4 cosas que debe saber sobre los préstamos personales

Los préstamos de día de pago pueden parecer un salvavidas si necesita efectivo rápidamente, pero las tarifas altas y los plazos de pago cortos pueden conducir a un ciclo de deuda.

Si bien no existe una definición establecida de un préstamo de día de pago, generalmente es un préstamo a corto plazo por una pequeña cantidad, generalmente $ 500 o menos, que generalmente se vence en su próximo día de pago, junto con las tarifas.

Estos préstamos pueden comercializarse como una forma de cerrar la brecha entre los cheques de pago o para ayudar con un gasto inesperado , pero la Oficina de Protección Financiera del Consumidor dice que los préstamos de día de pago pueden convertirse en "trampas de deuda".

He aquí por qué: muchos prestatarios no pueden pagar el préstamo y las tarifas, por lo que terminan pagando repetidamente aún más tarifas para retrasar el tener que pagar el préstamo, "renovar" o refinanciar la deuda hasta que terminan pagando más en tarifas que la cantidad que pidieron prestada en primer lugar.

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Cómo funcionan los préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago pueden tener diferentes nombres: préstamos de anticipo en efectivo, préstamos de depósito diferido, préstamos de anticipo de cheques o préstamos de día de pago en línea , pero generalmente funcionan de la misma manera.

Para obtener un préstamo de día de pago, es posible que deba emitir un cheque posfechado a nombre del prestamista por el monto total, más los cargos. O puede autorizar al prestamista a debitar electrónicamente su cuenta corriente. El prestamista generalmente le dará dinero en efectivo.

El préstamo generalmente vence el próximo día de pago, generalmente en dos a cuatro semanas. Si no paga el préstamo más los cargos financieros antes de la fecha de vencimiento, el prestamista puede cobrar su cheque o debitar electrónicamente su cuenta bancaria.

Muchos estados que permiten este tipo de préstamos establecen un límite en el monto del préstamo y las tarifas correspondientes. Dependiendo del estado, las empresas pueden cobrar entre $ 10 y $ 30 por cada $ 100 prestados.

¿Qué regulaciones estatales existen para los préstamos de día de pago?

Si se pregunta qué leyes estatales existen para regular los préstamos de día de pago donde vive, tenga en cuenta que algunos estados prohíben los préstamos de día de pago.

Y dado que no existe una definición establecida de lo que constituye un préstamo de día de pago, su estado puede permitir otros tipos de préstamos personales a corto plazo. Si se pregunta qué restricciones existen para lo que se considera un “préstamo de día de pago” donde vive, consulte este cuadro.

Pero tenga en cuenta al leer este cuadro que el interés cobrado no es necesariamente el mismo que un APR. Por ejemplo, un préstamo a 14 días al 10% de interés se traduce en una TAE del 260,71%.

Estado	Cargos financieros	Monto máximo del préstamo	Plazo del préstamo
Alabama	No más del 17,5%	$ 500	10 a 31 días
Alaska	Una tarifa de originación de $ 5. Cargo por financiamiento que no exceda los $ 15 o menos por cada $ 100 adelantado, o el 15% del anticipo total, lo que sea menor .	$ 500	Mínimo 14 días
Arizona	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Arkansas	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
California	15% del valor nominal del cheque	$ 300	Hasta 30 dias
Colorado	Sin exceder el 20% de los primeros $ 300 y un 7.5% adicional por cualquier monto que exceda ese saldo.	$ 500	Mínimo de 6 meses
Connecticut	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Delaware	Sin límite	$ 1,000	Menos de 60 días
Florida	Las tarifas no pueden exceder el 10%.	$ 500 por el valor nominal del cheque	7 a 31 días
Georgia	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Hawai	Las tarifas no pueden exceder el 15% del valor nominal del cheque	$ 600	Sin restricciones
Idaho	Sin restricciones de tarifas	25% de los ingresos brutos mensuales del prestatario o $ 1,000, lo que sea menor	Máximo de 37 meses para préstamos superiores a $ 300 Máximo de 25 meses para préstamos de menos de $ 300
Illinois	No más de $ 15.50 por cada $ 100 prestados	$ 1,000 o 25% del ingreso bruto mensual del prestatario	Mínimo de 13 días
Indiana	No más del 15% por menos de $ 250; 13% por $ 250 a $ 400; 10% por $ 400 a $ 605	$ 605	Mínimo de 14 días
Iowa	No más de $ 15 por los primeros $ 100 prestados y $ 10 por cada $ 100 prestados subsiguientes	$ 500	Máximo de 31 días
Kansas	No más del 15%	$ 500	7 a 30 días
Kentucky	No más de $ 15 por $ 100 prestados	$ 500	Máximo de 60 días
Luisiana	No más del 16,75%	$ 350	Máximo de 30 días
Maine	$ 5 para préstamos de menos de $ 75; $ 15 para préstamos entre $ 76 y $ 249; $ 25 para préstamos de más de $ 250 o más	$ 4000	Sin restricciones
Maryland	El estado permite pequeños préstamos sujetos a límites de tasas de interés, que dependen de la cantidad prestada.
Massachusetts	Los préstamos pequeños no están prohibidos, pero los préstamos denominados "préstamos de día de pago" sí lo están. Los préstamos pequeños tienen un tope de 23% y $ 6,000 o menos.
Michigan	No más del 15% por los primeros $ 100 prestados; 14% por los segundos $ 100 prestados; 13% por los terceros $ 100 prestados; 12% por los cuartos $ 100 prestados; y 11% por los quintos $ 100 prestados	$ 600	Máximo de 31 días
Minnesota	No más de $ 5.50 para préstamos de menos de $ 50; Tarifa de $ 5 + 10% para préstamos entre $ 50 y $ 100; 7% (mínimo de $ 10) más tarifa de $ 5 para préstamos entre $ 101 y $ 250; 6% (mínimo de $ 17.50) más tarifa de $ 5 para préstamos de más de $ 250	$ 350	Máximo de 30 días
Misisipí	No más de $ 20 por $ 100 para préstamos de menos de $ 250; no más de $ 21.95 para préstamos entre $ 250 y $ 500	$ 500	30 dias
Misuri	75%	$ 500	14 a 31 días
Montana	No más del 36%	$ 300	Máximo de 31 días
Nebraska	Máximo de $ 15 por $ 100 prestados	$ 500	Máximo de 34 días
Nevada	Sin restricciones	25% del ingreso mensual bruto esperado	35 días
New Hampshire	No más del 36%	$ 500	7 a 30 días
New Jersey	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Nuevo Mexico	Si bien los préstamos de día de pago no son legales en este estado, tenga cuidado al considerar sus opciones de préstamos pequeños. Nuevo México permite a los prestamistas cobrar intereses de hasta 175% en préstamos pequeños.
Nueva York	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Carolina del Norte	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Dakota del Norte	No más del 20%	$ 500	Máximo de 60 días (incluida cualquier renovación)
Ohio	El interés está limitado al 28%. Pero para préstamos de menos de 90 días, el pago mensual (incluidas las tarifas) no puede exceder el 6% del ingreso mensual bruto del prestatario o el 7% del ingreso mensual neto. Para préstamos de más de 90 días pero menos de un año, las tarifas y los intereses no pueden exceder el 60% del monto inicial del préstamo.	$ 1,000	Hasta un año
Oklahoma	$ 15 para préstamos cada $ 100 hasta $ 300; $ 10 por cada $ 100 adicionales	$ 500	12 a 45 días
Oregón	36% (excluyendo la tarifa de origen de $ 10 por $ 100 prestados o $ 30, lo que sea menor)	$ 50 000	31 a 60 días
Pensilvania	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Rhode Island	No más del 10%	$ 500	Mínimo de 13 días
Dakota del Sur	No más del 36% (incluidas todas las tarifas)	$ 500	Sin restricciones
Carolina del Sur	No más del 15% del monto adelantado	$ 550	Máximo de 31 días
Tennesse	No más del 15% del monto adelantado	$ 500	Máximo de 31 días
Texas	Sin restricciones	Sin restricciones	Sin restricciones
Utah	Los prestamistas no pueden cobrar intereses por más de 10 semanas después de la fecha inicial del préstamo.	Sin restricciones	Máximo de 10 semanas
Vermont	Los préstamos de día de pago no son legales en este estado.
Virginia	No más del 20%	$ 500	Máximo de 30 días
Washington	15% para préstamos de día de pago de menos de $ 500; 10% para préstamos de día de pago de más de $ 500 hasta $ 700	$ 700 o 30% del ingreso bruto mensual, lo que sea menor	Máximo de 45 días
Virginia del Oeste	Los préstamos de día de pago no son legales en West Virginia, pero los préstamos personales pequeños sí lo son. Los prestamistas de préstamos personales que ofrecen préstamos sin garantía por $ 3,500 no pueden cobrar más del 31% de interés.
Wisconsin	La tasa máxima es del 2,75% si no se paga en su totalidad; de lo contrario no hay restricciones	$ 1,500 (incluidas tarifas e intereses) o 35% del ingreso bruto mensual del prestatario, lo que sea menor	Máximo de 90 días
Wyoming	No más de $ 30 o 20% por mes sobre el saldo principal	Ninguna	Un mes calendario

Pero si bien los préstamos de día de pago pueden proporcionar el efectivo de emergencia que tanto se necesita, existen peligros que debe conocer.

1. Tasas de porcentaje anual elevadas

Supongamos que obtiene un préstamo de $ 500 a dos semanas que cobra $ 15 en tarifas por cada $ 100 que pide prestado. Expresado como una tasa porcentual anual, eso equivale a una APR de casi 400%, según la CFPB.

2. Cortos plazos

Por lo general, debe pagar un préstamo de día de pago dentro de las dos a cuatro semanas posteriores al préstamo inicial. Consulte las regulaciones de su estado, ya que las políticas son diferentes.

3. Tarifas adicionales

Si no puede pagar el préstamo en el corto período de tiempo, es posible que se le apliquen tarifas adicionales además de la tarifa inicial del préstamo. Esas tarifas comienzan a acumularse si transfiere la deuda o vuelve a pedir prestada. La CFPB dice que casi una cuarta parte de los préstamos de día de pago iniciales se vuelven a tomar prestados nueve veces o más.

Las tarifas adicionales pueden incluir ...

• Cargo por fondos insuficientes, si no tiene suficiente dinero disponible en su cuenta bancaria cuando los prestamistas intentan cobrar su cheque o retirarlo electrónicamente de su cuenta
• Cargos por pago atrasado o cargos por pago de devolución al prestamista si no paga a tiempo
• Tarifas de reinversión, cobradas además del préstamo original y la tarifa inicial para retrasar la fecha de vencimiento de su préstamo

4. No generará crédito

Es posible que las personas con un crédito realmente difícil no tengan acceso a préstamos con mejores condiciones. Pero los prestamistas de día de pago generalmente no informan su historial de pagos a las agencias de crédito, lo que significa que el préstamo no lo ayuda a generar crédito.

Alternativas a los préstamos personales

Aunque un préstamo de día de pago puede parecer una solución rápida, existen otras opciones que pueden ayudarlo a mantenerse fuera de un ciclo de deudas. Aquí hay algunas alternativas.

Préstamos alternativos de día de pago

Si es miembro de una cooperativa de ahorro y crédito, o si puede unirse a una, es posible que pueda acceder a préstamos personales con intereses más bajos. Las cooperativas de ahorro y crédito federales también pueden ofrecer a los miembros préstamos alternativos de día de pago por montos entre $ 200 y $ 1,000. Por lo general, estos vienen con plazos de hasta seis meses, una tarifa de solicitud de no más de $ 20 y APR de no más del 28%.

Anticipo de cheque

En algunos estados, su empleador puede adelantar su cheque de pago sin cargos adicionales. Puede depender de la discreción de su empresa, así que pregúntele a su supervisor oa alguien de recursos humanos sobre sus opciones.

También puede probar aplicaciones móviles como Earnin y Dave , que le harán avanzar dinero entre cheques de pago si cumple con ciertos requisitos.

Pago de la deuda

Una liquidación de deudas puede afectar su crédito, pero podría ayudarlo a resolver su deuda y comenzar de nuevo.

Préstamos personales

Los préstamos personales también pueden tener altas tasas de interés , pero si necesita un préstamo y no califica para tasas más bajas, es importante comparar. Es posible que califique para una tasa ligeramente mejor y plazos más largos que los que ofrece el prestamista de día de pago de la tienda, pero no lo sabrá a menos que compre.

Debe buscar un préstamo con un prestamista que informe a las principales agencias de crédito. Un historial positivo de pagos puntuales de préstamos puede ayudarlo a generar crédito para que eventualmente pueda calificar para préstamos con mejores tasas.

Asesoramiento crediticio

A largo plazo, también puede trabajar para solucionar los problemas financieros subyacentes que lo llevan a un mostrador de préstamos de día de pago. Pruebe la asesoría crediticia , que podría ayudarlo a desarrollar un presupuesto, y trabaje para abrir una cuenta de ahorros.

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¿Que sigue?

Si está buscando acceso a efectivo, los préstamos de día de pago pueden terminar empeorando sus problemas con tarifas altas.

Es una buena idea darse una vuelta y comparar las opciones de préstamos , y considerar los cambios a largo plazo que puede hacer en sus finanzas que podrían marcar la diferencia. Para empezar, puede intentar crear un presupuesto y hacer un plan para pagar la deuda.