Guía Credit Karma para establecer crédito en los EE. UU.

Si es nuevo en los EE. UU., Ya sea que esté aquí de forma permanente o temporal, puede ser una buena idea comenzar a establecer un historial crediticio.

El crédito saludable puede ser útil si necesita obtener un préstamo para un automóvil o una casa, pagar artículos con una tarjeta de crédito o hacer cosas básicas como abrir un teléfono celular o una cuenta de servicios públicos. Algunos empleadores incluso pueden verificar su crédito antes de ofrecer un trabajo.

¿La captura? Por lo general, necesitará crédito para obtener crédito. Sin puntajes de crédito de EE. UU., Los prestamistas potenciales pueden ver su falta de historial crediticio como un riesgo, y es posible que tenga más dificultades para obtener la aprobación de préstamos o tarjetas de crédito.

“Esté preparado para comenzar de cero a generar crédito cuando venga a los Estados Unidos desde otro país”, dice Bruce McClary, portavoz de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticio. "Es algo por lo que casi todo el mundo tiene que pasar".

Puede requerir trabajo, pero es posible establecer crédito en los EE. UU. Esta guía puede ayudarlo a comenzar con algunas cosas que debe saber: cómo funciona el crédito en los EE. UU., Dónde encontrar información confiable, qué necesitará antes que usted. start y los pasos que puede seguir para generar crédito.

Cómo funciona el crédito en EE. UU.

Es posible que haya tenido un historial crediticio antes de mudarse a los EE. UU., Pero la mayoría del crédito no cruza fronteras y puede funcionar de manera diferente de un país a otro.

Esto significa que, por lo general, su historial crediticio anterior no contará para sus puntajes crediticios de EE. UU. También debe saber que algunas cosas, como la información que se informa a las agencias de informes crediticios o la forma en que se ponderan varios factores en los EE. UU., Pueden ser diferentes de cómo funciona en su país de origen. O puede provenir de un país que no usa crédito en absoluto.

Pero hay al menos una cosa que unifica el crédito en todo el mundo.

"En términos de propósito, el propósito de un historial crediticio es el mismo: ¿Es usted un buen candidato para solicitar un crédito?" dice Rod Griffin, director de información pública de Experian, una agencia de crédito estadounidense. "Ese es el hilo conductor en términos de informes crediticios en todo el mundo".

Antes de entrar en los aspectos únicos de un informe crediticio de EE. UU., Aquí hay un repaso rápido sobre el crédito.

¿Qué es crédito?

En pocas palabras, el crédito es el valor del dinero que alguien, como un banco o un emisor de crédito, le ha prestado y que usted ha prometido devolverlo, generalmente con intereses.

Esto podría incluir préstamos para automóviles, hipotecas, acuerdos de servicio como una cuenta de teléfono celular o una línea de crédito en una tarjeta de crédito.

Cuando solicita un crédito, los prestamistas generalmente verifican su crédito para ayudar a determinar su capacidad para pagar la deuda.

Lo harán revisando un informe crediticio, que es como un resumen de su comportamiento financiero anterior. Si el prestamista aprueba su solicitud de crédito, puede informar los detalles de su cuenta a cualquiera de las tres principales agencias de crédito al consumidor : TransUnion, Equifax y Experian.

Los detalles de sus cuentas de crédito, como su historial de pagos y su saldo, se pueden utilizar para calcular su puntaje crediticio. Hay muchas empresas que utilizan fórmulas diferentes para calcular estos puntajes, pero las dos principales son VantageScore Solutions y FICO®. Estas dos empresas utilizan modelos de puntuación que producen puntuaciones de crédito que oscilan entre 300 y 850.

Las puntuaciones de alrededor de 700 o más (en una escala de 300 a 850) se consideran generalmente buenas puntuaciones. Los prestamistas generalmente miran sus puntajes cuando deciden si le otorgan crédito y para ayudar a establecer los términos de su acuerdo con ellos, como cuánto interés pagará.

Aquí hay una nota rápida que debe tener en cuenta: las tarjetas de débito, las tarjetas de débito prepagas y los préstamos de día de pago pueden no ayudarlo a generar crédito porque los detalles de la cuenta generalmente no se informan a las agencias de crédito.

¿Cómo se crean los informes crediticios y las puntuaciones de EE. UU.?

Los burós de crédito recopilan y almacenan la información sobre su comportamiento crediticio. Esta información generalmente les es enviada por prestamistas, como compañías de tarjetas de crédito. Una cosa importante que debe saber es que estas empresas no están obligadas a reportar ninguna información a las oficinas.

Las oficinas utilizan los datos que recopilan para crear sus informes crediticios y también pueden calcular sus puntajes crediticios. Cuando haya solicitado un préstamo, su acreedor potencial puede verificar sus informes crediticios para ayudarlo a tomar una decisión sobre el préstamo. También puede solicitar sus informes de crédito a cada una de las tres principales agencias de crédito al consumidor de forma gratuita una vez al año.

Debido a que los prestamistas utilizan los informes crediticios de EE. UU. Para ayudar a obtener una imagen completa de cómo administra el dinero y el crédito, estos pueden contener información tanto positiva como negativa. Esto es diferente de la forma en que otros países abordan el crédito.

Para proteger a los consumidores, existen leyes que establecen qué puede influir en sus puntajes y qué se puede incluir en sus informes crediticios .

Por ejemplo, su estado migratorio no se incluirá en sus informes crediticios y los prestamistas no pueden discriminarlo en función de su estado.

Pero tenga esto en cuenta: cuando solicita préstamos o tarjetas de crédito, un prestamista puede preguntar sobre este detalle. El prestamista puede decidir no otorgarle crédito si cree que no estará en el país el tiempo suficiente para pagar sus deudas.

Qué necesitas para empezar

Probablemente desee comenzar a construir ese buen crédito lo antes posible. Pero hay cosas que quizás deba hacer para sentar las bases.

En primer lugar, por lo general, debe tener al menos 18 años para obtener crédito. Aquí hay algunas otras cosas que puede necesitar de antemano.

• Un número de seguro social o número de identificación de contribuyente individual
• Una cuenta bancaria
• Ingresos de un trabajo u otra fuente (como ahorros o inversiones)

1. Solicite un SSN o ITIN

Cuando solicita crédito, los emisores pueden solicitar su número de Seguro Social, también llamado SSN, para que puedan verificar su crédito.

Un SSN es un número único asignado a cada ciudadano estadounidense y personas autorizadas para trabajar en los Estados Unidos. Es la forma más fácil para que las agencias de crédito recopilen su información financiera, pero técnicamente las agencias no la necesitan. También pueden recopilar información sobre usted basándose en otros factores como su nombre, fecha de nacimiento y dirección.

Si no califica para un SSN, es posible que pueda obtener un número de identificación de contribuyente individual o ITIN. Es posible que pueda usar un ITIN para solicitar una tarjeta de crédito sin un SSN .

2. Abra una cuenta bancaria

Es posible que necesite una cuenta corriente o de ahorros antes de solicitar tarjetas de crédito u otros préstamos. Esto se debe a que el prestamista puede querer ver sus extractos bancarios para verificar que tenga una fuente de dinero para realizar los pagos.

Para abrir una cuenta corriente o de ahorros, deberá proporcionar su…

• Nombre
• Habla a
• Número de identificación (puede usar su ITIN o SSN como su número de identificación, si recibió uno)
• Fecha de nacimiento

Para aquellos sin un SSN o ITIN, su banco o cooperativa de crédito también puede aceptar un número de pasaporte y el país de emisión, un número de tarjeta de identificación de extranjero u otro número de identificación emitido por el gobierno.

3. Demuestra que tienes ingresos

Puede parecer personal, pero es probable que los prestamistas le pregunten sobre sus ingresos porque están obligados a evaluar su capacidad para pagar lo que pide prestado.

En muchas solicitudes de tarjetas de crédito, deberá indicar sus ingresos anuales, que generalmente pueden provenir de fuentes como un trabajo, ahorros, ingresos para la jubilación o inversiones. Los prestamistas pueden usar esta información para ayudar a determinar su límite de crédito y tasa de interés.

Tome nota aquí: falsear una solicitud de crédito es ilegal, así que asegúrese de completarla con la verdad.

Cómo generar crédito en EE. UU.

Una vez que comprenda cómo funciona el crédito en los EE. UU. Y tenga las herramientas que necesita, puede comenzar a establecer su crédito. Las siguientes opciones pueden ser un buen punto de partida.

Solicite una tarjeta de crédito asegurada

Las tarjetas de crédito aseguradas son similares a las tarjetas de crédito normales, pero están respaldadas por un depósito que ayuda a proteger al emisor de la tarjeta de crédito. El depósito se utiliza para "asegurar" la cantidad que pide prestada.

Estos están diseñados para personas que están tratando de construir o reconstruir su crédito, por lo que podría ser una buena manera de establecer crédito en los EE. UU. Solo asegúrese de solicitar uno que informe sus pagos a al menos una de las tres principales agencias de crédito al consumidor .

Si está aprobado para una tarjeta asegurada, proporcionará un depósito, que generalmente es igual a su línea de crédito .

Si comenzó sin puntaje de crédito, puede tomar al menos seis meses comenzar a construir uno desde el momento en que abre una cuenta. Usar la tarjeta de manera responsable, como hacer pequeñas compras y pagarlas de inmediato, puede ayudarlo a generar crédito.

De un vistazo: excelentes tarjetas garantizadas para generar crédito

Mastercard® asegurada de Capital One®	Obtenga acceso a una línea de crédito más alta después de realizar sus primeros cinco pagos mensuales a tiempo, sin necesidad de depósito adicional
Citi® Secured Mastercard®	Cuota anual de $ 0
Discover it® Asegurado	Obtenga un reembolso del 2% en efectivo en restaurantes y estaciones de servicio con hasta $ 1,000 en compras combinadas cada trimestre, además de un reembolso del 1% en todas las demás compras

Obtenga un préstamo de creación de crédito

Estos tipos de préstamos se otorgan para ayudar a las personas a establecer o generar crédito. A diferencia de un préstamo bancario tradicional, no obtendrá el dinero hasta que haya realizado una serie de pagos para liquidar el préstamo.

Por lo general, las cooperativas de crédito las ofrecen por pequeñas cantidades, entre $ 500 y $ 3,000. Las tasas de interés tienden a ser bajas, oscilando entre el 4% y el 12%. Pero antes de solicitar uno de estos préstamos, asegúrese de que sus pagos se informen al menos a una de las principales agencias de crédito al consumidor para ayudarlo a generar crédito.

Ser agregado como usuario autorizado

Otra forma de ayudar a generar crédito es agregarse a la cuenta de la tarjeta de crédito de un amigo o familiar de confianza como usuario autorizado. Si su amigo usa su tarjeta de manera responsable, como pagar la factura a tiempo y mantener el saldo bajo, podría obtener crédito por sus hábitos crediticios saludables.

Pero podría haber una desventaja. Si su amigo no usa la tarjeta de crédito de manera responsable, cualquier información negativa reportada en sus informes de crédito para esa cuenta también puede incluirse en sus informes de crédito.

Antes de celebrar cualquier acuerdo, verifique estas cosas con la empresa que emite la tarjeta de crédito.

• ¿Puedes salir de la cuenta sin necesitar el permiso de tu amigo?
• ¿El emisor informa sobre los usuarios autorizados a al menos una de las tres principales agencias de informes crediticios? (No todos lo hacen).
• ¿El emisor reporta información positiva y negativa a los burós de usuarios autorizados?
• ¿Qué sucede con su crédito después de salir de la cuenta?

Informe su alquiler

Si alquila una casa, está haciendo un pago bastante grande todos los meses.

Puede mejorar su crédito con ese historial de alquiler positivo. Los servicios como RentTrack aceptarán los pagos de su alquiler y los informarán a las agencias de crédito. Por lo general, estas empresas agregarán una tarifa, aproximadamente del 1% al 3% del monto del alquiler, que pagará usted o el propietario.

Con sus informes de servicio a las tres principales agencias de crédito, RentTrack dice que han visto aumentar los puntajes de crédito en 29 puntos en dos meses y 132 puntos en dos años en promedio (basado en datos promedio de miles de prestamistas financieros).

¿Que sigue?

Una vez que haya acumulado buenos puntajes de crédito, puede consultar las nuevas opciones de crédito. Ahora puede calificar para mejores condiciones, lo que podría traducirse en un ahorro de dinero.

Puede haber un cierto tipo de tarjeta de crédito tradicional que sea mejor para usted. Las tarjetas sin garantía suelen tener mejores condiciones que las tarjetas con garantía. Es posible que le gusten los programas de recompensas, APR más bajas o límites de crédito más altos sin depósito de seguridad.

Si acaba de graduarse de la universidad, es posible que desee considerar refinanciar sus préstamos estudiantiles a una tasa de interés más baja. O puede consultar una hipoteca si es el momento de comprar una casa.

Querrá conservar ese buen crédito que ganó, ¿verdad? Trate de revisar sus informes crediticios con regularidad para verificar sus puntajes y asegurarse de que la información en sus informes sea correcta.