tarifa si ha sobregirado por $ 5 o menos. Sin embargo, cobrarán un cargo por sobregiro extendido de $ 15 cada vez que su cuenta esté sobregirada durante al menos cinco días hábiles consecutivos, independientemente de cuánto haya sobregirado.

Es importante tener en cuenta que es posible que se le aplique una tarifa incluso si acepta la protección contra sobregiros. Bajo la protección contra sobregiros, generalmente paga menos si sobregira su cuenta y su banco transfiere dinero desde una cuenta vinculada a una cuenta corriente. Por ejemplo, si opta por el servicio de protección contra sobregiros de Bank of America y sobregira su cuenta, puede incurrir en un cargo de $ 12 por cada transferencia de fondos para cubrir los sobregiros de su cuenta. Wells Fargo cobra $ 12.50 bajo su servicio de protección contra sobregiros.

Algunos bancos reordenan las transacciones para afectarlo con múltiples tarifas por sobregiro. Imagina que solo te quedan $ 100 en tu cuenta corriente y haces una serie de compras en un día: $ 5, $ 75, $ 20 y finalmente $ 100. Tus compras suman hasta $ 200. En lugar de que se les cobre una tarifa por sobregiro por la última transacción de $ 100, los bancos pueden reordenar las transacciones para procesar primero la más grande en lugar de hacerlo cronológicamente. Si el banco procesa primero el cargo final de $ 100, entonces cada cargo adicional tendrá su propia tarifa por sobregiro. De repente, en lugar de que se le cobre una tarifa por sobregiro, se le aplicarán tres tarifas separadas, incluso si en realidad solo sobregiró su cuenta una vez.

En este momento hay mucho debate sobre esta práctica. Hasta que esté oficialmente prohibido, debes vigilar tus cuentas. La mejor manera de evitar que esto le suceda es asegurándose de que su cuenta no tenga protección contra sobregiros. De lo contrario, haga todo lo posible para no sobregirar su cuenta.

Si se familiariza con las políticas de su banco, puede aprender formas de evitar cargos o posiblemente tomar medidas inmediatas para evitar cargos en caso de sobregiro.

2. Regístrese para recibir alertas de saldo bajo

La mayoría de los principales bancos, incluidos Chase, Citibank, US Bank, Wells Fargo y Bank of America, le permiten suscribirse para recibir alertas de saldo bajo. Por lo general, esto le permite establecer un monto en dólares que activará la alerta y su banco enviará la alerta por mensaje de texto o correo electrónico.

Al conocer su saldo, es posible que pueda evitar realizar cargos que excedan la cantidad que tiene en su cuenta.

3. Optar por no recibir protección contra sobregiros

Incluso si usted es uno del 52 por ciento de los estadounidenses que no recuerda haberse registrado para la protección contra sobregiros, puede optar por no participar en cualquier momento. Al optar por no participar, se le rechazarán los pagos con tarjeta de débito y los retiros en cajeros automáticos si exceden su saldo.

Sin embargo, incluso si opta por no participar, es posible que se le cobre un cargo por fondos insuficientes (que puede ser tan alto como un cargo por sobregiro) si envía un cheque o una transacción de la cámara de compensación automática que excede el saldo de su cuenta.

4. Cambie a una cuenta sin cargos por sobregiro

Los cinco bancos más grandes de EE. UU. Ofrecen algunas cuentas que prohíben los sobregiros, incluidos Bank of America, Wells Fargo y Chase. Se denominan cuentas de menor riesgo y, por lo general, no se anuncian de forma destacada en los sitios web de los bancos.

También tiene opciones con otros bancos. Por ejemplo, si vincula su mercado monetario de Ally Bank o su cuenta de ahorros en línea a su cuenta corriente, Ally Bank transferirá automáticamente los fondos disponibles a su cuenta corriente si sobregira sin costo adicional. Aunque esta opción está disponible, recuerde que solo funciona si tiene suficiente dinero en su cuenta de ahorros para cubrir el sobregiro. De lo contrario, se le cobrará un cargo por sobregiro.

Antes de decidir invertir su dinero en una de estas cuentas, asegúrese de familiarizarse con todas las tarifas que pueden cobrar.


Conclusión

Los cargos por sobregiro continúan siendo una enorme carga financiera para los consumidores, pero si toma medidas inteligentes para protegerse, es posible que pueda evitarlos en el futuro.

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