Métodos alternativos de evaluación crediticia y lo que significan para usted
Un día, el uso de su teléfono celular podría afectar directamente la posibilidad de obtener un préstamo. Todavía no está sucediendo, al menos no en los Estados Unidos. Pero a nivel internacional, las empresas están utilizando varios tipos de datos para evaluar la solvencia.
En los EE. UU., La mayoría de las puntuaciones de crédito del consumidor de FICO® y VantageScore® dependen completamente de la información en sus informes de crédito del consumidor. Dentro de este contexto, los datos alternativos a menudo se refieren a información que comúnmente no se informa a las tres grandes agencias de crédito: Equifax, Experian o TransUnion, como su alquiler, televisión por cable, Internet u otros pagos mensuales.
Sin embargo, algunas empresas están empezando a ir más lejos. Están usando una variedad de otros datos, datos que no provienen de las agencias de crédito ni de su actividad de pago, para evaluar la solvencia de los consumidores en todo el mundo.
Los prestamistas utilizan nuevos tipos de datos para evaluar a los prestatarios
Branch es un ejemplo de una empresa que utiliza datos alternativos para tomar decisiones sobre préstamos. La compañía ofrece pequeños préstamos en Kenia, Tanzania, Nigeria y México, sin depender de los informes crediticios o puntajes de los solicitantes; de hecho, muchos de estos solicitantes no tienen ninguno.
Nick Handel, jefe de ciencia de datos de Branch, dice que la compañía analiza las interacciones que el solicitante ha tenido con Branch, como la forma en que pagan los préstamos, qué préstamos seleccionan y cómo han interactuado con el servicio al cliente. “Luego, están los datos proporcionados por el usuario que brindan desde su dispositivo”, dice. "Eso es cosas como listas de contactos, información de GPS, registros de SMS, registros de llamadas".
En estos mercados, muchas transacciones financieras se realizan a través de mensajes de texto en lugar de correo electrónico, por lo que el acceso a los registros de SMS podría brindar información sobre el flujo de efectivo de la persona, dice Handel.
Branch también obtiene información a partir de información no financiera. Por ejemplo, la integridad de la lista de contactos de alguien (p. Ej., Un nombre completo, número y dirección) y si la persona escribe con mayúscula los nombres de sus contactos podrían ser factores para tomar una decisión de préstamo.
Si el teléfono de un solicitante está bien organizado, es posible que tenga una mentalidad más empresarial y, por lo tanto, un mayor riesgo crediticio, dice Handel.
Branch utiliza técnicas de aprendizaje automático y modelado para mejorar sus modelos de puntuación con el tiempo. Comenzar en mercados donde un préstamo de $ 2 podría ofrecer al prestatario un poder adquisitivo significativo puede ayudar, ya que la empresa puede permitirse hacer muchos préstamos de bajo valor y recopilar información sobre los prestatarios. Aún así, es un proceso de aprendizaje.
“Estamos en los primeros días de comprenderlo y extraer la información correcta”, dice Handel.
La regulación podría dificultar la adopción de nuevas métricas de préstamos en los EE. UU.
Una razón por la que es posible que los acreedores en los EE. UU. No utilicen sus mensajes de texto o su lista de contactos es que las leyes federales regulan cómo se puede usar la información en las decisiones de préstamos.
La Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito prohíbe discriminar a los solicitantes de crédito en varias clases protegidas, incluida la raza o el color, la religión, la nacionalidad, el sexo y el estado civil. Para cumplir con la ECOA, los prestamistas no pueden tratar a los solicitantes de manera diferente en función de si pertenecen a una de las clases protegidas.
Además, los prestamistas deben poder demostrar que su proceso de suscripción no tiene un "impacto desigual" en una clase protegida. En otras palabras, incluso si un prestamista no tiene en cuenta las religiones de los solicitantes, es posible que tenga que demostrar que su proceso de aprobación no tiene un impacto desproporcionado en los miembros de ninguna religión en particular.
Determinar qué variables son predictivas y poder demostrar que no discriminan accidentalmente a una clase protegida puede ser una tarea difícil y costosa para los prestamistas. Esta puede ser una de las razones por las que no vemos que el uso de métricas llamativas, como el uso de las redes sociales o la lista de contactos de su teléfono, se integre en las decisiones de préstamos.
Si bien agregar nuevas métricas a la combinación puede ser arriesgado, las empresas están tomando medidas para determinar la solvencia crediticia de diferentes maneras y aumentar la inclusión financiera en los EE. UU.
Expandir la inclusión financiera en EE. UU. Mediante el acceso al crédito
Usar datos ajenos al buró para evaluar la solvencia
“Hemos tenido en cuenta el marco regulatorio y las limitaciones”, dice Kalpesh Kapadia, director ejecutivo y fundador de Deserve , que ofrece una tarjeta de crédito a los clientes basada en puntos de datos alternativos.
Los solicitantes no necesitan un historial crediticio y es posible que no necesiten un número de seguro social para calificar para una tarjeta de crédito de Deserve. Kapadia dice que los solicitantes pueden compartir el acceso de solo lectura a los datos de su cuenta bancaria, que luego pueden usarse para ayudar a verificar su identidad y predecir su capacidad para pagar los préstamos. Merecer puede usar este acceso para ver si los solicitantes tienen ingresos no salariales, como transferencias de un padre, y si realizan pagos regulares de facturas que no se informan a las agencias de crédito.
“Pagos regulares e ingresos regulares: le damos crédito por eso”, dice Kapadia.
Merecer también usa las redes sociales para ayudar a verificar la identidad de un solicitante. Y si lo aprueban, conectar sus cuentas de redes sociales podría generar una línea de crédito más alta.
Considerando el historial crediticio internacional
Nova Credit , fundada en 2015, es otra empresa que ha trabajado para ampliar el acceso al crédito para inmigrantes, estudiantes internacionales o empleados y expatriados que regresan a los EE. UU.
La empresa recopila datos de agencias de crédito internacionales para crear un "Credit Passport ™" para los consumidores. Dar acceso a estos datos a los acreedores y propietarios puede ayudar a los solicitantes a calificar para más productos financieros, líneas de crédito más altas y unidades de alquiler en función de su historial crediticio fuera de los EE. UU.
Integrar algunos tipos de datos alternativos en puntajes crediticios
FICO está considerando formas de utilizar datos que no pertenecen a agencias de crédito para evaluar a los prestatarios. Por ejemplo, los modelos FICO® Score XD y FICO Score XD 2 incorporan datos de telecomunicaciones y servicios públicos de fuentes como The National Consumer Telecom y Utilities Exchange® Inc.
Algunos modelos de calificación crediticia genéricos de FICO® y VantageScore® más recientes también toman en cuenta sus pagos de alquiler, pero su propietario o administrador de la propiedad debe informar primero los pagos a las agencias de crédito nacionales.
Conclusión
Hoy en día, es bastante fácil obtener acceso gratuito a uno de sus puntajes de crédito FICO® o VantageScore® . Lo que podría no ser tan visible para usted son las métricas crediticias alternativas que algunas empresas están comenzando a considerar como parte de sus procesos de suscripción.
Dicho esto, no necesita saber cómo se elabora la salsa para beneficiarse. Si tiene problemas para acceder al crédito debido a una falta de historial crediticio, o problemas de crédito pasados, trabajar con los acreedores que utilizan métricas alternativas puede ayudar.
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