5 cosas que hice para cambiar mi crédito

Hace veinte años, cuando intentaba controlar mi crédito defectuoso, solicité un préstamo de $ 1,500 para un Mazda estropeado.

El oficial de préstamos era todo sonrisas cuando le entregué mi solicitud. Luego realizó una rápida verificación de crédito.

Su sonrisa desapareció.

"No podremos ayudarlo hoy", dijo con frialdad, mientras deslizaba mi solicitud de préstamo por el escritorio. "Gracias por venir".

Ese fue solo uno de los muchos momentos humillantes que soporté mientras vivía con mal crédito.

Puede ser difícil mantener un buen crédito cuando gana $ 9 la hora, como yo lo hice en ese momento, y no tiene tarjeta de crédito para emergencias. Incluso la reparación de un automóvil de $ 400 es un revés potencialmente devastador.

¿Qué es un buen puntaje crediticio? Generalmente, un buen puntaje crediticio se considera 700 o más (en una escala de 300 a 850).

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¿No está seguro de su puntaje crediticio? Credit Karma presenta puntajes de crédito VantageScore 3.0 proporcionados independientemente por TransUnion y Equifax. Pero el prestamista probablemente utilizará un modelo de puntuación completamente diferente. Aunque sus puntajes pueden variar, todos se basan en la información de sus informes crediticios. Por lo tanto, concentrarse en lo que hay en sus informes podría ayudarlo a construir su crédito en general.

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La buena noticia es que pude revertir mi crédito en tres años y pasé de sentirme nervioso cuando solicité un crédito a sentirme seguro de que me aprobarían. No fue fácil y no fue instantáneo, ni funcionará para todos, pero así es como lo hice:

1. Limpiar deudas antiguas

No hay una sola forma de hacer esto. Fui a una agencia de asesoría crediticia al consumidor sin fines de lucro y me inscribí en un plan en el que usaban mi dinero para pagar una cantidad mensual específica de mis deudas. Después de que se pagó cada deuda, la agencia agregó ese monto de pago al pago mensual de la siguiente deuda más baja. Me tomó alrededor de 18 meses eliminar toda mi deuda.

Es importante encontrar una organización sin fines de lucro de buena reputación con asesoría crediticia gratuita o de bajo costo. Para comenzar, consulte la National Foundation for Credit Counseling, que tiene oficinas en los 50 estados.

Ventaja: Al tomar medidas concretas para pagar la deuda, comencé a darme cuenta de que algún día podría ser posible obtener un buen puntaje crediticio.

Desventaja: Este método podría haber salido mal si la agencia que paga mis deudas todos los meses no hubiera sido honesta con mi dinero. Es una buena idea verificar las revisiones y las calificaciones y las quejas del Better Business Bureau de cualquier agencia de asesoramiento crediticio al consumidor que elija. Siempre puede comunicarse directamente con sus acreedores y solicitar un plan de pago sin incurrir en una tarifa mensual o utilizar una agencia externa.

2. Aprovechar las oportunidades que surjan

Aunque pagué mis deudas anteriores, todavía no podía obtener una tarjeta de crédito. Esto se debió a que mi puntaje crediticio aún era demasiado bajo gracias a pagos atrasados ​​anteriores, que generalmente permanecen en su informe crediticio hasta por siete años. Recibí una oferta de tarjeta de crédito de una tienda departamental importante, la acepté y recibí la tarjeta la semana siguiente. Probablemente debería haber investigado la tarjeta para asegurar tasas de interés, tarifas y términos aceptables, como puede hacer a través de Credit Karma con nuestras selecciones para las mejores tarjetas de crédito aseguradas . Estaba emocionado de que me ofrecieran una oportunidad para reconstruir mi crédito.

Aproximadamente al mismo tiempo, mi administrador de préstamos estudiantiles llamó y me ofreció cancelar mi préstamo estudiantil si enviaba seis cheques preescritos por seis meses de pagos futuros. Seis meses después, mi préstamo estudiantil ya no estaba en mora.

Pro: Como estaba abierto a formas de reconstruir mi crédito, aparecieron oportunidades. Tuve suerte con la tarjeta de crédito preaprobada, pero también me pregunto si pagar todas esas deudas anteriores con asesoramiento crediticio ayudó a que esto sucediera.

Desventaja: Si no hubiera tenido cuidado con la cantidad que cargué en la tarjeta de crédito preaprobada, podría haber terminado endeudado aún más.

3. Restablezca el crédito con cuidado

Una vez que obtuve la tarjeta de crédito de la tienda departamental, estaba decidido a hacerlo bien esta vez. Cobré una pequeña cantidad cada mes, generalmente menos de $ 30, y la pagué a tiempo y en su totalidad cada mes.

Ventaja: este método me ayudó a establecer al menos una pieza sólida de buen historial crediticio.

Contras: Una vez superé mi límite autoimpuesto de $ 30 y tuve que sacrificar otras cosas que quería para pagar el saldo ese mes.

4. Solicite una tarjeta de crédito asegurada

Aproximadamente un año después de establecer un buen crédito con la tarjeta de la tienda departamental, todavía me negaron una tarjeta de crédito importante. Solicité una tarjeta de crédito asegurada, que requería un depósito de $ 200 por una línea de crédito de $ 200. Después de realizar seis meses de pagos a tiempo, esa línea de crédito aumentó. Un par de años más tarde, me aprobaron para una tarjeta de crédito sin garantía con un límite mucho más alto.

Al restablecer el crédito, es importante asegurarse de que la compañía de la tarjeta de crédito asegurada informe sus pagos a las principales agencias de crédito para que se reflejen en su puntaje crediticio.

Ventajas: La tarjeta asegurada me permitió tener una tarjeta de crédito para viajes y emergencias y desarrollar aún más un buen crédito.

Contras: Las tarjetas de crédito con garantía requieren un depósito, generalmente no ofrecen recompensas y pueden tener tasas de interés más altas que las tarjetas de crédito sin garantía.

5. Busque un prestamista de buena reputación que se especialice en "subprime"

Históricamente, en los Estados Unidos, los prestatarios de alto riesgo se han definido como aquellos con un puntaje de crédito FICO inferior a 640, lo que puede hacer más difícil (pero no imposible) obtener un préstamo para automóvil.

En mi caso, no pude obtener un préstamo de automóvil mientras reconstruía gradualmente mi crédito. Después de mi humillante experiencia de solicitud de préstamos bancarios, solicité un préstamo con un prestamista de alto riesgo, pero solo después de verificar la calificación del prestamista y las revisiones en el Better Business Bureau. No puedes ser demasiado escéptico aquí. Y, alternativamente, puede ahorrar una cantidad fija cada mes y comprar un automóvil en efectivo una vez que haya ahorrado lo suficiente. Te saldrá más barato, ya que no pagarás intereses, pero obviamente tardará más.

En mi caso, este prestamista hizo préstamos a clientes que tenían puntajes de crédito más bajos. Me aprobaron para el préstamo de $ 1,500 con una tasa de interés de alrededor del 18 por ciento, e hice pagos de $ 100 durante 18 meses. En este programa de pago, terminé pagando alrededor de $ 200 en intereses, lo que elevó el costo total del automóvil a alrededor de $ 1,800.

Cuando mi automóvil murió un año y medio después, el mismo banco que antes me había denegado la solicitud de préstamo me aprobó rápidamente un nuevo préstamo de $ 6,700 para un automóvil mejor.

Ventajas: El préstamo de la tarjeta, junto con mis pagos a tiempo, me ayudó a construir un crédito más sólido y, junto con mis otros esfuerzos, finalmente me llevó a la tierra del buen crédito.

Contras: Pagué una tasa de interés mucho más alta de la que probablemente habría obtenido si mi puntaje crediticio hubiera sido más alto. Cuando ese coche murió, todavía debía $ 300, que todavía tenía que pagar.

Conclusión

A pesar de tener un crédito pobre, perseveré. Hoy tengo un crédito casi perfecto y no tengo miedo al solicitar un préstamo. El progreso constante y la búsqueda de formas de construir un buen historial crediticio, a pesar de algunos obstáculos, dieron sus frutos con una vida mejor.

Si bien mi enfoque específico puede no funcionar para todos, la dedicación puede ser fundamental cuando se trabaja para mejorar la salud de su crédito.

La opinión del experto

Credit Karma le pidió a Terry Clemans, director ejecutivo de la Asociación Nacional de Informes del Consumidor , que participara en el viaje crediticio de Deb Hipp. Si bien su plan fue bueno en general, Clemans ofreció cuatro factores adicionales a considerar al reconstruir su crédito:

1. Cuidado con las banderas rojas

Si busca ayuda de una agencia de asesoría crediticia, tenga cuidado con las empresas que afirman ser una agencia de asesoría al consumidor pero que en realidad operan como firmas de reparación de crédito, dice Clemans. "Es necesario examinar cuidadosamente las entidades que no forman parte de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio (NFCC) para asegurarse de que sean realmente asesores crediticios", dice Clemans. "Hay mucha gente turbia en ese espacio". Las organizaciones enumeradas en la NFCC son “organizaciones buenas y honradas” que trabajan de forma gratuita o con una tarifa nominal o basada en las necesidades de bajo costo ”, dice. Clemans recomienda verificar cualquier entidad de asesoría crediticia a través del Better Business Bureau y el fiscal general del estado local.

2. Pregunte sobre los informes crediticios

Cuando se trata de ofertas de tarjetas de crédito preaprobadas, compare las tasas de interés, los términos y condiciones y asegúrese de que la tarjeta informe a las principales agencias de crédito. Además, no se apresure a cobrar cheques preaprobados enviados por prestamistas que prometen intereses bajos, dice Clemans. El interés puede ser bajo, pero en la letra pequeña, podría haber un alto cargo por servicio por cobrar el cheque.

3. No asuma que las hipotecas de alto riesgo son la única forma

Existen alternativas a los prestamistas de alto riesgo, como las empresas que ayudan a las personas a crear archivos de crédito basados ​​en pagos como el alquiler.

4. Comprueba la reputación

Como siempre, verifique la reputación de cualquier empresa, en línea y a través del Better Business Bureau. “Cada vez que ingresa a fuentes de préstamos de alto riesgo, debe examinar esas industrias”, dice Clemans. “No se limite a mirar un sitio web ingenioso o hablar con un vendedor muy seguro de sí mismo. Tienes que ser un comprador inteligente y un consumidor informado ".