3 pasos para construir una base financiera sólida
El éxito financiero no ocurre de la noche a la mañana y no es el resultado de tomar la decisión correcta en una decisión monetaria importante.
Por supuesto, tienes que empezar por algún lado. Es por eso que hemos destacado tres componentes clave de las finanzas personales: elaborar un presupuesto, eliminar deudas e invertir sus ahorros, para ayudarlo a construir una base financiera sólida para el éxito a largo plazo.
Cómo construir una base financiera sólida
1. Comprenda su flujo de caja y cree un presupuesto que funcione.
Dejemos una cosa clara: "Presupuesto" no es una mala palabra. Y, sin embargo, muchos de nosotros evitamos crear nuestro propio presupuesto por varias razones: es demasiado aburrido, demasiado restrictivo, demasiado complicado, demasiado inútil.
Eso es un problema porque el presupuesto es quizás la herramienta más importante que tiene cuando se trata de administrar sus finanzas personales.
Es la herramienta que le permite entender cuánto dinero va en cada mes y cuánto va a cabo , lo que ayuda a mantenerse en la pista con sus objetivos y utilizar su dinero exactamente cómo desea.
"Un presupuesto le permite conocer su flujo de caja, lo que garantiza que no gastará de más", dice Erin Lowry, autora de " Broke Millennial: Stop Scraping by and Get Your Financial Life Together ". "Gastar menos de lo que gana es una piedra angular de la salud financiera, por lo que un presupuesto, lo llame o no presupuesto, es parte de ese éxito".
Si nunca antes ha hecho un presupuesto, aquí hay algunos pasos para comenzar:
- Controle su flujo de caja. “Siéntese y escriba cuánto ingresa cada mes, así como establezca los costos de salida, como el alquiler, la factura del teléfono celular, los pagos de préstamos estudiantiles, los costos de transporte y los servicios públicos”, sugiere Lowry. Esto le dará una idea de cuánto de sus ingresos puede utilizar para gastos flexibles en artículos no esenciales y cuánto puede destinar a las metas de ahorro.
- Iniciar contribuciones automáticas. Configurar depósitos automáticos semanales o mensuales desde su cuenta corriente a su cuenta de ahorros significa que no tiene que pensar dos veces antes de ahorrar y garantiza que no se olvidará de transferir dinero. “Nunca saque dinero de las metas financieras para arreglar el gasto excesivo”, advierte Lowry. Primero, intente recortar el gasto en productos no esenciales.
- Apégate a ello. Es difícil, pero no te caigas del vagón. “No escuches las conferencias sobre cómo el presupuesto X es superior al presupuesto Y. Solo es superior cuando realmente se mantiene ”, dice Lowry.
Si se sale del camino, no deje de presupuestar, simplemente intente algo nuevo hasta que encuentre un sistema que funcione bien para usted.
También puede evitar caerse del vagón siendo proactivo. “Las comprobaciones de dinero semanales son una forma sencilla de detectar que se ha desviado lo suficientemente temprano para corregir el rumbo”, dice Lowry.
2. Elimine las deudas que perjudican su salud financiera.
Si tiene deudas, el siguiente paso para construir una base financiera sólida es asignar parte de su flujo de efectivo para pagar esos saldos.
Quizás haya escuchado la frase “deuda buena o mala” y se haya preguntado cómo una deuda podría ser buena .
En general, una “deuda buena” es una deuda que le permite aprovechar su dinero para obtener un activo. Una hipoteca, por ejemplo, es deuda, pero le permite comprar una casa hoy y pagarla durante décadas.
Mientras tanto, el hogar responde a su necesidad humana básica de refugio. También puede usar su casa como un activo alquilándola y obteniendo ingresos, o potencialmente obteniendo un mayor rendimiento cuando vaya a vender si el valor se revalorizó con el tiempo.
La deuda de tarjetas de crédito, por otro lado, es un tipo de "deuda incobrable" en el sentido de que no le permite construir un activo. Es solo dinero que necesita pagar con intereses.
“Deshacerse de cualquier deuda sin un activo correspondiente es esencial para el éxito financiero porque naturalmente aumenta su patrimonio neto y lo libera de pagos engorrosos”, explica Katie Brewer, CFP® y fundadora del servicio de asesoría financiera Your Richest Life .
Según un estudio de 2016 realizado por NerdWallet, la deuda promedio de las tarjetas de crédito por hogar estadounidense endeudado es de casi $ 17,000, lo que puede sugerir que muchas personas con saldos luchan por controlarlos y pagarlos.
¿Por dónde debería comenzar si está listo para pagar una deuda para siempre? Estos son algunos primeros pasos para ayudarlo a encaminarse:
- Organizarse. Escriba todas sus deudas que necesita saldar en un solo lugar. Tenga en cuenta la fuente de la deuda, el monto del saldo y la tasa de interés.
- Elija un plan de pago. Es posible que deba hacer algunos cambios en su presupuesto y su estilo de vida en general para que la libertad de deuda sea una posibilidad real. “Puede priorizar [el pago de la deuda] según la tasa de interés y liquidar primero los que tienen la tasa de interés más alta, o priorizarlo por el saldo más pequeño al saldo más grande y liquidar primero el saldo más pequeño para poner en marcha el impulso”, dice Brewer.
- Tómate un descanso de tus tarjetas de crédito. Si tiene dificultades para pagar los saldos de las tarjetas de crédito, puede ser una buena idea tomar un descanso de sus tarjetas de crédito para evitar hundirse más en un agujero de deuda. Brewer sugiere limitarse a usar una tarjeta de débito o guardar dinero en efectivo en un sobre.
3. Lleve sus ahorros al siguiente nivel con las inversiones adecuadas.
Si es posible, su presupuesto debe incluir reservar dinero para ahorros. Para empezar, establezca la meta de crear un fondo de emergencia que contenga gastos por valor de 3 a 6 meses.
A partir de ahí, puede crear otros objetivos específicos que desee financiar o simplemente apuntar a ahorrar un pequeño porcentaje de sus ingresos para el futuro. Puede comenzar con solo el 1 por ciento y aumentar gradualmente esa tasa con el tiempo para ahorrar más.
Pero hay una gran desventaja de tener mucho dinero en efectivo disponible: no le hace mucho. Las mejores tasas de interés de ahorro oscilan entre el 1 y el 1,25 por ciento. Una cuenta corriente de alto rendimiento puede generar más (hasta un 5 por ciento), pero estas cuentas suelen tener límites de saldo.
Es bueno que su efectivo pueda generar un poco de dinero extra para usted, pero esas tasas de interés probablemente no superarán la tasa de inflación con el tiempo. Además, estas tasas de interés pueden estar sujetas a cambios con el tiempo.
Piénselo: si pone $ 10,000 en el banco hoy, probablemente valdrá menos de $ 10,000 en 30 años cuando se ajuste a la inflación. Con solo un rendimiento del 1 por ciento, solo obtiene $ 13,478.49 después de tres décadas de ahorro.
Conclusión
Tomar estos tres pasos para construir una base financiera sólida hoy puede ayudarlo a trabajar hacia el éxito financiero a largo plazo.
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