Consejos fiscales para nuevos inversores

Ahorrar su dinero es una decisión inteligente, pero ¿es la mejor manera de hacer crecer su dinero?

Muchos asesores financieros animan a sus clientes a invertir su dinero. Invertir su dinero de manera inteligente puede aumentar su patrimonio neto, pero esas ganancias tienen consecuencias fiscales.

Los inversores inteligentes consideran no solo los posibles rendimientos de las diferentes inversiones, sino también cómo aprovechar las exenciones fiscales que les ayudarán a tener más dinero en el bolsillo. Si está listo para comenzar a invertir su dinero, aquí hay información sobre impuestos a las inversiones.


Comenzando con cuentas favorecidas por impuestos

“Los inversores principiantes deberían pensar primero en invertir en cuentas con impuestos favorecidos como una IRA Roth”, aconseja Lou Haverty, analista financiero colegiado de Financial Analyst Insider.

Una cuenta IRA Roth es un ejemplo de cuenta con impuestos favorecidos. También puede estar familiarizado con las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k). Si ya tiene un plan 401 (k) a través del trabajo o está ahorrando para la jubilación en una IRA tradicional, ¡felicitaciones! Ya eres un inversor principiante.

Aprovechar las cuentas con impuestos favorables, como las IRA tradicionales y las 401 (k), puede permitirle invertir sin pagar impuestos sobre ese crecimiento hasta que se retire dinero de la cuenta. Por lo general, es entonces cuando tendrá que pagar impuestos. Cuando deposita dinero en una cuenta de ahorros, es probable que pague impuestos sobre los intereses que gana cada año. Pero algunas cuentas con impuestos favorecidos pueden permitirle evitar pagar impuestos anuales sobre los ingresos por inversiones, lo que le permite capitalizar el crecimiento compuesto hasta que retire el dinero durante la jubilación.

Por lo tanto, echemos un vistazo a algunas cuentas comunes favorecidas por impuestos y los beneficios que obtendrá al invertir en ellas.

Plan 401 (k)

Si su empleador ofrece un plan de jubilación 401 (k), ese es un gran lugar para comenzar a invertir. Las contribuciones a un plan 401 (k) tradicional reducen su ingreso imponible al extraer de su ingreso antes de impuestos, por lo que podría pagar menos impuesto federal sobre la renta.

Para 2018, puede contribuir hasta $ 18,500 a un plan 401 (k). Si su empleador ofrece contribuciones de contrapartida, es dinero adicional en su cuenta.

En general, no pagará impuestos sobre las inversiones en su 401 (k) hasta que lo retire como distribución. Las distribuciones están sujetas a impuestos, pero la idea es que su tasa impositiva probablemente sea más baja durante la jubilación que durante su vida laboral, por lo que pagará menos impuestos sobre el dinero en ese momento.

Su empleador también puede ofrecer una opción Roth 401 (k). Las contribuciones a un Roth 401 (k) no reducirán su ingreso imponible en el año en que se realizan, pero no pagará ningún impuesto adicional sobre el monto de la contribución o sobre las ganancias cuando retire dinero del plan durante la jubilación, lo que significa que sus dividendos e intereses realmente pueden crecer libres de impuestos.

Los inversores principiantes deberían pensar primero en invertir en cuentas con impuestos favorables como una cuenta IRA Roth.

Lou Haverty, analista financiero con información privilegiada

IRA tradicional o Roth

Para 2018, puede contribuir hasta $ 5,500 a todas sus IRA tradicionales y Roth ($ 6,500 si tiene 50 años o más) o su compensación total imponible para el año, lo que sea menor. Esos $ 5,500 es la cantidad total que se le permite contribuir a todas sus cuentas IRA; tener dos cuentas IRA no significa que pueda contribuir con $ 11,000.

Las contribuciones a una cuenta IRA tradicional pueden ser deducibles de impuestos en el año en que se hacen, pero pagará impuestos sobre la renta a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria cuando el dinero se retire durante la jubilación. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth no son deducibles de impuestos, pero las distribuciones calificadas están libres de impuestos.

Al elegir entre una IRA tradicional o una Roth, la decisión generalmente se reduce a si cree que es mejor pagar impuestos ahora o más tarde. Si cree que estará en una categoría impositiva más baja durante la jubilación, entonces aprovechar las ventajas impositivas inmediatas que ofrecen las contribuciones IRA tradicionales podría tener sentido para usted. Si cree que su nivel de impuesto sobre la renta ordinario será más alto durante la jubilación, los retiros libres de impuestos de una cuenta IRA Roth podrían brindarle mejores ventajas fiscales.

Además, deberá tener en cuenta las reglas que rodean cuánto puede contribuir a cada tipo de cuenta.

Para las cuentas IRA Roth, existen limitaciones de ingresos . Los solteros, los jefes de familia y los casados ​​que declaran por separado y ganan más de $ 135,000 no pueden aportar nada en absoluto, mientras que aquellos que ganan menos de $ 120,000 pueden contribuir hasta el límite de su edad. . Las personas que se encuentran en el medio pueden contribuir con una cantidad reducida.

Las cuentas IRA tradicionales tienen limitaciones sobre la cantidad de su contribución que puede deducir en función de sus ingresos y si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo. Para obtener más información, visite la página del IRS sobre los límites de contribución . Según su situación, es posible que esté limitado a un tipo de IRA.

Elegir una cuenta de jubilación

Entonces, ¿cuál elegir? Si tiene acceso a un plan 401 (k) en el trabajo, contribuir al menos lo suficiente para aprovechar la contribución total del empleador podría darle algo de dinero “gratis” en forma de contribuciones complementarias del empleador. También puede contribuir más a su 401 (k) hasta que alcance el límite de contribución anual. O si no le gustan las tarifas o las opciones de inversión que ofrece el plan de su empleador, puede considerar los beneficios fiscales de una IRA tradicional o Roth a continuación.

Alternativamente, puede utilizar la opción de contribuir a un 401 (k) y una IRA al mismo tiempo. Esta sería una opción especialmente buena si ha logrado maximizar sus contribuciones a su 401 (k). Cuanto más ahorre e invierta ahora, más probabilidades tendrá de tener una jubilación financieramente segura más adelante.

¿Qué es el crédito del ahorrador? Descubrir

'Inversión real' y cómo se grava

Si ya está aprovechando al máximo las cuentas de jubilación con ventajas fiscales, es posible que sienta que está listo para pasar a la inversión "real", del tipo que puede resultar en grandes pagos (o pérdidas) que están sujetos a impuestos.

Es posible que pueda abrir una cuenta de inversión en su banco, con una agencia de corretaje en línea o mediante un asesor financiero. Dentro de su cuenta, puede invertir en una variedad de vehículos, los más comunes son acciones, bonos, fondos mutuos y fondos cotizados en bolsa (ETF).

Cuando invierte, puede obtener ingresos en forma de intereses y dividendos. Por lo general, esos ingresos se gravan a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria, la tasa que paga sobre los ingresos de su trabajo o negocio. Pero hay algunas excepciones cuando se trata de impuestos sobre inversiones. Éstos son algunos de ellos (hay más):

Los dividendos calificados de acciones y fondos mutuos de acciones son elegibles para una tasa máxima más baja en su declaración federal. En general, para calificar, los dividendos deben haber sido pagados por una corporación estadounidense o una corporación extranjera calificada, y las acciones deben haberse mantenido durante más de 60 días durante el período de 121 que comienza 60 días antes de la fecha del ex dividendo. Los plazos difieren para las acciones preferentes.

Todo esto suena complejo, pero afortunadamente, recibirá el Formulario 1099-DIV o el Anexo K-1 del pagador al final del año que incluye sus dividendos ordinarios y calificados, por lo que no es necesario que los asigne usted mismo.

Los intereses de los bonos municipales son otra excepción. Las entidades gubernamentales tales como estados, condados y ciudades emiten bonos municipales para financiar las obligaciones diarias, construir escuelas, carreteras y otros proyectos públicos. Generalmente, los ingresos por intereses de estos bonos están libres de impuestos en su declaración federal. Su estado también puede ofrecer beneficios de impuestos sobre la renta.

Pérdidas y ganancias de capital

Cuando vende un activo, como acciones o bonos, con una ganancia que supera lo que pagó por el activo, tiene una ganancia de capital. Por lo general, si vende el activo un año o menos después de comprarlo, su ganancia o pérdida de capital es a corto plazo y es a largo plazo si ha mantenido el activo durante al menos un año y un día.

La cantidad de impuestos que pagará sobre una ganancia de capital está directamente relacionada con sus ingresos y cuánto tiempo ha tenido el activo antes de venderlo para obtener ganancias. Las ganancias netas de capital a corto plazo se gravan como ingresos ordinarios a tasas impositivas graduales. Las tasas impositivas para las ganancias de capital netas a largo plazo pueden ser más bajas.

Cuando sus ganancias a largo plazo superan las pérdidas a largo plazo de un activo que vende, tiene una ganancia neta de capital a largo plazo. Su “ganancia neta de capital” es la cantidad que su ganancia neta de capital a largo plazo para el año excede su pérdida neta de capital a corto plazo para el año. La mayoría de los contribuyentes pagan el 15% o menos sobre las ganancias netas de capital. Sin embargo, si su base imponible lo coloca en la categoría impositiva ordinaria más alta (37% para 2018), pagará el 20% sobre las ganancias netas de capital.

Obtenga más información sobre el impuesto sobre la renta neta de inversiones

Para las personas de altos ingresos, las ganancias de capital también están sujetas a un impuesto sobre la renta de las inversiones netas del 3,8%. El NIIT afecta a los contribuyentes con ingresos brutos ajustados modificados superiores a $ 250,000 para una pareja casada que presenta una declaración conjunta o $ 200,000 para contribuyentes solteros o jefes de hogar.
Si tiene acciones individuales y fondos mutuos que han obtenido grandes ganancias durante el año, Haverty recomienda considerar una estrategia llamada recolección de pérdidas fiscales. El IRS permite a los inversores reclamar una deducción sobre las pérdidas de capital. Las pérdidas de capital ocurren cuando ha vendido algo por menos de lo que lo compró. La recolección de pérdidas fiscales significa que vende inversiones que han perdido dinero para compensar algunas o todas las ganancias que obtuvo durante el año.

“La idea es que, si tienes una inversión que tiene un rendimiento negativo, vendes la inversión en diciembre y tu pérdida puede usarse para compensar otros ingresos que tienes para ese año, lo que reduce tu (renta gravable)”, dice. .

Pero no se exceda en la recolección de pérdidas, ya que hay un límite a las pérdidas de capital que puede reclamar en su declaración. Si sus pérdidas de capital son más que sus ganancias de capital, puede deducir solo hasta $ 3,000 por año ($ 1,500 si está casado y presenta una declaración por separado de su cónyuge). Cualquier exceso de pérdidas puede trasladarse y tomarse en años fiscales posteriores, sujeto a la misma limitación de $ 3,000 cada año.


Línea de fondo

La inversión puede ser una forma de generar riqueza y hacer crecer sus ahorros para la jubilación. Pero debe pensar en los impuestos sobre sus inversiones porque cada vez que gane dinero, habrá implicaciones fiscales. Los asesores fiscales y de inversiones tienen un dicho: "No dejes que la cola de los impuestos menee al perro de las inversiones".

En otras palabras, nunca es una buena idea tomar decisiones de inversión basadas únicamente en consideraciones fiscales. Dicho esto, es aconsejable considerar las consecuencias fiscales de cualquier movimiento de inversión que realice. Es posible que los impuestos no sean la única razón por la que invierte su dinero en una inversión en lugar de otra, pero las exenciones fiscales pueden ser una ventaja para una estrategia de inversión bien planificada.

Deja una respuesta

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *

Subir