¿Qué es un puntaje de crédito?
Un puntaje crediticio es una instantánea de su solvencia en un momento particular y también puede comunicar mucho sobre su historial crediticio.
Estos números de tres dígitos son una medida de qué tan bien ha administrado el crédito, como una hipoteca o tarjetas de crédito, en el pasado. Y ayudan a predecir la probabilidad de que pague una línea de crédito en el futuro.
Los puntajes crediticios se calculan utilizando la información de sus informes crediticios. Un par de factores que intervienen en el cálculo de su puntaje crediticio son la cantidad total de deuda que tiene y su historial de pagos. Los puntajes de crédito más altos generalmente pueden ayudarlo a calificar para un préstamo o tarjeta de crédito con mejores condiciones crediticias.
Debido a que los puntajes de crédito están influenciados por cosas como el modelo de puntaje de crédito y cuando se calcula el puntaje, tiene muchos puntajes de crédito diferentes que pueden no coincidir exactamente.
Por qué es importante un buen puntaje crediticio
Un puntaje de crédito puede jugar un papel clave en su vida financiera. Cuando solicita un crédito, como una tarjeta de crédito, un préstamo personal o una hipoteca, los prestamistas quieren saber si es probable que reembolse ese préstamo de acuerdo con los términos acordados. Al evaluar ese riesgo, los prestamistas pueden solicitar sus informes crediticios y puntajes crediticios. A esto se le llama una consulta crediticia dura y puede reducir temporalmente sus puntajes crediticios en algunos puntos.
Tener puntajes de crédito más altos generalmente significa que ha establecido un historial de uso responsable del crédito. Pero no es lo único que los prestamistas consideran cuando solicita un crédito. Si elige solicitar una tarjeta de crédito o un préstamo, el prestamista también puede verificar las cosas que no se reflejan en su puntaje crediticio, como sus ingresos y activos disponibles.
Por lo tanto, su crédito es solo uno de los factores que determina si califica para un préstamo y cuáles serán los términos. Los términos del préstamo, como la tasa de interés y el pago inicial, pueden afectar cuánto paga en general.
¿Qué influye en un puntaje crediticio?
Si bien sus puntajes crediticios pueden variar , todos se basan en la información de sus informes crediticios y pueden ayudar a predecir la probabilidad de que pague un préstamo a tiempo.
Sus puntajes de crédito generalmente se basan en algunos factores, incluidos los siguientes:
- Tu tasa de utilización de crédito
- Los tipos de crédito que tienes
- Consultas crediticias recientes sobre su informe
- La duración de su historial crediticio
- Tu historial de pagos
Pero hay muchas formas de calcular un puntaje crediticio, por lo que no es raro tener muchos puntajes diferentes al mismo tiempo. Echemos un vistazo a algunos factores que influyen en su puntaje crediticio.
Modelos de calificación crediticia
Los modelos de calificación crediticia son fórmulas que se utilizan para calcular sus calificaciones crediticias utilizando la información de sus informes crediticios. Cada modelo de puntuación utiliza un método diferente para calcular su puntuación, por lo que es posible que sus puntuaciones no coincidan entre sí, incluso si se basan en la misma información.
VantageScore y FICO son dos modelos de calificación crediticia bien conocidos. La puntuación VantageScore® 3.0 y la mayoría de las versiones de la puntuación FICO® se miden utilizando un rango de 300 a 850, siendo 850 la puntuación más alta posible. También hay puntajes crediticios específicos de la industria que un prestamista podría usar si está tratando de obtener un tipo específico de producto financiero, como un préstamo para automóvil. Para FICO, estas puntuaciones especiales pueden oscilar entre 250 y 900.
Las agencias de crédito también pueden calcular su puntaje crediticio según sus propios modelos.
El buró de crédito
Una agencia de crédito recopila información sobre su historial financiero y la comparte con los prestamistas y otras personas en forma de informe crediticio. La mayoría de los consumidores están familiarizados con las tres principales agencias de crédito : Equifax, Experian y TransUnion.
Cada agencia de crédito puede tener diferente información sobre usted. Por ejemplo, el emisor de su tarjeta de crédito puede informar a solo una o dos oficinas (o ninguna), o puede enviar actualizaciones a las oficinas en diferentes momentos. Eso significa que sus puntajes de crédito pueden calcular información diferente y, por lo tanto, no coincidirán.
La información en sus informes de crédito
Para algunas personas, no hay suficiente información en sus informes crediticios para generar una puntuación. Esto se debe a que cada modelo de calificación crediticia puede tener diferentes requisitos mínimos para calcular una calificación. Por ejemplo, FICO dice que los consumidores deben tener al menos una cuenta de crédito que haya estado abierta durante al menos seis meses y al menos una cuenta que haya sido reportada a la oficina de crédito en los últimos seis meses.
Tiempo lo es todo
No existe una regla estricta sobre cuándo se calculan sus puntajes crediticios. Sus puntajes dependerán de cuándo el prestamista reporta la nueva información de la cuenta a las agencias de crédito, cuándo las agencias actualizan sus informes de crédito y cuándo se calcula realmente la puntuación de crédito. Entonces, si cancela su tarjeta de crédito, pueden pasar algunos días o semanas antes de que vea una diferencia en sus puntajes.
¿Que sigue?
Hay varias formas de verificar sus puntajes de crédito FICO . Con una cuenta Credit Karma gratuita, también puede verificar sus puntajes e informes de VantageScore 3.0 de TransUnion y Equifax en cualquier momento. Además, la ley le garantiza que recibirá al menos un informe crediticio gratuito una vez al año de cada agencia de crédito si lo solicita en AnnualCreditReport.com .
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda verificar sus informes crediticios ...
- Al menos una vez al año
- Cuando sospecha de robo de identidad
- Antes de solicitar crédito o ciertos trabajos
Verificar sus informes crediticios con regularidad puede ayudarlo a ver qué está afectando sus puntajes crediticios y comprender cómo mejorar su crédito con el tiempo .
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