Productos por adelantado de reembolso: lo que debe saber

Pero si se encuentra entre el 78% de los estadounidenses que viven de cheque a cheque, esas semanas adicionales podrían ser demasiado largas para esperar. Además, múltiples factores podrían retrasar su devolución. Es posible que esté considerando un producto de reembolso anticipado para obtener algo de dinero antes de que llegue su reembolso, si se le debe uno.

La idea de obtener algo de dinero temprano puede parecer una situación sin pérdidas. Pero ten cuidado. Al igual que con cualquier producto financiero, los productos de anticipo de reembolso tienen el potencial de afectar sus finanzas de manera positiva o negativa, según el trato que obtenga y cuán sabiamente lo use.

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Ralentización del efectivo

La temporada de declaración de impuestos, que en realidad es para los impuestos que adeuda del año calendario anterior, generalmente comienza a fines del 29 de enero. Ese es el día en que el IRS dice que comenzará a aceptar declaraciones de impuestos federales sobre la renta. Sin embargo, cuanto más espere para presentar su declaración, más tiempo podría tardar en recibir el reembolso que le deben.

Otras cosas que posiblemente podrían retrasar su reembolso incluyen:

• Presenta un número de identificación de contribuyente individual que está vencido.
• Reclama el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o el Crédito Tributario Adicional por Hijos. Cuando reclame cualquiera, la ley federal requiere que el IRS retenga todo su reembolso hasta al menos mediados de febrero.
• Envió por correo una declaración de impuestos en papel o solicitó al IRS que emitiera un cheque en papel, en lugar de presentar una declaración electrónica y utilizar el depósito directo. El IRS dice que la presentación electrónica y la opción por depósito directo son las formas más rápidas de obtener su reembolso.
• Algo en su declaración de impuestos, como un error, hace que el IRS revise más la declaración.

Cuando realmente necesita su reembolso de impuestos, la razón por la que se retrasa puede parecer menos importante que cómo se las arreglará hasta que llegue el reembolso. Tiene opciones para obtener su dinero antes de tiempo, pero es importante comprender las ramificaciones financieras de cada una antes de aceptar cualquier tipo de producto de reembolso anticipado.

Además, no todas las opciones relacionadas con reembolsos son iguales.

La desaparición de los préstamos de anticipación de reembolsos

Una opción a la que probablemente no tendrá mucho acceso es un préstamo de anticipación de reembolso, o un RAL, de un banco. Los RAL, préstamos otorgados por bancos que utilizan como garantía la declaración de impuestos federales sobre la renta anticipada del prestatario, fueron una vez muy populares.

Básicamente, después de que los contribuyentes completaron sus declaraciones de impuestos federales sobre la renta y sabían que estaban esperando un reembolso, podían sacar un RAL mientras esperaban que llegara el reembolso. El banco prestaría al contribuyente el monto del reembolso anticipado, menos los intereses y las tarifas del préstamo. Cuando el reembolso estuvo disponible, el dinero fue al banco para reembolsar el préstamo, en lugar de al contribuyente.

Tanto a los reguladores federales como a los defensores de los consumidores no les gustaban los RAL.

De hecho, la FDIC (es posible que la conozca como la organización que asegura depósitos bancarios de hasta $ 250,000) alentó encarecidamente a los bancos a dejar el negocio de otorgar préstamos de anticipación de reembolsos en 2011 y 2012. Si bien los préstamos técnicamente siguen siendo legales, la mayoría de los bancos no ofrecerlos más.

La FDIC quería que los bancos salieran del negocio de RAL debido al riesgo de pérdidas para las instituciones financieras. Los defensores de los consumidores querían que los préstamos desaparecieran por diferentes razones.

Por ejemplo, el Centro Nacional de Leyes del Consumidor dijo que los préstamos de anticipación de reembolsos eran préstamos a corto plazo de costo extremadamente alto, utilizados principalmente por las personas que menos podían pagarlos: consumidores de ingresos bajos y moderados. El Center on Budget and Policy Priorities, un instituto de investigación y políticas, señala que, si bien la mayoría de los bancos ya no emiten RAL, algunos preparadores de impuestos pueden recurrir a otras fuentes más riesgosas, como prestamistas de día de pago, para garantizar los préstamos para sus clientes.

Si tiene poco dinero en efectivo, la idea de obtener algo de dinero antes probablemente siga siendo atractiva. Hoy en día, han evolucionado otras formas de productos de reembolso anticipado para permitir efectivamente a los contribuyentes "pedir prestado" contra los cheques de reembolso federales que esperan.

Sin embargo, el hecho de que un producto esté disponible no significa automáticamente que sea una buena idea.

El estado actual de los productos de anticipo de reembolso

Muchas empresas de preparación de impuestos de renombre todavía ofrecen un producto relacionado con el reembolso de impuestos que es similar a un RAL. Aunque es posible que estos productos no le cobren intereses por el préstamo, aún pueden tener limitaciones importantes, que incluyen:

• Solo es elegible para los productos si paga para presentar la declaración a través del servicio de preparación de impuestos de la compañía.
• La empresa puede limitar el monto que le aprobará, lo que significa que es posible que no reciba el monto total del reembolso. Por ejemplo, es posible que espere un reembolso de $ 5,000 y realmente necesite esa cantidad, pero la compañía podría aprobarlo por solo $ 1,300.
• Las tarifas adicionales, además de la tarifa de preparación de impuestos, podrían deducirse de su reembolso.
• La empresa puede cobrar una tarifa adicional si desea que emita un cheque en papel.

¿Qué son los cheques de anticipación de reembolsos (RAC)?

Otra forma de aprovechar algo de dinero antes de que realmente reciba su reembolso de impuestos es obtener un cheque de anticipación de reembolso.

Así es como funcionan:

• Su preparador de impuestos profesional abre una cuenta bancaria temporal donde el IRS puede depositar directamente su reembolso de impuestos.
• Una vez que su reembolso llegue a la cuenta, el preparador deducirá la tarifa por preparar y presentar su declaración y las tarifas RAC de su reembolso.
• Luego, el preparador le emite un cheque o una tarjeta prepaga por el monto restante y cierra la cuenta temporal.

Este escenario puede sonar bien si no tiene el dinero en efectivo para utilizar un servicio de preparación de impuestos que lo ayude a preparar y presentar sus impuestos. Sin embargo, los RAC tienen algunos problemas importantes, al igual que los RAL:

• El IRS puede reducir el monto de su reembolso si debe algún tipo de deuda federal o estatal, como manutención de los hijos, impuestos atrasados ​​o préstamos estudiantiles. Eso significa que podría terminar con mucho menos en esa cuenta temporal de lo que usted o su preparador de impuestos anticiparon. Después de las tarifas de preparación de impuestos y las tarifas de RAC, es posible que le quede mucho menos de lo que esperaba.
• Las tarifas de preparación de impuestos pueden variar enormemente en cientos de dólares. Un estudio realizado por la Oficina de Responsabilidad del Gobierno encontró que las tarifas para preparar una declaración de impuestos simple oscilaban entre $ 160 y más de $ 400.
• Las tarifas de RAC pueden oscilar entre $ 25 y $ 60, además los preparadores pueden agregar tarifas adicionales que varían de $ 25 a varios cientos de dólares.
• No obtendrá su reembolso más rápido.

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Línea de fondo

Puede tomar algunas medidas para ayudar a que su declaración federal de impuestos sobre la renta llegue antes, que incluyen:

• Presentar la solicitud lo antes posible después de tener todos los documentos requeridos que necesitará.
• Comprobación doble y triple de errores que puedan ralentizar la tramitación de su devolución.
• Elegir presentar una declaración electrónica en lugar de enviar una declaración impresa por correo.
• Optar por el depósito directo del IRS.

Tenga en cuenta que si reclamó el Crédito Tributario por Ingreso del Trabajo o el Crédito Tributario Adicional por Hijos, la ley federal requiere que el IRS retenga su reembolso hasta mediados de febrero.

Sin embargo, si puede esperar los 21 días aproximadamente que el IRS tarda generalmente en enviar un reembolso de impuestos, puede optar por evitar las complejidades y los costos potenciales de un producto de anticipo de reembolso de impuestos. Si no puede esperar, es importante que evalúe cuidadosamente sus opciones de préstamo por adelantado de reembolso. Asegúrese de comprender todos los términos, condiciones y tarifas asociados con cualquier producto que esté considerando, y elija el que le quite la menor cantidad a su reembolso.