Cómo utilizar su reembolso de impuestos para mejorar su crédito
Dependiendo de cómo lo use, su reembolso de impuestos podría ayudarlo a mejorar su crédito.
Cada año, el IRS devuelve una gran cantidad de dinero a los contribuyentes estadounidenses: más de $ 302.5 mil millones para las declaraciones de impuestos de 2016. El reembolso promedio fue de $ 2,782. Pero si obtiene uno (y no todos lo harán), el suyo podría ser menor o mayor, dependiendo de cuánto adeuda frente a cuánto pagó en impuestos durante todo el año.
Si usted es uno de los estadounidenses afortunados a los que se le deben miles de dólares en abril, tendrá que tomar una decisión. ¿Debería guardar el dinero o gastarlo?
Decisiones tributarias
Muchas personas ya utilizan sus reembolsos de formas que podrían afectar positivamente su crédito. De hecho, una encuesta de Credit Karma Tax ® encontró que la mayoría de las personas esperan un reembolso de su plan de impuestos de 2017 para ahorrar dinero o usarlo para pagar varios tipos de deudas, como las deudas de tarjetas de crédito o préstamos estudiantiles.
Aquí hay algunas ideas sobre cómo puede usar su reembolso de impuestos para su ventaja crediticia:
Pagar o cancelar la deuda de la tarjeta de crédito
Es posible que tenga más de un tipo de deuda, como préstamos estudiantiles o deudas de tarjetas de crédito, pero generalmente es una buena idea abordar de manera agresiva su deuda con intereses más altos. Por lo general, las tarjetas de crédito tienen tasas de porcentaje anual bastante altas. De hecho, según la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, la tasa de interés promedio de los bancos comerciales para las tarjetas de crédito es de aproximadamente el 13,08 por ciento en agosto de 2017. Dependiendo de su historial crediticio y situación financiera, podría estar pagando un interés aún mayor en sus tarjetas de crédito.
"No se puede ganar dinero cuando se pierde dinero", dice Matthew Buckley, director ejecutivo de la empresa de comercio de opciones y finanzas Top Gun Options. “Primero debe pagar la deuda de alto interés. Cada día que pasa estás perdiendo dinero. Es como estar en un barco que se hunde y usar febrilmente su balde para sacar el agua que sube sin tapar el agujero ".
Comience por mirar todas las tarjetas de crédito que tiene, sus saldos y sus tasas de interés, y use su reembolso para eliminar la mayor cantidad de deuda posible. Diferentes expertos financieros te darán diferentes consejos sobre cómo abordar la deuda, por lo que tendrás que decidir entre cancelar la tarjeta con el saldo más alto o la tarjeta con la tasa de interés más alta.
HECHOS RÁPIDOS
¿Qué factores afectan mi puntaje crediticio?
When you’re trying to improve your credit, it’s important to know what factors influence credit scores.
Six key factors are commonly used in calculating credit scores, although the actual scores can vary depending on the credit reporting agency pulling the information and the type of scoring model it uses. The factors are:
1. Credit card utilization rate – The amount of available credit you have compared to how much of it you’re using at any point in time is your credit utilization ratio.
2. Payment history – How reliably you pay bills on time is often a heavily weighted factor in credit scoring models.
3. Negative information – Derogatory marks like collections, bankruptcies, foreclosures and liens can have a severe negative affect on credit scores.
4. Average age of open credit lines – A longer credit history gives lenders more information to help assess your creditworthiness.
5. Total number of accounts – More accounts generally shows you’ve been approved by more lenders, and multiple types of accounts – credit cards, auto and student loans, mortgages, etc. – can also positively affect your credit.
6. Número de consultas crediticias concretas: cuando un prestamista o el emisor de una tarjeta de crédito verifica su crédito en relación con una solicitud de crédito, se genera una consulta exhaustiva en su (s) informe (s) crediticio. Por lo general, múltiples consultas difíciles afectarán más significativamente sus puntajes crediticios.
Pagar préstamos estudiantiles, préstamos personales o préstamos para automóviles
¿Tiene deudas por préstamos estudiantiles? Únase al club: 44 millones de estadounidenses también lo hacen, según la Reserva Federal de Nueva York. El graduado universitario promedio deja la escuela con alrededor de $ 34,000 en préstamos estudiantiles, informa la organización.
Incluso si su reembolso es solo de unos pocos miles de dólares, ponerlo en su préstamo estudiantil podría acelerar la rapidez con que paga esta deuda y reducir potencialmente su pago mensual. Si solo le quedan varios miles de dólares para pagar sus préstamos estudiantiles, usar su reembolso tendrá un impacto aún mayor.
Lo mismo ocurre con un préstamo para automóvil o un préstamo personal, el último de los cuales suele tener una tasa de interés más alta. Si bien puede parecer contrario a la intuición pagar primero la deuda a bajo interés en lugar de la deuda de la tarjeta de crédito, tendrá la satisfacción de deshacerse de al menos un acreedor.
Su relación deuda-ingresos también podría mejorar si reduce el monto de su deuda total. La relación deuda-ingresos (sus pagos mensuales totales de cualquier tipo de deuda dividida por su ingreso mensual bruto) no es un factor de calificación crediticia, pero puede ser un indicador de la salud general de su crédito.
Paga cualquier cosa en colecciones
Cuando no paga una cuenta que adeuda, el acreedor puede optar por poner la deuda en cobranza en un intento por recuperar al menos parte del dinero.
Los cobros son marcas negativas que pueden aparecer en sus informes crediticios y afectar negativamente los puntajes crediticios. La Ley de Informe Justo de Crédito limita la cantidad de tiempo que una colección puede permanecer en un informe de crédito a siete años. Una vez que una colección se haya retirado de sus informes crediticios, ya no afectará la calificación crediticia.
Sin embargo, si no puede esperar siete años para mejorar su crédito, considere que es probable que los prestamistas vean más favorablemente una cuenta de cobranza pagada que una que aún está pendiente. Usar su reembolso de impuestos para pagar una colección podría ayudar a reducir el efecto negativo de esa deuda en su crédito.
Obtenga una tarjeta de crédito asegurada
Usar su reembolso para pagar el depósito de una tarjeta de crédito asegurada puede ayudar a mejorar su salud crediticia. Las tarjetas de crédito aseguradas son una forma de construir su crédito, especialmente si no tiene historial crediticio o si tiene un historial crediticio deficiente.
Las tarjetas de crédito aseguradas requieren un depósito. El depósito inicial es igual a su línea de crédito en la tarjeta. Por ejemplo, pague un depósito de $ 600 y obtenga un límite de crédito de $ 600. Muchas tarjetas aseguradas también informan al menos a una, y a menudo a las tres, agencias de crédito principales, por lo que realizar pagos a tiempo o liquidar su saldo en su totalidad todos los meses podría mejorar su crédito.
Puede usar parte de su reembolso para pagar el depósito de una tarjeta asegurada y el resto para pagar o cancelar cualquier compra que cobre. Esto no solo lo ayudará a evitar cargos por intereses, sino que también lo ayudará a construir un historial de pagos positivo en su informe crediticio.
Pon en marcha tu fondo de emergencia
Establecer un fondo de emergencia es otra forma indirecta de aumentar su puntaje crediticio. Tener efectivo en el banco para cubrir gastos de emergencia puede significar que no tendrá que poner esos costos inesperados en una tarjeta de crédito o pedir un préstamo personal para cubrirlos. Tendrá mayor flexibilidad para tomar decisiones acertadas sobre cómo utilizar el crédito.
Una buena regla general es ahorrar entre tres y seis meses de gastos, tal vez incluso más si tiene muchos dependientes. Por ejemplo, si sus gastos mensuales son de $ 3,000, intente ahorrar entre $ 9,000 y $ 18,000 en su fondo de emergencia.
No tener que depender del crédito para cubrir los gastos de emergencia puede ayudar a mantener baja la tasa de utilización de su crédito, lo que a su vez ayuda a proteger su puntaje crediticio.
Línea de fondo
Probablemente sea seguro decir que a nadie le gusta el proceso de completar su declaración de impuestos. Pero, la posibilidad de recuperar el dinero del Tío Sam hace que el Día de los Impuestos sea uno de los mejores días del año para muchos estadounidenses.
Credit Karma Tax ® puede ayudarlo a presentar sus impuestos estatales y federales de forma gratuita, por lo que cada centavo de cualquier reembolso que le adeuda se queda en su bolsillo. Eso significa que puede poner el dinero a trabajar para ayudar a mejorar su crédito.
En lugar de gastar su reembolso en objetivos a corto plazo como compras o viajes, ¿por qué no ponerlo a trabajar para alcanzar sus objetivos a largo plazo? Pagar una deuda con intereses altos y crear un colchón financiero para usted puede ser un uso inteligente de su reembolso de impuestos para generar crédito.
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