La condonación de la deuda es real, pero puede tener consecuencias
Tratar de pagar una deuda importante puede parecer como romper lentamente un iceberg.
Esto puede ser especialmente cierto cuando se trata de cargos por intereses elevados. Si bien pagar lo que pidió prestado (y algo más) puede ser una dura realidad financiera, puede que no sea su única opción, o incluso su mejor opción.
Ingrese al perdón de deudas.
La condonación de la deuda es simple en teoría: un prestamista condona una parte o la totalidad de la deuda que aún adeuda por un préstamo. Pero este concepto innegablemente atractivo casi siempre viene con condiciones.
Antes de considerar seriamente la condonación de deudas como una opción, mantenga los ojos abiertos y evite las trampas de las ilusiones. Conocer las trampas de un plan de condonación de deudas, y detectar a los estafadores con anticipación, puede ahorrarle mucho dolor en el futuro.
Todo esto no tiene por qué disuadirlo de buscar la condonación de deudas. Dependiendo de sus circunstancias y del tipo de deuda que debe, ciertas opciones de condonación de deudas pueden otorgarle acceso a ...
- Condonación de la deuda por menos del saldo total
- En casos más raros, perdón total de algunas deudas.
Echemos un vistazo a algunas opciones de condonación de deudas que pueden estar disponibles para usted, y algunas otras formas que podrían hacer que su deuda sea más manejable. Es importante comprender sus opciones, y las posibles consecuencias, para que pueda tomar una decisión informada.
Deuda por préstamos estudiantiles
Sus opciones para la condonación de préstamos estudiantiles pueden depender de factores como sus ingresos, el tipo de trabajo que hace y la cantidad de dinero que debe.
Los programas que perdonan o cancelan la deuda de préstamos estudiantiles pueden ser difíciles de conseguir. Varios de los programas más notables solo están disponibles para quienes trabajan en determinadas profesiones, como la educación y el servicio público, o para situaciones muy específicas y raras, como la quiebra.
HECHOS RÁPIDOS
Condonación de préstamos estudiantiles para profesores y servidores públicos
Algunos maestros con deudas por préstamos estudiantiles federales pueden aprovechar los programas federales, como el Programa de condonación de préstamos para maestros , para reducir la cantidad total de dinero que deben en ciertos préstamos.
Otros servidores públicos pueden calificar para el Programa de condonación de préstamos para servicio público , que condona el saldo restante de algunos préstamos federales después de que se han cumplido ciertos criterios.
No necesariamente necesita enseñar o trabajar en el servicio público para obtener ayuda para pagar sus préstamos estudiantiles federales. Veamos algunas otras opciones que pueden aplicarse a usted.
Consolidación de la deuda
Si tiene una deuda por préstamos estudiantiles federales, puede ser elegible para un préstamo de consolidación directo, que le permitiría combinar varios préstamos educativos federales en uno, lo que le da un pago mensual más simple con la opción de cambiar a un pago menor con un plazo más largo. y de una tasa variable a una tasa de interés fija. Solo tenga en cuenta que “consolidación” no significa “condonación”, y puede terminar pagando aún más en intereses si opta por aumentar el plazo del préstamo.
Otros planes de pago pueden tener más sentido para usted. Obtenga más información sobre para qué reúne los requisitos consultando con el Departamento de Educación de EE. UU .
Planes basados en ingresos
El Departamento de Educación de EE. UU. Ofrece opciones especiales de pago basadas en sus ingresos y el tamaño de su familia, y cuánto determinan que puede pagar. Si sus ingresos son lo suficientemente bajos o su familia lo suficientemente grande, esto podría significar que su pago mensual se reduzca a tan solo $ 0 cada mes.
Si tiene dificultades para cubrir sus facturas mensuales, preguntar sobre los planes de pago basados en los ingresos puede ser un primer paso para administrar mejor la deuda de sus préstamos estudiantiles.
Pero cuidado. Brandon Yahn, fundador de StudentLoansGuy.com , dice que si bien estos planes pueden ayudar a que las facturas mensuales sean más manejables, los prestatarios deben considerar el panorama general. Los pagos más bajos y los períodos de amortización más largos que se ofrecen probablemente significarán que terminará pagando mucho más en intereses durante la vida de la deuda.
"La desventaja es que puede ser más costoso a largo plazo, ya que continúa acumulando intereses cada mes", dice Yahn.
Y bajo los cuatro planes de pago basados en los ingresos disponibles actualmente para préstamos estudiantiles federales, cualquier saldo restante del préstamo puede ser condonado si sus préstamos no se pagan en su totalidad al final del período de pago (por lo general, de 20 a 25 años). ¿Suena demasiado bueno para ser verdad? Está.
Aparte del dinero extra que potencialmente pagará en intereses, hay impuestos a considerar. Si aún tiene un saldo al final de su período de pago, es posible que deba pagar el impuesto sobre la renta sobre cualquier monto perdonado restante.
“Todo esto podría culminar con una gran factura de impuestos al final, cuando se condonen sus préstamos”, advierte Yahn.
¿Qué pasa con los préstamos estudiantiles no federales?
Según Yahn, "lo más importante que la gente debe saber es que estos planes de condonación de préstamos estudiantiles son solo para préstamos federales".
Si bien los prestamistas privados generalmente ofrecen menos opciones, si las hay, para la condonación de préstamos estudiantiles, eso no significa necesariamente que esté atrapado con una deuda inmanejable que no puede pagar. Considere hablar directamente con su prestamista o escribirle una carta sobre sus opciones, incluida la reducción de los pagos mensuales; la Oficina de Protección Financiera del Consumidor incluso le proporciona un modelo de carta para comenzar.
HECHOS RÁPIDOS
Tenga cuidado con las estafas de condonación de préstamos estudiantiles
Si ha recibido correos o llamadas telefónicas que lo instan a solicitar inmediatamente la condonación de préstamos federales para estudiantes, o si se le ha pedido que pague por adelantado o tarifas de mantenimiento para obtener ayuda con su préstamo, es probable que haya sido el objetivo una estafa.
Algunos programas falsos lo engañarán al llegar a cotizar el saldo adeudado de su préstamo. Si está buscando ayuda, asegúrese de ir a lo seguro. Siempre consulte con el Departamento de Educación de EE. UU. De antemano para asegurarse de estar trabajando con un administrador de préstamos legítimo.
Consecuencias fiscales
La condonación de deudas puede ayudar a liberar sus recursos financieros y aliviar una carga importante. Pero como mencionamos en la sección anterior sobre planes de condonación y pago de deuda basados en ingresos, también puede implicar costos importantes adicionales.
En algunos casos, la condonación o condonación de su deuda significa que se le pedirá que informe su deuda impaga al IRS como ingreso ordinario. Eso podría traducirse en una factura de impuestos significativamente más alta.
Antes de que le condonen o cancelen una deuda, asegúrese de averiguar si su deuda estará sujeta a impuestos o no. Si está sujeto a impuestos, querrá tenerlo en cuenta en su decisión.
Deuda de tarjeta de crédito
Lo crea o no, las compañías de tarjetas de crédito pueden estar dispuestas a perdonar o negociar sus saldos. Pero, ¿estás sintiendo un tema aquí? - La condonación de la deuda de la tarjeta de crédito no es una píldora mágica y puede conllevar algunos riesgos bastante graves.
Veamos un par de opciones que debe conocer.
Gestión de la deuda
Si necesita ayuda para pagar la deuda de su tarjeta de crédito, una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro (que no debe confundirse con una empresa de “reparación de crédito”) puede ayudarlo a encontrar un mejor plan de pago o incluso reducir parte de lo que debe.
Establecer un plan de gestión de deudas, o DMP, a menudo implica hacer un solo pago mensual para todas sus deudas, incluidas las tarjetas de crédito, así como algunos de sus préstamos estudiantiles y otras facturas, de acuerdo con un calendario de pagos que el asesor de crédito hace con sus acreedores. La agencia de asesoría crediticia generalmente supervisa un DMP y usa el dinero que deposita con ellos para pagar sus deudas.
Pero esta opción especial viene con algunas limitaciones y consecuencias que es importante comprender.
- Es posible que esté sujeto a restricciones sobre el uso del crédito y la apertura de nuevas cuentas de crédito mientras esté inscrito en el plan.
- Un DMP también puede afectar negativamente su puntaje crediticio a corto plazo, ya que los acreedores pueden informar que no está devolviendo el dinero de la manera originalmente acordada.
Aún así, los efectos a largo plazo de salir de la deuda y establecer la responsabilidad financiera podrían valer la pena.
Pago de la deuda
La liquidación de deudas de tarjetas de crédito implica negociar con la compañía de su tarjeta de crédito para pagar menos de lo que debe, y a menudo lo organiza un tercero. Este tercero se hace cargo de la comunicación con la compañía de su tarjeta de crédito y le cobra una tarifa mensual.
Pero tenga cuidado: las agencias de liquidación de deudas a menudo requieren que deje de hacer los pagos de sus deudas directamente a la compañía de su tarjeta de crédito, lo que podría afectar negativamente sus informes y puntajes crediticios. No solo estará potencialmente sujeto a cargos por pagos atrasados, sino que perder un solo pago en una tarjeta de crédito o préstamo puede resultar en un impacto importante en su puntaje crediticio .
Retener el pago a largo plazo puede hacer que sus deudas se conviertan en cuentas de cobranza , dañando aún más su crédito y poniéndolo en peligro de ser demandado por el pago.
También querrá estar al tanto de estos otros posibles inconvenientes.
- Es probable que se le cobren tarifas elevadas por los servicios de liquidación de deudas y es posible que se le cobren impuestos sobre la cantidad de deuda que no paga.
- Abundan las estafas de liquidación de deudas, y algunas de las empresas menos acreditadas pueden no cumplir con las garantías que puedan ofrecer.
- El hecho de que se haya quitado de encima a la compañía de crédito no significa que esté libre de problemas. La mayoría de los programas de liquidación de deudas requieren reservar dinero en una cuenta de ahorros especial mensualmente. Si no puede hacer sus pagos mensuales, es posible que termine abandonando el programa, y aún estará en el apuro por sus deudas impagas.
Para muchas personas, los beneficios de contratar a un tercero con fines de lucro para la liquidación de deudas no lo hacen más atractivo que las alternativas, por ejemplo, negociar con sus acreedores por su cuenta.
Deuda hipotecaria
Al igual que con los préstamos para estudiantes, el gobierno federal generalmente ofrece una mayor cantidad de opciones para la condonación de la deuda hipotecaria que las que encontrará a través de prestamistas privados.
Los propietarios de viviendas de la FHA pueden tener acceso a una variedad de programas para ayudar a prevenir la ejecución hipotecaria o proporcionar otra asistencia. Entre estos se encuentra el Programa de Modificación de Vivienda Asequible, que si califica puede reducir tanto sus pagos mensuales como una parte significativa del saldo total de su préstamo.
Para otros propietarios de viviendas calificados, el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano ofrece una serie de programas para la reducción de la deuda hipotecaria o pagos reducidos. Entre estos se encuentra el Hardest Hit Fund® , que está disponible para propietarios de viviendas en 18 estados de EE. UU. Y el Distrito de Columbia. Tenga en cuenta que algunos estados ya han concluido el proceso de solicitud para los programas HHF y no se aceptarán solicitudes después del 31 de diciembre de 2020.
El programa Alternativo de reducción de capital, otra opción disponible a través de HUD, puede ayudar a los propietarios de viviendas reduciendo el saldo total adeudado de una hipoteca cuando es significativamente más alto que el valor de la vivienda.
Obtenga más información sobre los programas de HUD para los que puede calificar visitando el sitio HUD Making Home Affordable .
También puede comunicarse directamente con su prestamista para preguntar qué ayuda está disponible.
Una nota sobre la quiebra
Si ha explorado todas sus opciones y descubre que simplemente no puede pagar sus deudas, también puede estar considerando declararse en bancarrota; solo tenga en cuenta que hacerlo puede tener algunas ramificaciones serias, incluida la reducción de su puntaje crediticio.
Declararse en quiebra puede ofrecer algunas opciones para superar una deuda inmanejable. Una bancarrota del Capítulo 7, por ejemplo, puede requerir que liquide algunos de sus activos para pagar a sus acreedores, pero podría ser uno de los únicos caminos viables para la condonación de deudas para algunos.
La bancarrota del Capítulo 13, por otro lado, le permite conservar su propiedad física, pero requiere que haga un solo pago mensual de su deuda por un período de tres a cinco años, después del cual sus deudas se liquidan. El Capítulo 13 puede implicar costos y requisitos adicionales, incluido el pago de un abogado y el cumplimiento de otros requisitos previos, como el asesoramiento crediticio obligatorio de una organización aprobada por el gobierno dentro de los seis meses anteriores a la presentación.
Tenga en cuenta que, si bien la bancarrota puede ayudarlo a aliviar sus obligaciones de deuda, también puede afectar su crédito durante años. Asegúrese de hacer su investigación antes de tomar cualquier decisión sobre declararse en quiebra.
¿Qué pasa con mi crédito al declararme en quiebra?
¿Qué debo saber antes de considerar la condonación de deudas?
De nuevo ... si una posible solución para resolver los problemas de la deuda parece demasiado buena para ser verdad, probablemente lo sea.
Algunas compañías prometen ayudarlo a evitar o reducir los pagos de sus deudas, por supuesto, por una tarifa. Antes de firmar documentos o enviar dinero a un tercero, verifique la calificación de la empresa con el Better Business Bureau .
Esté preparado para alejarse si algo huele a pescado. Cualquier organización con la que trabaje debe poder brindarle resultados claros y con plazos determinados, y explicar cómo se sumarán todos sus costos durante la duración total de su reembolso, y todo por escrito.
Tómese un poco de tiempo para sopesar también los otros pros y contras. ¿Puede pagar impuestos sobre cualquier deuda que se condone o cancele? Si está configurando un plan de pago o un plan de liquidación, ¿cuánto tiempo llevará llegar a una fecha de pago y los costos adicionales, como los intereses adicionales, serán manejables? Asegúrese de calcular los números y encontrar la opción que sea más beneficiosa financieramente.
Conclusión
Si siente que nunca podrá pagar todas las deudas que debe, resista la tentación de enterrar su cabeza en la arena. Ignorar sus facturas no las hará desaparecer, pero desarrollar un plan puede darle esperanza y una oportunidad de luchar.
Empiece por comunicarse con sus acreedores para analizar la condonación de deudas o los planes de pago disponibles para usted. Un asesor de crédito sin fines de lucro también puede ayudarlo a explorar de manera cuidadosa y objetiva sus diversas opciones, incluida la bancarrota.
Puede que no haya una solución rápida, pero si sopesas los beneficios con los costos, es posible que simplemente elabore un plan para administrar sus deudas que realmente funcione para usted.
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