Qué tan temprano los retiros 401 (k) pueden arruinar sus finanzas

Es fácil entender por qué las personas contribuyen a los 401 (k) y por qué es posible que usted también desee hacerlo.

Lo hacen para asegurar su futuro financiero y aprovechar algunos ingeniosos beneficios fiscales. Lo que podría ser más difícil de entender es por qué alguien sacaría dinero de su 401 (k) antes de jubilarse.

Tal vez enfrenten una crisis financiera, como una factura de impuestos grande e inesperada, y un préstamo 401 (k) parece una forma fácil de obtener dinero a bajo interés. O dejan un trabajo y se dan cuenta de que es más fácil retirar su antiguo 401 (k) que pasar por el proceso de mudanza. Pueden pensar que la cantidad en la cuenta es lo suficientemente pequeña como para que cualquier impacto financiero negativo también sea pequeño.

Pero hacer retiros anticipados de un 401 (k), por cualquier motivo y en cualquier forma, puede afectar seriamente sus finanzas. Antes de ir allí, es importante comprender las reglas para retiros anticipados y préstamos 401 (k), y cómo pueden afectar sus impuestos.


¿Qué sucede si retiro dinero de mi 401 (k)?

Cuando participa en un plan 401 (k), el dinero que difiere de su cheque de pago a la cuenta no se incluye en su ingreso imponible. Esto ayuda a reducir su factura del impuesto sobre la renta federal durante sus años laborales, cuando sus ingresos suelen ser más altos que durante la jubilación. Por supuesto, eso es si sigue las reglas federales sobre cuánto puede contribuir a la cuenta cada año y cuándo puede retirar el dinero sin una multa.

Realizar un retiro anticipado de una cuenta de jubilación, o retirar efectivo del plan antes de cumplir 59 años y medio, puede generar impuestos sobre la renta sobre la cantidad, junto con una multa.

Al final del año, el administrador del plan emite un Formulario 1099-R que informa la distribución y le envía una copia. El monto retirado se considera ingreso gravable y se gravará a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Pero eso no es todo.

"Retirar los fondos crea una bomba fiscal desagradable", dice Ryan Fisher, un planificador financiero certificado de White Coat Wealth Management en Fort Wayne, Indiana. "No solo tendrá que pagar impuestos sobre la renta por el retiro, sino que además se le aplicará una multa del 10%".

Y probablemente tendrá que informar esa multa por retiro anticipado, también llamada impuesto adicional sobre retiros, en el Formulario 5329 , adjuntándolo a su Formulario de impuestos 1040 al presentar sus declaraciones de impuestos anuales.

Otras formas en que los retiros anticipados pueden afectar las finanzas

Si los impuestos y multas federales no son lo suficientemente malos como para disuadirlo de realizar un retiro anticipado, considere otras formas en las que retirar sus cuentas de jubilación podría afectar sus finanzas.

Pérdida de ahorros para la jubilación

Si es joven y su saldo 401 (k) es pequeño, puede creer que será fácil recuperar la pérdida de ahorros para la jubilación que ocurre cuando retira su 401 (k). Podría pensar que más adelante hará una inversión un poco mayor para recuperar el equilibrio.

Pero esa lógica pasa por alto un factor importante: el poder de la capitalización .

El poder de la capitalización se refiere al efecto de bola de nieve que ocurre cuando sus ganancias generan más ganancias no solo en la inversión principal, sino también en los intereses devengados.

Por ejemplo, supongamos que invierte $ 50 este mes y gana un interés del 5%, o $ 2,50. Su nuevo saldo es $ 52.50. El mes siguiente ganará el 5% de 52,50 dólares o 2,63 dólares. Su nuevo saldo es de $ 55.13. Si continuaba ahorrando $ 50 cada mes y ganando un interés del 5%, en 30 años podría tener $ 40,079.41.

¿Qué pasaría si esperara 15 años pero duplicara su contribución? Si invirtiera $ 100 cada mes durante 15 años, ganando un interés del 5% por año, tendría solo $ 26,102.17 al final de los 15 años.

Por lo tanto, incluso duplicar la cantidad mensual que ahorra más adelante podría no ser suficiente para compensar los años perdidos de ahorros para la jubilación ahora. Incluso una pequeña cantidad de retiro anticipado, o distribución 401 (k), ahora puede hacer retroceder considerablemente sus ahorros para la jubilación.

Factura de impuestos costosa

Ya cubrimos el impuesto 401 (k) sobre retiros, pero hay otro aspecto de las consecuencias fiscales que quizás no haya considerado. Es posible que tenga grandes planes para usar ese dinero 401 (k) para iniciar un negocio, pagar deudas o destinarlo a otro propósito. Pero una vez que se gaste el dinero, ¿cómo podrá pagar su factura de impuestos sobre el monto retirado?

Las leyes fiscales requieren que los administradores del plan retengan automáticamente el 20% de su retiro para el IRS. Esa cantidad puede cubrir parcialmente el impuesto sobre el retiro anticipado, pero puede no ser suficiente.

Si no puede pagar la factura de impuestos completa antes de la fecha de vencimiento, es posible que deba pagar su factura de impuestos con una tarjeta de crédito, establecer un plan de pagos a plazos del IRS u obtener un préstamo personal, todo lo cual puede terminar costando usted más interesado.

¿Existen buenas razones para realizar un retiro anticipado del plan 401 (k)?

Si bien hacer un retiro anticipado de su 401 (k) rara vez será una opción ideal, a veces puede sentir que es la única. El IRS reconoce que puede haber ocasiones en las que legítimamente necesite el dinero temprano. Ha hecho algunas excepciones a la multa del 10% en retiros anticipados, incluidas las siguientes:

• Pagar los gastos médicos no reembolsados ​​por el seguro médico que excedan el 7.5% de su ingreso bruto ajustado, o AGI
• Pagar los gastos de educación superior calificados
• Pago realizado para comprar una primera casa, con un tope de $ 10,000
• Discapacidad total y permanente del titular de la cuenta
• Pagos hechos a un excónyuge bajo una orden de relaciones domésticas calificada
• Distribuciones pagadas a reservistas militares calificados llamados al servicio activo
• Pagos hechos cuando un empleado se separa del servicio durante o después del año en que el empleado cumple 55 años (50 años para ciertos empleados de seguridad en un plan de beneficios definidos del gobierno)

En estas situaciones, es posible que aún deba impuestos sobre la renta ordinarios sobre la distribución, pero puede evitar el impuesto 401 (k) adicional del 10% sobre los retiros.

Pero, ¿qué sucede si usa los fondos para pagar deudas o iniciar un negocio, acciones que podrían ahorrarle dinero o generar ingresos adicionales en el futuro? Por lo general, no es lo mejor para usted usar un 401 (k) para pagar una deuda, según Fisher.

“Las cuentas IRA y 401 (k) naturalmente tienen la protección por quiebra incorporada”, dice. "Agotaría todas las demás opciones antes de tomar esa decisión".

Bajo la Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas de 2005, el dinero en cuentas de jubilación calificadas, como 401 (k), generalmente no se puede incautar en caso de bancarrota. Entonces, incluso si su situación financiera es tan grave que lo lleva a la bancarrota, el dinero en su 401 (k) está seguro, siempre y cuando lo deje en su 401 (k).

El mismo razonamiento se aplica a cobrar un 401 (k) para iniciar un negocio. “He visto negocios exitosos que se iniciaron con fondos 401 (k), pero es una maniobra muy arriesgada dada la tasa histórica de éxito de los negocios en los primeros cinco años”, dice Fisher.

¿Qué debo hacer con mi antiguo 401 (k) en su lugar?

Si tiene un 401 (k) antiguo con un empleador anterior, varias alternativas a la liquidación de su 401 (k) pueden ayudarlo a evitar pagar impuestos sobre ese dinero en este momento y mantener el crecimiento de sus ahorros. A continuación se muestran algunas opciones.

Transferencia directa a una cuenta IRA tradicional. Abra una cuenta de jubilación individual tradicional y solicite a su antiguo administrador del plan 401 (k) que realice una transferencia directa de todo su saldo 401 (k) a la IRA. En una transferencia directa, el cheque se hace pagadero directamente a su IRA, por lo que no tiene que pagar impuestos sobre él.
Reinversión indirecta a una cuenta IRA tradicional. En una transferencia indirecta, el cheque se hace pagadero a usted en lugar de a su IRA, y debe depositar el dinero en la IRA dentro de los 60 días. De lo contrario, la cantidad puede considerarse un retiro anticipado y gravarse en consecuencia.
Conversión Roth.Puede optar por transferir su 401 (k) a una cuenta IRA Roth después de considerar las implicaciones fiscales. Con una cuenta IRA Roth, usted hace contribuciones con dinero después de impuestos, pero las distribuciones están libres de impuestos durante la jubilación. Por lo tanto, en una transferencia, tendrá que pagar impuestos sobre cualquier contribución antes de impuestos realizada a su 401 (k) en el año en que transfiera sus fondos de retiro anticipado. Esto puede ser bueno si cree que estará en una categoría impositiva más alta durante la jubilación y prefiere pagar el impuesto sobre la renta en la transferencia a una tasa más baja ahora. Sin embargo, la decisión es compleja, por lo que antes de realizar una conversión Roth, es una buena idea discutirla con un asesor financiero o un profesional de impuestos.
Transfiera su saldo al 401 (k) de su nuevo empleador.Una vez que se haya inscrito en el 401 (k) de su nuevo empleador, es posible que pueda transferir su antiguo saldo del 401 (k) al plan de su nuevo empleador. Esto puede facilitar el seguimiento de su saldo de ahorros para la jubilación porque estará en un plan y crecerá con impuestos diferidos. Sin embargo, primero compare las tarifas, los gastos y las opciones de inversión del plan con los de una IRA para ver qué opción sería mejor.
Deje su dinero donde está. Dejar a su empleador no significa necesariamente que deba renunciar al plan de jubilación. Muchos planes permiten a los empleados mantener su dinero en el plan después de que se van, así que hable con el administrador de su plan para ver si esta opción está disponible. Sin embargo, tenga en cuenta que no podrá realizar nuevas contribuciones al plan ni beneficiarse de ningún programa de contrapartida del empleador.


Línea de fondo

Puede ser tentador retirar el saldo de su 401 (k) cuando deja un trabajo, pero rara vez es una decisión financiera inteligente. Incluso si el saldo es pequeño, agotar la cuenta puede dejarlo con una gran factura de impuestos y afectar gravemente sus ahorros para la jubilación .

Siempre que sea posible, transfiera el 401 (k) anterior a una IRA oa un 401 (k) nuevo, o simplemente manténgalo en su plan anterior. De esa manera, mantendrá sus ahorros intactos, continuará beneficiándose del crecimiento con ventajas impositivas que estos planes permiten y tendrá muchos más ahorros acumulados para cuando necesite comenzar a hacer retiros durante la jubilación.

Fuentes relevantes:  IRS: Retiros anticipados de planes de jubilación | IRS: Acerca de la Forma 1099-R, Distribuciones de pensiones, anualidades, jubilación o planes de participación en beneficios, IRA, contratos de seguros, etc. | IRS: Guía de recursos 401 (k) - Participantes del plan - Reglas generales de distribución | IRS: Instrucciones para el Formulario 5329 | Ley de Protección al Consumidor y Prevención de Abuso de Bancarrotas de 2005 | IRS: Reinversiones de distribuciones de planes de jubilación y cuentas IRA | Fidelity: Consideraciones para un viejo 401 (k) | IRS: Temas de jubilación - Límites de contribución de IRA


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