5 opciones a considerar si no puede pagar sus préstamos estudiantiles
Cuando las facturas se acumulan, el reembolso de los préstamos estudiantiles puede ser lo último en lo que piensa.
Aunque es tentador evitar por completo el reembolso de los préstamos para estudiantes, es importante seguir administrando sus préstamos para estudiantes. No desea incumplir con los préstamos federales; hacerlo puede tener graves consecuencias.
Si se atrasa en los pagos, el gobierno podría embargar su salario y retener los pagos federales y los reembolsos de impuestos. Incluso se le podría impedir la compra o venta de ciertos activos y podría ser demandado.
También puede terminar adeudando cargos y tarifas de cobro si incumple con sus préstamos federales para estudiantes.
Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles porque los tiempos son difíciles, aquí hay algunas opciones de pago de préstamos estudiantiles que debe considerar.
Una última nota: si tiene dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles debido a la pandemia del coronavirus, debe saber que todos los préstamos estudiantiles del gobierno federal han suspendido cualquier pago de capital o intereses hasta el 31 de diciembre de 2020. Los administradores privados de préstamos estudiantiles no lo están. necesarios para ofrecer alivio, pero muchos lo son. Consulte el centro de ayuda para préstamos estudiantiles de coronavirus de Credit Karma para obtener más información y comuníquese con su administrador de préstamos para ver cuáles son sus opciones.
- Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para analizar sus opciones
- Cambie su plan de pago
- Busque la consolidación
- Considere el aplazamiento o la indulgencia
- Analice la condonación de préstamos
- Escuche a un experto
1. Comuníquese con la entidad administradora de sus préstamos para analizar sus opciones
En lugar de dejar que sus préstamos federales o privados se queden en el camino, considere comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos de inmediato si no puede hacer los pagos de su préstamo estudiantil.
Su administrador de préstamos puede discutir las opciones con usted y ayudarlo a mantenerse al día con sus préstamos, para que pueda tomar medidas para evitar el incumplimiento de los préstamos estudiantiles .
2. Cambie su plan de pago
Si está luchando por mantenerse al día con sus préstamos federales para estudiantes, otra cosa que puede hacer es cambiar su plan de pago.
La mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para planes basados en los ingresos, que limitan sus pagos mensuales al 10% al 20% de sus ingresos discrecionales.
Tipos de planes de pago
Los préstamos federales tienen algunos planes de pago. Echemos un vistazo a algunas de las diferentes opciones disponibles.
Planes de pago estándar, graduados y extendidos
- Un plan de pago estándar tiene un pago mensual fijo.
- Un plan de pago gradual comienza sus pagos con una cantidad menor, que gradualmente aumenta.
- Un plan de pago extendido le permite elegir: sus pagos pueden ser fijos o graduados.
Los plazos de amortización para los planes de pago estándar y gradual son de hasta 10 años para préstamos individuales o hasta 30 años si sus préstamos están consolidados. Para planes de pago extendidos, es hasta 25 años.
Planes de pago basados en los ingresos
También existen algunos planes de pago según los ingresos (también conocidos como planes REPAYE y PAYE), pero estos generalmente terminan costando más que el plan de pago estándar de 10 años.
- El Plan REPAYE (o el Plan de pago revisado de Pago según sus ingresos)
- Este plan limita sus pagos mensuales al 10% de sus ingresos discrecionales (si está casado, eso incluye los ingresos de su cónyuge y la deuda de préstamos estudiantiles).
- Requiere que usted “recertifique” cada año, momento en el cual sus pagos se volverán a calcular en función de su información de ingresos actualizada y el tamaño de la familia.
- Puede usar este plan si tiene un préstamo calificado, que incluye un préstamo subsidiado directo, un préstamo directo sin subsidio, un préstamo PLUS directo (otorgado a un estudiante) o un préstamo de consolidación directo que no incluye préstamos PLUS (otorgado a un padre).
- Si aún está pagando su préstamo después de 20 a 25 años, el resto de su saldo es elegible para la condonación. (Solo tenga en cuenta que es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre la cantidad perdonada).
- El plan PAYE (o el plan de pago según sus ingresos)
- Este plan es similar al Plan REPAYE en que los pagos mensuales de su préstamo superan el 10% de sus ingresos discrecionales.
- También tendrá que volver a certificarse cada año con este plan, y los ingresos de su cónyuge, junto con su deuda de préstamos estudiantiles, afectarán sus pagos.
- Los mismos préstamos que califican para REPAYE califican para PAYE, pero su deuda también debe considerarse alta en comparación con sus ingresos.
- Cualquier saldo que quede en su Plan PAYE después de 20 años puede ser condonado, lo que difiere de los 20 a 25 años en su Plan REPAYE (aunque probablemente tendrá que pagar impuestos sobre la renta sobre esa cantidad).
- Para calificar para PAYE, debe haber sido un nuevo prestatario el 1 de octubre de 2007 o después, y sus préstamos se han desembolsado el 1 de octubre de 2011 o después.
Los planes de pago varían según el préstamo y cada plan incluye pautas específicas, así que visite el sitio web del Departamento de Educación de EE. UU. Para obtener más detalles.
Antes de cambiar su plan de pago
Si está considerando solicitar un plan de pago basado en los ingresos, es importante que calcule sus pagos potenciales con el estimador de pagos oficial antes de cambiar. En algunos casos, sus pagos podrían ser mayores de lo que serían con un plan de pago estándar de 10 años.
Elegir un plan basado en los ingresos puede ayudarlo a reducir sus pagos y hacerlos más manejables. Es probable que pague más intereses con el tiempo con uno de estos planes, pero podría salvarle la vida si tiene problemas para realizar los pagos.
3. Busque la consolidación
Si tiene dificultades para mantenerse al día con varios pagos mensuales, es posible que desee considerar la consolidación. Los titulares de préstamos estudiantiles federales pueden solicitar un préstamo de consolidación directo, que consolida sus préstamos en un préstamo de un solo prestamista y un pago mensual.
No hay tarifa de solicitud y la mayoría de los préstamos federales para estudiantes son elegibles para consolidación. Los titulares de préstamos estudiantiles privados no son elegibles para un préstamo de consolidación directo . Pero si tiene una combinación de préstamos privados y federales, los préstamos federales seguirán siendo elegibles para la consolidación, y la deuda total de préstamos para estudiantes, incluidos los préstamos para estudiantes privados, afectará el tiempo que tiene para pagar su préstamo de consolidación directo.
Como la consolidación puede ofrecerle hasta 30 años para cancelar sus préstamos, su nuevo pago mensual podría ser menor que sus pagos actuales. ¿La baja? Es probable que pague más intereses durante la vigencia del préstamo y puede perder ciertos beneficios, como descuentos en las tasas de interés y beneficios de cancelación. Debido a esto, es importante sopesar los costos y los beneficios antes de consolidar.
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4. Considere el aplazamiento o la indulgencia
Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles porque atraviesa dificultades económicas o tiene dificultades para encontrar trabajo, es posible que pueda aplazar sus préstamos federales hasta por tres años.
Si no califica para el aplazamiento, puede ser elegible para la indulgencia, que puede posponer o reducir sus pagos hasta por 12 meses. Para casos de gastos médicos y dificultades económicas, su prestamista decide si aprueba su indulgencia general. En otros casos, puede ser elegible para la indulgencia obligatoria si cumple con ciertos requisitos de elegibilidad .
Los prestatarios deben solicitar el aplazamiento y la indulgencia, y deben continuar realizando pagos hasta que sean aprobados. Durante la indulgencia, usted es responsable de pagar los intereses que se acumulan en todos los tipos de préstamos federales para estudiantes. Pero es posible que no sea responsable de pagar los intereses que se acumulan sobre ciertos tipos de préstamos durante el período de aplazamiento, así que asegúrese de comprender cómo funciona su situación específica.
5. Analice la condonación de préstamos
Otra opción que quizás desee considerar es la condonación de préstamos.
A través del Programa de condonación de préstamos por servicio público, los prestatarios de préstamos estudiantiles federales que trabajan en el servicio público en una agencia gubernamental o sin fines de lucro que califique pueden obtener la condonación de sus préstamos después de 10 años de pagos mensuales calificados.
Los prestatarios de un plan basado en los ingresos pueden calificar para la condonación del préstamo sobre el saldo restante del préstamo si realizan pagos mensuales calificados durante 20 a 25 años.
Línea de fondo
El pago de un préstamo estudiantil puede ser estresante, pero si está pasando por un momento difícil, existen opciones de ayuda.
Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles en este momento, lo mejor que puede hacer es comunicarse con la entidad administradora de sus préstamos para analizar sus opciones. No tomar medidas puede afectar negativamente su vida financiera y podría conducir al incumplimiento.
Escuche a un experto
P: ¿Qué consejo le daría a alguien que tenga dificultades con los pagos de un préstamo estudiantil?
R: “Hable con su prestamista y también con una empresa de consolidación de deuda de buena reputación. Es probable que haya formas de reestructurar la deuda para reducir los pagos, ya sea aprovechando las tasas de interés actuales o alargando el préstamo. Es mejor hacer esto antes de perder un pago que dañe el crédito ".
- Dr. Alex Brown, profesor de economía, Texas A&M University
Pagos de préstamos estudiantiles y COVID-19
Debido a los efectos económicos de la pandemia del coronavirus, ciertos administradores de préstamos para estudiantes están ofreciendo alivio en el pago de préstamos para estudiantes.
Si tiene problemas para realizar los pagos, comuníquese con su administrador para evitar el incumplimiento. También puede consultar la guía de medidas de alivio de préstamos estudiantiles de Credit Karma .
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