¿Qué sucede con su crédito cuando se declara en quiebra?
La bancarrota puede ayudar a aliviar sus obligaciones de deuda, pero afectará su crédito durante años.
La quiebra es un procedimiento legal especial que puede utilizar para reorganizar o deshacerse de su deuda, según su situación financiera. La bancarrota puede ser útil si está abrumado por los compromisos financieros, pero también podría afectar negativamente su crédito. Por lo general, una quiebra permanecerá en sus informes hasta 10 años a partir de la fecha de presentación.
“Me refiero a la quiebra como una especie de Armagedón en el [crédito] de alguien”, dice Freddie Huynh, vicepresidente de riesgo crediticio de Freedom Financial Asset Management.
La buena noticia es que su crédito puede recuperarse gradualmente si toma las medidas adecuadas. Esto es lo que puede suceder con sus informes de crédito cuando se declara en quiebra.
Cómo aparece la quiebra en sus informes crediticios
La quiebra es un tipo de registro público que puede incluirse en sus informes crediticios. Siempre que aparezca en sus informes, la quiebra puede afectar negativamente su crédito.
HECHOS RÁPIDOS
¿Cuáles son los diferentes tipos de quiebras?
Hay varios tipos diferentes de quiebras. Si está pensando en presentar una solicitud, consulte con un abogado calificado o un asesor crediticio que pueda asesorarlo. Estos son los dos tipos principales de quiebras para individuos, también conocidos como quiebras personales:
Capítulo 7 de bancarrota
In Chapter 7 bankruptcy (also called “straight bankruptcy”), you can generally keep your exempt property, which may include your car, clothes and furniture. However, the nonexempt property may be sold by a neutral third party, referred to as the trustee, who’s appointed to your case by the court. In return, some or all of your debts may be forgiven. This type of bankruptcy may take up to six months to complete. To qualify for a Chapter 7 bankruptcy, your income can’t exceed a certain amount, which varies by state.
Chapter 13 bankruptcy
En algunos casos, la bancarrota del Capítulo 13 puede permitirle conservar su propiedad. En lugar de que un fideicomisario venda su propiedad para pagar la deuda, usted paga una parte o la totalidad de su deuda en un período de tres a cinco años. Debe tener un ingreso regular para calificar para este tipo de quiebra, pero no hay limitaciones de ingresos sobre quién puede presentar la solicitud.
De acuerdo con la Ley de Informe Justo de Crédito, una bancarrota del Capítulo 7 puede permanecer en sus informes durante 10 años a partir de la fecha de presentación. Una bancarrota del Capítulo 13 descargada generalmente permanece en sus informes durante siete años a partir de la fecha de presentación, pero podría permanecer hasta 10 años si no cumple con ciertas condiciones. Ambos tipos tienen el mismo impacto en su puntaje crediticio. Sin embargo, es posible que un futuro prestamista considere un tipo más favorable que el otro.
Este tipo de registro público puede reducir significativamente sus puntajes. Si su crédito era saludable antes de la quiebra, puede verse más afectado que alguien con mal crédito. En última instancia, la forma en que una quiebra afecta al crédito puede variar, en parte debido a los diferentes factores que componen el crédito de cada persona.
Cómo aparecen las cuentas en sus informes crediticios
Antes de declararse en bancarrota, probablemente tenía facturas con las que tenía problemas para mantenerse al día: tarjetas de crédito, deudas médicas y más.
Cuando incluya esas cuentas en una declaración de quiebra, aún se informarán en sus informes de crédito. Las cuentas dadas de baja en quiebra se pueden informar como "descargadas" o "incluidas en la quiebra" con un saldo cero. Aunque deba $ 0 por ellos, seguirán apareciendo en sus informes. Si solicita crédito, los prestamistas pueden ver esta nota cuando verifican sus informes y pueden rechazar su solicitud.
Pero estas son las buenas noticias que prometimos: las cuentas incluidas en una declaración de quiebra ya no se informarán como “impagas” o “vencidas”, y puede sentirse aliviado sin esas cargas financieras.
Sus puntajes de crédito eventualmente comenzarán a recuperarse con esos efectos positivos, dice Huynh. Eso es asumiendo, por supuesto, que usa el crédito de manera responsable de aquí en adelante.
Recuperación de crédito después de la quiebra
Después de declararse en quiebra, puede trabajar para construir su crédito nuevamente, pero no será instantáneo.
“Es un maratón, no un sprint”, dice Huynh.
Empiece por hacer una lista de las deudas incluidas en su quiebra y revíselas en sus informes crediticios. Una vez dadas de alta, pueden pasar unos dos meses hasta que las cuentas se actualicen en sus informes. Deben estar etiquetados como “incluidos en la quiebra”, “descargados” o un lenguaje similar.
Revise sus informes cada pocos meses en busca de errores. Asegúrese de verificar que las marcas negativas se eliminen de manera oportuna.
Mientras tanto, considere crear crédito con una tarjeta de crédito asegurada . Solo contrate líneas de crédito que pueda pagar y pague la deuda según lo acordado. Después de varios años de comportamiento crediticio responsable, sus puntajes crediticios pueden mejorar.
"Si alguien camina por el camino recto y estrecho después de la quiebra", dice Huynh, "sería posible que sus puntajes fueran más altos ahora que antes de la quiebra".
Más información: ¿Cómo funciona una tarjeta de crédito asegurada?
Conclusión
Para muchos, la quiebra es el último recurso. Si está considerando presentar una solicitud, conozca las implicaciones financieras y crediticias.
Su crédito mostrará un registro público de quiebra por hasta 10 años y las cuentas dadas de baja obtendrán una marca negativa. Puede disminuir los efectos en su crédito si usa el crédito de manera responsable en el futuro y se asegura de que sus informes crediticios reflejen con precisión su situación.
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