¿Está eligiendo un seguro médico? Esto es lo que debes saber
Se ha actualizado para el año fiscal 2019.
Elegir un seguro médico es una de las decisiones más importantes que toma todos los años.
Su elección de plan de seguro médico puede afectar no solo su salud física, sino también su bienestar financiero. Entonces, ¿cómo puede elegir un seguro médico que pueda pagar y que haga todo lo que necesita?
Repasemos algunos conceptos básicos que pueden ayudarlo a elegir el seguro de salud adecuado para usted, incluido cómo obtener un seguro, tipos de planes, las implicaciones fiscales de obtener un seguro de salud y qué considerar al elegir un plan.
Dos formas de obtener un seguro médico
La mayoría de los estadounidenses obtienen su seguro a través de un empleador. Con un plan de salud patrocinado por el empleador, usted y su empleador comparten el costo de las primas, lo que puede hacer que el seguro médico sea mucho más asequible que si tuviera que pagar la prima completa usted mismo.
Si no es elegible para obtener un seguro médico a través de un empleador o el empleador de su cónyuge, es posible que pueda comprar una cobertura individual o familiar a través de los intercambios de la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio. La ACA creó algunos intercambios de salud para brindar cobertura a las personas que no pudieron obtener un seguro médico.
Cuándo comprar un seguro médico
Si comienza un nuevo trabajo con un empleador que ofrece seguro médico, puede comenzar la cobertura en ese momento. De lo contrario, solo puede inscribirse o realizar cambios en su plan de seguro médico durante la inscripción abierta o si tiene un evento de vida especial que califique.
La inscripción abierta es la época del año en la que puede cambiar de plan de seguro médico. El período de inscripción abierta es diferente según cómo obtenga el seguro médico.
La inscripción abierta para planes basados en empleadores varía según la empresa. Debe consultar con el departamento de recursos humanos o de beneficios de su empresa para averiguar el período exacto para usted.
Durante la inscripción abierta, puede seguir con su plan de seguro médico actual o puede cambiar a otra opción si está disponible. Incluso si las opciones son las mismas de un año a otro, sigue siendo una buena idea revisar y comparar los planes de seguro médico.
Los planes de seguro médico a menudo cambian su estructura de costos. Por ejemplo, su plan de salud puede aumentar las primas o los deducibles para el próximo año. Por lo tanto, es posible que pueda encontrar una mejor opción comparando planes.
Además, nuestras vidas cambian. Las personas se casan, tienen bebés, adoptan, experimentan problemas de salud, hacen cambios en el estilo de vida. Un plan determinado podría haberle funcionado este año, pero es posible que necesite un plan diferente para el próximo año.
Además de la inscripción abierta, la única otra ocasión en que puede cambiar sus elecciones de beneficios es si califica para un período de inscripción especial. La inscripción especial le permite cambiar de seguro médico fuera del período de inscripción abierta si experimenta eventos específicos de la vida, como casarse, tener o adoptar un hijo, divorciarse y perder su trabajo. Si ocurre un evento especial que califica para la inscripción, puede cambiar el seguro fuera del período de inscripción abierta. De lo contrario, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción abierta.
Comprender los tipos de planes de salud basados en el empleador
Se encuentran disponibles varios tipos de planes de salud basados en el empleador, pero los tres más comunes son la organización de proveedores preferidos, el plan de salud con deducibles altos y los planes de la organización para el mantenimiento de la salud.
Si bien los tres tipos de planes de salud funcionan para ayudarlo a pagar la atención médica necesaria, es importante comprender en qué se diferencian.
Planes de organización de proveedores preferidos: flexibilidad, primas elevadas
De acuerdo con la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores de 2016 de Kaiser Family Foundation, aproximadamente la mitad de las personas en planes de salud basados en empleadores tienen una organización de proveedores preferidos, o PPO. Estos planes suelen tener las primas más altas, pero a cambio de esa prima más alta, también ofrecen más flexibilidad.
Las PPO tienen redes de proveedores de atención médica que participan en sus planes. También permiten que los miembros reciban atención fuera de la red, generalmente a un precio más alto, pero aún menos de lo que pagaría de su bolsillo.
Otro beneficio de las PPO es que puede consultar a un especialista sin una remisión. Sin embargo, una PPO aún podría requerir que un médico obtenga aprobación previa para servicios costosos, como una resonancia magnética. Los PPO generalmente tienen un deducible más bajo que un plan de salud con deducible alto, también conocido como HDHP. Sin embargo, los deducibles de una PPO suelen ser más altos que el deducible de una organización de mantenimiento de la salud (HMO).
Podría considerar una PPO si:
- Quiere tener la opción de recibir atención fuera de la red de su plan
- No desea obtener referencias de su médico de atención primaria.
- No le importa pagar más en primas para obtener más flexibilidad
Planes de salud con deducibles altos: primas bajas, costos de bolsillo altos
Los HDHP se han convertido cada vez más en una opción popular para los empleadores y las compañías de seguros que buscan reducir los costos de atención médica. Según la encuesta de Kaiser Family Foundation, representan aproximadamente un tercio de los planes de salud basados en empleadores.
Por su nombre, probablemente pueda darse cuenta de que los HDHP tienen deducibles altos. Al igual que el seguro de automóvil, un plan con deducible alto significa que primero debe pagar una cierta cantidad de su propio bolsillo, antes de que su compañía de seguros comience a pagar las reclamaciones.
Para los impuestos de 2019, el IRS define un plan con deducible alto como uno con un deducible de al menos $ 1,350 para un plan individual y $ 2,700 para un plan familiar. El desembolso máximo anual de un HDHP es de hasta $ 6,750 para planes individuales y $ 13,500 para planes familiares.
Tiene más gastos de bolsillo en HDHP que en PPO y HMO. Sin embargo, las primas de los HDHP suelen ser más bajas, por lo que son una opción de bajo costo para las personas que no utilizan los servicios de atención médica con frecuencia.
Los HDHP pueden tener cuentas de ahorro para la salud (HSA) vinculadas a los planes. Estas cuentas le permiten ahorrar dinero antes de impuestos para pagar los gastos médicos calificados. Usted es propietario de la HSA, lo que significa que la lleva consigo si cambia de trabajo.
Podría considerar un HDHP si:
- No usa los servicios de atención médica con frecuencia y no espera necesitar atención médica mucho durante el próximo año
- Preferiría pagar primas bajas con el entendimiento de que tendrá que pagar más para obtener servicios de atención médica.
- No tiene cónyuge o hijos que puedan necesitar servicios de atención médica.
Planes de organización para el mantenimiento de la salud: primas más bajas, se requieren remisiones, sin atención fuera de la red
Las HMO no son tan comunes como lo eran en la década de 1990, pero aún representan el 15 por ciento de los planes de salud basados en empleadores, según la encuesta de la Kaiser Family Foundation.
Las HMO suelen tener primas más bajas que las PPO, pero no tan bajas como las HDHP. Además, las HMO generalmente tienen redes más pequeñas de médicos y hospitales. Esto significa que menos médicos aceptan HMO que PPO. Entonces, en esencia, está pagando primas más bajas con el entendimiento de que no tiene la misma flexibilidad que una PPO.
Los HMO a menudo no tienen deducibles o tienen deducibles mucho más bajos que los PPO y HDHP. Debe nombrar un médico de atención primaria cuando tiene un HMO. Un médico de atención primaria es la persona que coordina su atención, lo que significa que debe obtener referencias de él o ella para ver a un especialista.
Estos tipos de planes no le permiten recibir atención fuera de la red. Por lo tanto, si recibe atención fuera de la red, tendrá que pagar los servicios por su cuenta.
Podría considerar una HMO si:
- Quiere pagar primas bajas
- No le importa recibir referencias de su médico de atención primaria
- No le molesta la limitación de permanecer dentro de la red
Elegir un plan de salud a través de los intercambios de ACA
Si no puede obtener un seguro médico a través de un empleador o el empleador de su cónyuge, puede calificar para un plan a través de los intercambios de salud de la ACA.
La forma más fácil de obtener un seguro médico a través de los intercambios es visitar healthcare.gov. Puede revisar los planes disponibles allí. Si su estado tiene su propio intercambio, healthcare.gov lo remitirá a ese sitio. También puede llamar al 1-800-318-2596.
Debe considerar muchos factores al decidir su seguro médico, pero algo de lo que no tendrá que preocuparse es lo que cubre su plan de salud en los intercambios. La ACA ha establecido una cobertura básica obligatoria para todos los planes de salud que califiquen. Esto significa que todos los planes ACA deben cubrir:
- Cuidados de emergencia
- Atención ambulatoria
- Hospitalizaciones
- Cuidado del embarazo y del recién nacido
- Servicios de salud mental y abuso de sustancias
- Medicamentos con receta
- Servicios de rehabilitacion
- Pruebas de laboratorio
- Programas preventivos y de bienestar
- Atención dental y de la vista para niños
- Cobertura anticonceptiva
- Cobertura de lactancia
Los costos de estos servicios variarán según los planes, pero puede estar seguro de que todos los planes de salud elegibles cubrirán estos servicios.
Los intercambios ofrecen cuatro niveles de planes de salud que se distinguen por las primas y los costos de bolsillo:
- Bronce: costos de bolsillo más altos; primas más bajas
- Plata: costos de bolsillo más bajos que el bronce; primas más altas que Bronze
- Oro: menores gastos de bolsillo que plata; primas más altas que Silver
- Platino: primas más altas; costos de bolsillo más bajos
Hay un quinto plan en los intercambios de ACA, pero no muchas personas son elegibles. Algunos jóvenes y otras personas que se encuentran con una exención por dificultades económicas o asequibilidad pueden unirse a un plan de salud catastrófico. Estos planes tienen primas muy bajas y deducibles extremadamente altos. Si es elegible para dicho plan, los intercambios lo proporcionarán como una opción una vez que ingrese su información durante el proceso de solicitud.
Dependiendo de su nivel de ingresos, puede ser elegible para subsidios de primas si obtiene un plan ACA. Estos subsidios hacen que su plan sea más asequible. Lo discutiremos más en la sección de impuestos.
Factores clave a considerar al elegir un plan de salud
Al elegir un plan de salud, debe:
- Asegúrese de que sus proveedores sean parte de la red.
- Descubra el plan de salud adecuado para su situación
- Compare los costos de atención médica
Muchos consumidores realmente temen comprar un seguro médico, dice Betsy Imholz, directora de proyectos especiales de Consumers Union .
"Si hay demasiadas opciones y variables, a las personas les resulta extremadamente difícil elegir y puede resultar en una parálisis en la toma de decisiones debido a la sobrecarga cognitiva", dice Imholz.
El primer paso es limitar sus opciones, aconseja. Al decidir cuál es el plan de salud adecuado para usted, haga estas preguntas para determinar cuál es el mejor para usted:
- ¿Con qué frecuencia vas al médico?
- ¿Toma medicamentos recetados costosos?
- ¿Cuánta atención espera necesitar durante el próximo año?
- ¿Tiene suficiente dinero reservado para pagar los gastos de su bolsillo?
- ¿Preferiría pagar primas más bajas con costos de bolsillo más altos o viceversa?
- ¿Qué importancia tiene la flexibilidad y poder ver una red más amplia de proveedores?
- ¿Están sus proveedores en la red del plan?
- ¿Tiene hijos o planea tener hijos que puedan necesitar atención médica regular?
Si hay demasiadas opciones y variables, a las personas les resulta extremadamente difícil elegir y puede resultar en una parálisis en la toma de decisiones por sobrecarga cognitiva
Betsy Imholz, Unión de consumidores
Asegúrese de que todos sus proveedores formen parte de la red del plan de salud. “Si hay médicos u hospitales 'imprescindibles' para usted, asegúrese de que estén dentro de la red”, dice Imholz. Además, es una buena idea verificar si otros proveedores en su área aceptan ese plan de salud, en caso de que necesite otros servicios de atención médica. No querrá quedarse atrapado en la situación de conducir muchas millas para obtener servicios de atención médica.
Puede encontrar esta información visitando el sitio web de la aseguradora y buscando proveedores en la red de ese plan específico. Imholz también sugiere llamar a la aseguradora y al proveedor para confirmar. Ella dice que los directorios de proveedores en línea a menudo son inexactos, por lo que es importante consultar con una persona en vivo. Tenga en cuenta que no hay garantía de que su médico acepte todos los planes de la misma aseguradora, así que asegúrese de que su proveedor acepte un plan específico llamando.
Cómo comparar costos de diferentes planes
A continuación, querrá comparar los costos de cada plan. Mirar:
- Primas
- Deducibles
- Gastos de bolsillo (como coseguro)
- Copagos
- Redes de proveedores
Centrarse solo en las primas como factor decisivo del costo es el error más común que cometen las personas, dice Imholz. En cambio, aconseja que las personas miren más allá de las primas y también consideren los costos compartidos como deducibles, copagos y coseguro.
Imholz también recomienda que consulte los formularios de medicamentos, que es la lista de medicamentos que cubrirá una aseguradora y lo que pagará por cada uno. En otras palabras, vea cuánto costarán sus recetas en los diferentes planes. Los costos de los medicamentos a menudo difieren según el nivel que la aseguradora asigne al medicamento. Por ejemplo, normalmente se considera que los medicamentos genéricos están en el nivel más bajo y, por lo tanto, son los más baratos. Los medicamentos nuevos de marca generalmente se encuentran en el nivel más alto. Cada aseguradora crea sus propios niveles con reglas y precios específicos.
Además de los costos, Imholz sugiere que revise las calificaciones de calidad de cada plan de salud en línea. Ella dice que muchas personas no investigan las calificaciones antes de inscribirse en un seguro, pero los planes difieren ampliamente según el servicio al cliente y las medidas clínicas, como el éxito de un plan para brindar atención preventiva a las personas.
Imholz dice que algunos planes, empleadores e intercambios brindan herramientas en línea para comparar planes. Además, como consumidor, tiene derecho por ley a un “Resumen de beneficios y cobertura”, que es un formato estandarizado que explica lo que ofrece cada plan. Puede solicitarlo al departamento de recursos humanos de su empresa o a las bolsas.
¿Cómo afecta el seguro médico a los impuestos?
Ya no hay una multa fiscal por quedarse sin seguro médico. La Ley de Empleos y Reducción de Impuestos de 2017 estableció el monto de la multa en cero.
La ACA también estableció un crédito fiscal para las primas para ayudar a las personas en los planes de intercambio de la ACA con sus primas y gastos de bolsillo. El IRS le permite usar su crédito fiscal para primas por adelantado si lo desea.
El crédito fiscal está disponible para personas con ingresos estimados entre el 100 y el 400 por ciento del nivel federal de pobreza para el tamaño de su hogar.
Fuera de los planes ACA, también puede disfrutar de algunos beneficios fiscales si tiene un plan de salud con deducibles altos emparejado con una HSA a través de su empleador. El dinero que su empleador pone en su HSA está exento de impuestos y puede deducir las contribuciones que haga a la HSA de su impuesto sobre la renta federal. Los intereses u otras ganancias de su HSA no estarán sujetos a impuestos. Es posible que tampoco tenga que pagar impuestos sobre los retiros realizados para gastos médicos calificados.
Si necesita ayuda con sus impuestos, Credit Karma Tax ofrece servicios de presentación de impuestos que pueden aliviar el estrés del proceso al guiarlo paso a paso en la presentación de impuestos.
Línea de fondo
Ya sea que compre un seguro a través de su empleador o de los intercambios de la ACA, debe comparar los planes para asegurarse de encontrar el que se adapte a su situación. No se limite a optar por las primas más económicas. Compare primas, costos de bolsillo, diseños de beneficios y redes de proveedores para elegir el plan que lo proteja a usted y a su familia sin arruinarse.
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