6 formas de reducir el uso de su tarjeta de crédito
Ha escuchado que debe mantener la utilización de su tarjeta de crédito por debajo del 30%. He aquí por qué es importante y cómo puede hacerlo.
La utilización de su crédito, el porcentaje de su límite de crédito que está utilizando, es uno de los factores más importantes para determinar su puntaje crediticio. Debido a que una tasa de utilización alta podría indicar que tendrá problemas para pagar sus facturas a tiempo, una tasa de utilización más baja es generalmente mejor para sus puntajes crediticios.
Hay varias formas de cambiar su saldo o crédito disponible. Esto puede ayudarlo a mejorar su tasa de utilización de crédito y su crédito como resultado.
- Pague su saldo temprano.
- Disminuya sus gastos.
- Pague los saldos de su tarjeta de crédito con un préstamo personal.
- Aumente su límite de crédito.
- Abra una nueva tarjeta de crédito.
- No cierre las tarjetas que no utilice.
Las tasas de utilización de tarjetas de crédito (también conocidas como ratios de utilización de crédito) son relativamente sencillas de calcular. Primero, busque el límite de crédito en su cuenta de tarjeta de crédito. Luego, divida el saldo de su estado de cuenta mensual por su límite de crédito, y esa es su tasa de utilización de crédito.
Por lo tanto, si tiene un límite de crédito de $ 5,000 y gasta $ 1,000 durante su período de facturación, su tasa de utilización de crédito será del 20% ($ 1,000 dividido por $ 5,000; multiplique ese número por 100 para obtener el porcentaje).
Si tiene varias tarjetas de crédito, puede combinar los saldos y dividir ese número por los límites de crédito combinados para encontrar su tasa de utilización de crédito general.
Reducir su tasa de utilización de crédito podría ser una excelente manera de aumentar su crédito.
A diferencia de otros factores de calificación crediticia, "la utilización es una herramienta poderosa para mejorar su crédito en un período de tiempo corto", dice Sarah Davies, vicepresidenta senior de análisis, investigación y administración de productos en VantageScore .
Pueden pasar meses o años hasta que sus puntajes se recuperen después de un pago atrasado o una quiebra. Sin embargo, "si pudiera pagar todas sus tarjetas de crédito en un mes, su crédito podría mejorar drásticamente", dice Davies.
Ya sea que esté buscando un impulso rápido o quiera aprender cómo mantener un buen crédito, aquí hay seis formas de reducir su tasa de utilización de crédito.
1. Pague su saldo temprano.
Un punto delicado sobre las tasas de utilización de tarjetas de crédito es que su uso depende del saldo que el emisor de su tarjeta informa a las agencias de crédito, no de cuánto gasta cada mes. Esos dos números no siempre son los mismos.
Además, es posible que su emisor ni siquiera informe a las tres principales agencias de informes crediticios, Equifax®, Experian® y TransUnion®, y en algunos casos, es posible que no informe a ninguna de ellas .
Normalmente, los emisores informan el saldo al final de su ciclo de facturación.
Sin embargo, algunos emisores pueden enviar los datos a la misma hora todos los meses para todos los titulares de tarjetas, independientemente de cuándo finalice su ciclo de facturación. Su mejor apuesta puede ser preguntarle a su emisor para estar seguro.
Lo que esto significa es que su emisor puede informar el saldo de su ciclo de facturación antes de que lo cancele. Este saldo informado se sumará a su utilización de crédito.
Sin embargo, si paga una parte o la totalidad de su saldo antes de que los emisores informen su saldo para el ciclo de facturación, su tasa de utilización de crédito para esa tarjeta disminuirá.
2. Disminuya sus gastos.
Si está trabajando para pagar deudas de tarjetas de crédito y no puede permitirse realizar pagos parciales o totales anticipadamente, puede ser útil dejar de usar sus tarjetas de crédito para realizar compras. De lo contrario, sus nuevas compras pueden compensar sus pagos y su tasa de utilización de crédito no bajará.
Cambie a una tarjeta de débito o efectivo para sus compras habituales y, a medida que realice pagos con tarjeta de crédito para saldar la deuda, su tasa de utilización de crédito podría disminuir.
3. Pague los saldos de su tarjeta de crédito con un préstamo personal.
Debido a que las tasas de utilización del crédito son un reflejo de cómo usa el crédito renovable, podría obtener un préstamo personal , cancelar sus tarjetas de crédito y transferir efectivamente la deuda a un préstamo a plazos (potencialmente con una tasa de interés más baja que sus tarjetas de crédito).
Sin embargo, existen múltiples inconvenientes en este enfoque. Deberá calificar para el préstamo y es posible que deba pagar una tarifa de originación sobre el dinero que pide prestado.
Y para calificar para las mejores tasas de interés en un préstamo personal, debe tener un crédito excelente (además de otros factores). Si tiene un crédito promedio o deficiente, la tasa de interés del préstamo personal puede ser mayor o menor que la de su (s) tarjeta (s) de crédito.
4. Aumente su límite de crédito.
Otra forma de mejorar su tasa de utilización de crédito es aumentar su límite de crédito.
Puede llamar al emisor de su tarjeta de crédito para solicitar un aumento del límite de crédito, o puede realizar la solicitud en línea. El emisor de su tarjeta puede tener criterios que deba cumplir, como tener su cuenta durante un período de tiempo específico.
Es probable que el prestamista también base su decisión en su historial de uso y pago con la tarjeta, por lo que si tiene un historial de pagos atrasados, es poco probable que se apruebe un aumento de límite.
Solicitar un aumento del límite de crédito puede resultar en una investigación difícil , incluso si el emisor no aprueba su solicitud. La consulta podría afectar ligeramente su crédito dependiendo del resto de su crédito, aunque este impacto puede variar ampliamente según el resto de su crédito. Por ejemplo, si tiene poco historial crediticio, una investigación rigurosa puede afectarlo más.
Aprenda a solicitar un aumento del límite de crédito
5. Abra una nueva tarjeta de crédito.
Otra forma de aumentar su crédito disponible es abrir una nueva tarjeta de crédito.
No necesariamente sabrá cuál será el límite de crédito hasta después de su aprobación, ya que depende de que el emisor considere múltiples factores, como sus ingresos y su historial crediticio. Algunas tarjetas pueden tener un límite de crédito mínimo.
Por ejemplo, algunas tarjetas Visa Signature® y World Elite Mastercard® tienen un límite de crédito mínimo de $ 5,000. Pero incluso con este tipo de tarjetas, el límite mínimo puede depender de la tarjeta o del emisor y no necesariamente obtendrá un límite de crédito alto.
Al igual que con la solicitud de un aumento del límite de crédito, solicitar una nueva tarjeta generalmente resulta en una investigación difícil independientemente de si el emisor aprueba su solicitud.
6. No cierre las tarjetas no utilizadas.
A medida que toma medidas para poner su crédito en orden, es posible que desee despejar el desorden financiero cerrando las tarjetas de crédito que no usa con frecuencia.
Si bien esto podría facilitar la administración de su billetera, cerrar una cuenta también puede disminuir su crédito total disponible y aumentar su tasa de utilización de crédito.
Davies dice que el impacto de cerrar una cuenta depende del modelo de calificación crediticia . Por ejemplo, algunos modelos de calificación crediticia pueden considerar la antigüedad de su cuenta abierta más antigua. Si cierra esa cuenta, su puntaje crediticio podría bajar.
Conclusión
Administrar su tasa de utilización de crédito puede ser una forma sencilla de ayudar a mejorar y mantener su crédito. Concéntrese en ambas partes de la ecuación, su saldo y su límite de crédito, y busque formas de disminuir y mantener una proporción baja para lograr el mejor impacto posible.
Si bien recuperarse de un pago atrasado u otra marca despectiva puede llevar meses o años, reducir su tasa de utilización de crédito podría resultar en una mejora rápida y significativa de su crédito.
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