Aplazamiento del préstamo frente a indulgencia: ¿Qué funciona para su préstamo estudiantil o hipoteca?
Cuando los pagos de préstamos estudiantiles o hipotecas se vuelvan abrumadores, es posible que pueda recurrir al aplazamiento del préstamo o la condonación de préstamos para una interrupción temporal en los pagos.
Lo primero que debe saber es que el aplazamiento y la indulgencia tienen significados algo diferentes y funcionan de manera diferente para los préstamos estudiantiles frente a las hipotecas.
Y factores como cómo calificar, la acumulación de intereses y lo que sucede cuando reanuda los pagos pueden depender del tipo de préstamo que tenga y del prestamista en particular.
Así es como se descompone.
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Préstamos estudiantiles |
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Hipotecas |
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Debido a la pandemia del coronavirus, las personas con préstamos federales para estudiantes pueden haber notado que sus préstamos se han suspendido automáticamente, con los pagos de capital e intereses suspendidos del 13 de marzo al 30 de septiembre de 2020. No se acumularán intereses durante este tiempo. Es importante tener en cuenta que no es así como suele funcionar la tolerancia. Consulte el centro de ayuda para préstamos estudiantiles por coronavirus de Credit Karma para obtener más información, y para obtener información sobre la ayuda que otros administradores de préstamos para estudiantes (incluidos los de préstamos para estudiantes privados) pueden ofrecer durante este tiempo. Nuestro centro de alivio hipotecario tiene información sobre las medidas de aplazamiento o indulgencia que muchos prestamistas han implementado para ayudar a las personas con sus préstamos hipotecarios.
Veamos cómo suelen funcionar los aplazamientos de préstamos frente a las indulgencias para préstamos estudiantiles e hipotecas.
- Préstamos para estudiantes: aplazamiento frente a indulgencia
- Hipotecas: aplazamiento versus indulgencia
- Cómo el aplazamiento y la indulgencia afectan el crédito
- Alternativas de aplazamiento o indulgencia
Préstamos para estudiantes: aplazamiento frente a indulgencia
Tanto el aplazamiento como la indulgencia pueden ayudarlo a obtener un alivio temporal de los pagos de su préstamo estudiantil . Pero existen diferencias entre los dos en cuanto a cómo calificar y en los costos.
Cómo funciona el aplazamiento de préstamos para estudiantes
Con los préstamos federales para estudiantes, el gobierno determina los requisitos de elegibilidad de aplazamiento y el administrador del préstamo determina si cumplió con esos requisitos. Si cumple con los requisitos, el administrador del préstamo le permitirá detener temporalmente los pagos de su préstamo estudiantil.
Si tiene un préstamo federal para estudiantes subsidiado, el beneficio principal del aplazamiento sobre la indulgencia es que los intereses dejan de acumularse durante el período de aplazamiento. Cuando finaliza el período de aplazamiento, se reanudan los pagos estándar de su préstamo estudiantil.
Los préstamos federales para estudiantes no subsidiados no califican para la misma interrupción en los intereses durante los aplazamientos.
Con los préstamos privados para estudiantes, no todos los prestamistas o administradores de préstamos ofrecen aplazamientos. Entre los que sí lo hacen, los requisitos y términos de calificación (incluido si acumulará intereses durante el período de aplazamiento) varían. Puede consultar directamente con su prestamista o administrador de préstamos para averiguar si ofrece un aplazamiento y si devengará intereses durante el período de aplazamiento.
¿Cómo califico para el aplazamiento de pago de préstamos estudiantiles?
En el caso de préstamos federales para estudiantes, deberá enviar una solicitud de aplazamiento a la entidad administradora de sus préstamos. Por lo general, deberá cumplir con uno de los siguientes criterios para calificar para el aplazamiento de préstamos estudiantiles.
- Desempleo : personas que actualmente no tienen trabajo o que trabajan menos de tiempo completo
- Rehabilitación : personas inscritas en programas de capacitación en rehabilitación aprobados.
- Dificultad económica : por ejemplo, si recibe beneficios de asistencia social o tiene ingresos por debajo del umbral de pobreza.
- Aplazamiento en la escuela o período de gracia : graduados recientes o estudiantes que asisten al menos medio tiempo (se aplica a ciertos préstamos federales); el período de gracia para el aplazamiento es de seis meses después de que un estudiante se haya graduado o haya dejado un programa escolar
- Servicio militar activo : si está realizando el servicio militar en relación con una guerra, operación militar o emergencia nacional, por ejemplo
- Tratamiento del cáncer : personas actualmente diagnosticadas con cáncer y que reciben tratamiento.
Consulte la lista completa de la Ayuda Federal para Estudiantes de los criterios de calificación para el aplazamiento de préstamos federales para estudiantes . Tenga en cuenta que los períodos de aplazamiento pueden variar según sus circunstancias.
Para préstamos privados para estudiantes, comuníquese con su administrador para ver si el aplazamiento es una opción, cómo calificar y cuáles son los términos.
Cómo funciona la indulgencia de préstamos estudiantiles
Con los préstamos federales para estudiantes, la indulgencia significa reducir sus pagos o suspenderlos por completo durante un período de tiempo. Los términos de indulgencia pueden ser en incrementos de hasta 12 meses a la vez, por un total de hasta tres años.
Pero, en general, el interés no dejará de acumularse durante la pausa. Y eso se sumará al costo total del préstamo.
Por ejemplo, digamos que comienza con un saldo de préstamo de $ 60,000 y su tasa de interés es del 6%. Excluyendo cualquier tarifa o cargo potencial, si coloca su préstamo en prórroga de inmediato, durante 12 meses, se acumularán $ 3,600 en intereses sobre sus préstamos. Si ese costo adicional se agrega a su total adeuda, podría significar pagos mensuales más grandes una vez que se reanuden sus pagos.
Los préstamos privados para estudiantes pueden tener o no una opción de indulgencia; tendrá que comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos para averiguar si existe y cómo funciona.
¿Cómo califico para una condonación de préstamos estudiantiles?
En el caso de los préstamos privados para estudiantes, la disponibilidad de la indulgencia, y los términos y reglas, variarán según lo que ofrezca la entidad administradora de préstamos.
Para los préstamos federales para estudiantes, existen dos tipos de opciones de indulgencia - indulgencia general y indulgencia obligatoria - y la elegibilidad depende del tipo de préstamo federal que tenga.
Tolerancia general
Actualmente, la indulgencia general solo está disponible para los préstamos del Direct Loan Program, el programa federal de préstamos para educación familiar y los préstamos Perkins.
Con una indulgencia general, un prestamista o administrador de préstamos estudiantiles federal generalmente lo considerará si está pasando por dificultades financieras, como lidiar con gastos médicos o desempleo, o cualquier otra razón por la que el prestamista acepte, pero no se requieren categorías exclusivas de dificultades. . Si se aprueba, sus préstamos pueden estar en mora por hasta 12 meses. Al final de una indulgencia, puede solicitar una extensión, pero solo puede extender la indulgencia general por hasta tres años.
Tolerancia obligatoria
La indulgencia obligatoria se aplica solo a ciertos tipos de préstamos federales para estudiantes, y los factores de calificación son más estrictos y específicos, en comparación con la indulgencia general. Pero si reúne los requisitos al cumplir con al menos una de las siguientes circunstancias, la entidad administradora de préstamos federales para estudiantes debe aprobar su indulgencia:
- Actualmente se desempeña en un puesto de AmeriCorps por el que recibió un premio de servicio nacional. Solicitud de indulgencia .
- Usted es empleado del Departamento de Defensa de EE. UU. Y califica para el programa de pago de préstamos para estudiantes militares. Solicitud de indulgencia .
- Es residente o pasante médico o dental y reúne más calificaciones. Solicitud de indulgencia .
- Estás en servicio activo con la Guardia Nacional de EE. UU. Solicitud de indulgencia .
- Sus facturas mensuales de préstamos estudiantiles son más del 20% de su ingreso bruto mensual. Solicitud de indulgencia
- Usted es maestro y califica para el Programa de condonación de préstamos para maestros . Solicitud de indulgencia .
Las condonaciones obligatorias están disponibles solo para préstamos del Direct Loan Program y préstamos del Programa FFEL, a menos que se indique lo contrario en la información vinculada que se menciona arriba.
Tanto el aplazamiento como la indulgencia de préstamos para estudiantes pueden ayudarlo a manejar mejor sus finanzas durante un momento difícil, pero querrá asegurarse de comprender todo lo que está involucrado, incluso si tiene otras opciones .
Hipotecas: aplazamiento versus indulgencia
Cuando se trata de hipotecas, las definiciones de aplazamiento e indulgencia no son tan claras ni se utilizan de forma tan sistemática como en los préstamos para estudiantes. La forma en que funciona un aplazamiento o indulgencia, incluidos los términos y cómo calificar, varía entre los prestamistas hipotecarios.
'Aplazamiento' hipotecario
No existe una definición establecida para lo que algunos prestamistas hipotecarios pueden ofrecer como un "aplazamiento" o "aplazamiento" de una hipoteca, y el término no es común en el contexto de las hipotecas.
En algunos casos, el aplazamiento puede referirse a un plan de pago especial que usted elabora con el prestamista para darle la oportunidad de recuperar su equilibrio. En estos arreglos, puede reembolsar el monto perdido a lo largo del tiempo, por ejemplo, o posiblemente sumar el total de los pagos diferidos al final del período del préstamo. Normalmente, los intereses no dejan de acumularse.
Tolerancia hipotecaria
La indulgencia es la forma mucho más común en que los prestamistas hipotecarios se refieren a pausar o ajustar temporalmente los pagos. Por lo general, puede solicitar una tolerancia por dificultades financieras que reducirá o suspenderá los pagos de su hipoteca durante un período de tiempo.
Cómo funciona la indulgencia hipotecaria
El funcionamiento de la indulgencia hipotecaria dependerá del tipo de préstamo que tenga y de su prestamista. El primer paso es llamar a la entidad administradora de sus préstamos lo antes posible para analizar su situación y averiguar cuáles son sus opciones, incluido el tiempo que puede durar su tolerancia. Los plazos pueden ser de uno a tres, seis o incluso 12 meses.
También querrá saber cómo espera su prestamista que se ponga al día con esos pagos reducidos o pausados una vez que finalice su tolerancia.
Podría significar hacer un pago de una suma global, hacer pagos parciales adicionales para ponerse al día, hacer pagos mensuales más grandes o hacer otras modificaciones a su préstamo.
Es importante saber que es probable que se acumulen intereses durante cualquier pausa o reducción en los pagos de su hipoteca, lo que se suma al costo total de su préstamo.
En pocas palabras: preguntar todos los detalles sobre cómo funciona un programa de aplazamiento o indulgencia es esencial para comprender en qué se está metiendo, incluidos los costos y si puede pagar los términos para ponerse al día.
¿Cómo solicito un aplazamiento o indulgencia hipotecaria?
Por lo general, para solicitar un aplazamiento o tolerancia de su hipoteca, deberá comunicarse con su prestamista hipotecario lo antes posible. Ayuda estar preparado para la llamada. Explique la naturaleza de sus dificultades y esté preparado para hablar sobre cuánto puede pagar cada mes.
Algunos prestamistas están ofreciendo diferentes tipos de alivio a los propietarios afectados por la pandemia de coronavirus. Para saber qué puede estar ofreciendo el emisor de su hipoteca en este momento, y para ver para qué otros recursos puede calificar, consulte nuestra página de recursos sobre alivio de la deuda hipotecaria . También puede resultarle útil consultar las pautas que siguen los administradores de préstamos Fannie Mae y Freddie Mac cuando reciben llamadas sobre las opciones de indulgencia de COVID-19.
Cómo el aplazamiento y la indulgencia afectan el crédito
Cuando se trata de préstamos para estudiantes, tanto el aplazamiento como la indulgencia deben tener un efecto neutral en su crédito. La clave es ser proactivo, comunicarse con su prestamista tan pronto como crea que necesita ayuda, y asegurarse de comprender y cumplir todos los términos.
Pero con las hipotecas, el aplazamiento o la indulgencia se puede informar a las principales agencias de crédito al consumidor. En esos casos, el aplazamiento o la indulgencia será visible en sus informes de crédito, por lo que los prestamistas pueden tenerlos en cuenta al decidir si le otorgan un crédito, incluso si ha cumplido con todos los términos acordados con el prestamista.
¿Vale la pena un aplazamiento o indulgencia hipotecaria en sus informes de crédito?
Si una interrupción en los pagos le da tiempo para ponerse de pie y evitar perder su casa, puede decidir que la respuesta es sí. La alternativa podría ser una ejecución hipotecaria, lo que significaría perder su casa e inversión y una marca negativa en sus informes de crédito que permanece durante siete años.
Comprender todos los factores involucrados es la clave para tomar una decisión en una situación extremadamente difícil. Algunos prestamistas han implementado recientemente programas más extensos de aplazamiento e indulgencia en respuesta a la pandemia del coronavirus, por lo que querrá asegurarse de verificar esos detalles, incluido cómo podría afectar sus informes crediticios.
Alternativas de aplazamiento o indulgencia
Es posible que tenga otras opciones además del aplazamiento o la indulgencia si tiene problemas para mantenerse al día con los pagos del préstamo. Aquí hay algunos para investigar.
Para préstamos estudiantiles: reembolso basado en los ingresos
Dependiendo de cuánto adeude por sus préstamos estudiantiles en comparación con sus ingresos, un programa de pago basado en los ingresos puede ser una opción. Por lo general, esto solo está disponible para préstamos financiados con fondos federales.
Con los programas de pago basados en los ingresos, es posible que pueda reducir los pagos de su préstamo de acuerdo con los cambios en sus ingresos. En algunos casos, es posible que no tenga que hacer un pago mensual hasta que mejore su situación financiera.
Para obtener más información sobre los cuatro programas de pago basados en los ingresos, consulte estos recursos en StudentLoans.gov .
Para préstamos e hipotecas para estudiantes: refinanciamiento
Ya sea para sus préstamos estudiantiles o su hipoteca, la refinanciación puede ser una vía más rentable que un aplazamiento o una indulgencia, si puede asegurar una tasa de interés más baja y / o un plazo de pago más largo que el que tiene con su préstamo actual. El resultado podría ser pagos mensuales más bajos, lo que podría aliviar un poco la presión sobre su presupuesto mensual.
Pero recuerde, incluso si tiene un crédito saludable y obtiene una oferta de refinanciamiento bastante buena , generalmente hay un costo que pagar en tarifas e intereses. Un plazo de pago más largo, incluso con una tasa de interés más baja, generalmente significa que pagará más durante la vigencia del préstamo.
Para hipotecas: modificación de préstamo
La modificación del préstamo es otra alternativa que puede funcionar para usted. Modificar su hipoteca es diferente a refinanciar de una manera clave: cuando refinancia su hipoteca, reemplaza su préstamo hipotecario original por uno nuevo. Si califica para una modificación de préstamo, usted y su administrador de préstamos acuerdan formas de cambiar su préstamo existente para que sea más manejable para usted (pero técnicamente es el mismo préstamo).
Eso podría significar extender el plazo del préstamo, una tasa de interés más baja o cambios a otros términos. El objetivo es una solución viable que lo mantenga en su hogar y realice los pagos de la hipoteca a tiempo, un compromiso que funciona tanto para usted como para su prestamista.
Puede consultar la página de recursos de la Comisión Federal de Comercio para personas que luchan con los pagos de su hipoteca para obtener más información sobre las diferentes opciones.
Próximos pasos
Ahora que tiene una idea de cómo funcionan el aplazamiento y la indulgencia con los préstamos estudiantiles y las hipotecas, puede considerar sus opciones.
Con los préstamos estudiantiles elegibles, el aplazamiento puede ofrecer el mayor beneficio si puede obtener una interrupción en los pagos y evitar acumular intereses. Pero antes de suspender sus préstamos, considere hablar con su administrador de préstamos estudiantiles sobre si califica para opciones de pago basadas en ingresos.
Con las hipotecas, un aplazamiento o una indulgencia es una opción que puede permitirle pausar o ajustar sus pagos, pero los términos pueden variar de un prestamista a otro. El paso más importante es comunicarse con su prestamista lo antes posible para averiguar cuáles pueden ser sus opciones.
Asegúrese de obtener todos los detalles sobre lo que sucede con los intereses y cómo su prestamista espera que se ponga al día una vez que finalice el aplazamiento o la indulgencia. Y es posible que desee consultar con su prestamista hipotecario sobre una modificación de préstamo, incluso si lo rechazaron anteriormente.
Además, es posible que desee considerar el refinanciamiento de préstamos estudiantiles o hipotecas. Si su crédito es sólido y puede obtener una tasa de interés más baja, puede ser una buena manera de reducir sus pagos y crear un poco más de espacio para respirar en su presupuesto mensual. Solo recuerde que el refinanciamiento también puede significar tarifas adicionales y prolongar el plazo de su préstamo, lo que podría costarle más a largo plazo.
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